Krankenkasse in Deutschland: welche wählen und wie wechseln

Worin sich die Krankenkassen unterscheiden und worin nicht

Das Wichtigste vor der Wahl: Der Leistungskatalog ist bei allen Kassen gleich. Er ist gesetzlich festgelegt — § 11 SGB V und das gesamte dritte Kapitel des SGB V: Schwangerschaft und Mutterschaft, Prävention, Früherkennung, Krankenbehandlung, Rehabilitation. Eine Kasse kann diesen Katalog weder kürzen noch nach eigenem Ermessen erweitern.

Krebsfrüherkennung zahlt die Kasse nach Altersstufen und nur für bestimmte Untersuchungen. Wer mehr möchte, kann sich private Programme ansehen, zum Beispiel Krebs-Scan mit jährlichem Bluttest auf Krebs.

Genau vier Dinge unterscheiden sich:

• Zusatzbeitrag — der kassenindividuelle Beitragsaufschlag, den die Kasse per Satzung festlegt (§ 242 Abs. 1 SGB V). Das ist das wichtigste und klarste Kriterium.
• Satzungsleistungen — zusätzliche Leistungen über den gesetzlichen Mindestumfang hinaus (§ 11 Abs. 6 SGB V). Das Gesetz nennt einen abschließenden Katalog von Bereichen: Vorsorge und Rehabilitation, Hebammenleistungen, künstliche Befruchtung, Zahnbehandlung ohne Zahnersatz, apothekenpflichtige nicht verschreibungspflichtige Arzneimittel, Heil- und Hilfsmittel, digitale Gesundheitsanwendungen, häusliche Krankenpflege, Haushaltshilfe.
• Bonusprogramme (§ 65a SGB V).
• Wahltarife — Tarife mit Selbstbehalt, mit Kostenerstattung, mit Krankengeld (§ 53 SGB V).

Alles Weitere ist Service: App, Reaktionszeiten, Beratung in Ihrer Sprache. Das regelt kein Gesetz und lässt sich nur in der Praxis prüfen.

Wie das System insgesamt funktioniert und was es kostet, behandeln wir gesondert: gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland. Was die Kasse tatsächlich zahlt und was Sie zuzahlen, steht auf der Seite was die gesetzliche Krankenversicherung abdeckt.

Welche Kasse Sie wählen dürfen

Nach der offiziellen Liste des GKV-Spitzenverbandes vom 8. September 2026 gibt es in Deutschland 92 Krankenkassen: 69 Betriebskrankenkassen, 11 regionale AOKs, 6 Ersatzkassen, 5 Innungskrankenkassen und die Knappschaft. Frei wählbar sind aber nicht alle — § 173 Abs. 2 SGB V begrenzt die Auswahl.

• Alle sechs Ersatzkassen — TK, BARMER, DAK-Gesundheit, KKH, hkk, HEK — sind bundesweit ohne Einschränkung wählbar.
• AOK — nur die am Beschäftigungs- oder Wohnort.
• BKK und IKK — am Beschäftigungs- oder Wohnort und nur, wenn die Kasse geöffnet ist (entsprechende Satzungsregelung). Geschlossene BKKs stehen nur den Beschäftigten des Trägerunternehmens offen.
• Knappschaft — steht allen offen.
• Zusätzlich können Sie zu der Kasse zurückkehren, bei der Sie zuletzt versichert waren, oder die Kasse des Ehepartners wählen.

Eine Kasse darf die Aufnahme nicht ablehnen — § 175 Abs. 1 Satz 2 SGB V untersagt ausdrücklich sowohl die Ablehnung als auch jede Erschwerung der Erklärung durch falsche oder unvollständige Beratung. Das Wahlrecht besteht ab 15 Jahren. Bei Verstoß kann die Aufsichtsbehörde nach § 175 Abs. 2a SGB V die Beseitigung anordnen, verbunden mit einem Zwangsgeld von bis zu 50.000 € für jeden Fall, und Vorstandsmitglieder haften gesamtschuldnerisch für den Schaden. Wird Ihnen erklärt, man könne Sie nicht aufnehmen, ist das rechtswidrig — der Hinweis auf diese Norm klärt die Sache meist.

Zu beachten: Familienversicherte (§ 10 SGB V) haben kein eigenes Wahlrecht — sie folgen der Kasse des Mitglieds (§ 173 Abs. 6 SGB V). Mehr dazu auf der Seite Familienversicherung in Deutschland.

Die Spanne der Zusatzbeiträge nach der offiziellen Liste vom 8. September 2026 reicht von 2,18 % bis 4,39 %, der Median liegt bei 3,40 %. Bei 4.000 € Gehalt beträgt der Unterschied zwischen günstiger und teurer Kasse bei Ihrem Beitragsanteil rund 44 € im Monat.

Kassenwechsel: Fristen und Ablauf

Die Bindungsfrist beträgt 12 Monate (§ 175 Abs. 4 Satz 1 SGB V). Hier liegt der häufigste Irrtum: Die zwölf Monate zählen ab dem Beginn der Mitgliedschaft bei der aktuellen Kasse, nicht ab dem Datum Ihrer Erklärung. Der Zeitpunkt der Kündigung ist für die Bindungsfrist ohne Bedeutung.

Die Kündigungsfrist — zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet ab dem Monat der Erklärung (§ 175 Abs. 4 Satz 3 SGB V). Beispiel: Erklärung am 7. September, die alte Mitgliedschaft endet am 30. November, die neue Kasse beginnt am 1. Dezember.

Seit 2021 ist der Ablauf einfacher. Bei der alten Kasse reichen Sie nichts ein. Sie unterschreiben die Wahlerklärung bei der neuen Kasse, diese meldet den Wechsel elektronisch an die bisherige (§ 175 Abs. 2 SGB V), und diese Meldung ersetzt rechtlich die Kündigung (§ 175 Abs. 4 Satz 4). Die bisherige Kasse bestätigt das Ende der Mitgliedschaft innerhalb von zwei Wochen. Eine Kündigungsbestätigung in Papierform brauchen Sie nur noch in einem Fall — wenn Sie die GKV ganz verlassen: Umzug ins Ausland oder Wechsel in die PKV.

Teilen Sie nach dem Wechsel Ihrem Arbeitgeber die neue Kasse mit — An- und Abmeldung übernimmt er selbst.

Den Wechsel zwischen GKV und PKV behandelt eine eigene Seite: Wechsel von der GKV in die PKV.

Ein Jobwechsel erlaubt den sofortigen Kassenwechsel

Diese Regel wird selten erwähnt, greift aber häufig. Ein Arbeitgeberwechsel beendet die Mitgliedschaft kraft Gesetzes, und § 175 Abs. 4 Satz 2 SGB V hebt in diesen Fällen die zwölfmonatige Bindungsfrist auf. Bei einem neuen Job dürfen Sie also eine andere Kasse wählen — unabhängig davon, wie lange Sie bei der bisherigen waren — selbst wenn es erst zwei Monate waren.

Wann das Recht nicht gilt:

• Änderungen innerhalb desselben Beschäftigungsverhältnisses — Wechsel von Teilzeit auf Vollzeit, Ende der Ausbildung mit Weiterbeschäftigung beim selben Arbeitgeber, Wechsel in eine andere Filiale desselben Unternehmens;
• der neue Job begann während des Resturlaubs beim bisherigen Arbeitgeber, die Mitgliedschaft war also durchgehend;
• Übergang in die obligatorische Anschlussversicherung nach § 188 Abs. 4 SGB V.

Die Kasse hat den Zusatzbeitrag erhöht: was sich am 30. Juli 2026 geändert hat

Eine Erhöhung des Zusatzbeitrags begründet ein Sonderkündigungsrecht — § 175 Abs. 4 Satz 6 SGB V. Sie können ohne die zwölfmonatige Bindungsfrist wechseln, wenn Sie die Erklärung bis zum Ablauf des Monats abgeben, für den der Zusatzbeitrag erstmals erhoben oder erhöht wird.

Seit dem 30. Juli 2026 sind die Bedingungen jedoch strenger. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz vom 24. Juli 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 228) hat gleich zwei Schutzmechanismen gestrichen:

• die Pflicht der Kasse, Sie schriftlich zu informieren über die Erhöhung, über Ihr Kündigungsrecht und darüber, dass ihr Satz über dem Durchschnitt liegt;
• die Fristfiktion — früher verschob sich die Frist zu Ihren Gunsten, wenn die Kasse zu spät informierte.

Den Beitragssatz Ihrer Kasse müssen Sie nun selbst im Blick behalten. Der GKV-Spitzenverband muss nach § 242 Abs. 5 SGB V eine aktuelle Übersicht aller Kassensätze führen und veröffentlichen — ein Blick lohnt sich zu Jahresbeginn und nach jeder Meldung über steigende Ausgaben im System.

Und ein Detail, das regelmäßig falsch verstanden wird: Das Sonderkündigungsrecht hebt die Bindungsfrist auf, verkürzt aber nicht die Kündigungsfrist. Eine Erklärung im September bedeutet weiterhin den Wechsel zum 1. Dezember — den erhöhten Zusatzbeitrag zahlen Sie noch für September, Oktober und November.

Bonusprogramme und Wahltarife

Boni (§ 65a SGB V). Eine gesetzliche Obergrenze für den Bonus gibt es nicht — die Kasse ist nur daran gebunden, dass sich die Aufwendungen durch Einsparungen tragen, sonst darf kein Bonus gezahlt werden. Die häufig genannte Zahl von 150 € ist keine Bonusgrenze, sondern eine Steuerregel: Nach § 10 Abs. 2b EStG mindern Boni bis 150 € pro Person und Jahr seit 2025 den Sonderausgabenabzug nicht, der übersteigende Teil gilt als Beitragsrückerstattung.

Wahltarife (§ 53 SGB V) — hier bindet man sich leicht für lange Zeit. Mindestbindungsfristen:

• Tarif mit Selbstbehalt — 3 Jahre;
• Prämie für Nichtinanspruchnahme von Leistungen — 1 Jahr;
• Kostenerstattung — 1 Jahr;
• Krankengeld-Wahltarif für Selbständige — 3 Jahre;
• besondere Versorgungsformen — ohne Bindungsfrist.

Die Prämie ist begrenzt: höchstens 20 % der im Jahr gezahlten Beiträge (30 % bei mehreren Tarifen) und höchstens 600 € im Jahr (900 € bei mehreren).

Die Falle. Das Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung gilt auch innerhalb eines Wahltarifs — aber nicht für den Krankengeld-Tarif. Haben Sie ihn gewählt, sind Sie drei Jahre gebunden, selbst wenn die Kasse den Satz erhöht. Für Selbständige ist das die teuerste Entscheidung auf dieser Seite: Rechnen Sie vorher aus, was die fehlende Ausstiegsmöglichkeit kostet.

Wie Krankschreibung und Krankengeld funktionieren, steht auf einer eigenen Seite: Krankschreibung in Deutschland.

Was für 2027 und 2028 bereits beschlossen ist

Dasselbe Gesetz vom 24. Juli 2026 hat Änderungen festgelegt, die man vorab kennen sollte.

Ab 1. Januar 2027. Endet das Beschäftigungsverhältnis während der Arbeitsunfähigkeit, beträgt das Krankengeld ab dem Folgetag 60 % des Nettoarbeitsentgelts; haben Sie oder Ihr Ehe- bzw. Lebenspartner ein Kind, für das Kindergeld oder der Kinderfreibetrag zusteht, sind es 67 % (§ 47 Abs. 2a SGB V). Heute sind es 70 % des Regelentgelts, höchstens 90 % des Nettoarbeitsentgelts – die Leistung fällt also deutlich geringer aus. Auf den Grund für das Ende kommt es nach dem Gesetzeswortlaut nicht an: Das gilt bei Kündigung, beim Ablauf eines befristeten Vertrags und beim Aufhebungsvertrag.

Ab demselben Datum ändern sich zwei weitere Punkte beim Krankengeld. Wer arbeitet und eine Alters-Teilrente von mehr als zwei Dritteln der Vollrente bezieht, verliert den Anspruch darauf (§ 50 SGB V). Und fordert die Krankenkasse Sie auf, einen Antrag auf Reha oder Rente zu stellen, verkürzt sich die Frist von zehn auf vier Wochen; wer sie verpasst, bekommt bis zur Antragstellung kein Krankengeld (§ 51 SGB V).

Ab 1. Januar 2028. Eingeführt wird ein Zuschlag von +2,5 Prozentpunkten auf den Beitragssatz für Mitglieder, bei denen der Ehegatte oder Lebenspartner familienversichert ist (§ 242b SGB V). Ihn trägt allein das Mitglied — der Arbeitgeber beteiligt sich daran nicht.

Der Zuschlag entfällt, wenn im Haushalt ein Kind unter 12 Jahren oder ein behindertes, nicht selbst unterhaltsfähiges Kind lebt; wenn die familienversicherte Person einen Angehörigen mit Pflegegrad 2 oder höher mindestens zehn Stunden wöchentlich an mindestens zwei Tagen pflegt; oder wenn sie die Regelaltersgrenze erreicht hat, Pflegegrad 3 oder höher, eine volle Erwerbsminderungsrente oder einen Grad der Behinderung ab 60 hat.

Für Familien mit einem Verdiener, nicht erwerbstätigem Partner und ohne kleine Kinder ist das die einschneidendste aller geplanten Änderungen. Zeit zur Vorbereitung bleibt noch.