Krankentagegeld: Einkommensschutz bei langer Krankheit

Aktualisiert:
05.10.2026

Krankentagegeld — das Tagegeld bei Krankheit.
Verlässlicher Schutz vor Einkommensverlust bei Krankheit. Relevant sowohl für Selbstständige als auch für Angestellte, insbesondere bei schwerem Krankheitsverlauf, komplexen Verletzungen, Schwangerschaft oder anderen Situationen, die eine lange Krankschreibung erfordern. Dies ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die Ihnen die Möglichkeit gibt, eine feste tägliche Zahlung zu erhalten, falls Sie nicht arbeiten können. Der versicherte Tagessatz ist steuerfrei.

Wie man es abschließt, was es kostet und wann es nützlich ist – das erklären wir im Artikel.

Krankentagegeld

Tagegeld, das den Einkommensverlust ausgleicht, wenn Sie über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig sind. Es ist eine freiwillige Zusatzversicherung.

Krankengeld

Krankengeld, das den Einkommensverlust ausgleicht, wenn Sie länger arbeitsunfähig sind. Die Zahlung übernimmt die gesetzliche Krankenkasse (GKV).

Krankenkasse

Träger der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland. Als Versicherte zahlen Sie Beiträge, und wenn Sie medizinische Hilfe benötigen, übernimmt die Krankenkasse die Kosten für die Behandlung.

Was deckt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ab?

Krankengeld

In Deutschland werden nur für die ersten 6 Wochen der Krankschreibung 100 % des Gehalts gezahlt, danach zahlt die Krankenkasse noch maximal 72 Wochen lang Krankengeld, allerdings nur noch 70% vom Bruttogehalt, höchstens aber 90% vom Nettogehalt. Ab dem 1. Januar 2027 gilt: Endet das Beschäftigungsverhältnis während der Arbeitsunfähigkeit, zahlt die Krankenkasse ab dem Folgetag nur noch 60% des Nettoarbeitsentgelts, mit einem Kind, für das Kindergeld oder der Kinderfreibetrag zusteht, 67%. Eine längere Abwesenheit von der Arbeit aufgrund von Krankheit kann zu ernsthaften finanziellen Verlusten führen, da die Leistungen nach der 6. Woche deutlich sinken und nach der 78. Woche ganz eingestellt werden. Einige Unternehmen bieten eine Aufstockung des Krankengeldes bis zum tatsächlichen Gehalt an, was eine Krankentagegeldversicherung überflüssig macht, aber das ist in der Regel selten.

Eine Erkältung geht innerhalb einer Woche vorüber, aber die Genesung nach einer Operation, einem Unfall oder die Bewältigung einer schweren Erkrankung erfordert oft mehr Zeit. Das Krankentagegeld ermöglicht eine feste Zahlung, wenn man aufgrund von Krankheit oder Schwangerschaft nicht arbeiten kann. Beim Abschluss dieses Versicherungsprodukts wird Ihnen ein vereinbarter Betrag ausgezahlt, um das fehlende Einkommen ab dem 43. Tag der Krankschreibung auszugleichen. Falls Sie Angestellter sind, zahlt Ihnen der Arbeitgeber in den ersten 6 Wochen (42 Tagen) das Gehalt weiter (Entgeltfortzahlung), ab dem 43. Tag zahlt die Krankenkasse Krankengeld. Es ist deutlich niedriger als das Gehalt, die Differenz gleicht das Krankentagegeld aus.

Für Selbstständige, die in ihrer Krankenkasse kein Krankengeld gewählt haben (per Wahlerklärung ab dem 43. Tag oder per Wahltarif), gibt es bei der Beantragung einer Krankentagegeldversicherung verschiedene Varianten für den Leistungsbeginn, einschließlich der Möglichkeit, eine Entschädigung ab dem ersten Krankheitstag zu erhalten.

Der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld

Krankengeld (KG) und Krankentagegeld (KTG) lassen sich leicht verwechseln.

Das Krankengeld zahlt die GKV – die gesetzliche Krankenversicherung. Das KG ist nach oben begrenzt und beträgt höchstens 70 Prozent der monatlichen Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro (2026). Das bedeutet, dass Sie als Krankengeld nicht mehr als 135,63 Euro pro Tag (≈ 4.068,90 Euro für 30 Tage) erhalten, selbst wenn Sie doppelt so viel verdienen. Das ist der Betrag vor Abzug der Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung; Krankengeld ist steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt.

Krankentagegeld – zahlt eine private Versicherungsgesellschaft. Zusammen mit dem Krankengeld können die Zahlungen bis zu 100% Ihres Nettoeinkommens betragen und sind steuerfrei.

Gezahlt wird beides im Fall einer nachgewiesenen Arbeitsunfähigkeit. Am ersten Tag der Krankheit muss ein ärztliches Attest eingeholt werden. Meistens gibt es für das Krankentagegeld (KTG) eine Karenzzeit, und die Zahlung beginnt erst ab dem Datum, an dem Ihre Arbeitsunfähigkeit von einem Arzt festgestellt wurde.

Wer eine Krankentagegeldversicherung definitiv gebrauchen kann

Für Selbstständige und Freiberufler - im Gegensatz zu Angestellten erhalten Selbstständige keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall von ihrem Arbeitgeber. Das Krankentagegeld hilft ihnen, die Lebenshaltungskosten bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit zu decken.
Für Arbeitnehmer mit hohem Gehalt - wenn das Einkommen des Arbeitnehmers die Beitragsbemessungsgrenze für das Krankengeld übersteigt, deckt die gesetzliche Krankenkasse nicht den gesamten Betrag ab. Eine Zusatzversicherung gleicht diese Differenz aus.
Für Personen mit hohen finanziellen Verpflichtungen und für Alleinverdiener - Personen mit Krediten, Hypotheken oder anderen großen finanziellen Verpflichtungen können sich im Falle einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit vor finanziellen Schwierigkeiten schützen.

Beispiel für die Versicherungsberechnung

Verschiedene Faktoren beeinflussen die Höhe des Beitrags. Wir haben 11 Hauptkriterien herausgearbeitet:

Geburtsdatum
Angestellter / Selbstständiger
Beruf
Versicherungsstatus (private/gesetzliche Versicherung)
Höhe der täglichen Zahlung
Beginn des Auszahlungszeitraums
Gesundheitszustand
Sicherheit für den Versicherten (in einigen Fällen „Zuverlässige Versicherung“). Das bedeutet, dass der Versicherer auf sein Recht zur Vertragskündigung verzichtet – so ist ausgeschlossen, dass er den Vertrag im Krankheitsfall zum Jahresende kündigt.
Die Möglichkeit, Krankheitstage hinzuzufügen – bei wiederkehrenden Erkrankungen werden die Tage addiert. Dies ist sehr nützlich, wenn Sie wegen derselben Erkrankung mehrmals krankgeschrieben sind.
Wiedereingliederung – die Möglichkeit, weiterhin Leistungen zu erhalten, wenn Sie nach einer Krankheit schrittweise an den Arbeitsplatz zurückkehren
Verschiedene Zusatzleistungen, wie zum Beispiel die Möglichkeit von Zahlungen für Behandlungen und Rehabilitation

Zum Vergleich können Rechner verwendet werden. Dazu muss die Höhe des Tagegelds bestimmt werden. Berechnen Sie dazu die aktuellen monatlichen Ausgaben und teilen Sie diese durch 30 Tage.

Als Beispiel — die Berechnung für eine Person (Jahrgang 1988) mit dem Status „selbstständig“. Gewünschter Auszahlungsbetrag — 30 Euro am Tag beginnend ab dem 8. Krankheitstag. Wir haben in der Spalte „Zuverlässige Versicherung“ die Markierung „Sehr wichtig“ gesetzt.

Unter Berücksichtigung dieser Vorgaben ergab sich eine Beitragsspanne von 49,50 bis 85 Euro pro Monat.

Falls Sie angestellt sind, müssen Sie den Betrag Ihres regelmäßigen Einkommens in den Rechner eingeben, und das Programm berechnet die Höhe Ihrer Leistung. Unter denselben Voraussetzungen, mit Ausnahme des Leistungsbeginns (hier standardmäßig ab dem 43. Krankheitstag), ergibt sich eine Preisspanne von 11 bis 35 Euro im Monat.

Wenn Sie angestellt sind und Ihnen 25–30 € am Tag reichen, können Sie die Krankentagegeldversicherung selbst online berechnen und abschließen – mit dem Tarif der Hallesche aus dem Beispiel unten. Selbstständigen und allen, die mehr Tagegeld brauchen, empfehlen wir unseren Fragebogen: Hier kommt es auf den Tag an, ab dem gezahlt wird, und darauf, ob der Versicherer den Vertrag kündigen darf. Das klären wir besser gemeinsam.

Nuancen

Denken Sie daran: Das Krankentagegeld zusammen mit dem Krankengeld darf Ihr vorheriges Nettoeinkommen nicht übersteigen. Dieses Bereicherungsverbot gilt sowohl für Angestellte als auch für Selbstständige.

Das Krankentagegeld zahlt den im Vertrag vereinbarten Betrag und keinen Prozentsatz, den die Krankenkasse neu berechnet. Versichert ist aber der Verdienstausfall, deshalb ist auch das Krankentagegeld nicht unabhängig von der Arbeit: Nach den Musterbedingungen MB/KT 2009 (§ 15) endet der Vertrag, wenn eine im Tarif bestimmte Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit wegfällt; für eine bereits laufende Arbeitsunfähigkeit zahlt der Versicherer dann höchstens noch drei Monate. Was als solche Voraussetzung gilt und was bei Verlust des Arbeitsplatzes passiert, regeln die Tarife unterschiedlich. Ab 2027 wird diese Frage wichtiger: Wer während der Krankheit den Job verliert, bekommt von der Krankenkasse nur noch 60 oder 67 % des Nettoarbeitsentgelts. Diesen Punkt prüfe ich bei der Tarifauswahl gesondert.

Wenn Ihr Einkommen sinkt, informieren Sie Ihren Versicherer: Er senkt dann das versicherte Tagegeld und die Höhe Ihres Beitrags.

Sie sind zudem verpflichtet, der Versicherungsgesellschaft mitzuteilen, wenn Sie den Beruf wechseln, da dies die Höhe des Versicherungsschutzes beeinflussen kann.

Wenn Sie sich entscheiden, während der Krankschreibung zu arbeiten, müssen Sie dies ebenfalls der Versicherung melden, und diese stellt die Zahlungen ein. Bevor Sie eine Krankentagegeldversicherung abschließen, sollten Sie sich die Angebote verschiedener Unternehmen genau ansehen. Da die Tarife in den meisten Fällen unter Berücksichtigung von Alterungsrückstellungen berechnet werden, wird ein Teil der Beiträge zurückgelegt, um die höheren Kosten im Alter abzufedern. Aus diesem Grund macht es keinen Sinn, die Versicherung ständig zu wechseln; das rechnet sich schlichtweg nicht, denn wenn Sie den Vertrag kündigen, verlieren Sie diese Rückstellungen. Um Ihre Zeit zu sparen, können Sie sich an uns wenden – wir finden das beste Angebot unter allen Versicherern, das genau zu Ihnen passt.

Dabei kann die Versicherung finanzielle Unterstützung bieten und helfen, mögliche finanzielle Schwierigkeiten zu überwinden.

Häufige Fragen zum Krankentagegeld

Wer zahlt in Deutschland, wenn ich krank bin?

Die ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das Gehalt weiter (Entgeltfortzahlung). In den ersten vier Wochen eines neuen Arbeitsverhältnisses besteht dieser Anspruch noch nicht, dann springt in der Regel gleich die Krankenkasse ein. Ab der siebten Woche zahlt die Krankenkasse Krankengeld: 70% vom Brutto, höchstens 90% vom Netto. Für dieselbe Krankheit gibt es das höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, die Wochen des Arbeitgebers eingerechnet. Privatversicherte bekommen kein Krankengeld: Nach sechs Wochen ersetzt ihr Einkommen nur ein Krankentagegeld, wenn es im Vertrag steht.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Die Obergrenze setzen die PKV-Bedingungen: Zusammen mit dem Krankengeld darf die Leistung Ihr Nettoeinkommen pro Tag nicht übersteigen. Angestellte in der GKV brauchen die Differenz zwischen Netto und Krankengeld. Das Krankengeld beträgt 2026 höchstens 135,63 Euro brutto am Tag, davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab, bei hohem Gehalt ist die Lücke also groß. Selbstständige ohne Krankengeld und privat versicherte Angestellte können bis zu ihrem Tagesnetto absichern. Ich rate, von den festen Monatsausgaben auszugehen.

Was bedeutet „ausgesteuert“, und was kommt nach 78 Wochen?

Ausgesteuert ist, wessen Krankengeldanspruch ausgeschöpft ist: 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit, die Wochen der Entgeltfortzahlung eingerechnet. Sind Sie weiter arbeitsunfähig, melden Sie sich spätestens am ersten Tag nach Ende des Krankengeldes bei der Agentur für Arbeit. Bis die Rentenversicherung über eine Reha oder eine Erwerbsminderungsrente entscheidet, gibt es in der Regel Arbeitslosengeld; den Rentenantrag stellen Sie parallel. Ein privates Krankentagegeld kennt keine 78-Wochen-Grenze: Nach den Musterbedingungen zahlt es, solange die Arbeitsunfähigkeit dauert, im vertraglichen Umfang.

Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?

Das hängt von Alter, Beruf, Gesundheit, Tagegeldhöhe und dem Tag ab, ab dem gezahlt wird. Einen Anhaltspunkt liefert Stiftung Warentest (Beiträge für gesunde Modellkunden zum 1. April 2026): Ein 35-jähriger Angestellter zahlt für 20 Euro Tagegeld ab dem 43. Tag zwischen 7 und 23 Euro im Monat, ein 35-jähriger Selbstständiger für 150 Euro ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro. Die Preise liegen also um das Zwei- bis Dreifache auseinander. Achten Sie neben dem Preis darauf, ob der Versicherer in den ersten drei Jahren auf sein Kündigungsrecht verzichtet.

Was ist für Selbstständige besser: Krankengeld der Kasse oder Krankentagegeld?

Krankengeld bekommen Selbstständige in der GKV nur, wenn sie es wählen. Der einfachste Weg ist die Wahlerklärung: Der Beitrag wird mit 14,6% statt 14,0% berechnet, bei 4.000 Euro Einkommen im Monat sind das 24 Euro mehr, und ab dem 43. Krankheitstag zahlt die Kasse 70% des Einkommens, hier etwa 93 Euro am Tag. An die Wahl sind Sie drei Jahre gebunden, ebenso an einen Wahltarif der Kasse mit früherem Beginn. Ab 2027 wirkt eine Wahlerklärung, die später als 14 Tage nach dem Wechsel in die Selbstständigkeit eingeht, erst nach drei Monaten. Beim Krankentagegeld bestimmen Sie Leistungsbeginn und Höhe selbst. Beides lässt sich kombinieren: privat für die ersten Wochen, die Kasse ab dem 43. Tag.

Wann zahlt das Krankentagegeld nicht mehr?

Nach den Musterbedingungen der PKV (MB/KT) endet der Vertrag mit Eintritt der Berufsunfähigkeit: Sie sind nach medizinischem Befund in Ihrem bisherigen Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50% erwerbsunfähig. Für eine laufende Arbeitsunfähigkeit zahlt der Versicherer dann höchstens noch drei Monate. Der Vertrag endet auch mit dem Bezug der Altersrente und bei einem Umzug in ein Land außerhalb von EU und EWR, sofern nichts anderes vereinbart ist. Deshalb rate ich, lange Krankheit zusätzlich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern; das empfiehlt auch Stiftung Warentest.

Krankentagegeld abschließen

Wenn Sie Angestellter sind und Ihnen ein Tagegeld von 25-30 Euro während der Krankschreibung ausreicht, können Sie die Versicherung über die folgenden Links selbst abschließen. In anderen Fällen füllen Sie bitte den Fragebogen unten aus und wir schließen die Versicherung unter Berücksichtigung Ihrer Situation und Wünsche ab.