Einen Kredit beantragen

Welche Kredite gibt es in Deutschland?

Ein „Kredit“ ist in Deutschland kein einzelnes Produkt, sondern eine Familie sehr unterschiedlicher Verträge. Von der genauen Art des Kredits hängen der Zinssatz, die Rechte bei vorzeitiger Rückzahlung und die Folgen eines Zahlungsverzugs ab.

Wichtige Änderung im Herbst 2026. Ratenzahlungen (Klarna und ähnliche Dienste) sowie Finanzierungen „zu 0 %“ beim Händler gelten nicht als Verbraucherkredit – jedenfalls formal nach heutigem deutschem Recht: Ein Widerrufsrecht und eine Bonitätsprüfung sind für sie nur ab einem Betrag von 200 € vorgeschrieben, die meisten übrigen Regeln des Verbraucherkreditrechts gelten für sie nicht. Ab dem 20. November 2026 ändert sich das – sie alle fallen unter den Schutz des Verbraucherkreditrechts.

Was kostet Geld im Jahr 2026

Unten finden Sie die offiziellen Bundesbank-Statistiken zu Neuabschlüssen deutscher Banken. Daten für Juni 2026, veröffentlicht am 31. Juli 2026. Dies ist weder Werbung noch eine Bewertung: Es handelt sich um Marktdurchschnitte.

Die erste nicht offenkundige Schlussfolgerung: Ein Kredit mit langer Laufzeit ist nicht nur bei den Gesamtkosten teurer, sondern auch beim Zinssatz selbst – 8,73 % gegenüber 6,93 %. Die Bank geht bei einer langen Laufzeit von einem höheren Risiko aus.

Sollzins und Effektivzins — vergleichen kann man nur den zweiten

Der Sollzins ist der „nackte“ Zinssatz. Der Effektivzins schließt gesetzlich alle der Bank bekannten Kosten des Kreditnehmers ein: die Vermittlungsgebühr, die Gebühr für das obligatorische Konto und die Wertermittlung der Immobilie. Angebote lassen sich nur anhand des Effektivzinses vergleichen — und dieser muss in der Werbung mindestens genauso hervorgehoben werden wie jeder andere.

Aber es gibt eine Lücke, die man kennen sollte. Die Restschuldversicherung ist im effektiven Jahreszins nicht enthalten, wenn sie formal freiwillig ist. Genau aus diesem Grund ist ein „günstiger“ Kredit mit einer im Paket enthaltenen Versicherung in Wirklichkeit deutlich teurer, was sich jedoch nicht im effektiven Jahreszins widerspiegelt. Der Unterschied wird in der Statistik der Bundesbank deutlich: 8,00 % ohne Nebenkosten gegenüber 8,35 % mit Nebenkosten.

„Ab 3,99 %“ – diese Zahl ist nichts für Sie

Wenn der Zinssatz von der Kreditwürdigkeit abhängt, gibt die Bank eine Spanne an. Die untere Grenze erhalten nur wenige Antragsteller. Achten Sie auf ein repräsentatives Beispiel: Laut Gesetz muss es von dem Zinssatz ausgehen, zu dem mindestens zwei Drittel der Verträge aus dieser Werbung abgeschlossen werden. Das ist die realistische Zahl.

Wie viel kostet eine längere Laufzeit: Berechnung für 10.000 €

Der häufigste Fehler besteht darin, einen Kredit nach der Höhe der monatlichen Rate auszuwählen. Folgendes passiert mit demselben Betrag bei unterschiedlichen Laufzeiten, wenn man mit den durchschnittlichen Bundesbank-Zinsen für die jeweilige Laufzeit rechnet:

Die Rate sank auf fast ein Fünftel, die Zinskosten dagegen stiegen um den Faktor acht. Faustregel: Nehmen Sie die maximale Rate, die Ihr Budget in einem ungünstigen Szenario verkraftet, und nicht die minimale, die „komfortabel“ ist.

Noch ein Wort zum Überziehungskredit: Eine Verschuldung von 2.000 € auf dem Konto zu einem Zinssatz von 9,39 % pro Jahr kostet etwa 188 €. Die gleiche Schuld bei einem normalen Kredit mit einer Laufzeit von 12 Monaten kostet etwa 69 €. Ein Überziehungskredit eignet sich für die paar Tage bis zum Gehaltseingang, aber nicht als Lebensgrundlage.

Rechte des Kreditnehmers, von denen die Bank nichts erzählt

Vierzehn Tage Widerrufsrecht – und manchmal noch viel mehr

Einen Verbraucherkredit können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 495 BGB). Es reicht aus, die Erklärung rechtzeitig abzusenden – ein fristgerechter Eingang bei der Bank ist nicht erforderlich.

Aber die Frist beginnt erst dann, wenn Sie beides erhalten haben: eine Ausfertigung des Vertrags und alle Pflichtangaben. Ist auch nur eine davon falsch oder unklar angegeben, beginnt die Frist überhaupt nicht. Für einen gewöhnlichen Verbraucherkredit gibt es im Gesetz keine Obergrenze — daher der Begriff „ewiges Widerrufsrecht“.

Ab dem 20. November 2026 ändert sich das: Das Widerrufsrecht gilt dann höchstens 12 Monate und 14 Tage. Aber mit zwei Einschränkungen, über die fast nirgendwo geschrieben wird. Erstens funktioniert die Obergrenze nur, wenn die Information über das Widerrufsrecht überhaupt erteilt wurde – wenn auch mit Fehlern. Zweitens, auf Verträge, die vor dem 20. November 2026 geschlossen wurden, findet das alte Recht Anwendung: Sie bleiben bis zum Ende ihrer Laufzeit „jederzeit widerrufbar“.

Eine vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich — und das ist günstig

Größenordnung: Die vorzeitige Rückzahlung des Restbetrags von 6.000 € kostet maximal 60 € oder 30 €. Das ist viel weniger, als man meist befürchtet. Und das ist eine Obergrenze, und keine automatische Summe – die Bank ist verpflichtet, den tatsächlichen Schaden nachzuweisen.

Ein Fehler im Vertrag kostet die Bank Geld

Separat: Die Bearbeitungsgebühr bei Verbraucherkrediten wurde vom Bundesgerichtshof bereits 2014 für unwirksam erklärt (BGH, XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Wenn sie Ihnen berechnet wurde, fordern Sie die Rückzahlung.

Restschuldversicherung: der größte versteckte Aufschlag

Restschuldversicherung (RSV) — Versicherung für den Fall von Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie wird bei fast jedem Kredit verkauft und kann diesen um Dutzende Prozent verteuern. Die BaFin formuliert es direkt: Sie „kann Ihre Finanzierung erheblich verteuern“.

Praktischer Tipp: Bitten Sie die Bank um eine Berechnung des insgesamt zurückzuzahlenden Betrags (Gesamtbetrag) in zwei Varianten – mit und ohne Versicherung. Die Differenz ist ihr echter Preis.

Ab dem 20. November 2026 wird das „Recht auf Vergessenwerden“ eingeführt: Eine überstandene Krebserkrankung (Ende der Behandlung vor mindestens 15 Jahren) gilt für die RSV nicht als wesentlicher Umstand, und dem Versicherer ist die Verwendung dieser Daten untersagt.

Wenn man nicht mehr bezahlen kann

Die Bank kann nicht die gesamte Summe sofort verlangen

Die Bank ist nur bei gleichzeitiger Erfüllung von drei Voraussetzungen berechtigt, den gesamten Restbetrag vorzeitig einzufordern (§ 498 BGB):

1. Sie sind im Verzug mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten, ganz oder teilweise;
2. der Rückstand beträgt mindestens 10 % der Kreditsumme bei einer Vertragslaufzeit von bis zu drei Jahren oder mindestens 5 % bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren (bei Hypotheken: 2,5 %);
3. die Bank hat Ihnen schriftlich eine zweiwöchige Frist zur Zahlung gesetzt, verbunden mit der ausdrücklichen Warnung, dass sie andernfalls die gesamte Summe verlangt – und die Frist ist ergebnislos verstrichen.

Außerdem soll die Bank spätestens zusammen mit dieser Frist Verhandlungen über eine gütliche Einigung anbieten. Die Forderung der gesamten Summe nach nur einer versäumten Rate oder ohne schriftliche Mahnung ist unzulässig.

Verzugszinsen und Reihenfolge der Zahlungsverrechnung

Was nicht vom Konto abgebucht werden kann

Seit dem 1. Juli 2026 gelten neue Pfändungsfreigrenzen für das unpfändbare Einkommen:

Bitte beachten Sie: Im Gesetzestext auf dem offiziellen Portal stehen noch die alten Beträge von 2021 – sie werden nicht aktualisiert. Maßgeblich sind nur die Zahlen aus der jährlichen Bekanntmachung, die im Frühjahr erscheint und ab dem 1. Juli gilt.

Vorgehensweise

1. Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, um den alten zu begleichen. Dies ist das häufigste Einfallstor für Betrüger.
2. Warten Sie nicht bis zum Zahlungsverzug, sondern schreiben Sie der Bank vorher: Bitten Sie um einen Zahlungsaufschub, eine Reduzierung der Rate oder eine Umschuldung. Die Bank ist an einer Rückzahlung interessiert, nicht an einem Gerichtsverfahren.
3. Prüfen Sie, ob die Voraussetzungen des § 498 BGB erfüllt sind, bevor Sie der Forderung nach dem Gesamtbetrag zustimmen.
4. Wenden Sie sich an eine anerkannte kostenlose Schuldnerberatung bei der Gemeinde, einem Wohlfahrtsverband oder der Verbraucherzentrale. Die Wartezeiten betragen oft mehrere Wochen – melden Sie sich frühzeitig an.
5. In einer aussichtslosen Situation gibt es die Verbraucherinsolvenz: Die Restschuldbefreiung erfolgt drei Jahre nach Eröffnung des Verfahrens.

Ab dem 20. November 2026 hat die Bank eine direkte Verpflichtung, vor Beginn der Zwangsvollstreckung eine angemessene Kulanz zu zeigen: die Laufzeit zu verlängern, die Kreditart zu ändern, eine Zahlungspause zu gewähren, den Zinssatz zu senken oder einen teilweisen Schulderlass zu vereinbaren. Außerdem: Bei der Kündigung eines Dispositionskredits ist die Bank verpflichtet, Ihnen die Rückzahlung anzubieten, und zwar in zwölf gleichen Raten ohne zusätzliche Kosten — und diese Regel wird sich unter anderem auch auf bereits bestehende Dispokredite erstrecken.

Wie man Betrüger erkennt

Der Markt für Kredite ohne Schufa beruht auf einem einzigen Trick: Das Geld wird im Voraus kassiert, aber der Kredit wird nicht ausgezahlt. Das deutsche Gesetz verbietet dies ausdrücklich.

Und die Hauptregel. Die Verbraucherzentrale formuliert es so: Wenn Ihnen die Bank einen Kredit verwehrt hat, sehen Sie das als Warnsignal, nicht als Anlass, jemanden zu suchen, der zustimmt.

Hintergrund: Nach Angaben des SchuldnerAtlas von Creditreform, auf die sich die BaFin beruft, gab es im Jahr 2025 in Deutschland 5,67 Millionen überschuldete Menschen – 8,16 % der erwachsenen Bevölkerung und der erste Anstieg dieser Kennzahl seit 2018. Nach Berechnungen der Schufa liegt etwa die Hälfte der neuen Ratenkreditverträge unter 1.000 €.