Über Kredite und Zinsen haben wir doch alle eine ungefähre Vorstellung. Nicht wahr?
Ob man Kredite aufnehmen muss und wofür – das wollen wir hier nicht diskutieren, die Situationen sind unterschiedlich.
Hier erklären wir, worauf Banken in Deutschland achten und was zu einer Kreditablehnung führen kann.
Und auch über DEN MAXIMALEN KREDITBETRAG und DEN PROZESS DER KREDITAUFNAHME
Jede Bank hat ihre eigenen Anforderungen und diese können sich unterscheiden.
Es gibt aber einige grundlegende Kriterien.
Wann die Bank so gut wie sicher ablehnt
- Sie leben seit weniger als zwei Jahren in Deutschland und haben dabei den Arbeitsplatz gewechselt;
- in Ihrer SCHUFA-Bonitätsauskunft gibt es negative Einträge;
- In den Auszügen der letzten Monate gibt es Forderungen von Inkassobüros;
- Sie überschreiten regelmäßig Ihren erlaubten Dispokredit;
- mehrere Rücklastschriften mangels Kontodeckung hintereinander im Kontoauszug;
- Haupteinnahmequelle sind Sozialleistungen, einschließlich Arbeitslosengeld;
- Sie sind noch in der Probezeit oder haben einen befristeten Arbeitsvertrag, der bald ausläuft.
Wichtiges Update zur Schufa. Die gewohnte Skala „in Prozent“ findet keine Anwendung mehr: Seit dem 17. März 2026 gilt nun ein neues Bewertungssystem mit einer Skala von 100 bis 999 Punkten und zwölf veröffentlichten Kriterien. Es macht keinen Sinn, sich an alten Formulierungen wie „mindestens 90 % erforderlich“ zu orientieren.
Und noch eine Sache, die für Neuzugänge nützlich zu verstehen ist: Drei von zwölf Kriterien basieren auf der Dauer von Beziehungen – das Alter des ältesten Bankvertrags, das Alter der Kreditkarte und die Wohndauer an der aktuellen Adresse. Bei einer Person, die weniger als ein Jahr in Deutschland ist, ergeben alle drei Null. Eine Ablehnung im ersten Jahr ist meistens Modell-Arithmetik und keine Bewertung Ihrer Integrität.
Mit welchem Höchstbetrag kann man rechnen?
Wir möchten noch einmal betonen, dass jede Bank ihre eigenen Anforderungen hat und diese voneinander abweichen können. In diesem Artikel wird ein durchschnittlicher Ansatz dargestellt, um ein allgemeines Verständnis für das Prinzip der Berechnung des Betrags zu vermitteln.
Der Prozess der Kreditaufnahme
Das Verfahren unterscheidet sich nicht wesentlich von anderen Abläufen in Deutschland, wie beispielsweise der Beantragung einer EC-Karte. Welche EC-Karte Sie wählen sollten, erfahren Sie in einem separaten Artikel.
1. Wählen Sie eine Bank aus, die Ihren Anforderungen an einen Kredit entspricht:
— Kreditbetrag
— Kreditlaufzeit
— Zinssatz für den Kredit
Die Auswahl kann sowohl über einen Fachmann als auch auf einer der Websites* von Vergleichsportalen erfolgen
2. Fordern Sie die erforderliche Liste der Unterlagen und Anträge an. Füllen Sie die Anträge aus und unterschreiben Sie sie.
Meistens stehen folgende Dokumente auf dieser Liste:
— Einkommensnachweis für die letzten 2–3 Monate
— Kontoauszug
— Aufenthaltstitel (oder Aufenthaltskarte)
Außerdem können folgende Unterlagen erforderlich sein:
Arbeitsvertrag
Kopie der aktuellen Meldebescheinigung
3. Die Online-Identifizierung oder die Identifizierung in einer Filiale, einschließlich einer Postfiliale, durchführen.
4. Auf die endgültige Entscheidung über den Kredit und die Gutschrift des beantragten Betrags auf Ihrem Konto warten.
Noch Fragen? Schreiben Sie uns, und wir antworten Ihnen ausführlich.
Wie man Angebote vergleicht, um nicht zu viel zu bezahlen
Schauen Sie nur auf den effektiven Jahreszins
Sollzins — der „nackte“ Zinssatz. Effektivzins (Effektivzinssatz) schließt laut Gesetz alle der Bank bekannten Kosten ein: Vermittlungsgebühr, Gebühr für das Pflichtkonto und Sonstiges. Vergleichen lässt sich nur dieser, und in der Werbung muss er mindestens so hervorgehoben werden wie jede andere Zahl.
Wenn der Zinssatz von der Bonität abhängt, gibt die Bank eine Spanne an, etwa „ab 3,99 %“. Die Untergrenze erreichen nur wenige. Maßgeblich ist die Angabe repräsentatives Beispiel: Laut Gesetz muss es von dem Zinssatz ausgehen, zu dem mindestens zwei Drittel der Verträge aufgrund dieser Werbung abgeschlossen werden.
Was kostet Geld im Jahr 2026
Durchschnittszinsen für Neugeschäfte deutscher Banken – offizielle Statistik der Bundesbank für August 2026:
| Festzinsdarlehen von 1 bis 5 Jahren | 7,53 % |
| Festzinsdarlehen über 5 Jahre | 9,37 % |
| Dispokredit | 9,46 % |
| Ratenzahlung per Kreditkarte | 17,52 % und höher |
Beachten Sie die erste und zweite Zeile: Ein langer Kredit ist nicht nur wegen der Gesamtzinskosten teurer, sondern auch aufgrund des Zinssatzes selbst.
Was die Laufzeit mit Ihrem Geld macht
Berechnung für einen Betrag von 10.000 € zu den Durchschnittssätzen für jede Laufzeit (Kredite mit Zinsbindung bis zu einem Jahr weist die Bundesbank gesondert aus, im August 2026 – 6,41 %):
| Laufzeit | Monatliche Zahlung | Zinskosten |
|---|---|---|
| 12 Monate | 862 € | 341 € |
| 36 Monate | 310 € | 1.162 € |
| 72 Monate | 180 € | 2.975 € |
Die Rate sank auf fast ein Fünftel, die Zinskosten dagegen stiegen fast um den Faktor neun. Die Regel ist einfach: Nehmen Sie die maximale Rate, die Ihr Budget in einem schlechten Monat verkraften kann, und nicht die minimale, die „komfortabel“ ist.
Konditionenanfrage statt Kreditanfrage
Beim Vergleich der Angebote sollten Sie die Bank bitten, eine Konditionenanfrage zu stellen und keine Kreditanfrage: Erstere ist für andere Banken unsichtbar. Außerdem gilt bei der Schufa die Regel: Mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden als eine gezählt. Das heißt, fünf Banken in drei Wochen zu vergleichen ist sicher, aber denselben Prozess auf ein halbes Jahr auszudehnen, nicht.
Im neuen Scoring werden Kreditanfragen überhaupt nicht mehr berücksichtigt, aber die Banken erhalten noch einige Jahre lang die alten Branchenbewertungen, weshalb die Regel praktisch nützlich bleibt. Was jedoch die Bewertung wirklich beeinflusst, ist die Tatsache der Kreditaufnahme selbst und eine lange verbleibende Laufzeit. Ein langer Kredit schadet doppelt.
Worauf man im Vertrag achten muss
| Punkt | Was prüfen |
|---|---|
| Restschuldversicherung (RSV) | Der größte versteckte Aufschlag. Sie ist im effektiven Jahreszins nicht enthalten – vorausgesetzt, sie ist formal freiwillig. Die Kreditvergabe von ihr abhängig zu machen, ist seit dem 1. Januar 2025 verboten, und die Versicherung darf frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Bitten Sie um die Berechnung des Gesamtrückzahlungsbetrags in zwei Varianten – mit und ohne Versicherung |
| Bearbeitungsgebühr | Bei Verbraucherkrediten hat der Bundesgerichtshof sie bereits 2014 für unwirksam erklärt. Wurde sie abgebucht, fordern Sie sie zurück |
| Zahlungsaufschub (Ratenpause) | Eine verpasste Zahlung verschwindet nicht: Die Zinsen laufen weiter, die Laufzeit verlängert sich, die Gesamtsumme wächst. Manchmal ist die Option außerdem kostenpflichtig |
| Gebühren für die Änderung des Tilgungsplans | Ausgaben, die nicht im Vertrag aufgeführt sind, müssen überhaupt nicht bezahlt werden. |
| Bedingungen für die Zinsänderung | Wenn im Vertrag nicht steht, unter welchen Bedingungen sich der Zinssatz ändern kann, ist die Bank nicht berechtigt, ihn zu erhöhen. |
| Umschuldung bei derselben Bank | Der Rest des alten Kredits wird zusammen mit den aufgelaufenen Zinsen in den neuen Betrag eingerechnet – Sie zahlen also Zinsen auf Zinsen. Der Zinssatz sieht dabei normal aus. |
Ihre Rechte, von denen die Bank Ihnen nicht erzählen wird
| Widerruf des Kreditvertrags | 14 Tage ohne Angabe von Gründen. Aber die Frist beginnt erst mit dem Erhalt des Vertrags und aller erforderlichen Angaben. Wenn auch nur eine Angabe falsch ist, beginnt die Frist nicht – für einen gewöhnlichen Verbraucherkredit gibt es im Gesetz keine Obergrenze. |
| Vorzeitige Rückzahlung | Jederzeit, ganz oder teilweise. Entschädigung an die Bank – maximal 1 % von dem vorzeitig zurückgezahlten Betrag, und wenn bis zum Ende der Laufzeit noch ein Jahr oder weniger verbleibt – 0,5 %. Bei einem variablen Zinssatz gibt es gar keine Entschädigung. |
| Wenn es gar keine Entschädigung gibt | Der Zinssatz ist nicht fest; der Kredit wurde durch eine Versicherung getilgt, die gemäß den Vertragsbedingungen abgeschlossen wurde; Im Vertrag ist die Berechnungsmethode für die Entschädigung unklar beschrieben. |
| Wenn die Bank den gesamten Betrag sofort fordert | Die Bank darf das nur, wenn drei Bedingungen erfüllt sind: Verzug mit mindestens zwei Zahlungen hintereinander, ein Rückstand von mindestens 10 % des Kreditbetrags (bei einer Laufzeit von bis zu drei Jahren) oder 5 % (bei einer längeren Laufzeit) und eine schriftlich gesetzte zweiwöchige Frist mit ausdrücklicher Warnung |
| Verzugszinsen | Der Basiszinssatz plus 5 Prozentpunkte – seit dem 1. Juli 2026 sind das 6,52 % p. a. Teilzahlungen rechnet das Gesetz zuerst auf die Inkassokosten an, danach auf die Hauptschuld, und erst ganz zuletzt auf die Zinsen |
Was ändert sich am 20. November 2026?
Neue Regeln für Verbraucherkredite treten in Kraft:
- unter den Schutz des Gesetzes fallen Ratenzahlungen (BNPL), „0-%-Finanzierungen“ und Kredite bis zu 200 € — sie erhalten ein Widerrufsrecht und eine verpflichtende Bonitätsprüfung;
- bei der Bonitätsprüfung wird es verboten, Daten aus sozialen Netzwerken und besonders sensible Daten zu verwenden;
- es entsteht die direkte Verpflichtung der Bank, vor einer Zwangsvollstreckung Nachsicht zu zeigen: die Frist zu verlängern, eine Pause einzuräumen, den Zinssatz zu senken oder einen teilweisen Schulderlass zu vereinbaren;
- bei einer Kündigung des Dispositionskredits ist die Bank verpflichtet, eine Rückzahlungsoption anzubieten in zwölf gleichen Raten ohne zusätzliche Kosten;
- Es wird eine gesetzliche Wuchergrenze eingeführt: Ein Vertrag ist nichtig, wenn der effektive Zinssatz den Marktzinssatz um 100 % oder um 12 Prozentpunkte übersteigt;
- für neue Verträge endet die Widerrufsfrist bei fehlerhaften Informationen künftig spätestens nach 12 Monaten und 14 Tagen. Für Verträge, die bis zu diesem Datum geschlossen wurden, gilt das alte Recht – sie bleiben „auf ewig widerrufbar“.
Was gibt es sonst noch auf finber.de zu lesen
- Kredite in Deutschland: Eine vollständige Analyse — Kreditarten, Zinssätze, Rechte des Kreditnehmers und was im Falle eines Verzugs zu tun ist
- Kreditkarten in Deutschland — warum die Ratenzahlung per Kreditkarte das teuerste Darlehen ist
- Bausparen — wie man den Zinssatz für ein künftiges Wohnungsbaudarlehen festschreibt
- Girokonto in Deutschland — wo der Dispo lebt und warum er teuer ist
Quellen
Die Sätze und Normen wurden am 19.08.2026 mit den Primärquellen abgeglichen:
- Deutsche Bundesbank – Zinsstatistik für August 2026 (geprüft am 05.10.2026); Basiszinssatz 1,52 % ab dem 01.07.2026
- BGB § 355, § 356b, § 494, § 495, § 497, § 498, § 500, § 502 — Rechte des Darlehensnehmers
- PAngV § 16 und § 17 – effektiver Jahreszins und Zwei-Drittel-Regel
- BGB § 492a und VVG § 7a — Restschuldversicherung; BGH XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13 — Bearbeitungsgebühr
- Gesetz zur Umsetzung der EU-Richtlinie 2023/2225 vom 12.05.2026 – Änderungen ab 20.11.2026
- SCHUFA – neues Bewertungssystem mit einer Skala von 100 bis 999, gültig ab dem 17.03.2026, sowie die 28-Tage-Regel
Die Zinssätze ändern sich monatlich; die angegebenen Werte dienen als Orientierungshilfe und stellen kein Angebot dar. Das Material hat informativen Charakter und ist keine individuelle Finanzempfehlung.
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