Leitfaden zur Unternehmensversicherung in Deutschland

Fast jede Firma braucht eine Betriebshaftpflicht – sie zahlt, wenn Sie oder ein Mitarbeiter einen Kunden verletzen oder seine Sachen beschädigen. Als dringend empfohlen nennt die IHK außerdem die Inhaltsversicherung für Einrichtung, Technik und Waren, die Ertragsausfallversicherung und den Rechtsschutz. Wer berät, braucht eine Vermögensschadenhaftpflicht, denn reine Vermögensschäden des Kunden deckt die Betriebshaftpflicht nicht. GmbH-Geschäftsführer sollten über eine D&O-Versicherung nachdenken. Beginnen würde ich nicht mit einer Liste von Policen, sondern mit der Frage: Welcher Schaden könnte Sie ruinieren?

Für die meisten Betriebe nicht. Die IHK zählt die Betriebshaftpflicht zu den freiwilligen Versicherungen, empfiehlt sie aber dringend. Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Haftpflichtversicherung nur für bestimmte Berufe und Gewerbe, etwa für Rechtsanwälte, Steuerberater, Ärzte, Versicherungs- und Finanzvermittler und das Bewachungsgewerbe. Eine Pflicht gilt aber für alle: Jedes Unternehmen muss sich bei der zuständigen Berufsgenossenschaft anmelden, also bei der gesetzlichen Unfallversicherung. Beiträge fallen ab dem ersten Beschäftigten an, in einigen Branchen auch für den Inhaber selbst. Ohne Betriebshaftpflicht zahlen Sie Forderungen von Kunden selbst.

Einen Einheitspreis gibt es nicht: Der Beitrag hängt von der Branche, der Zahl der tätigen Personen oder dem Umsatz, der Versicherungssumme und den eingeschlossenen Risiken ab. Zur Orientierung: Bei einem der Versicherer, mit denen wir zusammenarbeiten, kostet die Betriebshaftpflicht für ein Büro mit bis zu 10 Personen und 3 Mio. Euro Versicherungssumme 178,50 Euro im Jahr, davon 28,50 Euro Versicherungsteuer. Für 5 Mio. Euro sind es 238 Euro. Am günstigsten ist die jährliche Zahlung: Halbjährlich kostet es 3 % mehr, vierteljährlich 5 %. Eine Vermögensschadenhaftpflicht für Berater und die Inhaltsversicherung kosten extra.

Vor allem eine Vermögensschadenhaftpflicht. Ein Berater verletzt selten jemanden – sein Risiko ist das Geld des Kunden: ein Rechenfehler oder eine versäumte Frist. Das sind reine Vermögensschäden ohne Personen- oder Sachschaden, und die Betriebshaftpflicht deckt sie nach den GDV-Musterbedingungen (AHB) nur, wenn das besonders vereinbart ist. Achten Sie in der Police deshalb nicht auf den Namen, sondern auf die Regelung zu Vermögensschäden und auf die beschriebene Tätigkeit. Kommen Kunden in Ihr Büro, brauchen Sie zusätzlich eine Betriebshaftpflicht, denn Personen- und Sachschäden deckt die Vermögensschadenhaftpflicht nicht.

Nein. Die Privathaftpflicht versichert die Gefahren des täglichen Lebens; Gefahren aus Betrieb und Beruf schließen die GDV-Musterbedingungen ausdrücklich aus. Fällt Ihnen beim Kunden während der Arbeit sein Laptop herunter, zahlt die private Versicherung nicht. Und ein Einzelunternehmer haftet laut IHK „unbeschränkt mit seinem gesamten privaten und betrieblichen Vermögen“. Eine GmbH brauchen Sie für die Versicherung nicht: Die Betriebshaftpflicht gibt es auch für Selbstständige und Freiberufler. Manche Versicherer schließen darin eine einfache Privathaftpflicht für den Inhaber ein – vergleichen Sie sie mit Ihrem eigenen Vertrag, bevor Sie ihn verlängern.

Nach den GDV-Musterbedingungen (AHB) zahlt sie weder das Nachbessern Ihrer Arbeit noch die Erstattung des Preises an den Kunden: Das sind vertragliche Pflichten. Ohne besondere Vereinbarung sind außerdem reine Vermögensschäden ohne Personen- oder Sachschaden nicht versichert, ebenso Schäden an der Sache, an der Sie gearbeitet haben (Tätigkeitsschaden). Dafür braucht es eigene Bausteine, und wie weit sie reichen, steht im Vertrag. Ihr eigenes Firmeneigentum schützt eine Haftpflichtversicherung überhaupt nicht: Einrichtung, Technik und Waren sichert die Inhaltsversicherung ab.