Etwa 40% deutsche Rentner beziehen eine Rente in Höhe von 741 bis 1250 € pro Monat, je nach Geschlecht und Bundesland. Und das ohne Abzüge für Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Einkommensteuer.
Wenn Sie nicht am obligatorischen staatlichen Rentensystem teilnehmen oder sich bewusst sind, dass die staatlichen Rentenzahlungen nicht ausreichen werden, empfehlen wir Ihnen, sich das private Rentenprogramm Rürup-Rente (Basis-Rente) anzusehen. Dies ist eine vorteilhafte Möglichkeit, Ihre Zukunft abzusichern, insbesondere wenn Ihnen nicht mehr viel Zeit bleibt, um eine komfortable Rente anzusparen.
Inhaltsverzeichnis
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Was ist Rürup-Rente und woher stammt dieser Begriff?
Mit jedem Jahr wird die Bevölkerung in Deutschland älter. Kamen vor 20 Jahren auf einen Rentner noch die Beiträge von vier Erwerbstätigen, so hat sich diese Last heute fast verdoppelt. Deshalb steigt das Renteneintrittsalter. Auch die Inflation wirkt sich negativ auf den tatsächlichen Wert der Rentenzahlungen aus. Beispielsweise steigt aufgrund der Inflation die Einkommensteuer, die Rentner müssen bezahlen in die Staatskasse.
Daher ist es so wichtig, sich frühzeitig um das Niveau und die Lebensqualität nach dem Eintritt in den Ruhestand zu kümmern. Dies gilt insbesondere für diejenigen, die im Alter von über 35 Jahren nach Deutschland gezogen sind und keine ausreichenden Beitragszeiten für ein komfortables Leben ansammeln können. Eine der Möglichkeiten, die eigenen Ersparnisse vor Inflation zu schützen und sich eine auskömmliche Rente zu sichern, ist private Rentenversicherung Basis-Rente, auch bekannt als Rürup-Rente.
Die Struktur des deutschen Rentensystems
Der Name Rürup-Rente leitet sich vom Namen des Autors ab, der das Vorsorgemodell entwickelt hat, Bert Rürup. Seit 2005 gibt es in Deutschland eine neue Form der zusätzlichen privaten Altersvorsorge mit staatlicher Förderung.
Ursprünglich wurde Rürup-Rente für Freiberufler und Selbstständige entwickelt, die keine gesetzlich vorgeschriebene Rente beziehen. Doch mittlerweile private Rentenversicherung ist für alle Bewohner von Interesse Deutschlands, die Steuern zahlen.
Ab dem 1. Januar 2027 gibt es für Selbstständige ein zweites staatlich unterstütztes Programm – staatlich geförderte Altersvorsorge. Rürup funktioniert über die steuerliche Absetzbarkeit, das Depot über eine direkte Zuzahlung auf das Konto; man kann sie kombinieren.
Vor- und Nachteile des Rürup-Rente
Nachfolgend haben wir die Vor- und Nachteile der Rürup-Rente hervorgehoben. Alle Nachteile sind jedoch eher einfach Besonderheiten des konkreten Systems, da aus Sicht des Altersvorsorgeaufbaus alles logisch ist.
- Passt für alle, einschließlich Selbstständige und Unternehmer
- Sie wählen den Betrag, den Sie einzahlen möchten, selbst, beginnend ab 25 €/Monat.
- Steuervergünstigungen: RRSP-Beiträge reduzieren Ihr zu versteuerndes Einkommen
- Finanzielle Flexibilität: Versicherungsbeiträge können reduziert, erhöht oder ausgesetzt werden
- Die angesparte Rente ist lebenslang, die Auszahlungen können bereits ab dem 62. Lebensjahr beginnen.
- Hohe Zuverlässigkeit, staatlich reguliert
- Die Beiträge können klassisch oder fondsgebunden in verschiedene Fonds angelegt werden
- Es besteht die Möglichkeit, dass der Ehepartner oder die Kinder (die Hinterbliebenen) die Leistungen aus der Rürup-Rente erben.
- Bei Schulden oder Insolvenz ist das Rürup-Guthaben vor Pfändung geschützt.
- Auf langfristige Investitionen ausgerichtet – der Vertrag kann vor dem Renteneintritt nicht gekündigt und die Einzahlungen können nicht zurückgefordert werden.
- Auszahlungen können erst nach Eintritt in den Ruhestand erhalten werden.
- Das Ersparte kann nur in Form einer monatlichen Rente ausgezahlt werden.
- Die Rendite ist niedriger als bei risikoreichen Anlageprogrammen.
Für wen ist die Rürup-Rente geeignet?
Heute gibt es mehr Möglichkeiten zur Altersvorsorge als je zuvor. Die Hauptsache ist, aktiv nach Lösungen zu suchen, die Ihre finanziellen Ziele unterstützen und Sicherheit für die Zukunft garantieren. Für bestimmte Personengruppen ist die Rürup-Rente eine besonders gute Wahl.
Selbstständige und Freiberufler
Traditionelle Alterssicherungssysteme bieten Selbstständigen oft keinen ausreichenden Schutz. Dies gilt insbesondere für diejenigen, die in Deutschland arbeiten, aber nicht rentenversicherungspflichtig sind.
Junge Unternehmer
Für angehende Berufstätige und junge Gründer gibt es ebenfalls eine Reihe von Möglichkeiten. Einige Unternehmen haben Tarife mit reduzierten Anfänglichen Beiträgen und vollem Schutz im Falle einer Berufsunfähigkeit entwickelt – und das schon ab dem Karrierestart.
Verdiener mit hohem Einkommen
Einige Unternehmen bieten maßgeschneiderte Programme an, die dabei helfen, die Finanzströme zu optimieren und ein stabiles Einkommen nach dem Eintritt in den Ruhestand zu sichern. Dies ist ideal für diejenigen, die die Lücke zwischen ihrem aktuellen Verdienst und ihrer künftigen Rente verringern möchten.
Steuervergünstigungen
Nach § 10a EStG, können die in das Rürup-Rente-System eingezahlten Beiträge vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden, was die Schuldenlast verringert. Daher sind die Steuervergünstigungen der Hauptvorteil von Rürup-Rente.
Im Jahr 2026 können Sie 100 % Ihrer Beiträge absetzen, höchstens jedoch 30 826 € für Alleinstehende und 61 652 € für Ehepaare. Der Höchstbetrag ist an den Höchstbeitrag zur knappschaftlichen Rentenversicherung gekoppelt und wird jedes Jahr neu berechnet (§ 10 Abs. 3 EStG). Diese Beiträge werden bei der Ermittlung des zu versteuernden Einkommens als Sonderausgaben berücksichtigt.
Das heißt, anstatt einfach nur Steuern in Deutschland zu zahlen, können Sie einen Vertrag abschließen und für Ihre Rente sparen, während Sie gleichzeitig einen Teil Ihrer Steuerzahlungen zurückerhalten.
Die Rürup-Rente folgt dem nachgelagerten Besteuerungsprinzip. Das heißt, die Bemessungsgrundlage für die Steuer sinkt. Beiträge zur Rürup-Rente werden nicht besteuert, was je nach Beitragshöhe 30 bis 35 % Steuern spart. Bei der Auszahlung wird dann nur ein Teil der Rente besteuert. Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 % der gesamten Rentenzahlungen. Die übrigen 16 % sind ein lebenslanger Rentenfreibetrag: Er wird einmalig im ersten vollen Rentenjahr ermittelt und ändert sich danach nicht mehr.
Frau Michailowa erhält Rürup-Rente 1.200 €/Monat. (14.400 €/Jahr) und eine gesetzliche Rente von 700 €/Monat (8.400 €/Jahr).
Gesamtsumme der Rente im Jahr: 14.400 + 8.400 = 22.800 €.
Frau Michailowa ist 2026 in Rente gegangen, also sind 84 % der Zahlungen steuerpflichtig.
Berechnen wir die Bemessungsgrundlage:
1. Rürup-Rente
14 400 × 84 % = 12 096 €
Steuerfreier Teil: 2 304 €
2. Staatliche Rente
8 400 × 84 % = 7 056 €
Steuerfreier Teil: 1 344 €
3. Gesamtsteuerbares Einkommen
12 096 € + 7 056 € = 19 152 €
Der lebenslange Rentenfreibetrag von Frau Michailowa beträgt 3.648 € pro Jahr (2.304 + 1.344). Er ist in den 19.152 € bereits berücksichtigt, wird einmalig im ersten vollen Rentenjahr ermittelt und ändert sich danach nicht mehr. Ein zweites Mal darf er nicht abgezogen werden, das ist der häufigste Fehler in solchen Rechnungen.
Danach greift der Grundfreibetrag: 2026 sind das 12 348 € pro Person. Damit unterliegen der Steuer 19 152 − 12 348 = 6 804 €, und in diesem Bereich der Progression (Progressionsprinzip) beginnt der Steuersatz bei 14 %.
Die tatsächliche Steuer fällt niedriger aus: Vom zu versteuernden Einkommen werden zusätzlich der Werbungskosten-Pauschbetrag von 102 €, der Sonderausgaben-Pauschbetrag von 36 € sowie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgezogen. Die genaue Zahl ergibt sich in der Steuererklärung; dieses Beispiel zeigt die Mechanik, nicht die Berechnung Ihrer Steuer.
Seit 2005 steigt die Steuerbelastung für Rürup-Rente schrittweise an. Ab dem Jahr 2058 und später werden 100% der Rente besteuert. Dies sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie planen, später als zum regulären Zeitpunkt in den Ruhestand zu gehen.
Über den Unterschied im Renteneintrittsalter lesen Sie in diesem Artikel.
Welche Variante des Rürup-Rente sollte man besser wählen?
Für die Rürup-Rente gibt es zwei Vertragsvarianten: die klassische und die fondsgebundene.
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Kriterium
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Klassische Rürup-Rente
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Aktien Rürup-Rente
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Der Sparmechanismus
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garantierte feste Zahlungen
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Investitionen in Investmentfonds (Aktien, Anleihen)
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Rendite
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niedrig, 0,5% p. a. (abhängig vom Versicherer)
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potenziell hoch – bis zu 6% auf lange Sicht, jedoch mit Risiken verbunden
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Risiken
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fast keine
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Das hängt vom Markt ab
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Flexibilität
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Nein, die Konditionen sind fest
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Auswahlmöglichkeit der Fonds
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Steuervergünstigungen
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ja, Beiträge bis 30.826 € sind absetzbar
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ja, Beiträge bis 30.826 € sind absetzbar
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Altersleistungen
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feste lebenslange Rente
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hängen vom angesammelten Kapital ab
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Die klassische Variante ist eher für diejenigen geeignet, die Stabilität suchen. Die fondsgebundene Variante ist für diejenigen, die bereit sind, für eine höhere Rente ein Risiko einzugehen. Bei der Vertragsauswahl empfehlen wir, einen Experten zu konsultieren.
Wenn Sie Hilfe bei der Auswahl eines Versicherungsprogramms benötigen, schreiben Sie uns im Formular unten, und wir werden Ihre Fragen beantworten.
Marktführer im Bereich der privaten Rentenversicherung
In Deutschland gibt es eine Vielzahl von Angeboten für private Rentenversicherungen. Diese großen und angesehenen Unternehmen sind für ihre Zuverlässigkeit und ihren langfristigen Erfolg im Bereich der Altersvorsorge bekannt. Ihre Produkte bieten ein breites Spektrum an Anlagemöglichkeiten und einen individuellen Ansatz für die Kunden.
Diese Unternehmen haben sich das Vertrauen der Kunden zudem durch Beständigkeit, transparente Tarife und die Möglichkeit, individuelle Lösungen für den Aufbau einer privaten Rente zu finden, verdient.
Allianz investiert weltweit in breit diversifizierte Anlagen mit Schwerpunkt auf alternativen Investments. Zum Beispiel in erneuerbare Energien. Damit bietet er eine attraktive Kombination aus Renditepotenzial und Sicherheit bei wählbarem Garantieniveau.
Alter Leipziger — ist eine Geschichte von langfristigem Erfolg und Stabilität. Das Unternehmen ist kundenorientiert und bietet ein breites Spektrum an Investitionsmöglichkeiten für verschiedene Anlagestrategien.
WWK — ein deutsches Versicherungsunternehmen mit einer über 130-jährigen Geschichte. Es verfolgt einen konservativen Investitionsansatz. Die stabilen Rentenprogramme der WWK eignen sich für Kunden, die Zuverlässigkeit schätzen.
Nürnberger Versicherung — eine der ältesten Versicherungsgruppen Deutschlands, die flexible Rürup-Tarife sowie individuelle Sparprogramme mit steuerlichen Optimierungsmöglichkeiten anbietet.
Stuttgarter Lebensversicherung — ist auf moderne Vorslegelösungen mit flexiblem Kapitalmanagement und der Möglichkeit, Garantien mit Anlagerenditen zu kombinieren, spezialisiert.
Sie können Ihr Portfolio selbst zusammenstellen und unter Berücksichtigung von Risiko und erwarteter Rendite jederzeit Änderungen vornehmen. Oder Sie vertrauen die Verwaltung Ihrer Investitionen Profis an. Dies sorgt für Flexibilität und einen personalisierten Ansatz bei der Verwaltung der Altersvorsorge. Zudem gibt es den Kunden die Sicherheit, ihre finanziellen Ziele im Ruhestand zu erreichen.
Häufig gestellte Fragen
Rürup-Rente – ein Rentenprogramm, das 2005 von der deutschen Bundesregierung eingeführt wurde, um die Bevölkerung beim Aufbau von Altersvorsorgevermögen zu unterstützen.
Hinsichtlich seiner Merkmale ist das Programm Rürup-Rente mit der staatlichen Rente gleichzusetzen. Dieses Programm hat sich zu einem wichtigen Instrument für diejenigen entwickelt, die im Rentenalter finanzielle Sicherheit anstreben. Es bietet zusätzliche Möglichkeiten, die Altersvorsorge aufzustocken und die Steuerlast zu senken.
Rürup-Rente — private Rente steuerlich geförderte Vorsorge. Die in dieses System eingezahlten Beiträge können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden, was die Steuerlast senkt. Geeignet für Selbstständige und Gutverdiener.
Riester-Rente — ein Programm, bei dem die Beiträge staatlich bezuschusst und auf die Steuern angerechnet werden. Riester-Rente ist vorteilhaft für Menschen mit geringem Einkommen und Familien mit Kindern.
Wie die gesetzliche Rente ist auch die Rürup-Rente steuerpflichtig. Bis 2058 gilt eine Übergangsregelung, nach der nur ein Teil der Rente besteuert wird. Beginnt die Rente im Jahr 2026, unterliegen nur 84 % der Auszahlung der Einkommensteuer. Das bedeutet: Von einer Rente in Höhe von 1 000 € müssen besteuert werden 840 €.
Nein, die Höhe der Beiträge kann nicht auf andere Weise als durch monatliche Rentenzahlungen bis zum Lebensende erhalten werden. Eine einmalige Auszahlung ist ebenfalls nicht möglich. Es ist jedoch möglich, die Beiträge auszusetzen, indem die Zahlungen pausiert werden.
Das hängt von der Gesellschaft ab, mit der der Vertrag geschlossen wurde. Meistens kann man die Rente ab 62 Jahren beziehen (das gesetzliche Rentenalter in Deutschland liegt bei 67 Jahren, wenn Sie nach 1964 geboren sind).
Wenn Sie keine Steuern zahlen, ist es nicht möglich, die Beiträge zur Rürup-Rente abzusetzen. Eine solche Versicherung kann jedoch für Familien interessant sein, bei denen ein Ehepartner arbeitet und Steuern zahlt, während der andere Hausmann oder Hausfrau ist. In diesem Fall kann die Familie die Beiträge von der Steuer des arbeitenden Ehepartners absetzen, und der nicht arbeitende Partner erhält eine zusätzliche private Rente.
Für diejenigen, die nicht in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, ist dies eine gute Alternative zur staatlichen Rente. Es ist wichtig, dass mindestens ein Ehepartner ein zu versteuerndes Einkommen hat, da sonst die steuerlichen Vorteile der Rürup-Rente nicht genutzt werden können.
Ja, Beiträge zum Rürup-Rente können als Nachweis der finanziellen Stabilität für die Erteilung einer unbefristeten Aufenthaltserlaubnis (Niederlassungserlaubnis) in Deutschland herangezogen werden. Dazu ist es jedoch erforderlich, dass die Beiträge über einen Zeitraum von 60 Monaten gezahlt wurden.
An dem Programm können natürliche Personen teilnehmen, die in Deutschland ansässig sind und dort Steuern zahlen.
Rürup-Rente wird Selbstständigen, Freiberuflern, Kleinunternehmern und privaten Beratern empfohlen. Außerdem können alle deutschen Staatsbürger und Personen mit Wohnsitz in Deutschland an diesem Altersvorsorgeprogramm teilnehmen.
Beiträge zum Rürup-Rente sind im Rahmen der Steuererklärung absetzbar. Zudem bietet der Rürup-Rente ein garantiertes lebenslanges Einkommen, was insbesondere für diejenigen von Bedeutung sein kann, die Wert auf Stabilität bei ihrem Ruhestandseinkommen legen.
Rürup-Rente steht Ausländern unter folgenden Voraussetzungen zur Verfügung:
- Aufenthaltstitel oder Niederlassungserlaubnis
- Sozialversicherung — selbst ohne gesetzliche Rentenversicherung
Für die Beantragung des Formulars Rürup-Rente benötigen Sie Ihre Rentenversicherungsnummer.
Rentenversicherungsnummer Die Rentenversicherungsnummer stellt die Deutsche Rentenversicherung aus. Dies geschieht automatisch bei der ersten Arbeitsaufnahme über den Arbeitgeber. Alternativ können Sie einen Antrag stellen bei Deutsche Rentenversicherung.
Rentenprogramm Rürup-Rente
In diesem Video erklären wir, für wen sich Rürup-Rente eignet, und gehen auf die Vor- und Nachteile des Programms ein.
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