Berufsunfähigkeitsversicherung: Schutz und Kosten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (Berufsunfähigkeitversicherung, im Folgenden „BU“) zahlt Ihnen eine von Ihnen festgelegte monatliche Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, Ihrer derzeitigen Tätigkeit nachzugehen.

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, falls Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können. Dabei ist es unerheblich, ob Sie irgendeine andere Arbeit ausüben können.

Es spielt keine Rolle, was genau die Ursache für die Invalidität war: ein Unfall oder eine Krankheit. Sie erhalten eine BU-Rente, wenn Sie mindestens die Hälfte Ihrer Arbeitsfähigkeit verloren haben und Ihre bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben können (oder nur noch in Teilzeit arbeiten können).

Unfälle und Arbeitsunfälle machen lediglich 8% aller Ursachen für berufliche Arbeitsunfähigkeit in Deutschland aus.

Für wen ist die Versicherung geeignet

Man sollte sich nicht ausschließlich auf die staatliche Invaliditätsrente verlassen, da diese selten ausreicht, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Die staatliche Invaliditätsrente beträgt durchschnittlich 30% Ihres Einkommens und wird nur bei schweren Erkrankungen gezahlt, wenn Sie nicht in der Lage sind, mehr als 3 Stunden pro Tag zu arbeiten.

Ohne private Rücklagen kann man nur dann auskommen, wenn man bereits abgesichert ist und nicht von seinem Arbeitseinkommen abhängt.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist besonders sinnvoll:

Alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind
Für Familien, in denen das Haupteinkommen von einem Familienmitglied erwirtschaftet wird
Für Selbstständige, da sie oft keine obligatorische Rentenversicherung haben
Am Anfang der Karriere, weil junge und gesunde Menschen sich günstig versichern können

Auch Beamte können sich gegen Dienstunfähigkeit versichern, wenn ihre Ansprüche an den Lebensunterhalt höher sind als die staatliche Pension.

Einfaches Zurücklegen von Geld für schlechte Zeiten dürfte kaum eine adäquate Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sein. Statistiken zeigen, dass Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, im Durchschnitt erst 53 Jahre alt sind. Wenn Sie ab diesem Zeitpunkt Ihre Ersparnisse nutzen möchten, um die bis zum Rentenalter zu überbrücken, müssen diese Ersparnisse beträchtlich sein. Die wenigsten werden in der Lage sein, diese anzuhäufen.

Über die Gründe für die Arbeitsunfähigkeit

Ein Mensch mit Behinderung ist eine Person, die aufgrund ihres Gesundheitszustandes mindestens sechs Monate lang nicht in der Lage ist, ihrer beruflichen Tätigkeit nachzugehen.

Wer körperlich arbeitet, ist in der Regel einem größeren Risiko ausgesetzt als jemand, der im Büro arbeitet. Man darf jedoch Depressionen oder Burnout nicht vergessen: Sie sind mittlerweile die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Statistisch gesehen sind folgende Krankheiten die Ursache für Arbeitsunfähigkeit:

Psychische und nervliche Erkrankungen – 32%
Erkrankungen des Bewegungsapparats – 21%
Herz-Kreislauf-Erkrankungen – 15%
Krebserkrankungen – 15%
Unfälle – 9%
Sonstiges – 8%

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung variieren von Versicherer zu Versicherer. Der wichtigste Faktor ist Ihre aktuelle Arbeit: Je risikoreicher diese vom Unternehmen eingestuft wird, desto höher sind die Versicherungsbeiträge. Berücksichtigt wird nur der Beruf, den Sie zum Zeitpunkt der Antragstellung ausüben.

Jeder, der eine gefährliche oder körperliche Arbeit ausübt, hat ein höheres Risiko, arbeitsunfähig zu werden, und seine Versicherung ist teurer. Wer gerne hartes Hockey spielt, klettert oder reitet, zahlt aufgrund dieser risikoreichen Hobbys ebenfalls mehr.

Aber es werden nur die zum Zeitpunkt der Antragstellung bekannten Risiken berücksichtigt.

Die Kosten hängen auch von Ihrem Gesundheitszustand ab. Bei bestimmten Erkrankungen wie Typ-1-Diabetes oder Epilepsie ist es ohnehin schwierig, einen Vertrag abzuschließen.

Checkliste für die BU-Versicherung vor Vertragsabschluss

Schließen Sie eine BU-Versicherung so früh wie möglich ab. Je gesundheiter Sie bei der Antragsstellung für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind, desto günstiger ist Ihr Versicherungsbeitrag.

Beeilen Sie sich mit der Einreichung Ihres Antrags vor dem Jahresende, da viele Versicherungsgesellschaften das Alter des Versicherungsnehmers zum Jahreswechsel und nicht am tatsächlichen Geburtstag anpassen. Folglich wird der Versicherungsnehmer direkt zu Beginn des neuen Jahres ein Jahr älter, und die Versicherungsbeiträge steigen.

Es gibt drei Gestaltungsvarianten:

selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung;
BU als Zusatzoption zur Lebensversicherung (Risikolebensversicherung);
Zusatzversicherung zur Kapitallebens- oder Rentenversicherung.

Wir empfehlen Ihnen eine unabhängige BU-Versicherung abzuschließen und gegebenenfalls das Leben von Risikolebensversicherung separat zu versichern. Der Vorteil zweier separater Verträge liegt in der Flexibilität. Sie können jederzeit einen Vertrag kündigen, ohne dass dies Auswirkungen auf den anderen Vertrag hat.

Wählen Sie eine ausreichende BU-Rente.

Viele BU-Renten sind zu niedrig. Stellen Sie sicher, dass die Versicherungssumme ausreicht, um Ihre laufenden Kosten für Familie, Wohnen, Versicherungen und Lebensmittel zu finanzieren.

Wir empfehlen, die Höhe der Rentenzahlungen auf 60–80% Ihres Nettoeinkommens festzulegen.

Wählen Sie Versicherungsgesellschaften mit Erfahrung und hoher Finanzkraft. Der Dienstleister sollte in 20 oder 30 Jahren noch existieren. Es wird nicht empfohlen, sich an Unternehmen zu wenden, die erst seit wenigen Jahren auf dem Markt sind.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Vergleich

Die Antwort auf die Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung die beste ist, ist für jeden Menschen individuell. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein sehr individuelles Produkt. Die Auswahl der Versicherungsgesellschaft und des Tarifs hängt von Ihrem Alter, Ihrem Beruf und Ihrem gesundheitlichen Zustand ab. Zum Beispiel passt ein leistungsstarker und günstiger Tarif möglicherweise nicht zu Ihnen, wenn Sie in der Vergangenheit gesundheitliche Probleme hatten.

Bei diesem komplexen Thema der Auswahl eines Berufsunfähigkeitstarifs geht es nicht ohne individuelle Beratung. Ein Versicherungsmakler kann für Sie anonyme Risikovoranfragen bei verschiedenen Gesellschaften stellen und diejenige finden, die die günstigsten Konditionen für Ihren persönlichen Fall anbietet.

Wir bieten Dienstleistungen zur Auswahl des besten Tarifs für Ihre individuelle Situation an.

Stellen Sie eine Frage – schreiben Sie uns an E-Mail oder in Telegram und wir werden Ihnen umgehend antworten.

Kann man sich nach überstandenen schweren Erkrankungen versichern?

Bitte beachten Sie folgende Punkte:

Beantworten Sie alle Fragen zu Ihrer Gesundheit ehrlich.
Unter Umständen kann es sich lohnen zu warten, bis Sie kritische Behandlungen nicht mehr angeben müssen. Wenn Sie beispielsweise vor vier Jahren in Psychotherapie waren, ist es sinnvoll, den Vertrag erst in einem Jahr abzuschließen, da die Daten einer ambulanten psychotherapeutischen Behandlung vom Arzt nur 5 Jahre lang gespeichert werden.
Es ist wichtig, die Krankenakten einzusehen und mit Ihrem Arzt zu sprechen, um keine in den vergangenen Jahren durchgeführte Behandlung zu vergessen.

Wenn sich herausstellt, dass es aufgrund von Gesundheitsproblemen schwierig sein wird, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, sollten Sie bei so vielen Versicherungsgesellschaften wie möglich unverbindliche, anonyme Risikovoranfragen stellen. Die Einschätzung einer Erkrankung kann dort stark variieren.

Darauf sollten Sie beim Vertragsabschluss achten

Damit die Rente in 20 oder 30 Jahren ausreicht, ist es wichtig, dass ihre Höhe bei veränderten Lebensumständen oder aufgrund einer gestiegenen Inflation angepasst werden kann. Ziehen Sie die Option einer jährlichen dynamischen Anpassung der Rentenzahlungen in Betracht, beispielsweise um 1-3%.

Berücksichtigen Sie die Versicherungsdauer – den Zeitraum, in dem die berufliche Arbeitsunfähigkeit eintreten muss, damit die Versicherungsgesellschaft eine Rente zahlen kann. Wenn dieser Zeitraum im Alter von 50 Jahren endet und Sie erst mit 51 Jahren arbeitsunfähig werden, erhalten Sie kein Geld.

Achten Sie darauf, wann Ihre Kinder höchstwahrscheinlich finanziell unabhängig von Ihnen sein werden.

Was tun, wenn die Versicherung zu teuer ist

Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsmakler über eine anonyme Risikovoranfrage. Ihre persönlichen Daten werden dabei nicht weitergegeben, und Sie vermeiden das Problem einer Versicherungsablehnung.

Wenn Ihre Arbeit nicht der Standardbeschreibung entspricht, hilft eine spezifischere und detailliertere Beschreibung dabei, einen niedrigeren Satz zu erhalten.

Ein kürzerer Versicherungszeitraum bringt ebenfalls Einsparungen.

Einige Unternehmen bieten sogenannte Starttarife für die ersten 3 bis 5 Jahre an, die erst danach steigen. Das ist nützlich, wenn man vorübergehend ein geringes Einkommen hat, zum Beispiel während des Studiums.

Schlussfolgerungen

Wählen Sie einen erfahrenen Berater und einen Tarif mit guter Bewertung.

Wählen Sie die Rentenhöhe, die Sie absichert, wenn Sie nicht mehr arbeiten können.

Damit die Rente in 20 oder 30 Jahren ausreicht, ist es wichtig, dass man ihre Höhe später anpassen kann.