Girokonto in Deutschland: Konto wählen, girocard, Basiskonto

Girokonto — das wichtigste Konto für alle Zahlungen in Deutschland

Ohne Girokonto geht in Deutschland fast gar nichts: Darauf geht das Gehalt ein, davon werden Miete, Versicherungen und Mobilfunk abgebucht, nach der IBAN wird in jedem Formular gefragt. Wir erklären, worin sich Konten voneinander unterscheiden, was sich bei den Überweisungsregeln geändert hat und was zu tun ist, wenn die Bank die Eröffnung verweigert hat.

Ein eigenes Thema dazu unten: Wann ein gemeinsames Familienkonto ungünstig ist und was die Schenkungssteuer damit zu tun hat.

Was Girokonto und girocard sind

Girokonto — das Konto selbst. Girocard (sie wird aus Gewohnheit EC-Karte genannt) — eine Debitkarte dazu.

Von diesem Konto gehen alle regelmäßigen Zahlungen ab: Miete, Strom, Internet, Versicherungen, Handytarif, Fahrkarten, Fitnessstudio und sonstige Verträge mit monatlicher Abbuchung.

Wichtige Einschränkung der Girocard: Mit ihr kann man im Internet und außerhalb Europas oft nicht bezahlen. Deshalb geben viele Banken zusätzlich eine Karte eines internationalen Systems (Visa oder Mastercard) aus – manchmal kostenlos, manchmal gegen eine zusätzliche Gebühr. Überprüfen Sie dies vor der Kontoeröffnung und nicht erst im Urlaub.

Die IBAN eines deutschen Kontos beginnt mit DE Das sind 22 Zeichen: DE, zwei Prüfziffern, acht Ziffern der Bankleitzahl und zehn Ziffern der Kontonummer. Wenn ein Arbeitgeber oder eine Behörde nach „Kontonummer und BLZ“ fragt, reicht auch ein IBAN – darin ist beides enthalten.

SEPA-Lastschrift: Wer bucht Geld von Ihrem Konto ab

Bei fast jedem Vertrag in Deutschland werden Sie gebeten, ein SEPA-Mandat zu unterschreiben — die Erlaubnis, Geld automatisch abzubuchen. Das ist bequem und normalerweise günstiger als die manuelle Zahlung, aber denken Sie an zwei Dinge.

Die Abbuchung kann zurückerstattet werden. Für die Rückgabe einer regulären SEPA-Lastschrift haben Sie acht Wochen ohne Angabe von Gründen: Es reicht aus, in der Banking-App auf „zurückgeben“ zu klicken. Haben Sie überhaupt keine Genehmigung erteilt, beträgt die Frist 13 Monate.
Eine Rückgabe hebt die Schuld nicht auf. Das Geld wird auf das Konto zurückerstattet, aber der Vertrag bleibt bestehen, und das Unternehmen wird die Rechnung erneut stellen, oft mit einer Mahnung und einer Gebühr. Eine Rückerstattung ist ein Instrument gegen eine fehlerhafte Abbuchung und keine Methode, um nicht zu bezahlen.
Beim Versicherungsbeitrag steht mehr auf dem Spiel. Nach § 38 VVG setzt der Versicherer bei einer nicht gezahlten Folgeprämie eine Frist von mindestens zwei Wochen. Ist der Beitrag nach Fristablauf immer noch nicht eingegangen, ist der Versicherer für einen danach eintretenden Versicherungsfall nicht leistungspflichtig und kann den Vertrag kündigen — die Kündigung wird nur unwirksam, wenn der Beitrag innerhalb eines Monats gezahlt wird. Eine Versicherungslastschrift „sicherheitshalber“ zurückzugeben ist die teuerste Art zu sparen.

Kritisch ist das bei den Verträgen, die fremde Schäden, Ihr eigenes Hab und Gut und Behandlungen abdecken: Privathaftpflichtversicherung, Hausratversicherung und Krankenversicherung. Wenn sich das Konto ändert oder ins Minus rutscht, teilt man dem Versicherer die neue IBAN besser im Voraus mit als nach einer abgelehnten Leistung.

Welche Banken werden am häufigsten gewählt?

Die Bedingungen für die „Kostenfreiheit“ sind bei allen an den regelmäßigen Geldeingang auf dem Konto oder an den Umsatz geknüpft, und diese Beträge ändern sich – die aktuellen finden Sie auf der Website der Bank. Der Bankentyp ändert sich jedoch im Laufe der Zeit nicht, und danach lässt es sich am einfachsten auswählen.

ING* – eine große Direktbank ohne Filialen, App und Support auf Deutsch und Englisch.
DKB* — ebenfalls eine Direktbank, historisch bequem für diejenigen, die im Ausland viel Bargeld abheben.
Comdirect oder Commerzbank* — eine Gruppe: Comdirect online, Commerzbank mit Filialen, zu denen man hingehen kann.
HypoVereinsbank – Teil der italienischen UniCredit-Gruppe, Niederlassungen in Großstädten.
N26 — eine Smartphone-Bank, das Konto wird direkt in der App in wenigen Minuten eröffnet.

Filiale oder online — die Hauptentscheidung. Direktbanken sind günstiger, aber die gesamte Kommunikation läuft schriftlich und telefonisch ab. Wenn Sie gerade erst angekommen sind und es mit dem Deutsch noch schwerfällt, spart eine Filiale, in die man mit Dokumenten kommen kann, mehr Nerven, als das Konto kostet.

Was hat sich an den Überweisungsregeln geändert?

Zwei Dinge, die kaum jemand weiß, und die jedes Euro-Zonen-Konto betreffen.

Die Echtzeitüberweisung ist keine kostenpflichtige Option mehr

Früher war die Echtzeitüberweisung ein kostenpflichtiger Service. Jetzt darf die Bank dafür nicht mehr verlangen als für eine normale SEPA-Überweisung. Empfangen müssen Banken Echtzeitüberweisungen seit Januar 2025, senden seit dem 9. Oktober 2025.

Wenn Ihre Bank für eine Echtzeitüberweisung immer noch eine separate Gebühr verlangt, ist das ein Grund, ihr zu schreiben, anstatt sich damit abzufinden.

Die Bank überprüft den Namen des Empfängers

Seit dem 9. Oktober 2025 gleicht die Bank vor der Überweisung den von Ihnen eingegebenen Namen des Empfängers mit dem Namen ab, auf den die IBAN tatsächlich lautet. Es gibt drei mögliche Ergebnisse:

stimmt überein — die Überweisung läuft wie gewohnt;
stimmt teilweise überein — Ihnen wird der echte Name des Kontoinhabers angezeigt, Sie können ihn korrigieren oder so bestätigen, wie er ist;
stimmt nicht überein — es wird eine Warnung angezeigt.

Sie sind in jedem Fall berechtigt, Geld zu senden – die Entscheidung liegt bei Ihnen. Aber die Verantwortung wird nach derselben Logik aufgeteilt: Wenn die Bank eine Überprüfung durchgeführt hat, Sie die Warnung aber ignoriert haben und das Geld beim falschen Empfänger gelandet ist, haftet die Bank dafür nicht. Wenn die Bank keine Überprüfung durchgeführt hat, trägt sie den Schaden.

Praktisches Fazit: Ab sofort ist eine Warnung bei einer Überweisung keine technische Kleinigkeit mehr, sondern die letzte Verteidigungslinie vor dem Verlust von Geld. Vor allem bei der Zahlung einer „Wohnungskaution“ und anderen Geschäften mit Fremden.

Basiskonto: Ein Konto für jedermann

Das häufigste Problem für Neuankömmlinge: Banken lehnen ab. Nach dem Zahlungskontengesetz hat jeder, der sich legal in Deutschland aufhält, das Recht auf ein Basiskonto — einschließlich Asylsuchender, Geduldeter und ukrainischer Flüchtlinge. Ablehnen darf eine Bank nur in einer engen Liste gesetzlicher Fälle.

Was wichtig ist zu wissen:

Die Entscheidung fällt innerhalb von 10 Geschäftstagen nach Eingang des Antrags.
Was ein solches Konto können muss: Ein- und Auszahlungen von Bargeld, Lastschrifteinzüge, Überweisungen und Daueraufträge, Kartenzahlungen. Also alles, was man für den Alltag braucht. Ein Dispositionskredit (Dispo) ist darin nicht enthalten – dieser wird separat und nach Ermessen der Bank vergeben.
Der Preis muss „angemessen“ sein. Es gibt im Gesetz keine Obergrenze, aber der Bundesgerichtshof (BGH, XI ZR 119/19) hat 8,99 € im Monat bei der Deutschen Bank als überhöhte Gebühr eingestuft; in diesem Fall diente der Marktdurchschnitt von rund 6,45 € im Monat als Orientierungswert.
Dokumente. Normalerweise ein Reisepass oder Personalausweis. Für Personen aus der Ukraine hat die BaFin den Banken ausdrücklich vorgeschrieben, andere ukrainische Dokumente in Verbindung mit einer deutschen Bestätigung zu akzeptieren – Ankunftsnachweis, Fiktionsbescheinigung oder Meldebescheinigung.

Eine Absage ist nicht das Ende. Die BaFin bietet ein kostenloses Verwaltungsverfahren an: Man reicht ein Formular oder eine Online-Beschwerde ein, und die Aufsicht klärt die Angelegenheit selbst mit der Bank. Viele wissen das nicht und klappern stattdessen schon die fünfte Bank in Folge ab.

Worauf Sie bei der Auswahl eines Kontos achten sollten

Kostenlosigkeitsbedingung. Normalerweise ist das ein monatlicher Mindesteingang. Haben Sie diesen nicht erreicht, wird das Konto kostenpflichtig, und Sie erfahren das erst aus Ihrem Kontoauszug.
Bargeldabhebung: In welchem Geldautomaten-Netz ist es kostenlos und wie viel kostet ein fremder Geldautomat?
Karte für Internet und das Ausland. Die girocard wird oft nicht akzeptiert – man braucht eine Visa oder Mastercard.
Sprache der App und des Supports. Einige Banken arbeiten nur auf Deutsch.
Dispozins. Das ist der teuerste Kredit Ihres Lebens: zweistellige Jahreszinsen sind die Norm.
Kontotransfer. Laut Gesetz ist die neue Bank verpflichtet, bei der Übertragung aller regelmäßigen Zahlungen zu helfen und die Vertragspartner zu benachrichtigen. Der Service heißt Kontowechselservice und ist kostenlos.

Die Redaktionsmitarbeiter verwenden ING*.

Über die Aufsichtsmaßnahmen der BaFin gegen N26 Der Abschnitt wurde im August 2026 aktualisiert. Die vorherige Version verwies auf eine Anordnung aus dem Jahr 2021, die längst aufgehoben ist.

N26 hat eine lange Geschichte von BaFin-Anordnungen im Bereich der Geldwäschebekämpfung. Die 2021 verhängte Beschränkung für die Aufnahme von Neukunden wurde 2024 aufgehoben, doch auch danach ist die Aufsicht erneut gegen die Bank eingeschritten.

Das praktische Fazit ist einfach und betrifft nicht nur N26: Alle geltenden Maßnahmen veröffentlicht die BaFin öffentlich. Wenn Sie planen, das Hauptkonto bei der Bank zu führen, werfen Sie einen Blick in den Bereich der Aufsichtsmaßnahmen auf der Website bafin.de und schauen Sie nach, ob Ihre Bank dabei ist. Das dauert zwei Minuten und ist weitaus zuverlässiger als ein fremder Beitrag von vor drei Jahren.

Und separat: Das Guthaben ist unabhängig von aufsichtsrechtlichen Maßnahmen geschützt. Die gesetzliche Einlagensicherung in der EU liegt bei 100.000 € pro Person und Bank. Finanziert wird sie von den Banken selbst über Beiträge in Sicherungsfonds, nicht vom Staat. Viele deutsche Banken bieten darüber hinaus eine freiwillige Sicherung durch ihren Verband.

Noch Fragen? Schreiben Sie uns — wir werden ausführlich antworten.

Was gibt es sonst noch zu lesen

Geldtransfers ins Ausland — worin sich eine Banküberweisung von Diensten unterscheidet und wo es günstiger ist.
SCHUFA — warum eine Bank ablehnen kann und wie Sie Ihre Bonität kostenlos einsehen können.
Kreditkarten — wozu man eine zweite Karte braucht, wenn es die Girocard doch schon gibt.
Bargeldabhebung — wo keine Provision erhoben wird.

Quellen: BaFin — Überprüfung des Empfängers bei einer Überweisung; Verbraucherzentrale — Fragen und Antworten zum Basiskonto und Recht auf ein Konto für Neuankömmlinge. Die Bankkonditionen ändern sich – Preise und Limits bitte auf der Website der Bank überprüfen. Stand: August 2026.

Wann ein gemeinsames Familienkonto nachteilig ist

Viele Paare – sowohl verheiratete als auch unverheiratete – legen ein Gemeinschaftskonto (Oder-Konto) an. Für die alltäglichen Ausgaben ist das praktisch: Miete, Lebensmittel und Nebenkosten werden von einem Konto bezahlt, und das Finanzamt hat bei einem solchen Konto keine Einwände.

Das Problem beginnt, wenn eine große Summe von einem der Partner auf das Gemeinschaftskonto eingezahlt wird — Erbschaft, Immobilienverkauf, Prämie. Formal kann die Hälfte dieses Geldes dem zweiten Kontoinhaber zugerechnet werden. Und die unentgeltliche Übertragung von Vermögen ist eine Schenkung, die versteuert werden muss.

Wie viel kann man steuerfrei schenken

Ehepartner: 500.000 € in 10 Jahren. Alles, was darüber hinausgeht, unterliegt der Schenkungssteuer.
Partner in einer eheähnlichen Gemeinschaft: nur 20.000 € in 10 Jahren — fünfundzwanzigmal weniger. Genau hier entsteht meistens die unangenehme Überraschung.

Wie man das vermeiden kann. Schließen Sie eine schriftliche Vereinbarung darüber, dass die eingegangenen Gelder Eigentum desjenigen bleiben, der sie eingezahlt hat, und dass der zweite Kontoinhaber keinen Anspruch darauf erhebt. Oder leiten Sie größere Beträge auf ein persönliches Konto um und überweisen Sie auf das gemeinsame Konto nur das, was gemeinsam ausgegeben wird.

Dies ist keine individuelle Steuerberatung: In einer konkreten Situation hängt die Entscheidung von der Summe, dem Verwandtschaftsgrad und dem ab, was in den letzten zehn Jahren bereits geschenkt wurde.

💶/💶 Das Finanzamt kann die HÄLFTE des Betrags auf einem gemeinsamen Konto sozusagen als Geschenk 🎁 an den anderen Ehepartner werten.

Wie sieht das finanziell aus

Die Logik des Finanzamts ist folgende: Die Hälfte von allem, was auf das gemeinsame Konto eingezahlt wird, kann als Schenkung an den zweiten Inhaber gelten. Wenn also ein Ehepartner über zehn Jahre hinweg mehr eingezahlt hat als 1 Mio. €, kann die Schenkung an den anderen Ehepartner den Freibetrag von 500.000 € übersteigen – und dann unterliegt die Hälfte des Betrags über einer Million der Schenkungsteuer. Beweisen, dass der zweite Inhaber tatsächlich frei über dieses Geld verfügen konnte, muss aber in der Regel das Finanzamt selbst (BFH, II R 33/10).

Bei einem Paar ohne Trauschein liegt die Schwelle fünfundzwanzigmal niedriger — 20.000 € in zehn Jahren. Daher ist es vernünftiger, größere Geldeingänge (Erbschaft, Immobilienverkauf, Prämie) auf dem persönlichen Konto zu belassen und auf das gemeinsame Konto nur das zu überweisen, was gemeinsam ausgegeben wird.

▶️Die Schenkungssteuer liegt in Deutschland zwischen 7 und 50%.

Eine derartige Situation lässt sich vermeiden, indem man eine gemeinsame Vereinbarung darüber trifft, dass der andere Ehegatte diese Mittel nur für gemeinsame Ausgaben verwenden darf. Wenden Sie sich mit diesem Anliegen an einen Steuerberater.