Fondsgebundene Lebensversicherung – ein Anlagesparprodukt, mit dem Sie bis zu Ihrem Ruhestand ein beträchtliches Kapital aufbauen und eine lebenslange Zusatzrente oder eine einmalige hohe Zahlung erhalten können.
Die klassische Lebensversicherung hat in den letzten Jahren aufgrund der anhaltend niedrigen Zinsen an Beliebtheit verloren. Der Unterschied zur klassischen Lebensversicherung besteht darin, dass es bei der Rentensparversicherung keinen garantierten Zinssatz gibt. Die Anlage erfolgt in Fonds, wodurch sowohl die Risiken als auch die Erträge unkalkulierbar sind.
Welche Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung mit Aktiensparen) – eine Kombination aus Lebensschutz und Fondsanlage. Im Gegensatz zur klassischen Versicherung wird ein Teil der Prämien in Aktien oder ETFs investiert, was die Rentabilität potenziell steigert.
Hauptmerkmale:
- Zur Auswahl stehen drei Auszahlungsoptionen: eine lebenslange Rente, eine Einmalzahlung oder eine Kombination aus beidem.
- Im Todesfall des Versicherten erfolgt eine Versicherungsleistung.
- Es gibt Steuererleichterungen.
In Deutschland sind solche Versicherungen geregelt VAG — dem Versicherungsaufsichtsgesetz — und sind für eine langfristige Ansparung geeignet.
Vor- und Nachteile Fondsgebundene Lebensversicherung
- Bei einer Einmalzahlung sind 50 % des Gewinns steuerfrei (es gibt eine Reihe zwingender Voraussetzungen)
- Bei einer lebenslangen Rente unterliegt nur ein Teil der Rente der Einkommensteuer, abhängig vom Renteneintrittsalter.
- Der Programmteilnehmer wählt die Höhe der Grundversicherung und der Zusatzbeiträge.
- Portfolio-Rebalancing ist ohne Zahlung von Einkommenssteuer möglich
- Es besteht die Möglichkeit, Beiträge auszusetzen oder den Vertrag zu kündigen
- Teilauszahlungen sind möglich (Geburt von Kindern, Hauskauf etc.)
- Ersparnisse können vererbt werden
- Beiträge verringern die Steuerbemessungsgrundlage nicht
- Risiken, wie bei jeder Investition
- Erhöhung der Provision in den ersten fünf Jahren. Das heißt, ein Programm für weniger als zehn Jahre auszugeben, ist nicht rentabel
- Steuererleichterungen erst ab 62 Jahren
Vergleich Fondsgebundene Lebensversicherung mit unabhängiger Investition
Die Altersvorsorge ist nicht die einzige Möglichkeit, Geld zu investieren. Vergleichen Fondsgebundene Lebensversicherung mit unabhängigen Anlagen nach Schlüsselkriterien.
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Kriterium
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Fondsgebundene Lebensversicherung
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Unabhängiges Investieren
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Steuervergünstigungen
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Ja, nach 12 Jahren
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Nein
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Garantie des Kapitalerhalts
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Teilschutz – bei einem Rückgang der gewählten Fonds garantieren Versicherer (z.B. Allianz) die Rückzahlung eines Mindestbetrages. Der genaue Prozentsatz ist im Vertrag festgelegt.
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Aktien garantieren keine Kapitalsicherheit – wenn der Markt fällt, verlieren Sie Ihre Investition.
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Flexibilität
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Widerrufsrecht jederzeit
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Widerrufsrecht jederzeit
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Comics
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Es gibt Verwaltungskommissionen
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Es gibt Provisionen, aber niedriger
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Die Kapitalgarantie ist der Hauptunterschied zwischen Versicherungsanlagen und Brokerage-Konten.
Fazit: Wenn Ihnen Steuervorteile und Garantien wichtig sind, entscheiden Sie sich für eine Versicherung. Wenn Sie bereit sind, Risiken einzugehen, kann unabhängiges Investieren manchmal rentabler sein. Lesen Sie unsere Artikel über unabhängige Investmentplattformen mit Profis: ComfortInvest и easyInvesto.
Wie es funktioniert Fondsgebundene Lebensversicherung?
Bei einer Investment-Lebensversicherung wird ein Teil Ihrer Prämien in ausgewählte Fonds investiert. So partizipieren Sie am Wachstum der globalen Märkte, allerdings mit wichtigen Einschränkungen. Bedenken Sie, dass manche Versicherer in der Regel nicht die freie Fondsauswahl bieten, die ein Makler bietet.
Arten von Fonds
Nach Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsberatung, Fonds können in drei Typen eingeteilt werden:
1. Rentenfonds (Pension)
- > 70 % des Portfolios sind Staatsanleihen, das Risiko ist minimal
- Rentabilität 1–3 % pro Jahr.
2. Aktionsfonds (Werbezwecke)
- Während einer Krise sind Verluste von bis zu 30–40 % möglich (im Jahr 2020 lagen die globalen Märkte beispielsweise bei -35 %).
- Die durchschnittliche Rendite auf dem Markt kann 6–8 % erreichen.
3. Mischfonds (gemischt)
- Das Aktien-/Anleihenverhältnis variiert zwischen 40/60 und 60/40.
- Die Rendite beträgt im Durchschnitt ca. 3–5 % pro Jahr, abhängig von den Vertriebs- und Verwaltungskosten.
Die Hauptanforderung Pensionsfonds — Kapitalerhaltung. Und das bedeutet geringe Rentabilität. Das Hauptinstrument sind Anleihen und Wertpapiere mit einem garantiert niedrigen Zinssatz.
Viele aktive Filmaufnahmen bieten hohe Renditechancen. Dies bedeutet jedoch auch ein höheres Verlustrisiko bei ungünstigen Marktbedingungen. Wir empfehlen, verschiedene Fondsarten zu kombinieren, um die Risiken neu zu verteilen.
Anlageformen wie Pensionsfonds bieten Steuervorteile, die bereits zum Zeitpunkt der Auszahlung greifen.
Voraussetzungen für den Erhalt von Steuervorteilen
Voraussetzungen für den Bezug von Leistungen gegen Einmalzahlung des angesparten Betrages:
- Der Anlagezeitraum beträgt mindestens 12 Jahre
- Auszahlung frühestens mit 62 Jahren
In diesem Fall versteuern Sie nur die Hälfte des Gewinns mit einem einheitlichen Steuersatz.
Bei der Umrechnung der Ersparnisse in eine lebenslange Rente unterliegt ein Teil der Auszahlungen der Einkommensteuer.
Je älter Sie bei Renteneintritt sind und je später die Umwandlung erfolgt, desto geringer fällt der zu versteuernde Anteil aus.
So werden beispielsweise bei einer Umstellung auf 63 Jahre nur 20 % der Rentenzahlungen versteuert. Bei einer Umstellung auf 67 Jahre sind es 17 % der Rentenersparnisse, die versteuert werden müssen.
Tabelle: Steuerpflichtiger Anteil der Rente in Abhängigkeit vom Renteneintrittsalter.
- 58 Jahre
- 59 Jahre
- von 60 bis 61
- 62 Jahr
- 63 Jahr
- 64 Jahr
- von 65 bis 66 Jahren
- 67 Jahre
- 68 Jahre
- von 69 bis 70 Jahren
- 71 Jahr
- von 72 bis 73 Jahren
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 Jahre
- 75 Jahre
- von 76 bis 77 Jahren
- von 78 bis 79 Jahren
- 80 Jahre
- von 81 bis 82 Jahren
- von 83 bis 84 Jahren
- von 85 bis 87 Jahren
- von 88 bis 91
- von 92 bis 93 Jahren
- von 94 bis 96 Jahren
- von 97 Jahren
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 Jahre
- 75 Jahre
- von 76 bis 77 Jahren
- von 78 bis 79 Jahren
- 80 Jahre
- von 81 bis 82 Jahren
- von 83 bis 84 Jahren
- von 85 bis 87 Jahren
- von 88 bis 91
- von 92 bis 93 Jahren
- von 94 bis 96 Jahren
- von 97 Jahren
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Beispiel für die Berechnung einer lebenslangen Rente Fondsgebundene Lebensversicherung
Von Fondsgebundene Lebensversicherung Sie bekommen 1500 Euro pro Monat brutto. Sie sind im Alter von 64 Jahren in Rente gegangen, Ihr steuerpflichtiger Anteil an der Rente beträgt also Fondsgebundene Lebensversicherung nur 19 % – 286 euro.
Beispiel für die Berechnung einer Pauschalzahlung
Sie gehen mit 62 Jahren in Rente, Ihr Vertrag mit der Versicherung ist älter als 12 Jahre. Sie erhalten 70 Euro privat Pensionsversicherung, bei dem 40 Euro eingezahlt wurden. Das bedeutet, dass Ihr Einkommen 000 Euro beträgt und nur 30 % davon versteuert werden sollten.
Der erhaltene Betrag von 15 Euro unterliegt der Einkommensteuer.
FINBER-Empfehlungen
- Ich empfehle nicht, sie zu kombinieren Fondsgebundene Lebensversicherung und normale Lebensversicherung - RisikolebensversicherungBesser ist es, diese Produkte separat abzuschließen. Bei finanziellen Lebensproblemen können Sie die Fondsgebundene LV aussetzen und verlieren so nicht den Schutz der RLV-Lebensversicherung.
Bei einem gemeinsamen Produkt wissen Sie meist nicht, welcher Teil Ihres Geldes in die Ersparnisse und welcher in die Lebensversicherung fließt. - Erwägen Sie die Investition in Index-ETFs anstelle von verwalteten Aktienfonds. Ihre Fondsverwaltungskosten werden niedriger sein.
- Entscheiden Sie vor Vertragsabschluss, in welche Fonds Sie investieren möchten.
- Beobachten Sie beim Investieren, wie sich Ihr Fonds entwickelt. Verträge ermöglichen oft einen kostenlosen Geldwechsel. Normalerweise dürfen Sie Ihr Portfolio einmal im Jahr neu gewichten.
- Beim Investieren ist der Gewinn nicht garantiert. Daher muss es ein zusätzliches Instrument zur Altersvorsorge geben.
- Investieren Sie in verschiedene Fonds, um die Risiken zu streuen. Es lohnt sich, mit zwei oder drei Optionen zu beginnen.
Häufig gestellte Fragen
Es handelt sich um eine kumulative Lebensversicherung, bei der Ihre Beiträge in Investmentfonds Ihrer Wahl investiert werden. Die Höhe der zukünftigen Auszahlung hängt von der Entwicklung dieser Fonds ab: Je erfolgreicher sie wachsen, desto höher ist Ihre Leistung.
Anders als bei klassischen Versicherungen mit garantiertem Zinssatz ist die Rentabilität hier nicht festgelegt und direkt an die Marktdynamik gekoppelt.
Drei Kategorien: Rentenfonds (konservativ; 1–3 %), Mischfonds (ausgewogen; 3–5 %), Aktienfonds (risikoreich; 4–7 %, mögliche Verluste bis zu -35 %).
Bei einer Kapitalauszahlung gilt: Die Vertragslaufzeit muss mindestens 12 Jahre betragen, die Auszahlung muss nach Vollendung des 62. Lebensjahres erfolgen, dann gilt das Halbeinkünfteverfahren (§ 20 EStG) – es wird nur die Hälfte des Gewinns versteuert.
Bei einer lebenslangen Rente gilt: Je später Sie die Umwandlung vornehmen, desto geringer ist der steuerpflichtige Anteil.
Wir empfehlen, mindestens zwei oder drei verschiedene Fonds zu haben, um das Risiko zu minimieren und das Portfolio ausgewogen zu halten. Für Produkte wie Fondsgebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung mit Anlagekomponente) ist die Diversifizierung besonders wichtig, da das Versicherungsportfolio Folgendes umfassen kann:
- Aktien (Aktienindizes, Branchenfonds)
- Edelmetalle
- Anleihen (Staats-, Unternehmensanleihen)
- Immobilien
- Waren
- Geldmarkt.
- Risiko von Schwankungen auf dem Weltmarkt, insbesondere bei Aktienfonds.
- Hohe Gebühren.
- Es besteht keine Garantie dafür, dass die investierten Mittel ihren Wert behalten oder steigern.
Besser ist es, die Altersvorsorge langfristig zu gestalten.
Wer braucht Altersvorsorgeinvestitionen?
Fondsgebundene Lebensversicherung – eine seriöse Finanzstruktur, die Versicherungen und Investitionen kombiniert. Mit der richtigen Fondsauswahl und einem langfristigen Ansatz kann sie ein wirksames Instrument zur Altersvorsorge sein. Dabei ist es wichtig, Gebühren, Risiken und die Voraussetzungen für Steuervorteile zu berücksichtigen.
In diesem Video erfahren Sie, für wen die Altersvorsorge wichtig ist, welche Vorteile und welche Nachteile sie mit sich bringt.
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