In Deutschland gibt es zwei Versicherungssysteme: das gesetzliche und das private. Oft werden ihre Namen zu GKV und PKV abgekürzt.
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) die gesetzliche Krankenversicherung.
PKV (Private Krankenversicherung) — private Krankenversicherung.
Beide Systeme haben ihre Vor- und Nachteile. Und wenn man sich für eines von beiden entscheidet, kann sich im Laufe der Zeit herausstellen, dass das andere besser zu einem passt. Dies geschieht aufgrund von Veränderungen in Ihrem Leben, Ihrem Einkommen, Ihrem Familienstand oder Ihrem Gesundheitszustand. Und hier stellt sich die Frage: «Kann ich von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung wechseln?» Oder: «Wie wechsle ich von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung?».
Das ist möglich, wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, die von den Versicherungsgesellschaften gestellt werden. In diesem Artikel erklären wir, wem ein Wechsel des Versicherungssystems möglich ist und unter welchen Bedingungen dies nicht gelingen wird.
Kurz: Wie man das Versicherungssystem wechselt
Ein «freier» Wechsel zwischen privater (PKV) und gesetzlicher (GKV) Krankenversicherung ist in Deutschland nicht möglich – der Wechsel in beide Richtungen ist an strenge Bedingungen geknüpft. Aus der GKV in die PKV kann man wechseln, wenn das Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt (im Jahr 2026 bei ca. 77.400 € brutto) sowie wenn man selbstständig, Freiberufler oder Beamter ist. Der Weg zurück aus der PKV in die GKV ist schwieriger: In der Regel ist es notwendig, dass das Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt, und nach dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr nahezu ausgeschlossen. Daher sollte die Entscheidung für eine PKV im Voraus gut abgewogen werden.
Inhaltsverzeichnis
Alle Artikel zur privaten Krankenversicherung in Deutschland:
Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung
Ihre Entscheidung zur Krankenversicherung sollte von Anfang an gut durchdacht sein. Denn spätere Änderungen sind nur unter bestimmten Bedingungen möglich. Veränderungen in Ihrem Leben oder Ihrem Einkommen können Sie zu der Entscheidung drängen, das Versicherungssystem in Deutschland zu wechseln.
Wann und wie kann man von der PKV in die GKV wechseln?
Im Gesetz Die Gründe für den Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung sind klar geregelt:
- Wechsel von der PKV in die GKV für Studenten
- Wenn Sie ein Studium oder eine Ausbildung begonnen haben und über 18, aber unter 30 Jahre alt sind.
- Bei Aufnahme einer nach dem Gesetzig Pflichtversicherung unterliegenden beruflichen Tätigkeit nach der Ausbildung.
- Wechsel von der PKV in die GKV für Selbstständige
- Um in die GKV zu wechseln, müssen Sie Ihre Selbstständigkeit von Vollzeit auf Nebenerwerb reduzieren oder ganz aufgeben und in ein versicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis wechseln. Ihr neues Gehalt muss mindestens 603 Euro pro Monat betragen (Stand 2026) und darf die Versicherungspflichtgrenze bzw. Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 Euro pro Jahr oder 6.450 Euro pro Monat nach Daten für 2026) nicht überschreiten.
- Wechsel von der PKV in die GKV für Arbeitnehmer
- Ihr Einkommen ist GESUNKEN und überschreitet nicht die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro (Stand 2026) und liegt nicht unter 603 Euro pro Monat.
- Sie beziehen nun Arbeitslosengeld I. Wenn Sie länger als 5 Jahre in einer privaten Krankenversicherung versichert waren, haben Sie das Recht, dort zu verbleiben, und die Arbeitsagentur übernimmt ebenfalls die Kosten dafür (50%), jedoch nicht mehr als den Betrag, den sie bei der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gezahlt hätte.
Um das Jahresarbeitsentgeltlimit nicht zu überschreiten, können Sie Ihre Arbeitszeit reduzieren und in Teilzeit wechseln oder Urlaub nehmen. Diese Maßnahmen senken das Einkommen, wodurch sich das jährliche Arbeitsentgelt verringert. Um jedoch von der PKV in die GKV wechseln zu können, müssen Sie nicht nur unterhalb des Jahresarbeitsentgeltlimits verdienen. Dieses Einkommen muss zudem als dauerhaft angesehen werden. Krankenkassen betrachten eine kurzfristige Einkommenssenkung zum Zweck des Wechsels in die GKV kritisch. Und obwohl das Gesetz keine Mindestdauer für den Bezug eines Einkommens unterhalb der Versicherungspflichtgrenze vorschreibt, darf die Einkommensreduzierung nicht als vorübergehend angesehen werden.
- Wechsel von der PKV in die GKV für Beamte
- Sie sind kein Beamter mehr und unterliegen nun einem Arbeitsverhältnis, für das die gesetzliche Krankenversicherung gilt.
- Wechsel von der PKV zur GKV für Freiwillige
- Wenn Sie geworden sind freiwillig (bis 55 Jahre) im Bereich ökologischer, sozialer, kultureller Initiativen, im Sport, im Zivil- oder Katastrophenschutz sind Sie krankenversicherungspflichtig (Bundesfreiwilligendienst (BFD), Jugendfreiwilligendienst als freiwilliges soziales Jahr (FSJ) oder freiwilliges ökologisches Jahr (FÖJ)).
Wenn Sie eines dieser Kriterien erfüllen, sind Sie berechtigt, Ihre private Versicherung zu kündigen und in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln.
Wann ein Wechsel von der PKV in die GKV unmöglich ist
- Wenn Sie über 55 Jahre alt sind* И Sie waren in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich krankenversichert oder waren vollzeitlich selbstständig.
- Sie sind ein hochbezahlter Spezialist mit einem Einkommen von über 77.400 Euro pro Jahr (2026).
- Ein Arbeitnehmer, dessen Einkommen gesunken ist, der sich jedoch mehr als 50% Zeit in der PKV befand.
- Ein Beamter oder Selbstständiger, der davor während seiner Erwerbstätigkeit durchgehend privat versichert war.
- *Ausnahmen für Personen über 55 Jahre
- Nach dem Überschreiten dieses Alters ist ein Wechsel in die GKV nur unter Einhaltung sehr spezifischer Bedingungen möglich.
- Wenn Sie bis zum Alter von 55 Jahren in einem anderen EU-Land gelebt haben und dort in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren, können Sie bei Ihrem Umzug nach Deutschland entsprechende Nachweise vorlegen und sich bei der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung anmelden.
- Wenn Ihr(e) Ehepartner(in) gesetzlich krankenversichert ist, können Sie ebenfalls in die GKV wechseln. Dazu müssen Sie Ihre Erwerbstätigkeit oder Selbstständigkeit aufgeben und ein monatliches Gesamteinkommen von 565 Euro nicht überschreiten oder ein Einkommen aus einer geringfügigen Beschäftigung von höchstens 603 Euro haben (2026).
- Wenn der Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung für Sie nicht mehr möglich ist, gibt es Wege, Ihre Beiträge in der PKV zu senken:
- Die Optimierung und Überprüfung von Tarifen ist eine effektive Strategie zur Senkung der monatlichen Beiträge, ohne auf den notwendigen Versicherungsschutz verzichten zu müssen. Dies ist effektiv, wenn Sie die monatlich steigenden Beiträge senken und Ihren Versicherungsschutz an Ihre aktuelle Lebenssituation anpassen möchten.
- Eine Erhöhung der Franchise kann die monatlichen Beiträge erheblich senken. Dies eignet sich besonders für Personen, die selten medizinische Leistungen in Anspruch nehmen.
- Überprüfung der in Ihrer Police enthaltenen Zusatzleistungen. Es kann sich herausstellen, dass Sie ein Einzelzimmer und die Behandlung direkt durch den Chefarzt gar nicht benötigen. Die Anpassung dieser Punkte kann zu günstigeren Beiträgen führen.
- Es gibt auch Basistarif. Seit dem 1. Januar 2009 sind private Krankenversicherungen verpflichtet, einen Basistarif anzubieten. Er bietet einen medizinischen Basisschutz und ist vergleichbar mit der GKV. Sein Ziel ist es, eine bezahlbare Krankenversicherung für diejenigen bereitzustellen, die sich teurere Tarife nicht leisten können. Man darf Ihnen diesen Tarif nicht verweigern. Und wenn Sie nicht in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren können, dann wird Ihnen dieser Tarif nützlich sein. Der Beitrag zum Basistarif darf im Jahr 2026 1017,19 Euro nicht überschreiten, zudem fallen zusätzliche Zahlungen für die Pflegeversicherung an. Und im Falle der Hilfebedürftigkeit der versicherten Person kann er halbiert werden.
Wechsel von der GKV (gesetzlichen Krankenversicherung) zur PKV (privaten Krankenversicherung)
Beim Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung kann es vorkommen, dass Sie ein besseres Leistungsspektrum für weniger Geld erhalten. Genau das passiert, wenn der Tarif richtig gewählt ist, der auf Ihren Bedürfnissen basiert und zu Ihren Lebensumständen passt. Fehler oder eine Unterschätzung der Zukunft können jedoch langfristig zu einer unzumutbaren finanziellen Belastung führen.
Die Möglichkeit, von der gesetzlichen zur privaten Versicherung zu wechseln, steht nicht jedem offen.
Wer kann von der GKV in die PKV wechseln
- Arbeitnehmer, deren jährliche Gehaltsgrenze 77.400 € übersteigt (2026)*. Wer viel verdient und folglich viel in die gesetzliche Krankenversicherung einzahlt, kann in der privaten Krankenversicherung oft einen günstigeren Tarif mit besseren Servicekonditionen erhalten. Da sich die Höhe der Beiträge in der gesetzlichen Versicherung nach der Höhe des Einkommens richtet, kann die private Krankenversicherung für solche Personen finanziell attraktiver sein.
- Selbstständige, die Vollzeit arbeiten, können unabhängig von der Höhe ihres Einkommens eine private Versicherung wählen.
- Beamtinnen und Beamte haben bei der Verbeamtung die freie Wahl zwischen der gesetzlichen oder der privaten Krankenversicherung.
- Studierende können zu Beginn ihres Studiums eine private Krankenversicherung abschließen. Eine private Krankenversicherung kann für sie zudem attraktiver sein, wenn ihre Eltern im öffentlichen Dienst tätig sind. In diesem Fall können bis zu 80% der Versicherungskosten durch einen staatlichen Zuschuss gedeckt werden.
*Aber private Versicherungsgesellschaften verlangen meistens einen Einkommensnachweis und schließen Verträge bei einem Einkommen ab 30.000 bis 40.000 Euro pro Jahr ab.
**Wenn Sie als Freiberufler im Bereich Kunst oder Journalismus tätig sind (Künstler, Musiker, Darsteller, Journalist), können Sie zwischen einer privaten Versicherung und einer staatlichen Versicherung wählen, die unter der Nummer 50% bezahlt wird.** Künstlersozialkasse. Die Hälfte des Beitrags zur GKV zahlen Sie, die andere Hälfte die KSK. Die Höhe des Beitrags richtet sich nach Ihrem Einkommen. Das Mindesteinkommen beträgt 3.900 Euro pro Jahr. Dies ist eine hervorragende Möglichkeit für kreative Menschen, sich krankenversichern zu lassen, auch wenn sie kein Jahreseinkommen wie hochbezahlte Angestellte oder erfolgreiche Unternehmer haben.
Gründe, warum Ihnen der Abschluss einer privaten Krankenversicherung verweigert werden kann
Vor dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung müssen alle Bewerber einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Dieser muss so wahrheitsgemäß und detailliert wie möglich ausgefüllt werden. Anhand dieses Fragebogens kann der Versicherer Ihren Antrag genehmigen oder ablehnen.
Einige gesundheitliche Besonderheiten machen möglicherweise eine Preisanpassung und einen Risikozuschlag erforderlich, ermöglichen Ihnen jedoch den Erhalt einer Versicherungspolice.
Aber es gibt Vorerkrankungen, bei deren Vorliegen private Versicherungsgesellschaften Kunden ablehnen.
- Bereits bestehende Erkrankungen, die häufig zu einer Ablehnung führen:
- Alzheimer-Krankheit
- Asthma (chronisch)
- Epilepsie
- Diabetes
- Psychische Erkrankungen
- Onkologie
- Leukämie
- Multiersklekrose
- Parkinson-Krankheit
- Schlaganfall
- Abhängigkeiten
- AIDS
- Down-Syndrom
- Erkrankungen des Bewegungsapparates
Vergleich der Übergangsrichtungen
| Übergangsrichtung | Wer hat Zugriff | Hauptbedingung | Wichtige Einschränkung |
|---|---|---|---|
| PKV → GKV | Angestellte, Studenten 18–30, bei sinkendem Einkommen | Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze | Nach 55 Jahren ist die Rückkehr nahezu ausgeschlossen |
| GKV → PKV | Selbstständige, Freiberufler, Beamte, Angestellte mit einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze | Einkommen über ca. 77.400 € (2026) | Gesundheitsprüfung, Ablehnung möglich |
Wir sind Versicherungsmakler nach § 34d GewO und bieten kostenlose Beratungen bei der Auswahl und dem Finden der für Sie optimalen Versicherungsprodukte an. Wenn es Ihnen schwerfällt zu entscheiden, welche Versicherung, gesetzlich oder privat, Sie in Deutschland wählen sollen – kontaktieren Sie uns auf einem beliebigen für Sie bequemen Weg. Wir bewerten Ihre Lebenssituation, berücksichtigen Ihre Pläne und Zukunftsperspektiven und wählen den Tarif sowie die Versicherungsgesellschaft aus, die Ihren Anforderungen und Wünschen in vollem Maße entsprechen.
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