Wichtige Zusatzversicherungen in Deutschland 2026

Welche Versicherungen in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben sind

Bevor Sie aus den sieben oben beschriebenen wählen, lohnt sich eine Unterscheidung. Gesetzlich vorgeschrieben sind in Deutschland nur drei Versicherungen, dazu eine Gruppe, die für bestimmte Berufe Pflicht ist. Alles Übrige — auch die Privathaftpflicht, die hier oft „Pflicht“ genannt wird — ist rechtlich freiwillig.

1. Krankenversicherung. § 193 Abs. 3 VVG verpflichtet jede Person mit Wohnsitz im Inland, eine Krankheitskostenversicherung für ambulante und stationäre Heilbehandlung abzuschließen. Die Pflicht knüpft an den Wohnsitz an, nicht an die Staatsangehörigkeit und nicht an eine Beschäftigung. Der Selbstbehalt ist auf 5.000 € je Kalenderjahr und Person begrenzt. Wie die gesetzliche Kasse funktioniert und was sie kostet, steht auf der Seite gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland.

Eine Sanktion für eine Deckungslücke gibt es, sie ist aber kein Bußgeld. In der PKV gilt ein Prämienzuschlag nach § 193 Abs. 4 VVG: ein Monatsbeitrag für jeden angefangenen Monat ohne Versicherungsschutz, ab dem sechsten Monat ein Sechstel des Beitrags für jeden weiteren. Lässt sich die Dauer der Lücke nicht feststellen, geht das Gesetz von fünf Jahren aus. In der GKV werden Beiträge rückwirkend nacherhoben, doch § 256a SGB V verpflichtet die Kasse, sie angemessen zu ermäßigen und Säumniszuschläge vollständig zu erlassen. Ein Bußgeld für fehlende Krankenversicherung kennt das deutsche Recht nicht.

2. Pflegeversicherung. Sie wird nicht separat gekauft: Nach § 1 Abs. 2 SGB XI sind alle gesetzlich Krankenversicherten kraft Gesetzes in die soziale Pflegeversicherung einbezogen. Privat Krankenversicherte müssen dagegen selbst einen privaten Pflegeversicherungsvertrag abschließen — in der Regel beim selben Versicherer (§ 23 Abs. 1 SGB XI).

Der Beitragssatz 2026 beträgt 3,6 %. Hier liegt eine Feinheit, an der selbst Fachseiten scheitern: In § 55 Abs. 1 SGB XI stehen weiterhin 3,4 %, während der geltende Satz durch eine eigene Verordnung (PBAV 2025) festgelegt ist und seit dem 1. Januar 2025 3,6 % beträgt. Kinderlose ab 23 Jahren zahlen 0,6 Punkte mehr, also 4,2 %. Für jedes Kind vom zweiten bis zum fünften sinkt der Satz um 0,25 Punkte, bis dieses Kind 25 wird.

Ein Sonderfall ist Sachsen. Der Gesamtsatz ist derselbe, doch nach § 58 Abs. 3 SGB XI trägt der Arbeitnehmer einen Prozentpunkt mehr und der Arbeitgeber ebenso viel weniger: Sachsen ist das einzige Land, das den Buß- und Bettag als Feiertag behalten hat. Was die Pflegeversicherung abdeckt und wie ein Pflegegrad zustande kommt, behandeln wir auf der Seite Pflegeversicherung.

3. Kfz-Haftpflichtversicherung — aber nur, wenn Sie ein Fahrzeug haben. § 1 PflVG verpflichtet den Halter eines Fahrzeugs mit regelmäßigem Standort im Inland, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen und aufrechtzuerhalten. Die Vorschrift wurde durch das Gesetz vom 11. April 2024 neugefasst. Die Sanktion für das Fahren ohne Versicherung ist nicht verwaltungsrechtlich: § 30 PflVG sieht Freiheitsstrafe bis zu einem Jahr oder Geldstrafe vor, bei Fahrlässigkeit bis zu sechs Monaten oder 180 Tagessätze; das Fahrzeug kann eingezogen werden.

4. Berufshaftpflichtversicherung — nicht für alle Pflicht, sondern für bestimmte Berufe, mit gesetzlich festgelegten Mindestversicherungssummen:

Ein Detail, das bei der Maklerwahl nützlich ist: Die Zahlen im Text des § 12 VersVermV sind veraltet. Dort stehen weiterhin 1.276.000 und 1.919.000 €, während seit dem 9. Oktober 2024 die höheren Beträge aus der EU-Verordnung 2024/896 gelten. Den Nachweis einer aktuellen Police beim eigenen Makler zu erfragen, ist üblich.

Nicht vorgeschrieben, aber für fast jeden sinnvoll

Hier ist es aufschlussreicher zu zeigen, wo sich die unabhängigen Verbraucherorganisationen einig sind und wo sie sich widersprechen.

Einig sind sich alle bei:

• Privathaftpflicht — die Verbraucherzentrale Hamburg nennt sie eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, Stiftung Warentest zählt sie zu den unverzichtbaren. Widerspruch gibt es hier von niemandem.
• Berufsunfähigkeit — für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben.
• Wohngebäude samt Elementarschadenschutz — für Immobilieneigentümer.
• Auslandskrankenversicherung — wenn Sie ins Ausland reisen.

Uneinig sind sie bei:

• Hausratversicherung. Der Verbraucherzentrale Bundesverband zählt sie zu den unverzichtbaren, die Verbraucherzentrale Hamburg sagt „je nach Situation“, Stiftung Warentest hält sie für wichtig, aber nicht für eine der ersten drei.
• Rechtsschutzversicherung. Ein direkter Widerspruch: Stiftung Warentest hält sie für nötig, die Verbraucherzentrale Hamburg schreibt ausdrücklich „kein Muss“ und führt sie unter den nicht empfohlenen Policen.
• Unfallversicherung. Die Verbraucherzentrale relativiert ihre Bedeutung selbst: Die meisten Fälle von Erwerbsunfähigkeit gehen auf Krankheit zurück, nicht auf Unfälle — die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt das Risiko deshalb wesentlich breiter ab.

Praktisches Fazit: Bei knappem Budget bestimmen nicht Werbelisten die Reihenfolge, sondern die Frage, welchen Schaden Sie selbst nicht tragen könnten. Welche Policen am häufigsten unnötig verkauft werden, behandeln wir gesondert: unnötige Versicherungen in Deutschland.

Womit nach dem Umzug anfangen: die Reihenfolge nach Priorität

Die ersten Wochen. Krankenversicherung — sie ist ab dem ersten Tag des Aufenthalts Pflicht, und ohne sie lassen sich weder Visa- noch Alltagsfragen klären. Die Pflegeversicherung läuft automatisch mit und erfordert keinen eigenen Schritt. Wer ein Auto hat, braucht die Kfz-Haftpflicht vor der Zulassung — ohne sie wird das Fahrzeug nicht zugelassen.

Der erste Monat. Privathaftpflicht. Rechtlich ist sie nicht vorgeschrieben, kostet 20 bis 50 € im Jahr und deckt das einzige Risiko ab, das Sie alles kosten kann: einen Schaden, den Sie versehentlich einem anderen zufügen. Mit ihr sollte jede freiwillige Absicherung beginnen.

Das erste halbe Jahr. Berufsunfähigkeit, wenn Sie von Gehalt oder Einkünften aus dem eigenen Geschäft leben. Je früher, desto günstiger und desto weniger Gesundheitsfragen. Hausrat — wenn die Einrichtung der Wohnung nennenswert etwas wert ist.

Das erste Jahr und danach. Rechtsschutz, Unfall, Zahnzusatz, Risikoleben — je nach Situation, nicht „für alle Fälle“. Jede der sieben Policen ist oben erläutert; wenn Sie unsicher sind, welche zu Ihnen passt, fragen Sie sich, welchen Schaden Ihre Ersparnisse nicht auffangen würden.

Was das im Jahr kostet

Die Zahlen unten sind Orientierungswerte aus öffentlichen Erhebungen, keine Angebote. Der genaue Beitrag hängt von Alter, Familienstand, Wohnort, Beruf und gewähltem Umfang ab.

Zwei Vorbehalte zu den Zahlen. Die Spanne für den Rechtsschutz stammt aus einer drei Jahre alten Erhebung — eine neuere öffentliche gibt es nicht, und der Markt ist seitdem teurer geworden. Und bei der Hausrat lag der Unterschied zwischen den Versicherern für denselben Vertrag beim Doppelten, ein Vergleich lohnt sich hier also stärker als in anderen Sparten.