Pflegeversicherung in Deutschland: Absicherung im Pflegefall

Was zahlt die Versicherung noch, außer den monatlichen Beträgen?

Neben dem Pflegegeld und den Leistungen des Pflegedienstes gibt es separate Budgets, die oft nicht bekannt sind und einfach ungenutzt verfallen.

Worauf es hier in der Praxis ankommt. Eine Vorabgenehmigung für die Verhinderungspflege ist nicht erforderlich – Sie können die Leistung bezahlen und die Unterlagen zur Erstattung einreichen. Für den Erstattungsantrag haben Sie noch das ganze nächste Kalenderjahr Zeit. Wenn Verwandte bis zum zweiten Grad oder Personen aus demselben Haushalt die Pflege übernehmen, ist die Erstattungsobergrenze niedriger: das Pflegegeld für zwei Monate plus nachgewiesene Kosten.

Pflegeheim: Wie viel die Familie wirklich zahlt

Die Auszahlung der Versicherung für die stationäre Pflege (805 bis 2.096 Euro pro Monat je nach Pflegegrad) deckt nur die Pflege ab. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten der Einrichtung muss die Person selbst bezahlen.

Durchschnittswerte nach Angaben des Verbands der Ersatzkassen zum 01.07.2026. Die Spanne zwischen den Bundesländern ist groß: von rund 2.891 Euro in Sachsen-Anhalt bis 3.761 Euro in Bremen.

Der Leistungszuschlag, der diesen Betrag mit der Zeit verringert

Je länger ein Mensch in einer Einrichtung lebt, desto größer ist der Teil seiner eigenen Pflegekosten, den die Pflegekasse übernimmt (§ 43c SGB XI):

Der Leistungszuschlag betrifft nur den Eigenanteil für die Pflege. Er verringert weder Unterbringungs-, Verpflegungs- noch Investitionskosten. Er gilt ab Pflegegrad 2.

Neu ab 01.07.2026: Die Pflegekasse berechnet den Zuschlag selbst anhand der Daten der Einrichtung und überweist ihn direkt an die Einrichtung. Dem Bewohner wird bereits ein reduzierter Betrag in Rechnung gestellt – ein separater Antrag ist nicht erforderlich.

Haften Kinder für die Pflegekosten ihrer Eltern

Dies ist eine der häufigsten Ängste und sie ist im Wesentlichen veraltet. Seit 2020 gilt die Regel: Unterhaltsansprüche gegen Kinder (und gegen Eltern) werden nicht berücksichtigt, wenn das jährliche Gesamteinkommen der betreffenden Person nicht höher ist als 100.000 Euro — § 94 Abs. 1a SGB XII.

• Die Schwelle gilt für jede Person einzeln, und nicht insgesamt für alle Kinder.
• Es gilt die gesetzliche Vermutung: Es wird davon ausgegangen, dass die Einkommensgrenze nicht überschritten wird. Das Sozialamt ist nur dann berechtigt, Auskünfte einzuholen, wenn ausreichende Anhaltspunkte für das Gegenteil vorliegen.
• Es geht um das Gesamteinkommen im Sinne des § 16 SGB IV und nicht um das Bruttogehalt laut Arbeitsvertrag.

Mit anderen Worten: Bei einem normalen Einkommensniveau werden Kinder nicht zur Kasse gebeten. Ein Verfahren wird erst oberhalb dieser Grenze eingeleitet.

Wie man einen Pflegegrad bekommt: Ablauf und Fristen

1. Antrag an die Pflegekasse. Wird bei Ihrer Krankenkasse eingereicht, mündlich oder schriftlich möglich. Das Einreichungsdatum ist wichtig: Die Leistungen werden ab dem Monat der Antragstellung ausgezahlt, nicht ab dem Datum der Untersuchung.
2. Untersuchung. Für gesetzlich Versicherte wird sie vom Medizinischen Dienst (MD) durchgeführt, für privat Versicherte von Medicproof. Die Untersuchung erfolgt am Wohnort. Die Weigerung, einen Gutachter einzulassen, gibt der Kasse das Recht, ihre Leistungen zu verweigern.
3. Bewertung in sechs Bereichen: Mobilität, kognitive und kommunikative Fähigkeiten, Verhalten und psychische Problemlagen, Selbstversorgung, selbstständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen, Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte.
4. Die Entscheidung ergeht spätestens 25 Arbeitstage nach Eingang des Antrags schriftlich (§ 18c SGB XI). Bei Fristüberschreitung muss die Pflegekasse dem Antragsteller 70 Euro für jede angefangene Woche der Verzögerung zahlen, wenn sie die Verzögerung zu vertreten hat.
5. Das Gutachten wird zusammen mit der Entscheidung versandt, falls Sie gegen die Weiterleitung keine Einwände haben. Fordern Sie es immer an: Ohne Gutachten ist es kaum möglich, die Entscheidung anzufechten.
6. Der Widerspruch wird innerhalb eines Monats nach Erhalt des Bescheids eingelegt. Ablehnungen und zu niedrige Pflegegrade sind häufig, und Widersprüchen wird nicht selten stattgegeben.

Ein Tipp, der die Chancen spürbar erhöht: Führen Sie ein bis zwei Wochen vor der Begutachtung ein Pflegetagebuch – wie viel Zeit und für welche Tätigkeiten jeden Tag aufgewendet wird. Der Gutachter sieht den Menschen nur einmal für eine Stunde, und in Anwesenheit Außenstehender zeigen Menschen oft mehr Selbstständigkeit als an einem gewöhnlichen Tag.

Zusatzversicherung: Drei Arten und staatlicher Zuschuss

Pflege-Bahr: Policen mit staatlicher Förderung

Dies ist ein eigener Tarif mit festen, gesetzlich festgelegten Bedingungen (§§ 126, 127 SGB XI). Das Wichtigste, das Sie wissen müssen:

• Staatlicher Zuschuss: 5 Euro pro Monat bei einem Eigenbeitrag von mindestens 10 Euro pro Monat. Der Zuschuss wird nicht auf den Mindestbeitrag angerechnet.
• Der Versicherer ist verpflichtet, jeden anzunehmen: Ohne Gesundheitsfragen, ohne Risikozuschläge und ohne Ausschlüsse für bestehende Vorerkrankungen. Das ist ein entscheidender Vorteil für Menschen mit chronischen Erkrankungen, für die normale Tarife nicht zugänglich sind.
• Leistungen gibt es in allen Pflegegraden, in Pflegegrad 5 mindestens 600 Euro pro Monat.
• Die Wartezeit beträgt bis zu 5 Jahre. Das ist der Hauptnachteil: Wenn im Laufe der ersten Beitragsjahre Pflegebedürftigkeit eintritt, gibt es keine Leistungen.
• Personen unter 18 Jahren sowie diejenigen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits als pflegebedürftig anerkannt sind, haben keinen Anspruch auf den Zuschuss.
• Nur ein geförderter Vertrag pro Person.

Wie man zwischen Pflege-Bahr und einem regulären Tarif wählt: Wenn Sie gesund und jünger als 50 sind, bietet ein regulärer Tarif meist mehr Schutz für denselben Preis. Bei Vorerkrankungen, aufgrund derer normale Versicherer ablehnen oder Risikozuschläge verlangen, erweist sich der Pflege-Bahr oft als die einzige verfügbare Option.

Wer ist versicherungspflichtig

• Gesetzliche Pflegeversicherung: Versichert sind alle, die in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert sind (§ 20 SGB XI). Die Pflegeversicherung folgt automatisch der Krankenversicherung.
• Private Krankenversicherung: Verpflichtung zum Abschluss einer privaten Pflegepflichtversicherung beim selben Versicherer (§ 23 SGB XI). Die Leistungen müssen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein: Anstelle von Sachleistungen gibt es eine Kostenerstattung in gleicher Höhe. Innerhalb von sechs Monaten kann ein anderer Versicherer gewählt werden.
• Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner sind in der gesetzlichen Pflegeversicherung über die Familienversicherung kostenlos mitversichert. In der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder beitragsfrei mitversichert, Erwachsene zahlen jeweils einen eigenen Beitrag.

Was gibt es sonst noch zu lesen

• Unfallversicherung — deckt ein anderes Risiko ab, wird aber oft zusammen betrachtet
• Private Haftpflichtversicherung
• Rente in Deutschland — wie das System aufgebaut ist
• Rürup-Rente und Riester-Rente — Altersvorsorge
• Fondsgebundene Lebensversicherung
• Hausratversicherung

Quellen

• § 36 SGB XI — Pflegesachleistung: gesetze-im-internet.de
• § 37 SGB XI — Pflegegeld: gesetze-im-internet.de
• § 42a SGB XI — Gemeinsamer Jahresbetrag 3.539 Euro: gesetze-im-internet.de
• § 43 SGB XI — stationäre Pflege: gesetze-im-internet.de
• § 43c SGB XI — Begrenzung des Eigenanteils: gesetze-im-internet.de
• § 45b SGB XI – Entlastungsbetrag: gesetze-im-internet.de
• § 55 SGB XI — Beitragssätze und Beitragszuschlag für Kinderlose: gesetze-im-internet.de
• PBAV 2025 — danach gilt seit 01.01.2025 der Beitragssatz von 3,6 % (in § 55 SGB XI selbst stehen 3,4 %): gesetze-im-internet.de
• § 18c SGB XI — Frist von 25 Arbeitstagen und Entschädigung von 70 Euro: gesetze-im-internet.de
• §§ 126, 127 SGB XI — Pflege-Bahr: gesetze-im-internet.de
• § 94 SGB XII — Einkommensgrenze 100.000 Euro: gesetze-im-internet.de
• Bundesministerium für Gesundheit — Pflegebroschüre: bundesgesundheitsministerium.de
• Verband der Ersatzkassen — Beitragssätze und Eigenanteil im Pflegeheim: vdek.com