Kreditkarten im Vergleich

Fünf Kartentypen, die in Deutschland als „Kreditkarten“ bezeichnet werden

Die Hälfte aller Probleme fängt damit an, dass „Kreditkarte“ in der Werbung fünf verschiedene Produkte bedeutet. Sie unterscheiden sich grundlegend: wann das Geld abgebucht wird, ob die Schufa geprüft wird und ob die Karte bei der Autovermietung akzeptiert wird.

So erkennen Sie, welche Karte Sie im Geldbeutel haben. Auf der Karte steht in kleiner Schrift das Wort Debit oder Credit – vorne oder hinten, je nach Bank. Das ist der schnellste Weg, um zu überprüfen, ob Sie am Verleihschalter in eine unangenehme Situation geraten.

Was ist mit Maestro passiert?

Seit dem 1. Juli 2023 dürfen Banken auf Beschluss von Mastercard keine neuen Girocards mit Maestro-Funktion mehr ausgeben. Bereits ausgegebene Karten funktionieren bis zum Ende ihrer Gültigkeit weiter. Auf den neuen Karten wird ein anderes Co-Branding verwendet — meistens Debit Mastercard oder Visa Debit. Einige Großbanken haben eine Fristverlängerung erhalten, weshalb die Karten bei verschiedenen Kunden unterschiedlich aussehen.

Praktische Konsequenz: Prüfen Sie vor der Reise, welches Symbol sich auf Ihrer Girocard befindet. Ohne Co-Branding funktioniert sie außerhalb Deutschlands möglicherweise nicht – obwohl die Girocard in einigen europäischen Ländern inzwischen direkt akzeptiert wird.

Womit man in Deutschland wirklich bezahlt

Laut der im Juni 2026 veröffentlichten Bundesbank-Studie „Zahlungsverhalten in Deutschland 2025“ gab es zum ersten Mal in der Geschichte mehr unbare als bar getätigte Zahlungen: 55 % zu 45 % nach Anzahl der Transaktionen. Aber die Kreditkarte ist in diesem Bild ein Nischeninstrument: Auf sie entfallen nur 5 % der Vorgänge, während es bei Debitkarten 26 % und bei der Girocard 20 % sind.

Etwa die Hälfte der Erwachsenen hat eine Kreditkarte, und ihr Anteil sinkt langsam. Das Fazit für die Praxis: In Deutschland braucht man eine Kreditkarte nicht für alltägliche Einkäufe, sondern für drei konkrete Aufgaben – Online-Einkäufe, Auslandsreisen und Kaution für einen Mietwagen oder ein Hotel.

Gesondert zu American Express und Diners Club: Für sie gelten die europäischen Obergrenzen für Interbankenentgelte nicht, weshalb sie für Geschäfte teurer sind und Ablehnungen regelmäßig vorkommen. Als einzige Karte in Deutschland ist Amex nicht geeignet – man braucht eine zweite, Visa oder Mastercard.

Wie viel kostet die Karte wirklich

Die Jahresgebühr ist der auffälligste, aber bei Weitem nicht der größte Kostenpunkt. Laut Stiftung Warentest (Finanzen-Magazin, Ausgabe 4/26, 40 Karten) variiert die Jahresgebühr zwischen null und knapp 160 €. Noch viel öfter versickert Geld durch Gebühren, die in der Werbung verschwiegen werden.

Checkliste: Ist die Karte wirklich kostenlos

1. Jahresgebühr — null ohne Bedingungen oder erst ab einem bestimmten Jahresumsatz? Was passiert, wenn der Umsatz nicht erreicht wird?
2. Gibt es eine Gebühr für Fremdwährungstransaktionen? Das ist die häufigste Methode, um eine „kostenlose“ Karte kostenpflichtig zu machen.
3. Ist die Bargeldabhebung kostenlos? Gibt es einen Mindestbetrag, ein Limit für die Anzahl der Abhebungen oder ein monatliches Betragslimit?
4. Ersetzt die Bank die Gebühr des Geldautomatenbetreibers? Normalerweise nicht.
5. Ist die Teilzahlung standardmäßig deaktiviert und kann man sie überhaupt ausschalten?
6. Der Slogan „weltweit kostenlos“ bezieht sich nur auf die bankeigenen Gebühren – nicht auf Geldautomatengebühren und nicht auf den Wechselkurs.

Die Karten von Sparkasse und Volksbank schaffen es normalerweise nicht in deutschlandweite Vergleiche: Die Bedingungen jedes regionalen Geldinstituts sind unterschiedlich. Sie müssen separat anhand des Preisverzeichnisses Ihrer eigenen Filiale verglichen werden.

Teilzahlung: die größte Kreditkartenfalle

Eine Revolving-Karte funktioniert so: Am Monatsende wird nicht die gesamte Schuld abgebucht, sondern nur eine Mindestzahlung — normalerweise 3 oder 5 % vom Restbetrag. Auf alles, was übrig bleibt, werden Zinsen berechnet.

Zinsen für August 2026 bei verschiedenen Emittenten: ca. 16 bis 25 % pro Jahr, typischerweise etwa zwanzig. Das ist teurer als fast jeder Konsumkredit.

Die Verbraucherzentrale erklärt den Mechanismus mit einem Satz: Bei einer Mindestzahlung von 3 % werden bei einer Verschuldung von 100 Euro monatlich etwa drei Euro getilgt, während auf den Restbetrag weiterhin Zinsen anfallen. Die Schulden verringern sich kaum – und das, obwohl der Betreffende pünktlich zahlt.

Das Wichtigste: Bei vielen Emittenten ist die Teilzahlung standardmäßig im Antrag voreingestellt. Das Häkchen muss man selbst entfernen.

Wie man es ausschaltet

1. Das Häkchen direkt im Antrag bei der Kartenbestellung entfernen.
2. Wenn diese Option im Antrag nicht vorhanden ist, schalten Sie sie im Online-Banking direkt nach Erhalt der Karte um.
3. Es gibt Karten, bei denen das Deaktivieren überhaupt nicht möglich ist. Dann muss man jeden Monat den Rechnungsbetrag manuell per Überweisung ausgleichen – und eine solche Karte nimmt man besser nicht, wenn man sich seiner Disziplin nicht sicher ist.
4. Einige Emittenten erlauben es, ein Guthaben auf dem Kartenkonto zu führen – dann kann man einen Dauerauftrag einrichten. Einige erstatten die Überzahlung jedoch zurück, manchmal gegen eine Gebühr.
5. Aktivieren Sie E-Mail-Benachrichtigungen oder In-App-Benachrichtigungen für die neue Rechnung.

Noch ein Detail. Selbst eine ungenutzte Karte mit Kreditlimit wird in der Schufa als potenziell verfügbarer Kredit eingetragen. Drei Karten „für alle Fälle“ zu behalten, ist keine gute Idee, wenn Sie eine Hypothek oder einen größeren Kredit planen.

Drei finanzielle Rechte, die fast niemand nutzt

1. Die Ersatzkarte nach Diebstahl oder Verlust ist kostenlos.

Viele Banken haben jahrelang 10 bis 20 € für die Ersatzkarte verlangt, wenn eine Karte gestohlen wurde. Der Bundesgerichtshof (BGH, Urteil vom 20. Oktober 2015, Az. XI ZR 166/14) hat eine solche Klausel für unwirksam erklärt: Einen Ersatz auszustellen ist eine gesetzliche Pflicht der Bank, und für die Erfüllung einer gesetzlichen Pflicht darf keine Gebühr erhoben werden. Wenn eine solche Gebühr abgebucht wurde, fordern Sie diese unter Hinweis auf dieses Urteil zurück.

2. Bei einer Kündigung wird die Jahresgebühr anteilig erstattet.

§ 675h Abs. 3 BGB besagt ausdrücklich: Regelmäßige Entgelte sind nur für die Zeit bis zur Beendigung des Vertrags zu entrichten, und im Voraus gezahlte Beträge für die Zeit danach sind anteilig zu erstatten. Wer die Karte Ende März kündigt und im Januar für das ganze Jahr bezahlt hat, bekommt drei Viertel der Jahresgebühr zurück.

3. Die Karte kann jederzeit und kostenlos gekündigt werden.

Karte wurde gestohlen oder Geld abgebucht: Was tun

Vorgehensweise

1. Sperrung. Einheitliche Nummer 116-116, rund um die Uhr. Aus dem deutschen Festnetz kostenlos. Aus dem Ausland: +49-116-116. Halten Sie Ihre IBAN bereit. Notieren Sie Datum und Uhrzeit des Anrufs — das wird man brauchen.
2. Polizeianzeige — bei Diebstahl oder Verdacht auf Missbrauch sofort nach der Sperrung.
3. Meldung an die Bank. Das Gesetz verlangt dies „unverzüglich nach der Feststellung“ (§ 676b Abs. 1 BGB). Die Frist, nach der Ansprüche vollständig erlöschen, beträgt — 13 Monate seit der Abbuchung.

Warum man die Uhrzeit aufschreiben muss: Nach § 675m BGB ist die Bank verpflichtet, nicht nur eine kostenlose Möglichkeit zur Meldung des Verlusts bereitzustellen, sondern Ihnen auf Anfrage auch für mindestens 18 Monate die Mittel zur Verfügung zu stellen, mit denen man die Verlustanzeige nachweisen kann.

Wie viel Sie zahlen müssen

Die letzte Zeile ist die am meisten unterschätzte Regel im gesamten deutschen Zahlungsrecht. Aber sie hat eine Grenze: Der Bundesgerichtshof (BGH, Urteil vom 22. Juli 2025, Az. XI ZR 107/24) hat klargestellt, dass man auf den konkreten Zahlungsvorgang abstellen muss. Wenn die Anmeldung beim Online-Banking ohne starke Kundenauthentifizierung erfolgte, die Überweisung selbst jedoch mit ihr, hilft die Regel nicht.

Die Bank ist verpflichtet, das Geld zuerst zurückzuerstatten und die Angelegenheit später zu klären.

Das ist die entscheidende Verbindung, die Banken nicht gerne erklären:

• § 675u BGB – bei einem nicht autorisierten Zahlungsvorgang muss die Bank den Betrag erstatten, und zwar unverzüglich, spätestens bis zum Ende des auf Ihre Meldung folgenden Geschäftstags. Nicht nach der Untersuchung, sondern sofort;
• § 675w BGB — die Beweislast liegt bei der Bank. Und in einem eigenen Satz stellt das Gesetz klar: Aufzeichnungen über die Kartennutzung und die Authentifizierung sind für sich genommen kein ausreichender Beweis – weder für eine Autorisierung noch für grobe Fahrlässigkeit;
• § 675w BGB — die Bank ist verpflichtet, entsprechende Beweise vorzulegen – für Betrug, Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit.

Das heißt, die Formulierung „das System hat gezeigt, dass die PIN eingegeben wurde“ ist rechtlich kein Beweis. Wenn die Bank sich weigert, berufen Sie sich auf diese Bestimmungen, und wenden Sie sich bei einer Weigerung an die Schlichtungsstelle sowie mit einer Beschwerde an die BaFin – die Bank ist verpflichtet, Ihnen diese Möglichkeit selbst aufzuzeigen.

Chargeback ist nicht dasselbe wie eine Lastschriftrückgabe

Aber: Wenn die Zahlung nicht autorisiert war (Karte gestohlen, Daten entwendet), brauchen Sie überhaupt kein Chargeback – es gilt § 675u BGB, und das ist bereits ein vollwertiger rechtlicher Anspruch und keine Bitte.

Ein praktisches Detail: Ein Bankmitarbeiter könnte sagen, dass er zum ersten Mal von einem Chargeback hört. Bestehen Sie darauf und fordern Sie die Formulare an. Was die Gründe betrifft – storniertes Abonnement, nicht erhaltene oder zurückgesandte Ware –, müssen Sie zunächst versuchen, sich mit dem Verkäufer zu einigen, und den Schriftverkehr aufbewahren.

Im Ausland: Währungsumrechnung, Geldautomaten und die DCC-Falle

Stimmen Sie niemals zu, in Euro zu bezahlen

Ein Geldautomat oder Terminal im Ausland bietet einen „garantierten Kurs“ und die sofortige Bezahlung in Euro an. Das Ganze hat verschiedene Namen: Sofortumrechnung, Auszahlung mit Umrechnung, Dynamic Currency Conversion, DCC. Die Verbraucherzentrale formuliert es eindeutig: In der Regel ist es günstiger, auf die Umrechnung zu verzichten, weil der Anbieter einen ungünstigen Kurs oder einen Aufschlag einrechnet.

Wählen Sie immer die Bezahlung in Landeswährung und überprüfen Sie den Betrag auf dem Bildschirm vor der PIN-Eingabe und vor dem Unterschreiben des Belegs – sonst wird Ihnen einfach eine ungünstige Konvertierung untergeschoben.

Was die Bank Ihnen zeigen muss

Eine Einschränkung, über die fast nirgendwo geschrieben wird: Der prozentuale Aufschlag und die Benachrichtigungen gelten nur für Währungen von EU-Ländern. Für den US-Dollar, den Schweizer Franken, das britische Pfund und die türkische Lira gelten diese Regeln nicht – es verbleibt lediglich die Pflicht des Verkäufers, den Wechselkurs offenzulegen.

Wie benutzt man das

1. Suchen Sie auf der Website Ihrer Bank nach der öffentlichen Seite mit dem prozentualen Aufschlag auf den EZB-Kurs – diese Seite muss es geben. Vergleichen Sie ihn vor der Reise mit Ihrer zweiten Karte.
2. Deaktivieren Sie nicht die Benachrichtigungen zur Währungsumrechnung: Dies ist Ihre kostenlose Kontrolle darüber, wie viel die Bank tatsächlich berechnet.
3. Innerhalb der EU sollte eine Kartenzahlung in Euro genauso viel kosten wie zu Hause, nämlich gar nichts. Währungsumrechnungsgebühren werden von dieser Regel jedoch nicht ausdrücklich abgedeckt.

Und noch eine Zahl, die erklärt, warum Banken bei Transaktionen außerhalb der EU nervös sind: Laut Angaben der Europäischen Zentralbank und der EBA ist das Betrugsniveau bei Karten, wenn sich der Zahlungsempfänger außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums befindet, siebzehnmal höher — dort ist eine starke Authentifizierung rechtlich nicht erforderlich.

Schufa: Warum es im ersten Jahr nach dem Umzug zu Ablehnungen kommt

Es geht hier nicht um Ihre Reputation, das ist reine Arithmetik. Seit dem 17. März 2026 gilt der neue Schufa-Score: eine Skala von 100 bis 999 und zwölf veröffentlichte Kriterien anstelle der bisherigen undurchsichtigen Branchen-Scorings. Zum ersten Mal ist sichtbar, wie genau die Bewertung berechnet wird – und warum sie bei jemandem, der kürzlich umgezogen ist, niedrig ausfällt.

Drei der zwölf Kriterien hängen von der Vertrags- und Wohndauer ab und ergeben bei Neuzugezogenen null Punkte:

Drei Erkenntnisse, die Zeit und Geld sparen

1. Eine neue Kreditkarte bringt im ersten halben Jahr null Punkte, und das Fehlen einer solchen bringt 24. Das heißt, in den ersten Monaten verschlechtert die Karte den Score formal. Das ist kein Grund, auf die Karte zu verzichten, aber ein Grund, nur eine zu beantragen und sie in Ruhe zu lassen, statt Banken abzuklappern.
2. Drei Anträge oder neue Konten im Jahr setzen das 117-Punkte-Kriterium auf null. Klassischer Fehler: erst ein Online-Konto öffnen, dann ein zweites und „vorsichtshalber“ noch ein Konto bei der örtlichen Sparkasse. Die Schufa-Regel rettet: Mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden als eine gezählt. Wenn Sie Angebote vergleichen, beschränken Sie sich auf drei Wochen.
3. Ein Umzug setzt das Adresskriterium zurück. Sie leben seit einem halben Jahr in Deutschland und haben schon die Wohnung gewechselt – null von 94 Punkten, und man kann absolut nichts dagegen tun. Die einzige Antwort ist Zeit.

Wichtiger Vorbehalt: Zum Zeitpunkt der Einführung nutzte nur etwa ein Viertel der Schufa-Partner den neuen Score, die alten Branchen-Scores bleiben weiterhin im Umlauf. In einer strittigen Situation kann man das Unternehmen direkt fragen, welchen Score es genau abgefragt hat.

Was tun ohne Schufa-Historie

1. Beginnen Sie mit einem normalen Girokonto ohne Überziehungskredit und einer Debitkarte – hier wird die Schufa entweder gar nicht abgefragt oder kulant bewertet.
2. Für Online-Einkäufe und Reisen eignet sich eine Prepaid-Karte: Sie ist zwar teurer im Unterhalt, aber ohne Bonitätsprüfung erhältlich. Denken Sie an die Einschränkung: Kautionen für Mietwagen und Hotels werden damit meistens nicht akzeptiert.
3. Bestellen Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Daten bei der Schufa – das ist Ihr Recht gemäß Artikel 15 DSGVO – und überprüfen Sie, ob diese Fehler enthält. Wiederholte Ablehnungen sind oft auf fehlerhafte Einträge zurückzuführen und nicht auf die Zahlungsfähigkeit.
4. Kommen Sie in ein bis anderthalb Jahren auf eine echte Kreditkarte zurück, wenn die „Alters“-Kriterien nicht mehr bei Null liegen.

Jeder hat das Recht auf ein Konto. Ein Basiskonto steht laut Gesetz jedem zu, der sich rechtmäßig in der EU aufhält, einschließlich Wohnungs­losen und Asylsuchenden. Die Bank muss spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen entscheiden, und in den Leistungen des Basiskontos ist eine Zahlungskarte direkt enthalten. Einen Kredit dazu gibt es zwar nicht, aber eine Karte für den Zahlungsverkehr schon. Bei einer Ablehnung gibt es ein kostenloses Verwaltungsverfahren bei der BaFin.

Betrug: Wie er aussieht und was man tun kann

Die in Deutschland am weitesten verbreitete Masche ist der Anruf „von der Bank“. Der Bundesverband deutscher Banken beschreibt sie wie folgt:

Ein aufschlussreiches Gerichtsurteil. In dem vom Bundesgerichtshof am 22. Juli 2025 (XI ZR 107/24) entschiedenen Fall rief eine „Bankmitarbeiterin“ von einer gefälschten Nummer an, kannte Details vergangener Transaktionen und den Namen des Kundenberaters. In zwei Gesprächen gab die Kundin mehrere manuell generierte Bestätigungscodes weiter – die Betrüger überwiesen 35.555 €. Das Gericht stufte die Transaktion als nicht autorisiert ein, schlug sich jedoch auf die Seite der Bank: Die Kundin handelte grob fahrlässig.

Was das Gericht als ignorierte Warnsignale wertete: die ungewöhnliche Anrufzeit am Wochenende; die Aufforderung, ein „neues Sicherheitsprogramm“ zu installieren; die Notwendigkeit, die IBAN des Empfängers und große Beträge manuell in den Generator einzugeben; und die Tatsache, dass sie innerhalb des Tages zwischen den Gesprächen nichts nachgeprüft hatte. Unerfahrenheit schützt vor Verantwortung nicht.

Praktisches Fazit: Jede Handlung, bei der Sie eine fremde IBAN oder einen Betrag manuell auf telefonische Anweisung eines Dritten in den Codegenerator eingeben, ist eine Überweisung an Betrüger. Eine echte Bank fordert niemals dazu auf.