В Германии существует две системы страхования: государственная и частная. Часто их название сокращают до GKV и PKV.
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) – государственное медицинское страхование.
PKV (Private Krankenversicherung) – частное медицинское страхование.
Обе системы имеют свои преимущества и недостатки. И, выбрав одну из них, с течением времени может оказаться, что другая вам подходит лучше. Это происходит в связи с изменениями в вашей жизни, доходах, семейном положении или состоянии здоровья. И здесь возникает вопрос: «Могу ли я поменять частную страховку на государственную». Или «Как перейти из государственного страхования в частное».
Это возможно, если вы соответствуете определенным критериям, предъявляемым страховыми компаниями. В этой статье мы расскажем кому доступна смена системы страхования и при каких условиях сделать это не удастся.
Оглавление
Все статьи о приватной медицинской страховке в Германии:
Переход с частного страхования на государственное
Ваше решение о медицинском страховании должно быть хорошо продумано с самого начала. Потому что изменения в дальнейшем возможны только при выполнении определённых условий. Подтолкнуть к решению о смене системы страхования в Германии вас могут изменения в вашей жизни или доходе.
Когда и как можно перейти с PKV на GKV
В законе чётко прописаны причины для перехода с частной страховки в государственную:
- Изменение PKV на GKV для студентов
- Если вы начали обучение в ВУЗе (Studium) или профессиональное обучение (Ausbildung) и вы старше 18 лет, но младше 30.
- При начале профессиональной деятельности после обучения, которая подлежит обязательному государственному страхованию.
- Изменение PKV на GKV для самозанятых
- Чтобы перейти на GKV вы должны сократить вашу самозанятость с полного дня до совместительства или вовсе её прекратить и перейти на трудовые отношения, на которые распространяется обязательное медицинское страхование. Ваша новая зарплата должна быть не менее 538 евро в месяц (по состоянию на 2024 год) и не может превышать лимит обязательного страхования или предельную годовую зарплату (69 300 евро в год или 5775 евро в месяц по данным 2024 года).
- Изменение PKV на GKV для наёмных работников
- Ваш доход СНИЗИЛСЯ и не превышает лимит годовой заработной платы в размере 69 300 евро (по состоянию на 2024 год) и не ниже 538 евро в месяц.
- Вы начали получать пособие по безработице (Arbeitslosengeld I). Если вы были застрахованы в приватной медицинской страховке более 5 лет, то вы имеете право в ней остаться и Arbeitsagentur также будет оплачивать 50% её стоимость, но не более того, что он платил бы в GKV.
Чтобы «вписаться» в годовой лимит заработной платы вы можете сократить количество рабочих часов и перейти на неполную занятость, взять отпуск. Эти меры снизят доход и размер годовой заработной платы уменьшится. Но, чтобы иметь возможность перейти с PKV на GKV, вы должны не только зарабатывать ниже годового лимита заработной платы. Но этот доход должен считаться постоянным. Медицинские страховые компании критически относятся к краткосрочному сокращению дохода, с целью перейти на GKV. И хотя закон не регулирует минимальную продолжительность получения дохода ниже лимита, но сокращение дохода не должно считаться временным.
- Изменение PKV на GKV для государственных служащих
- Вы перестали быть государственным служащим и у вас теперь трудовые отношения, на которые распространяется обязательное медицинское страхование.
- Изменение PKV на GKV для волонтёров
- Если вы стали добровольцем (до 55 лет) в сфере экологических, социальных, культурных инициатив, в области спорта, гражданской обороны или защиты от стихийных бедствий, вы подлежите обязательному медицинскому страхованию (Bundesfreiwilligendienst (BFD), Jugendfreiwilligendienst als freiwilliges soziales Jahr (FSJ) oder freiwilliges ökologisches Jahr (FÖJ).
Если вы соответствуете одному из этих критериев, вы имеете право на расторжение своей частной страховки и переход в государственное медицинское страхование.
Когда невозможно перейти с PKV на GKV
- Если вам больше 55 лет* И последние пять лет у вас не было обязательной медицинской страховки или вы были самозаняты на полный рабочий день.
- Вы - высокооплачиваемый специалист, с доходом выше 69300 евро в год.
- Работник, у которого доход снизился, но вы были более 50% времени в PKV.
- Государственный служащий или самозанятый, который до этого постоянно был застрахован в частной страховой во время своей трудовой деятельности.
- *Исключения для людей старше 55 лет
- После превышения этого возраста переход в GKV возможен только в случае соблюдения очень специфических условий.
- Если до 55 лет вы жили в другой стране ЕС и там были застрахованы в системе обязательного медицинского страхования, то при переезде в Германию вы можете предоставить доказательства этого и оформить немецкую государственную страховку.
- Если ваш(а) супруг(а) имеет обязательную медицинскую страховку, вы также можете перейти на GKV. Для этого следует отказаться от профессиональной деятельности или самозанятости и не превышать сумму ежемесячного дохода в 505 евро или иметь заработок от мини-работы не выше 538 евро.
- Если переход из частной в государственную страховку для вас уже невозможен, то есть способы уменьшить ваши платежи в PKV:
- Оптимизация и пересмотр тарифов является эффективной стратегией сокращения ежемесячных взносов без необходимости отказываться от необходимого страхового покрытия. Это эффективно, если вы хотите сократить ежемесячно растущие взносы и адаптировать свое страховое покрытие к текущей жизненной ситуации.
- Увеличение франшизы может значительно сократить ежемесячные взносы. Это особенно подходит тем, кто редко пользуется медицинскими услугами.
- Пересмотр дополнительных услуг, включенных в ваш полис. Может оказаться так, что одноместная палата и и лечение именно у главврача вам действительно не нужны. Корректировка этих пунктов может привести к более дешевым взносам.
- Существует также Базовый тариф (Basistarif). С 1 января 2009 года частные страховые компании обязаны предлагать базовый тариф. Он предоставляет базовую медицинскую защиту и аналогичен GKV. Его цель — предоставить доступное медицинское страхование для тех. Кто не может позволить себе более дорогие тарифы. Отказать в нём вам не могут. И, если вы не можете вернуться в государственное медицинское страхование, то этот тариф будет вам полезен. Взнос в базовый тариф не может превышать 844 евро в 2024 году, также будут дополнительные платежи по Pflegeversicherung. А, в случае потребности застрахованного лица в помощи, может быть сокращён в два раза.
Переход с GKV (государственного страхования) на PKV (частное)
В случае перехода с государственной страховки на частную может оказаться так, что вы получите лучший спектр медицинских услуг за меньшие деньги. Именно так происходит, когда верно выбран тариф, основанный на ваших ваших потребностях и который соответствует вашим жизненным обстоятельствам. Ошибки же или недооценка будущего могут привести к непосильной финансовой нагрузке в долгосрочной перспективе.
Возможность сменить обязательное страхование на частное доступна не всем.
Кто может перейти с GKV на PKV
- Работники, чей годовой лимит заработной платы превышает 69300 евро*. Те, кто много зарабатывает и, следовательно, много платит в обязательное медицинское страхование, часто могут получить более дешёвую ставку с лучшими условиями обслуживания в частном медицинском страховании. Так как размер взносов в обязательное страхование зависит от размера дохода, то частное медицинское страхование может быть финансово более привлекательно для таких людей.
- Самозанятые, которые работают полный рабочий день могут выбрать частное страхование не зависимо от размера своего дохода.**
- Государственные служащие при поступлении на службу вольны выбирать между государственной или приватной медицинской страховкой.
- Студенты в начале учёбы могут выбрать частную страховую медицину. Причём частная медицинская страховка может быть для них более привлекательной, если родители работают на государственной службе. В этом случае до 80% стоимости страхования может покрыть государственная субсидия.
*Но, частные страховые компании чаще всего требуют подтверждение дохода, и заключают договоры при доходах от 30.000 – 40.000 евро в год.
**Если вы фрилансер в области искусства или журналистики (художник, музыкант, артист, журналист), то вы можете выбрать или частное страхование или государственное страхование, которое будет на 50% оплачено Künstlersozialkasse. Половину взноса в GKV платите вы, а половину KSK. Размер взноса зависит от заработанного дохода. Минимальный доход составляет 3900 евро в год. Это отличная возможность для творческих людей оформить медицинское страхование не имея годового заработка как у высокооплачиваемых сотрудников или преуспевающих предпринимателей.
Причины, по которым вам могут отказать в заключении полиса частного медицинского страхования
Перед заключением частной медицинской страховки все кандидаты должны заполнить анкету о состоянии здоровья. Заполнять нужно максимально правдиво и подробно. На основании этой анкеты страховщик может одобрить или отказать вам в страховании.
Некоторые особенности вашего здоровья могут потребовать корректировки цены и доплату «за риск», но позволят получить страховой полис.
Но есть состояния, при наличии которых частные страховые компании отказывают клиентам.
- Заболевания, существовавшие ранее, которые часто приводят к отказу:
- Болезнь Альцгеймера
- Астма (хроническая)
- Эпилепсия
- Диабет
- Психические заболевания
- Онкология
- Лейкемия
- Рассеянный склероз
- Болезнь Паркинсона
- Инсульт
- Зависимости
- СПИД
- Синдром Дауна
- Заболевания опорно-двигательного аппарата
Мы являемся независимыми специалистами в сфере страхования и финансов и проводим бесплатные консультации в выборе и подборе оптимальных для вас страховых продуктов. Если вам сложно разобраться какую страховку, государственную или частную, выбрать в Германии — свяжитесь с нами любым удобным способом. Мы оценим вашу жизненную ситуацию, учтём ваши планы и перспективы на будущее, подберём тариф и страховую компанию, которые в полной мере будут соответствовать вашему запросу и пожеланиям.
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
