Bausparen

Staatliche Subsidien: Die genauen Beträge für das Jahr 2026

Wohnungsbauprämie

Ein wichtiges Detail, von dem man oft zu spät erfährt: Der Bonus wird nicht jährlich ausgezahlt. Er wird angesammelt und bei der Zuteilung des Vertrags zusammen mit dem angesparten Guthaben ausgezahlt.

Zwei Einschränkungen, die genau unsere Zielgruppe betreffen

1. Ab dem 1. Januar 2009 abgeschlossene Verträge gewähren eine Prämie nur bei Wohnnutzung. Das einfache Abheben des Geldes nach sieben Jahren und die Verwendung für beliebige Zwecke – wie es bei älteren Verträgen der Fall war – ist nicht mehr möglich: Die Prämie verfällt.

Ausnahmen, bei denen der Bonus erhalten bleibt: Der Vertrag wurde geschlossen im Alter von unter 25 Jahren und es sind mindestens sieben Jahre vergangen (gilt einmal im Leben); Tod oder vollständige Erwerbsunfähigkeit des Einlegers oder des Ehegatten; Arbeitslosigkeit von mindestens einem Jahr in Folge, die zum Zeitpunkt der Verfügung über das Geld noch anhält.

2. Die Unterkunft muss sich in einem EU- oder EWR-Land befinden. Wohnung in Deutschland, Spanien, Polen, Bulgarien – Prämie bleibt erhalten. Wohnung in Russland, Kasachstan, Serbien, Türkei – Die Prämie verfällt vollständig.. Das steht genau so im Gesetz, und auf russischsprachigen Websites wird darüber kaum geschrieben.

Arbeitnehmer-Sparzulage — Arbeitnehmersparzulage

Ein wenig bekanntes und sehr praktisches Merkmal. Das Vermögensbildungsgesetz wendet die siebenjährige Frist direkt auf Bausparverträge an — unabhängig davon, ob der Vertrag vor oder nach 2009 geschlossen wurde. Das bedeutet: Die Arbeitnehmer-Sparzulage erfordert im Gegensatz zur Wohnungsbauprämie keine wohnungswirtschaftliche Verwendung.. Man muss lediglich sieben Jahre abwarten – und das Geld mitsamt dem Zuschuss lässt sich beliebig und überall verwenden. Für diejenigen, die nicht sicher sind, ob sie gerade in Deutschland eine Immobilie kaufen werden, ist das ein grundsätzlicher Unterschied.

Neue Bedingung: Um die Zuzahlung zu erhalten, muss der elektronischen Datenübermittlung an den Provider zugestimmt werden. Die Papierbescheinigung VL funktioniert nicht mehr – ohne Zustimmung besteht kein Anspruch auf die Zuzahlung.

Wohn-Riester und die Frist zum 31. Dezember 2026

Die Reform ist angenommen. Das Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge hat den Bundesrat am 8. Mai 2026 passiert. Neue Produkte werden ab dem 1. Januar 2027 eingeführt, und Der 31. Dezember 2026 ist der letzte Tag, an dem ein Riester- und Wohn-Riester-Vertrag in der bisherigen Form abgeschlossen werden kann.. Bereits bestehende Verträge bleiben bestehen; ab 2027 entscheidet der Eigentümer selbst, ob er im alten System bleibt oder in das neue wechselt.

Die Eigenheimrente wird nicht abgeschafft, sondern in ein neues System integriert: Die Grundzulage steigt auf maximal 540 Euro pro Jahr, die Kinderzulage beträgt unabhängig vom Geburtsjahr bis zu 300 Euro.

Denken Sie an die aufgeschobene Besteuerung: Der für den Wohnungsbau entnommene Betrag wird auf ein Wohnförderkonto eingezahlt, das sich bis zum Renteneintritt um 2 % pro Jahr erhöht und anschließend besteuert wird – entweder einmalig mit einem Abschlag von 30 % oder in Raten. Außerdem: Wohnungsbauprämie und Riester lassen sich für dieselben Beiträge nicht kumulieren.

Ehrlich gerechnet: Wann sich Bausparen lohnt und wann nicht

Bausparen ist im Grunde eine Versicherung gegen steigende Zinsen. Wie jede Versicherung hat es seinen Preis, den man vor der Unterschrift kennen sollte.

Woraus setzt sich der Preis zusammen

Gewinnschwelle

Modellrechnung einer großen Bausparkasse: Ziel 100.000 € in acht Jahren, monatlicher Beitrag 501 €. Verglichen werden zwei Wege – auf einem Sparkonto ansparen und dann einen normalen Bankkredit aufnehmen, oder in einem Bausparvertrag ansparen und ein Bauspardarlehen aufnehmen.

Beide Schemata in dieser Berechnung ergeben die gleichen Gesamtkosten. Also, Break-even-Punkt – 4,35 %Ein Bausparvertrag lohnt sich nur dann, wenn eine herkömmliche Hypothek in acht Jahren teurer sein wird.

Wo steht der Markt jetzt

Zwei ehrliche Schlussfolgerungen.

Erstens: Die Zinssätze für das erste Halbjahr 2026 sind gestiegen – von 3,58 auf 3,76 % bei einer Laufzeit von 5–10 Jahren. Dies spricht dafür, den Zinssatz im Voraus festzuschreiben. Bis zur Schwelle von 4,35 % fehlen jedoch noch etwa 0,6 Prozentpunkte, und die Renditekurve ist invertiert: Eine langfristige Festschreibung über 10 Jahre ist teurer als eine für 5–10 Jahre. Das heißt, der Markt rechnet nicht mit einem weiteren Anstieg.

Der zweite: Wenn Sie eine Familie mit Kindern sind und die Einkommensgrenzen der KfW-Programme 300 oder 308 erfüllen, sind diese Programme günstiger als jedes Bauspardarlehen. — Dort beginnt der Einsatz bei 0,01 %. Einkommensgrenzen: von 90.000 € pro Jahr bei einem Kind bis zu 130.000 € bei fünf Kindern. Es lohnt sich, diese zu überprüfen, bevor man noch etwas unterschreibt.

Wo Bausparen wirklich an seinem Platz ist: wenn Sie genau wissen, dass Sie in 6 bis 12 Jahren Ihre Wohnimmobilie modernisieren oder eine Immobilie kaufen werden, und sich heute den Zinssatz sichern möchten. Stiftung Warentest hat im Mai 2026 über 220 Tarifvarianten aller 13 deutschen Bausparkassen getestet und bestätigt: Für eine zukünftige Modernisierung kann ein Bausparvertrag sinnvoll sein – genau wegen des günstigen künftigen Darlehenszinssatzes. Als reine Möglichkeit zum Geldsparen ist er dem herkömmlichen Festgeld unterlegen.

Unerlaubte Gebühren: Wie man Geld zurückerhält

In den letzten zehn Jahren hat der Bundesgerichtshof fast alle regulären Gebühren von Bausparkassen durchgehend für unwirksam erklärt. Wenn solche Gebühren von Ihnen abgebucht wurden, können Sie diese zurückfordern.

Die letzte Entscheidung ist die neueste und wichtigste. Bis Juli 2026 waren Wohn-Riester-Verträge eine Grauzone: Die Kassen argumentierten, dass das Altersvorsorge-Zertifizierungsgesetz solche Gebühren rechtfertige. Der Bundesgerichtshof hat dieses Argument ausdrücklich zurückgewiesen. Wenn Sie einen Riester-Bausparvertrag haben und Ihnen eine Jahresgebühr abgebucht wurde, kann das Geld zurückgefordert werden.

Wie man eine Rückerstattung fordert

1. Besorgen Sie die Kontoauszüge und rechnen Sie nach, welche regelmäßigen Gebühren für welche Jahre abgebucht wurden.
2. Die Verjährungsfrist — drei Jahre, gezählt ab dem Ende des Kalenderjahres. Das heißt, im Jahr 2026 können die Gebühren für die Jahre 2023, 2024 und 2025 zurückgefordert werden.
3. Schicken Sie der Kasse eine schriftliche Aufforderung. Die Verbraucherzentrale hat dafür ein fertiges Mustermodell.
4. Wichtig: einfache Zahlungsaufforderung Verjährungsfrist unterbricht nicht. Wenn die Frist näher rückt, sind ernsthaftere Schritte erforderlich – ein Antrag bei einer Schlichtungsstelle oder ein Mahnbescheid.
5. Außergerichtlich wird der Streit von einer Schlichtungsstelle beigelegt: der Schlichtungsstelle Bausparen für private Bausparkassen und der Schlichtungsstelle beim Verband der öffentlichen Banken für die LBS.

Noch ist nichts entschieden: Ein ähnliches Verfahren zum «Vertragsentgelt» bei einer anderen großen Kasse ist beim Bundesgerichtshof anhängig – das Vorinstanzgericht hielt die Gebühr im Dezember 2025 für zulässig, was im direkten Widerspruch zum Urteil vom Juli 2026 steht. Eine Entscheidung könnte in den kommenden Monaten fallen.

Häufige Fehler und wichtige Einschränkungen

Der Vertragsbetrag ist zu hoch

Die Abschlussgebühr berechnet sich ab ganzen vom Vertragsbetrag und nicht davon, was Sie tatsächlich ansparen. Ein Vertrag über 60.000 € bei einer Provision von 1,6 % kostet sofort 960 €. Wenn das Ziel lediglich darin besteht, Prämien und Zuschläge zum VL zu erhalten, reichen 10.000–20.000 € aus. Den Betrag kann man später senken, aber die Gebühr für den wegfallenden Teil wird nicht zurückgegeben.

Die Kasse kann den Vertrag kündigen

Der Oberste Gerichtshof bestätigte im Februar 2017: zehn Jahre nach dem Eintritt des Anspruchs auf Ausschüttung (Zuteilungsreife) ist die Bausparkasse berechtigt, den Vertrag unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten zu kündigen. Dies hat rund 250.000 Kündigungen alter, lukrativer Verträge legalisiert.

Was Besitzer alter Verträge mit hohem Zinssatz wissen müssen:

• Bonuszinsen für den Verzicht auf das Darlehen schützen nicht von der Auflösung — dies wird durch einen gesonderten Beschluss aus dem Jahr 2018 bestätigt;
• Wenn die Vertragssumme vollständig angespart ist, gilt das Ziel des Vertrags als erreicht und die Kasse kann ihn auch ohne die Zehnjahresfrist kündigen. Deshalb ist es schädlich, über den regulären Beitrag hinaus zu viel zu zahlen;
• die Kasse in der Regel, muss nicht Beiträge über das übliche Maß hinaus annehmen.

Dabei ist der alte Vertrag mit einer Rendite von etwa 3 % – heute eines der besten Sparprodukte auf dem Markt – und es lohnt sich, ihn beizubehalten. Falls eine Kündigung vorliegt, prüfen Sie bitte: Wurden die Boni bei der Berechnung des Vertragsbetrags berücksichtigt? Ist die Verjährungsfrist für Ansprüche der Bank bereits abgelaufen? Hat die Bank Ihnen zuvor eine Zahlungsaussetzung gewährt?.

Umzug ins Ausland

Den Vertrag selbst kann man auch führen, wenn man außerhalb Deutschlands lebt. Das Wohngeld bleibt jedoch nur beim Kauf von Wohneigentum erhalten. in der EU oder im EWR, Und ein Umzug außerhalb des EWR beendet die unbeschränkte Steuerpflicht und macht die Nutzung von Wohn-Riester «schädlich» – Zulagen und Steuervergünstigungen müssen zurückgezahlt werden.

Vererbung

Der Vertrag geht auf die Erben über. Die Kasse ist nicht berechtigt, sie zu einer vorzeitigen Auszahlung zu zwingen: Die angesammelten Prämien und Bonuszinsen bleiben erhalten, und die Erben entscheiden selbst, wann sie die Ausschüttung annehmen.

Einlagensicherung

Die Ersparnisse sind wie normale Bankeinlagen geschützt – bis zu 100.000 € pro Person. Bei einigen Sparkassen ist der Schutz über Branchensysteme organisiert, bei den Sparkassen über den Haftungsverbund ohne formelles Limit.

Wofür kann man ein Darlehen verwenden?

Das Gesetz enthält eine abschließende Liste: Bau, Kauf, Instandhaltung und Verbesserung von Wohnraum; Kauf eines Grundstücks oder Erbbaurechts für Wohnzwecke; Erschließung von Wohngebieten; Rückzahlung anderer Kredite, die für denselben Zweck aufgenommen wurden (das heißt die Umschuldung eines Wohnungsbaudarlehens); die Ablösung von Grundstücksbelastungen. Gesondert angerechnet werden Arbeiten des Mieters zur Modernisierung seiner eigenen Mietwohnung und der erstmalige Erwerb von Anteilen an einer Wohnungsgenossenschaft.