Privatkrankenversicherung Die private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland ist neben der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) eine der beiden wichtigsten Formen der Krankenversicherung, die den Einwohnern Deutschlands zur Verfügung stehen. Dieser Artikel richtet sich an alle, die mehr über die Vor- und Nachteile der PKV erfahren möchten, wie sie sich von der GKV unterscheidet und wer für die PKV in Frage kommt. Wenn Sie Fragen haben, zögern Sie nicht, uns für eine Beratung kontaktieren oder Antrag absenden.
Im Gegensatz zur gesetzlichen GKV ist der Beitrag hier nicht vom Einkommen abhängig, sondern vom Alter, Gesundheitszustand, den gewählten Leistungen und dem Tarif.
Eine PKV kann eine lohnende Lösung für gut verdienende Angestellte, Selbstständige, Beamte und bestimmte Familiensituationen sein. Sie passt jedoch nicht für jeden: Besonders wichtig ist es, die Kosten für Ehepartner und Kinder, die Risiken im Alter und die Möglichkeit einer Rückkehr in die GKV im Voraus abzuwägen.
Kurz: Für wen eignet sich die PKV
Die PKV passt oft besser
- Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze
- Selbstständige / Freiberufler mit stabilem Einkommen
- Beamte
- junge und gesunde Kunden
- Kunden, denen starke medizinische Leistungen wichtig sind
Die PKV erfordert Vorsicht
- Familien mit mehreren Kindern
- Menschen mit instabilem Einkommen
- Menschen mit einer schweren medizinischen Vorgeschichte
- diejenigen, die eine schnelle Rückkehr in die GKV planen
- diejenigen, die nur nach dem Preis auswählen
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Alle Artikel zur privaten Krankenversicherung in Deutschland:
Was ist eine private Krankenversicherung?
Privatkrankenversicherung ist eine Form der Krankenversicherung, bei der die Versicherungsbeiträge auf der Grundlage individueller Faktoren wie Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Versicherten festgelegt werden. Sie deckt ein breites Spektrum an medizinischen Leistungen ab, das häufig über das Angebot der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hinausgeht.
Die Hauptvorteile der PKV:
- Breites Leistungsspektrum: Die PKV umfasst häufig mehr medizinische Leistungen als die GKV.
- Schneller Zugang zu Ärzten und medizinischen Leistungen: Mit einer PKV haben Patienten einen schnellen Zugang zu Ärzten und zeitnahen Terminen.
- Individualisierung der Policen: PKV-Policen lassen sich auf die individuellen Bedürfnisse des Versicherungsnehmers zuschneiden.
Die Hauptnachteile der PKV:
- Höhere Versicherungsbeiträge: Die Beiträge zur PKV sind in der Regel höher als in der GKV, insbesondere für Rentner und chronisch Kranke.
- Ablehnungsrisiko: Da sich die PKV am individuellen Risiko orientiert, können Versicherer den Versicherungsantrag aufgrund des Gesundheitszustands ablehnen.
- Besonderheiten bei der Bezahlung: PKV-Versicherte müssen medizinische Leistungen unter Umständen zunächst selbst bezahlen und können anschließend eine Erstattung durch den Versicherer erwarten.
PKV vs GKV: Der Hauptunterschied
| Frage | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Wovon hängt der Beitrag ab? | vom Einkommen | abhängig von Alter, Gesundheitszustand und Tarif |
| Kinder | oftmals kostenlos über die Familienversicherung | einzelner Beitrag für jedes Kind |
| Ehepartner ohne Einkommen | kann in der Familienversicherung kostenlos sein | separater Beitrag |
| Dienstleistungen | hängen vom Gesetz und der Kasse ab | hängen vom Vertrag ab |
| Arzt | Sachleistungsprinzip | Kostenerstattung: erst Rechnung, dann Erstattung |
| Im Alter | Der Beitrag hängt vom Einkommen/der Rente ab. | Der Beitrag hängt vom Tarif und der Kostenentwicklung ab. |
Was die private Krankenversicherung in Deutschland 2026 kostet
Einen einheitlichen PKV-Preis gibt es nicht und kann es nicht geben: Der Beitrag wird individuell berechnet. Drei Größen für 2026 sind jedoch gesetzlich festgelegt, und von ihnen aus lässt sich ohne Raten rechnen.
Drei Werte, die nicht vom Versicherer abhängen
| Größe | 2026 | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Einkommensgrenze für den Wechsel eines Arbeitnehmers in die PKV (Versicherungspflichtgrenze, auch JAEG) | 77 400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat | § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V |
| Beitragsobergrenze im Basistarif | 1 017,19 € im Monat | § 152 Abs. 3 VAG |
| Maximaler Arbeitgeberzuschuss zur PKV | 508,59 € für die Krankenversicherung + 104,63 € für die Pflegeversicherung | § 257 Abs. 2 SGB V, § 61 SGB XI |
Woher die 1.017,19 € kommen: Der allgemeine Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 2026 14,6 % zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 % nach § 242a SGB V, zusammen 17,5 % von 5.812,50 €. Genau dieser Betrag ist die Obergrenze für den Basistarif, die Hälfte davon der maximale Arbeitgeberzuschuss.
Die Grenze von 77.400 € wirkt anders, als viele denken
Wer die Grenze mitten im Jahr überschreitet, darf nicht ab diesem Moment in die PKV. Die Versicherungspflicht endet erst mit Ablauf des Kalenderjahres — und nur dann, wenn das Entgelt auch die nächste Grenze übersteigt, die zum 1. Januar gilt (§ 6 Abs. 4 SGB V).
2027 wird das deutlich: Nach Berechnungen des PKV-Verbands steigt die Grenze auf rund 84 483 € — fast 9,2 % in einem Jahr. Wer 2026 79.000 € verdient, liegt über der diesjährigen Grenze, verfehlt aber die für 2027 und bleibt damit in der gesetzlichen Kasse. Bevor Sie PKV-Pläne machen, vergleichen Sie Ihr Einkommen nicht mit der heutigen Grenze, sondern mit der ab kommendem Januar geltenden.
Für Selbständige, Freiberufler und Beamte gilt die Grenze überhaupt nicht — sie können die PKV bei jedem Einkommen abschließen. Was ein solcher Vertrag konkret umfasst und wovon der Leistungsumfang abhängt, behandeln wir gesondert: was die private Krankenversicherung umfasst.
Der Durchschnittsbeitrag am Markt und warum er wenig aussagt
Der PKV-Verband prognostiziert für 2026 einen Durchschnittsbeitrag von rund 617 € im Monat. Dort heißt es weiter, dass die Beiträge zum 1. Januar 2026 für etwa 60 % der Versicherten, gestiegen sind, im Durchschnitt um rund 13 %.
Für Ihre Situation sagt dieser Durchschnitt kaum etwas aus. Er wird über den gesamten Bestand von 8,79 Millionen Versicherten gebildet, darunter Beamte mit Beihilfe, die nur ihren eigenen Kostenanteil versichern, und Verträge, die vor zwanzig Jahren zu anderen Bedingungen geschlossen wurden. Zwischen einem gesunden 30-jährigen Angestellten und einem 55-jährigen Selbständigen mit vollem Schutz liegt ein Vielfaches, und kein Durchschnitt bildet das ab.
Was Ihren Beitrag tatsächlich bestimmt: das Alter bei Vertragsabschluss, der Gesundheitszustand bei Eintritt, der gewählte Leistungsumfang und die Höhe der Selbstbeteiligung. Das Einkommen spielt keine Rolle — das ist der wesentliche Unterschied zur gesetzlichen Kasse.
Warum die Beiträge steigen und was sie abfedert
Der PKV-Beitrag steigt nicht, weil Sie älter geworden sind. Das Alter ist von Anfang an eingerechnet; angepasst wird der Beitrag, wenn die tatsächlichen Behandlungskosten von den kalkulierten abweichen. Wird die Medizin teurer, wird es auch der Tarif — und zwar für die gesamte Altersgruppe auf einmal.
Dagegen hat das System einen eigenen Mechanismus. Nach § 149 VAG zahlt jede versicherte Person einen gesetzlichen Zuschlag von 10 % auf den Bruttobeitrag — ab dem Jahr nach Vollendung des 21. Lebensjahres bis zu dem Jahr, in dem das 60. Lebensjahr vollendet wird. Das Geld fließt in die Alterungsrückstellung und wird anschließend nach § 150 Abs. 3 VAG zur Beitragsentlastung im Alter verwendet. Ein Teil dessen, was Sie heute zahlen, arbeitet also für Ihren eigenen Beitrag nach sechzig.
Wenn der Beitrag nicht mehr tragbar ist
Die PKV nach dem 55. Lebensjahr zu verlassen, ist praktisch ausgeschlossen — innerhalb des Systems gibt es jedoch drei gesetzliche Auswege, über die selten gesprochen wird.
- Tarifwechsel beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG). Sie können den Wechsel in jeden gleichartigen Tarif desselben Unternehmens verlangen, unter Anrechnung der erworbenen Alterungsrückstellung. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dabei unzulässig — einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss darf der Versicherer nur für Mehrleistungen verlangen, die der alte Tarif nicht enthielt. Das ist das am meisten unterschätzte Instrument: Es braucht niemandes Zustimmung außer Ihrem eigenen Antrag.
- Der Basistarif (§ 152 VAG). Der Leistungsumfang entspricht weitgehend der gesetzlichen Kasse, und der Beitrag darf gesetzlich 1.017,19 € im Monat nicht übersteigen (2026). Der Versicherer muss Sie aufnehmen; eine Ablehnung aus Gesundheitsgründen ist ausgeschlossen.
- Halber Beitrag bei Hilfebedürftigkeit. Entsteht durch die Beitragszahlung Hilfebedürftigkeit nach dem SGB II oder SGB XII — oder besteht sie bereits —, halbiert sich der Beitrag im Basistarif für die Dauer der Hilfebedürftigkeit (§ 152 Abs. 4 VAG). 2026 sind das 508,59 € im Monat.
Die Pflegeversicherung zählt gesondert: Im privaten System ist sie Pflicht und wird über einen eigenen Vertrag abgeschlossen, doch auch ihre Prämie ist begrenzt — sie darf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung nicht übersteigen, und Kinder sind unter denselben Voraussetzungen wie in der gesetzlichen Pflegeversicherung beitragsfrei mitversichert (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 SGB XI).
Die Zahlen auf dieser Seite wurden am 9. September 2026 anhand der Sozialversicherungsrechengrößenverordnung 2026, der Gesetzestexte von VAG, VVG, SGB V und SGB XI sowie Veröffentlichungen des PKV-Verbands geprüft.
Eine exakte Zahl lässt sich nicht nennen — sie wird individuell ermittelt. Zur Orientierung hier die Größenordnungen, die meinen Mandanten am häufigsten begegnen (Stand 2026, ohne Arbeitgeberzuschuss):
- Ein junger, gesunder Angestellter, etwa 28-35 Jahre alt 350–650 € im Monat.
- Selbstständig, 35-45 Jahre, guter Tarif – geschätzt 450-700 € im Monat.
- Ein Tarif mit hoher Selbstbeteiligung ist deutlich günstiger, aber einen Teil der Kosten tragen Sie selbst.
Zur Einordnung: Nach Angaben des PKV-Verbands sind die Beiträge zum 1. Januar 2026 für rund 60 % der Versicherten gestiegen, im Durchschnitt um etwa 13 %.
Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber etwa die Hälfte des Beitrags (Arbeitgeberzuschuss), sodass netto weniger herauskommt. Die Zahlen hängen stark von Alter, Gesundheit und dem Leistungsumfang im Vertrag ab – daher ist eine reale Berechnung immer individuell.
Wer kann eine PKV nutzen?
Um Anspruch auf eine PKV zu haben, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Sie müssen entweder selbstständig sein oder ein ausreichend hohes Einkommen haben (über einer bestimmten Grenze, die jedes Jahr neu festgelegt wird. Im Jahr 2026 liegt dieses Einkommen bei ab 77.400 €). Darüber hinaus können internationale Studierende und Gäste die PKV nutzen.
Es wird erwartet, że die Versicherungspflichtgrenze in der PKV zum 01.01.2027 bei rund 84.000 € liegen wird.
Kürzlich wandte sich ein 31-jähriger IT-Spezialist und Angestellter mit einem Gehalt deutlich über der Versicherungspflichtgrenze an mich. Er ist gesund, hat keine chronischen Diagnosen und keine Kinder. Für ihn erwies sich die PKV als vorteilhafter als die GKV: Er erhielt ein breiter gefächertes Leistungsspektrum zu vergleichbaren Kosten. Aber ich habe mit ihm sofort auch die Kehrseite besprochen – wenn in einigen Jahren eine Familie gegründet wird, fällt für jedes Kind ein eigener Beitrag an. Solche Dinge müssen im Voraus kalkuliert werden und nicht erst nach der Vertragsunterzeichnung.
Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung?
Der richtige Zeitpunkt für den Wechsel in die PKV hängt von Ihrer Situation ab. Es kann eine gute Idee sein, wenn Sie jung und gesund sind und genug verdienen, um die Kosten für die PKV-Beiträge zu decken. Es ist wichtig zu bedenken, dass die Rückkehr in die GKV nach dem Wechsel in die PKV schwierig sein kann und nach dem 55. Lebensjahr unmöglich ist. Wenn der Wechsel in die PKV für Sie nicht passt, bietet einen Teil der Privatpatienten-Vorteile die Absicherung von Wahlleistungen ohne Systemwechsel: Einbettzimmer und Chefarztbehandlung ohne Wechsel des Versicherungssystems.
Ein anderer Fall: Familie, zwei kleine Kinder, das Einkommen des Mannes liegt knapp über der Schwelle. Er wurde von den attraktiven Konditionen der PKV verlockt und hätte den Vertrag fast unterschrieben. Wir haben uns hingesetzt, gerechnet: der Beitrag für ihn plus separate Beiträge für die Frau ohne eigenes Einkommen und für die beiden Kinder – und das Bild hat sich geändert. In der GKV wären Kinder und Ehepartner über die Familienversicherung kostenlos mitversichert gewesen. In seiner Situation habe ich nicht empfohlen, den Wechsel zu überstürzen. Manchmal ist der beste Rat: «Noch nicht.».
Es ist wichtig, Jahresarbeitsentgeltgrenze und Beitragsbemessungsgrenze nicht zu verwechseln. Erstere legt fest, ob ein Angestellter aus der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ausscheiden und in eine private Krankenversicherung (PKV) wechseln kann. Letztere bestimmt, bis zu welcher Einkommenshöhe Beiträge zur GKV erhoben werden.
Übertragung eines Teils der Beiträge auf den nicht erwerbstätigen Ehepartner oder Kinder – Arbeitgeberzuschuss zur PKV
In Deutschland besteht die Möglichkeit, die Beiträge zur Krankenversicherung unter Berücksichtigung der familiären Situation zu optimieren. Wenn Sie privat versichert sind (PKV) und Ihre monatlichen Beiträge niedriger sind als die, die Sie im System der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zahlen würden, können Sie diese Ersparnis auf den Versicherungsvertrag Ihres nicht erwerbstätigen Ehepartners oder Ihrer Kinder übertragen. Dies ermöglicht es Ihnen, finanzielle Mittel effizient zu nutzen und bietet einen zusätzlichen Schutz für Ihre Familie. Dies ist ein wesentliches Merkmal der PKV im Vergleich zur GKV, wo diese Option möglicherweise nicht besteht.
Meistens sind in der Situation, dass Sie 1 Kind haben und der andere Ehepartner eine eigene Krankenversicherung hat, Ihre Gesamtbeiträge zur PKV niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung, und der Leistungsumfang ist deutlich höher.
Beispiel: beträgt der maximale Arbeitgeberzuschuss 2026 508,59 € zur Krankenversicherung und zusätzlich 104,63 € zur Pflegeversicherung (§ 257 Abs. 2 SGB V, § 61 SGB XI). Kostet die PKV des Beschäftigten 400 €, kann ein Teil des verbleibenden Zuschusses für die PKV von Ehepartner oder Kindern verwendet werden — sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.
Mythos entlarvt: Die Rückkehr von der PKV in die GKV
Es gibt einen weitverbreiteten Mythos, dass nach dem Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) schwierig oder sogar unmöglich ist. Tatsächlich gibt es jedoch mehrere Wege, die genutzt werden können, um in das GKV-System zurückzukehren.
- Einkommensrückgang: Wenn Ihr Jahreseinkommen unter eine bestimmte Schwelle sinkt, können Sie in das GKV-System zurückkehren. Diese Schwelle ändert sich jedes Jahr, daher sollten Sie sich über die aktuellen Informationen informieren. Im Jahr 2026 liegt diese Schwelle bei 77.400 €.
- Beschäftigung: Wenn Sie Arbeitnehmer mit einem Einkommen unterhalb einer bestimmten Grenze werden, haben Sie zudem das Recht, in die GKV zurückzukehren.
-
Die Anerkennung als Arbeitsloser und der Bezug von Arbeitslosengeld können ebenfalls ein Weg sein, nach einer privaten Krankenversicherung (PKV) in das System der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zurückzukehren.
Wenn Sie arbeitslos werden und Anspruch auf Arbeitslosengeld haben, sind Sie berechtigt, das GKV-System zu wählen. Dies liegt daran, dass das GKV-System in der Regel für Personen in einer finanziellen Notlage oder mit einem geringen Einkommen, was bei Arbeitslosigkeit oft der Fall ist, erschwinglicher ist.
Zu mir kamen schon mehrfach Menschen um die 50 mit der Frage: «Ich möchte zurück in die GKV, wie geht das?» Und oft muss ich enttäuschen: Nach 55 Jahren ist die Tür zurück fast verschlossen. Deshalb schlage ich immer vor, den Wechsel in die PKV als Entscheidung für die nächsten 15 bis 20 Jahre zu betrachten und nicht für ein paar Jahre. Wir kalkulieren schon im Voraus sowohl den Beitragsanstieg im Alter als auch die Rolle der Altersrückstellungen – damit es später keine bösen Überraschungen gibt.
Kompaktlexikon PKV
| Begriff | Was bedeutet das in einfachen Worten |
|---|---|
| PKV | private Krankenversicherung |
| GKV | Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) |
| JAEG / Versicherungspflichtgrenze | Jahresarbeitsentgeltgrenze, ab der Angestellte in die PKV wechseln können |
| Beitragsbemessungsgrenze | Beitragsbemessungsgrenze der GKV |
| Selbstbeteiligung | Selbstbeteiligung – der Teil der Kosten, den der Kunde selbst trägt |
| Beitragsrückerstattung | Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen |
| Altersrückstellungen | Tarifinterne Alterungsrückstellungen |
| Basistarif | PKV-Spezialtarif mit Begrenzung auf den GKV-Höchstbeitrag |
Häufige Fragen zur PKV
Worin liegt der Hauptunterschied zwischen PKV und GKV?
Wer kann in die PKV wechseln?
Kann man aus der PKV in die GKV zurückkehren?
Warum steigen die PKV-Beiträge mit dem Alter?
Wie werden Arztbesuche in der PKV bezahlt?
Spezialisiert auf Kranken- und Personenversicherungen in Deutschland, hilft bei der Entscheidung zwischen PKV und GKV und findet den passenden Tarif für die jeweilige Kundensituation.
Quellen und Rechtsgrundlage
Die Informationen im Artikel basieren auf den geltenden deutschen Gesetzen (SGB V, GewO, VAG). Unten finden Sie Links zu den offiziellen Gesetzestexten und einschlägigen Organisationen:
Privatkrankenversicherung bietet in Deutschland zahlreiche Vorteile und ist in den meisten Fällen kostengünstiger als die gesetzliche Krankenversicherung. Bei der Entscheidung für eine private Krankenversicherung sollten Sie Ihre Pläne für mindestens die nächsten 10 bis 20 Jahre berücksichtigen. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie Ihre Bedürfnisse und Ihre finanzielle Situation sorgfältig abwägen.
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Video – Private Krankenversicherung in Deutschland: Vor- und Nachteile, Tücken
Wie funktioniert die private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland und welche Folgen hat diese Wahl? Wir analysieren die Schlüsselaspekte: Bezahlung der Behandlungen, Beitragsstruktur, Arbeitgeberzuschüsse, Selbstbeteiligung, Rückerstattungen sowie den Einfluss von Familie und Kindern. Persönliche Erfahrungen und wichtige Details, die man kennen sollte.
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Mythen über private Krankenversicherung in Deutschland
Die Krankenversicherung ist ein wichtiger Teil der Vorsorge für die eigene Gesundheit und das Wohlbefinden. Wenn es jedoch um die private Krankenversicherung geht, sehen sich viele mit widersprüchlichen Informationen konfrontiert.
Was in der privaten Krankenversicherung in Deutschland enthalten ist
Private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland bietet im Vergleich zur gesetzlichen Versicherung eine größere Auswahl und individuelle Leistungen. Bei der Auswahl einer solchen Versicherung ist es wichtig
Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland und umgekehrt
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