В Германии существует две системы страхования: государственная и частная. Часто их название сокращают до GKV и PKV.
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) — государственное медицинское страхование.
PKV (Private Krankenversicherung) — частное медицинское страхование.
Обе системы имеют свои преимущества и недостатки. И, выбрав одну из них, с течением времени может оказаться, что другая вам подходит лучше. Это происходит в связи с изменениями в вашей жизни, доходах, семейном положении или состоянии здоровья. И здесь возникает вопрос: «Могу ли я поменять частную страховку на государственную». Или «Как перейти из государственного страхования в частное».
Это возможно, если вы соответствуете определенным критериям, предъявляемым страховыми компаниями. В этой статье мы расскажем кому доступна смена системы страхования и при каких условиях сделать это не удастся.
Коротко: как менять систему страхования
Свободно «переключаться» между частной (PKV) и государственной (GKV) страховкой в Германии нельзя — переход в обе стороны привязан к строгим условиям. Из GKV в PKV можно уйти, если доход выше годового порога (в 2026 году — около 77 400 € брутто), а также если вы самозанятый, фрилансер или чиновник. Обратно из PKV в GKV вернуться сложнее: как правило, нужно, чтобы доход опустился ниже порога, а после 55 лет возврат почти закрыт. Поэтому решение о PKV стоит взвешивать заранее.
Оглавление
Все статьи о приватной медицинской страховке в Германии:
Переход с частного страхования на государственное
Ваше решение о медицинском страховании должно быть хорошо продумано с самого начала. Потому что изменения в дальнейшем возможны только при выполнении определённых условий. Подтолкнуть к решению о смене системы страхования в Германии вас могут изменения в вашей жизни или доходе.
Когда и как можно перейти с PKV на GKV
В законе чётко прописаны причины для перехода с частной страховки в государственную:
- Изменение PKV на GKV для студентов
- Если вы начали обучение в ВУЗе (Studium) или профессиональное обучение (Ausbildung) и вы старше 18 лет, но младше 30.
- При начале профессиональной деятельности после обучения, которая подлежит обязательному государственному страхованию.
- Изменение PKV на GKV для самозанятых
- Чтобы перейти на GKV вы должны сократить вашу самозанятость с полного дня до совместительства или вовсе её прекратить и перейти на трудовые отношения, на которые распространяется обязательное медицинское страхование. Ваша новая зарплата должна быть не менее 603 евро в месяц (по состоянию на 2026 год) и не может превышать лимит обязательного страхования или предельную годовую зарплату (77400 евро в год или 6450 евро в месяц по данным 2026 года).
- Изменение PKV на GKV для наёмных работников
- Ваш доход СНИЗИЛСЯ и не превышает лимит годовой заработной платы в размере 77400 евро (по состоянию на 2026 год) и не ниже 603 евро в месяц.
- Вы начали получать пособие по безработице (Arbeitslosengeld I). Если вы были застрахованы в приватной медицинской страховке более 5 лет, то вы имеете право в ней остаться и Arbeitsagentur также будет оплачивать 50% её стоимость, но не более того, что он платил бы в GKV.
Чтобы «вписаться» в годовой лимит заработной платы вы можете сократить количество рабочих часов и перейти на неполную занятость, взять отпуск. Эти меры снизят доход и размер годовой заработной платы уменьшится. Но, чтобы иметь возможность перейти с PKV на GKV, вы должны не только зарабатывать ниже годового лимита заработной платы. Но этот доход должен считаться постоянным. Медицинские страховые компании критически относятся к краткосрочному сокращению дохода, с целью перейти на GKV. И хотя закон не регулирует минимальную продолжительность получения дохода ниже лимита, но сокращение дохода не должно считаться временным.
- Изменение PKV на GKV для государственных служащих
- Вы перестали быть государственным служащим и у вас теперь трудовые отношения, на которые распространяется обязательное медицинское страхование.
- Изменение PKV на GKV для волонтёров
- Если вы стали добровольцем (до 55 лет) в сфере экологических, социальных, культурных инициатив, в области спорта, гражданской обороны или защиты от стихийных бедствий, вы подлежите обязательному медицинскому страхованию (Bundesfreiwilligendienst (BFD), Jugendfreiwilligendienst als freiwilliges soziales Jahr (FSJ) oder freiwilliges ökologisches Jahr (FÖJ).
Если вы соответствуете одному из этих критериев, вы имеете право на расторжение своей частной страховки и переход в государственное медицинское страхование.
Когда невозможно перейти с PKV на GKV
- Если вам больше 55 лет* И последние пять лет у вас не было обязательной медицинской страховки или вы были самозаняты на полный рабочий день.
- Вы - высокооплачиваемый специалист, с доходом выше 77400 евро в год (2026).
- Работник, у которого доход снизился, но вы были более 50% времени в PKV.
- Государственный служащий или самозанятый, который до этого постоянно был застрахован в частной страховой во время своей трудовой деятельности.
- *Исключения для людей старше 55 лет
- После превышения этого возраста переход в GKV возможен только в случае соблюдения очень специфических условий.
- Если до 55 лет вы жили в другой стране ЕС и там были застрахованы в системе обязательного медицинского страхования, то при переезде в Германию вы можете предоставить доказательства этого и оформить немецкую государственную страховку.
- Если ваш(а) супруг(а) имеет обязательную медицинскую страховку, вы также можете перейти на GKV. Для этого следует отказаться от профессиональной деятельности или самозанятости и не превышать сумму ежемесячного дохода в 565 евро или иметь заработок от мини-работы не выше 603 евро (2026).
- Если переход из частной в государственную страховку для вас уже невозможен, то есть способы уменьшить ваши платежи в PKV:
- Оптимизация и пересмотр тарифов является эффективной стратегией сокращения ежемесячных взносов без необходимости отказываться от необходимого страхового покрытия. Это эффективно, если вы хотите сократить ежемесячно растущие взносы и адаптировать свое страховое покрытие к текущей жизненной ситуации.
- Увеличение франшизы может значительно сократить ежемесячные взносы. Это особенно подходит тем, кто редко пользуется медицинскими услугами.
- Пересмотр дополнительных услуг, включенных в ваш полис. Может оказаться так, что одноместная палата и и лечение именно у главврача вам действительно не нужны. Корректировка этих пунктов может привести к более дешевым взносам.
- Существует также Базовый тариф (Basistarif). С 1 января 2009 года частные страховые компании обязаны предлагать базовый тариф. Он предоставляет базовую медицинскую защиту и аналогичен GKV. Его цель — предоставить доступное медицинское страхование для тех. Кто не может позволить себе более дорогие тарифы. Отказать в нём вам не могут. И, если вы не можете вернуться в государственное медицинское страхование, то этот тариф будет вам полезен. Взнос в базовый тариф не может превышать 1017,19 евро в 2026 году, также будут дополнительные платежи по Pflegeversicherung. А, в случае потребности застрахованного лица в помощи, может быть сокращён в два раза.
Переход с GKV (государственного страхования) на PKV (частное)
В случае перехода с государственной страховки на частную может оказаться так, что вы получите лучший спектр медицинских услуг за меньшие деньги. Именно так происходит, когда верно выбран тариф, основанный на ваших ваших потребностях и который соответствует вашим жизненным обстоятельствам. Ошибки же или недооценка будущего могут привести к непосильной финансовой нагрузке в долгосрочной перспективе.
Возможность сменить обязательное страхование на частное доступна не всем.
Кто может перейти с GKV на PKV
- Работники, чей годовой лимит заработной платы превышает 77 400 € (2026)*. Те, кто много зарабатывает и, следовательно, много платит в обязательное медицинское страхование, часто могут получить более дешёвую ставку с лучшими условиями обслуживания в частном медицинском страховании. Так как размер взносов в обязательное страхование зависит от размера дохода, то частное медицинское страхование может быть финансово более привлекательно для таких людей.
- Самозанятые, которые работают полный рабочий день могут выбрать частное страхование не зависимо от размера своего дохода.**
- Государственные служащие при поступлении на службу вольны выбирать между государственной или приватной медицинской страховкой.
- Студенты в начале учёбы могут выбрать частную страховую медицину. Причём частная медицинская страховка может быть для них более привлекательной, если родители работают на государственной службе. В этом случае до 80% стоимости страхования может покрыть государственная субсидия.
*Но, частные страховые компании чаще всего требуют подтверждение дохода, и заключают договоры при доходах от 30000 – 40000 евро в год.
**Если вы фрилансер в области искусства или журналистики (художник, музыкант, артист, журналист), то вы можете выбрать или частное страхование или государственное страхование, которое будет на 50% оплачено Künstlersozialkasse. Половину взноса в GKV платите вы, а половину KSK. Размер взноса зависит от заработанного дохода. Минимальный доход составляет 3900 евро в год. Это отличная возможность для творческих людей оформить медицинское страхование не имея годового заработка как у высокооплачиваемых сотрудников или преуспевающих предпринимателей.
Причины, по которым вам могут отказать в заключении полиса частного медицинского страхования
Перед заключением частной медицинской страховки все кандидаты должны заполнить анкету о состоянии здоровья. Заполнять нужно максимально правдиво и подробно. На основании этой анкеты страховщик может одобрить или отказать вам в страховании.
Некоторые особенности вашего здоровья могут потребовать корректировки цены и доплату «за риск», но позволят получить страховой полис.
Но есть состояния, при наличии которых частные страховые компании отказывают клиентам.
- Заболевания, существовавшие ранее, которые часто приводят к отказу:
- Болезнь Альцгеймера
- Астма (хроническая)
- Эпилепсия
- Диабет
- Психические заболевания
- Онкология
- Лейкемия
- Рассеянный склероз
- Болезнь Паркинсона
- Инсульт
- Зависимости
- СПИД
- Синдром Дауна
- Заболевания опорно-двигательного аппарата
Сравнение направлений перехода
| Направление перехода | Кому доступно | Ключевое условие | Важное ограничение |
|---|---|---|---|
| PKV → GKV | Наёмные сотрудники, студенты 18-30, при падении дохода | Доход ниже порога обязательного страхования | После 55 лет возврат почти закрыт |
| GKV → PKV | Самозанятые, фрилансеры, чиновники, сотрудники с доходом выше порога | Доход выше ~77 400 € (2026) | Проверка здоровья, возможен отказ |
Мы страховые маклеры по § 34d GewO и проводим бесплатные консультации в выборе и подборе оптимальных для вас страховых продуктов. Если вам сложно разобраться какую страховку, государственную или частную, выбрать в Германии — свяжитесь с нами любым удобным способом. Мы оценим вашу жизненную ситуацию, учтём ваши планы и перспективы на будущее, подберём тариф и страховую компанию, которые в полной мере будут соответствовать вашему запросу и пожеланиям.
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: [email protected]
В Telegram: t.me/Finber_support
Больше статей о частном медицинском страховании в Германии
Мифы о частной медицинской страховке в Германии
Медицинское страхование — это важная часть заботы о своем здоровье и благополучии. Однако, когда речь заходит о
Что входит в частное медицинское страхование в Германии
Приватная медицинская страховка (Private Krankenversicherung, PKV) в Германии предлагает более широкий выбор и индивидуальные услуги по сравнению с государственной страховкой. При выборе такой страховки важно понимать, что именно она включает и как покрывает различные аспекты медицинского обслуживания. В этой статье мы разберем, какие услуги входят в пакет приватной страховки, от амбулаторного и стационарного лечения до стоматологического ухода и профилактических мероприятий.
Приватная медицинская страховка в Германии: кому подходит PKV, сколько стоит и чем отличается от GKV
PKV в Германии: кому подходит частная медстраховка, сколько стоит и чем отличается от GKV. Условия перехода, плюсы и минусы, словарь терминов и ответы на вопросы.
