Pflegeversicherung in Deutschland: Die Pflegeversicherung

Was zahlt die Versicherung noch, außer den monatlichen Beträgen?

Neben dem Pflegegeld und den Leistungen des Pflegedienstes gibt es separate Budgets, die oft nicht bekannt sind und einfach ungenutzt verfallen.

Worauf es hier in der Praxis ankommt. Eine Vorabgenehmigung für die Verhinderungspflege ist nicht erforderlich – Sie können die Leistung bezahlen und die Unterlagen zur Erstattung einreichen. Die Frist für die Einreichung des Erstattungsantrags läuft bis zum Ende nächste Kalenderjahres. Wenn die Pflege von Verwandten bis zum zweiten Grad oder zusammenlebenden Personen durchgeführt wird, ist die Erstattungsobergrenze niedriger: Geldleistung für zwei Monate plus nachgewiesene Kosten.

Altenheim: Wie viel die Familie wirklich zahlt

Die Auszahlung der Versicherung für die stationäre Pflege (805 bis 2.096 Euro pro Monat je nach Pflegegrad) deckt nur die Pflege ab. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten der Einrichtung muss die Person selbst bezahlen.

Durchschnittswerte nach Angaben des Verbands der Ersatzkassen zum 01.07.2026. Die Spanne zwischen den Bundesländern ist groß: von rund 2.891 Euro in Sachsen-Anhalt bis 3.761 Euro in Bremen.

Die Zulage, die diesen Betrag mit der Zeit verringert

Je länger ein Mensch in einer Einrichtung lebt, desto größer ist der Teil seiner eigenen Pflegekosten, den die Pflegekasse übernimmt (§ 43c SGB XI):

Die Zulage betrifft nur des Eigenanteils für die Pflege. Sie verringert weder Unterbringungs-, Verpflegungs- noch Investitionskosten. Sie gilt ab Pflegegrad zwei.

Neu ab 01.07.2026: Die Kasse berechnet den Zuschlag anhand der Daten der Einrichtung selbst und zahlt ihn aus. direkt an die Einrichtung. Dem Mieter wird bereits ein reduzierter Betrag in Rechnung gestellt – ein separater Antrag ist nicht erforderlich.

Haften Kinder für die Pflegekosten ihrer Eltern

Dies ist eine der häufigsten Ängste und sie ist im Wesentlichen veraltet. Seit 2020 gilt die Regel: Unterhaltsansprüche gegen Kinder (und gegen Eltern) werden nicht berücksichtigt, wenn das jährliche Gesamteinkommen der betreffenden Person nicht übersteigt 100.000 Euro — § 94 Abs. 1a SGB XII.

• Die Schwelle gilt als für jede Person einzeln, und nicht insgesamt für alle Kinder.
• Gültig PräsumtionEs wird davon ausgegangen, dass die Einkommensgrenze nicht überschritten wird. Das Sozialamt ist nur dann berechtigt, Auskünfte einzuholen, wenn ausreichende Anhaltspunkte für das Gegenteil vorliegen.
• Es geht um das Gesamteinkommen im Sinne des § 16 SGB IV und nicht um das Bruttogehalt laut Arbeitsvertrag.

Mit anderen Worten: Bei einem normalen Einkommensniveau werden Kinder nicht zur Kasse gebeten. Ein Verfahren wird erst oberhalb dieser Grenze eingeleitet.

Wie man einen Pflegegrad bekommt: Ablauf und Fristen

1. Antrag an die Pflegekasse. Wird bei Ihrer Krankenkasse eingereicht, mündlich oder schriftlich möglich. Das Einreichungsdatum ist wichtig: Die Leistungen werden ab dem Monat der Antragstellung ausgezahlt, nicht ab dem Datum der Untersuchung.
2. Untersuchung. Für gesetzlich Versicherte wird er vom Medizinischen Dienst (MD) durchgeführt, für privat Versicherte von Medicproof. Die Untersuchung findet am Wohnort. Die Weigerung, einen Gutachter einzulassen, gibt der Kasse das Recht, ihre Leistungen zu verweigern.
3. Bewertung in sechs Bereichen: Mobilität, kognitive und kommunikative Fähigkeiten, Verhalten und psychische Problemlagen, Selbstversorgung, selbstständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen, Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte.
4. Die Entscheidung erfolgt spätestens nach 25 Arbeitstagen. ab dem Datum des Antragseingangs, schriftlich (§ 18c SGB XI). Bei Fristüberschreitung ist die Kasse verpflichtet, dem Antragsteller zu zahlen 70 Euro für jede angefangene Woche Verzögerungen, wenn die Verzögerung von ihr verschuldet wurde.
5. Gutachten wird zusammen mit der Entscheidung versandt, falls Sie gegen die Weiterleitung keine Einwände haben. Fordern Sie ihn immer anOhne Gutachten ist es kaum möglich, die Entscheidung anzufechten.
6. Widerspruch wird innerhalb eines Monats nach Erhalt des Bescheids eingereicht. Eine Ablehnung und ein zu niedriger Grad sind eine häufige Situation, und Einsprüche werden nicht selten stattgegeben.

Ein Tipp, der die Chancen spürbar erhöht: Führen Sie ein bis zwei Wochen vor der Begutachtung ein Pflegetagebuch – wie viel Zeit und für welche Tätigkeiten jeden Tag aufgewendet wird. Der Gutachter sieht den Menschen nur einmal für eine Stunde, und in Anwesenheit Außenstehender zeigen Menschen oft mehr Selbstständigkeit als an einem gewöhnlichen Tag.

Zusatzversicherung: Drei Arten und staatlicher Zuschuss

Pflege-Bahr: Policen mit staatlicher Förderung

Dies ist ein eigener Tarif mit festen, gesetzlich festgelegten Bedingungen (§§ 126, 127 SGB XI). Das Wichtigste, das Sie wissen müssen:

• Staatlicher Zuschuss: 5 Euro pro Monat bei einem Eigenbeitrag von mindestens 10 Euro pro Monat. Zuzahlungen werden nicht auf den Mindestbeitrag angerechnet.
• Der Versicherer ist verpflichtet, jeden anzunehmen: Ohne Gesundheitsfragen, ohne Risikozuschläge und ohne Ausschlüsse für bestehende Vorerkrankungen. Das ist ein entscheidender Vorteil für Menschen mit chronischen Erkrankungen, für die normale Tarife nicht zugänglich sind.
• Zahlungen sind vorgesehen nach allen Graden, für die fünfte — mindestens 600 Euro pro Monat.
• Die Wartezeit beträgt bis zu 5 Jahre. Das ist der Hauptnachteil: Wenn im Laufe der ersten Beitragsjahre Pflegebedürftigkeit eintritt, gibt es keine Leistungen.
• Personen unter 18 Jahren sowie diejenigen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits als pflegebedürftig anerkannt sind, haben keinen Anspruch auf den Zuschuss.
• Nur ein Vertrag mit Zuzahlung pro Person.

Wie man zwischen Pflege-Bahr und einem regulären Tarif wählt: Wenn Sie gesund sind und unter 50 Jahre alt, bietet der reguläre Tarif normalerweise mehr Schutz für denselben Preis. Bei Vorerkrankungen, aufgrund derer normale Versicherer ablehnen oder Risikozuschläge verlangen, erweist sich die Pflege-Bahr oft als die einzige verfügbare Option.

Wer ist versicherungspflichtig

• Staatssystem: Versichert sind alle, die in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert sind (§ 20 SGB XI). Die Pflegeversicherung folgt automatisch der Krankenversicherung.
• Private Krankenversicherung: Verpflichtung zum Abschluss einer privaten Pflegepflichtversicherung beim selben Versicherer (§ 23 SGB XI). Die Leistungen müssen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein: Anstelle von Sachleistungen wird eine Geldleistung gleicher Höhe gezahlt. Innerhalb von sechs Monaten kann ein anderer Versicherer gewählt werden.
• Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner sind im staatlichen System versichert. kostenlos im Rahmen der Familienversicherung. Im privaten System zahlt jeder Versicherte seinen eigenen Beitrag.

Was gibt es sonst noch zu lesen

• Unfallversicherung — deckt ein anderes Risiko ab, wird aber oft zusammen betrachtet
• Private Haftpflichtversicherung
• Rente in Deutschland — wie das System aufgebaut ist
• Rürup-Rente und Riester-Rente Altersvorsorge
• Fondsgebundene Lebensversicherung
• Hausratversicherung

Quellen

• § 36 SGB XI — Leistungen der Pflegebedürftigkeit: gesetze-im-internet.de
• § 37 SGB XI — Pflegegeld: gesetze-im-internet.de
• § 42a SGB XI — Gesamtjahresbudget 3.539 Euro: gesetze-im-internet.de
• § 43 SGB XI — stationäre Pflege: gesetze-im-internet.de
• § 43c SGB XI — Begrenzung des Eigenanteils: gesetze-im-internet.de
• § 45b SGB XI – Entlastungsbetrag: gesetze-im-internet.de
• § 55 SGB XI — Beitragssätze und Beitragszuschlag für Kinderlose: gesetze-im-internet.de
• § 18c SGB XI — Frist von 25 Arbeitstagen und Entschädigung von 70 Euro: gesetze-im-internet.de
• §§ 126, 127 SGB XI — Pflege-Bahr: gesetze-im-internet.de
• § 94 SGB XII — Einkommensgrenze 100.000 Euro: gesetze-im-internet.de
• Bundesministerium für Gesundheit — Pflegebroschüre: bundesgesundheitsministerium.de
• Verband der Ersatzkassen — Beitragssätze und Eigenanteil im Krankenhaus: vdek.com