Wenn Sie in Deutschland ein Unternehmen gründen, stehen Sie vor einer Entscheidung, die Ihr Budget für die kommenden Jahrzehnte beeinflussen wird: Welche Krankenversicherung möchten Sie wählen – die private (PKV) oder die gesetzliche (GKV)?
Im Gegensatz zu Angestellten, die bei einem Gehalt bis zu 77.400 € im Jahr (2026) in der GKV bleiben müssen, können Unternehmer frei zwischen den beiden Systemen wählen. Und diese Wahl dreht sich nicht nur um Geld. Es ist eine Entscheidung über:
- Die Qualität der medizinischen Versorgung für die nächsten 30-40 Jahre
- Für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie
- Möglichkeiten zur Rückkehr (Spoiler: nach 55 Jahren fast unmöglich)
- Rentenaufwendungen, wenn das Einkommen sinkt und die Beiträge bleiben
In diesem Guide zeige ich Ihnen echte Berechnungen, räume mit Mythen auf und helfe Ihnen, die richtige Entscheidung zu treffen für Ihre konkreten Situation.
Kurz: PKV oder GKV für SelbstständigeIm Gegensatz zu Angestellten können Unternehmer und Selbstständige frei zwischen der privaten (PKV) und der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) wählen – und diese Entscheidung beeinflusst das Budget für Jahrzehnte im Voraus. Kurz gesagt: Die PKV lohnt sich meist für junge Menschen (unter 40–45 Jahren), Gesunde, mit hohem und stabilem Einkommen und ohne nicht erwerbstätige Angehörige – die Ersparnis kann mehrere हजार (ersetzen durch: Tausend) Euro pro Jahr erreichen. Die GKV ist oft vorteilhafter für Familien mit nicht erwerbstätigem Ehepartner und Kindern (diese sind kostenlos mitversichert) sowie bei schwankendem oder sinkendem Einkommen, im Alter ab 45 Jahren und bei chronischen Erkrankungen; ihr Pluspunkt ist die Vorhersehbarkeit und die Beitragsbemessungsgrenze (im Jahr 2026 maximal ca. 1.261 €/Monat). Die Hauptfalle der PKV ist, dass eine Rückkehr in die GKV nach dem 55. Lebensjahr fast unmöglich ist. Die goldene Regel: Wenn Sie Zweifel haben, bleiben Sie in der GKV – die Rückkehr aus der PKV ist schwierig, aber in der GKV kann man immer bleiben. Unten finden Sie detaillierte Berechnungen, den schrittweisen Wechsel und Antworten auf häufige Fragen.
Alle Artikel zur privaten Krankenversicherung in Deutschland:
Schockierende Statistik 2026:
- 60% private Versicherungen haben ihre Beiträge um 13% im Durchschnitt
- Der Höchstbeitrag der GKV hat erreicht 1261 €/Monat — Rekord in der gesamten Geschichte
- Die Rückkehr von der PKV in die GKV nach dem 55. Lebensjahr ist gelungen weniger als 2% versicherten Unternehmern
PKV vs. GKV: Die wichtigsten Unterschiede im Jahr 2026
Kommen wir gleich zu den Fakten. Hier ist eine Tabelle, die Sie in den Werbebroschüren von Versicherungsgesellschaften nicht finden werden:
Vergleichstabelle der privaten und gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland 2026 für Selbstständige
| Parameter | GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) | PKV (Private Krankenversicherung) |
| Beitragsberechnung | 14,6% + 2,9% (bis zu 4,38%) + 4,2% (Pflege) = ca. 21,7% des Einkommens | Festgelegt Summe nach Alter, Gesundheit und Versicherungsschutz |
| Frühestens 2026 | 270 €/Monat (bei einem Bruttoeinkommen von 1318 €) | 250-450 €/Monat (abhängig vom Alter) |
| Spätestens 2026 | 1261€/Monat (bei einem Bruttoeinkommen von 5812€+) | Keine Beschränkung (kann 300–2000 € betragen) |
| Familie | Kostenlos (Ehefrau + Kinder) | Jeder zahlt separat (~150-250 €/Kind) |
| Beitragssteigerung | ca. 3–5% pro Jahr + bei steigendem Einkommen | etwa 2–3% pro Jahr (mittel) |
| Qualität | Standard (Wartezeiten bis zu 6 Monate für Fachärzte) | Premium (Same-Day-Termin, freie Auswahl) |
| Medikamente | Zuzahlung 5-10 €, rezeptfrei selbst | In der Regel 100% Erstattung |
| Zahnheilkunde | Basismodul (Minimum für Implantate) | 70-100% für Implantate (gemäß Tarif) |
| Psychotherapie | Bis zu 300 Sitzungen (nach Genehmigung) | 20–50+ Sitzungen (nach Tarif) |
| Zahlung | Per Karte (Kassen zahlen direkt) | Zuerst zahlen Sie selbst, danach erfolgt die Erstattung. |
Kernwahrnehmung: Die GKV orientiert sich am Einkommen, die PKV richtet sich nach Alter und Gesundheit zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Dieser fundamentale Unterschied bestimmt alles Weitere.
Für wen lohnt sich die private Krankenversicherung (PKV)
Eine private Krankenversicherung ist nicht für jeden geeignet. Aber wenn Sie diese Kriterien erfüllen, kann die Ersparnis 3.000 bis 8.000 € pro Jahr betragen:
Der ideale Kandidat für die PKV:
Alter: Bis zum 40.-45. Lebensjahr (die Beiträge steigen langsam)
Gesundheit: Ausgezeichnet (keine chronischen Erkrankungen)
Familie: Eine Person oder der Ehepartner arbeitet mit einer eigenen Versicherung
Einkommen: Stabil hoch (50.000 €+ im Jahr)
Geschäft Stabil (kein Risiko eines plötzlichen Einkommensrückgangs)
Pläne: Sie planen nicht, Ihr Einkommen in den nächsten 20 Jahren zu reduzieren.
Echte Ersparnis PKV (Beispiele 2026)
- GKV 1261 €/Monat (maximal)
- PKV 680 €/Monat (guter Tarif)
- Ersparnis: 581 €/Monat = 6972 €/Jahr
- GKV 967 €/Monat (21,1% ab 4583 €/Monat)
- PKV 650 €/Monat (mittlerer Tarif)
- Einsparung: 317 €/Monat = 3804 €/Jahr
- GKV 1261 €/Monat (maximal)
- PKV 720 €/Monat (Premium-Tarif)
- Ersparnis: 541 €/Monat = 6492 €/Jahr
Zusätzliche Vorteile der PKV
Servicequalität:
- Terminvereinbarung mit Fachärzten in 1-7 Tagen (im Vergleich zu 2-6 Monaten bei der GKV)
- Chefarztbehandlung
- Einzelzimmer in der Klinik
- Zugang zu den neuesten Behandlungsmethoden
Finanziell:
- Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit: bis zu 6 Monatsbeiträge
- Selbstbeteiligung 300–1.200 €/Jahr zur Senkung des Beitrags um 20–40%
- Steuerabzüge (vollständig von der Bemessungsgrundlage absetzbar)
Flexibilität:
- Sie wählen nur die Dienste aus, die Sie wirklich benötigen
- Sie können Tarife innerhalb des Unternehmens ohne eine neue medizinische Prüfung wechseln.
- Individuelle Konditionen (z. B. ohne Psychotherapie günstiger)
Wann die gesetzliche Versicherung besser ist
In den meisten Fällen ist die GKV für Unternehmer mit Familie vorteilhafter.
GKV ist Ihre Wahl, wenn:
Familie: Nichterswerbstätige Ehepartner und/oder Kinder (Ersparnis 6000–8000 €/Jahr!)
Einkommen: Unbeständig oder planen Sie eine Senkung
Alter: 45+ Jahre (die Kosten für die PKV können beträchtlich sein)
Gesundheit: Es gibt chronische Erkrankungen (die PKV wird ablehnen oder es teuer machen)
Risiken: Sie bevorzugen die Planbarkeit der Beiträge
Echte GKV-Ersparnis (Beispiele 2026)
- GKV 1032 €/Monat (Familie kostenlos!)
- PKV ~1600 €/Monat (500 € Sie + 400 € Ehepartner + 350 € Kinder)
- GKV-Ersparnis: 567,5 €/Monat = 6810 €/Jahr
- GKV 871 €/Monat (Familie kostenlos)
- PKV ~1450 €/Monat (650 € Sie + 550 € Ehepartner + 250 € Kind)
- GKV-Ersparnis: 579 €/Monat = 6950 €/Jahr
- GKV 528-1231 €/Monat (wächst mit dem Einkommen!)
- PKV 850 €/Monat (fest, unabhängig vom Einkommen)
- In einem schlechten Jahr: GKV = 528 €, PKV = 850 € → GKV-Ersparnis 322 €/Monat
- In einem guten Jahr: GKV = 1231 €, PKV = 850 € → PKV-Ersparnis 381 €/Monat
Aber! Der Schutz bei Einkommensverlust ist unbezahlbar
Kritische Vorteile der GKV
Finanzielle Sicherheit:
- Beiträge sinken mit dem Einkommen (automatisch!)
- Mindestens nur 270 €/Monat bei niedrigem Einkommen
- Die Familie ist bei jedem Einkommen kostenlos versichert.
- Man kann vor dem 55. Lebensjahr aus der PKV zurückkehren (schwierig, aber möglich)
Familiäre Vorteile:
- Kostenlose Familienversicherung (Familienversicherung) für:
- Des nicht berufstätigen Ehepartners / der nicht berufstätigen Ehepartnerin
- Kinder bis zum Alter von 25 Jahren (bis zum Alter von 23 Jahren, wenn sie nicht studieren)
- Selbst wenn es 5 Personen sind – alles kostenlos!
Vorhersagbarkeit:
- Sie wissen Maximum: 1261€/Monat (mehr wird es nicht geben)
- Prognostiziertes Wachstum: ~3–5% pro Jahr
- Keine Überraschungen bei Krankheit (keine Beitragserhöhung)
Sozialleistungen:
- Krankengeld: 70% des Gehalts ab dem 43. Tag
- Mutterschaftsgeld: 13 €/Tag
- Reha: voll gedeckt
- Kuraufenthalt (Kur): teilweise Kostenübernahme
Wie man von der GKV in die PKV wechselt: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung
Dauer: ca. 2–4 Monate
Schwierigkeit: mittel
Kosten: 0 € (Broker kostenlos)
Schritt 1. Ersteinschätzung (~1 Woche)
Der Übergang ist in der Regel gerechtfertigt, wenn:
- Sie sind unter 45 Jahre alt;
- keine schwereren chronischen Erkrankungen;
- Kein nicht erwerbstätiger Ehepartner/keine große Familie in Ihrer Police;
- das Einkommen ist konstant hoch;
- Sie verstehen, dass es nach 55 fast unmöglich ist, in die GKV zurückzukehren.
Wenn auch nur bei einem Punkt Zweifel bestehen, muss die Entscheidung sorgfältig durchgerechnet werden.
Schritt 2. Kontaktaufnahme mit einem unabhängigen Makler
Reichen Sie Anträge nicht direkt bei Versicherungen ein: Eine Ablehnung wird im HIS-System gespeichert und erschwert weitere Versuche.
FINBER arbeitet für den Kunden kostenlos – unsere Provision wird von der Versicherung gezahlt.
Schritt 3. Dokumentensammlung (1–2 Wochen)
Persönliche Dokumente:
- Reisepass oder Personalausweis
Einkommensnachweis (optional und unternehmensabhängig):
- Einkommensteuerbescheid der letzten 2 Jahre
- BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) — aktuelles Jahr
- Auszüge aus dem Geschäftskonto der letzten 3-6 Monate
Medizinische Unterlagen:
- Krankenversicherungsbescheinigung (aktueller GKV-Nachweis)
- Patientenakte in den letzten 10 Jahre
Wie man anfragt:
- Rufen Sie Ihre Krankenkasse an
- Fordern Sie die Patientenakte der letzten 10 Jahre an“
- Erhalten Sie per Post oder im Büro (kostenlos)
Wozu ist das nötig?
Ärzte stellen manchmal Falsche Diagnosen (zum Beispiel “Depression” aufgeschrieben, obwohl Sie einfach nur eine Woche lang schlecht geschlafen haben). Diese Fehler werden die Kosten der PKV stark beeinflussen oder zu einer Ablehnung führen. Behandlungsfehler beim Arzt vor dem Einreichen in die PKV!
Schritt 4. Medanketa und anonyme Anfragen (1–2 Wochen)
4.1. Füllen Sie den detaillierten Gesundheitsfragebogen aus
Seien Sie maximal ehrlich:
- Alle Arztbesuche für 5 Jahre (selbst eine Erkältung, wenn es Komplikationen gab)
- Alle Operationen und Krankenhausaufenthalte für 10 Jahre
- Chronische Erkrankungen (Diabetes, Asthma, Allergien, Migräne usw.)
- Psychotherapie (jegliche Besuche beim Psychologen/Psychiater!)
- Regelmäßige Medikamente
- Verletzungen (Rücken, Knie, Gelenke)
- Zahnmedizin (Implantate, Kronen)
- Geplante Operationen
Verbergen Sie nichts!
Im Versicherungsfall prüft die PKV die gesamte Geschichte. Wenn sie Lügen finden:
- Der Vertrag wurde gekündigt.
- Die Beiträge werden nicht erstattet (jahrelang umsonst gezahlt!)
- Die Behandlung wird nicht bezahlt
- Sie können wegen Betrugs verklagt werden
BesserLieber den Ehrlichkeitszuschlag 10-30% zahlen, als im Krankheitsfall alles zu verlieren
4.2. Wir senden anonyme Anfragen
FINBER ohne deinen Namen sendet einen Fragebogen an 5 bis 10 wichtige Versicherungsgesellschaften.
Als Antwort erhalten Sie:
- genaue Beiträge und Bedingungen;
- mögliche Zuschläge oder Ausnahmen;
- Liste der Ablehnungen (ohne Eintrag in HIS).
Gültigkeitsdauer der Angebote: 1-3 Monate
Schritt 5. Tarifvergleich (~1 Woche)
Hauptkriterien:
Ambulante Leistungen:
- 100% – Erstattung von Arztbesuchen
- Freie Arztwahl
- Heilpraktiker (Alternative Medizin): mindestens 500 €/Jahr
- Hilfsmittel: Krücken, Rollstühle usw.
Stationäre Leistungen
- Chefarztbehandlung
- Einzel- oder Zweibettzimmer
- Freie Krankenhauswahl
- Rooming-in (wenn das Kind im Krankenhaus ist, können Sie bei ihm bleiben)
Zahnbehandlungen
- Minimum 70-80% für Implantate, Kronen, Brücken
- 100% zur Vorsorge (Reinigung, Untersuchungen)
- Keine Summenbegrenzung ab 4-5 Jahre
Psychotherapie
- Minimum 30 bis 50 Sitzungen pro Jahr
- Abdeckung von analytischer, verhaltenstypischer, tiefenpsychologischer Therapie
Zusatzleistungen:
- Spa treatments Kuraufenthalt
- Auslandsschutz (Schutz im Ausland – wichtig für Reisen!)
- Preventive medical check-ups (Prävention)
Finanzielle Aspekte:
- Selbstbeteiligung (Franchise): 0, 300, 600, 1200 €/Jahr
- Bei einer Selbstbeteiligung von 1.200 € → ist der Beitrag für 20-40% niedriger, nFür die ersten 1200 € der Behandlung kommen Sie selbst auf
- Beitragsrückerstattung – BRE (Ritrattierung der Beiträge bei Ausbleiben von Anträgen):
- Bis zu 1-6 Monatsbeiträge zurück!
- Altersrückstellungen (Rentenansprüche, gesetzlicher Zuschlag – obligatorische 10% aus den Beiträgen):
- Ein Teil des Beitrags fließt in die Reduzierung künftiger Beiträge
- Beitragsanpassungen (Wachstumsgeschichte):
- Wie oft hat das Unternehmen die Beiträge in den letzten 10 Jahren erhöht?
- Durchschnittliches Wachstum: 3–5%/Jahr = gut, 7–10%/Jahr = schlecht
- Beitragsentlastung im Alter (optionaler Baustein)
- Bei Erreichen des vereinbarten Alters zahlt der Versicherer reduziert Ihre monatlichen Zahlungen auf Kosten früher angesparter Mittel. Kostenpflichtige Zusatzoption.
TIPP: Vergleichen Sie Preis-Leistungs-Verhältnis (Preis-Leistung). Finanztest und Stiftung Warentest haben Bewertungen.
Schritt 6: Offizielle Einreichung (1–2 Wochen)
Wir reichen den unterschriebenen Antrag mit vollständigen medizinischen Informationen und dem Beginn der Versicherung ein.
Mögliche Lösungen seitens der Versicherung:
- bedingungslose Annahme;
- Annahme mit Zuschlag oder Ausnahmen;
- Ablehnung.
Schritt 7. Kündigung der GKV (2 Monate vor dem Wechsel)
Die Standardkündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Monatsende.
Sie müssen eine schriftliche Kündigung absenden und eine Kündigungsbestätigung erhalten.
Schritt 8. PKV-Aktivierung
Ab dem Startdatum:
- der Einzug von Beiträgen wird eingerichtet;
- Arztrechnungen werden zunächst selbst bezahlt;
- werden dann zur Erstattung bei der Versicherung eingereicht.
Bewahren Sie alle Rechnungen auf – Beiträge und ein Teil der Ausgaben werden steuerlich berücksichtigt.
Frist: normalerweise 1–2 Monate aktives Verfahren plus Kündigungsfrist der GKV
Kann man von der PKV in die GKV zurückkehren?
Sehr schwer, manchmal unmöglich.
Wenn eine Rückkehr UNMÖGLICH ist:
- Sie sind 55 Jahre alt oder älter
- Praktisch gesehen verbietet Rückkehr in die GKV nach 55
- Ausnahmen: weniger als 2% Fälle (Ausnahmesituationen)
- Warum? Der Staat will nicht, dass die Jungen in der PKV sind und die Alten (Teuren) in die GKV zurückkehren.
- Sie bleiben mit einem Einkommen selbstständig
- Solange Sie ein Unternehmer mit Einkommen sind – nein Versicherungspflicht (der Pflichtversicherung)
- Eine Rückkehr ohne Versicherungspflicht ist nicht möglich.
- Sie erhalten Bürgergeld (früher Hartz IV)
- Jobcenter bezahlt Ihre PKV, ohne in die GKV zu wechseln
- Das ist eine Falle: Sie sind arm, aber immer noch in einer teuren PKV
3 legale Wege zur Rückkehr in die GKV
1. Der Übergang zur Arbeit als Angestellter ist die praktischste Variante.
Funktioniert, wenn Sie unter 55 Jahre alt sind und Sie Sie schließen Ihr Unternehmen und Sie treten eine reale Arbeit mit einem Gehalt unterhalb der Versicherungspflichtgrenze (im Jahr 2026 ca. 77.400 € brutto im Jahr) an. Es muss sich um eine Hauptbeschäftigung handeln, in der Regel ab ca. 20 Stunden pro Woche. Ab dem ersten Tag entsteht eine Versicherungspflicht in der GKV. Nach Erhalt der Bestätigung müssen Sie innerhalb von etwa zwei Wochen den Antrag auf Befreiung von der PKV stellen. Der Nachteil ist der Verlust der angesammelten Altersrückstellungen, der Vorteil ist eine spürbare Senkung der monatlichen Beiträge.
2. Arbeitslosmeldung mit Anspruch auf ALG II / Bürgergeld
Dies gilt bis zum 55. Lebensjahr bei vollständiger Einstellung der eigenen Tätigkeit. Wenn genau ALG II bewilligt wird, wechselt Sie das Arbeitsamt automatisch in die GKV und übernimmt die Beiträge.
3. Langfristiger Rückgang des offiziellen Einkommens
Theoretisch möglich, wenn das Einkommen auf das Niveau sinkt Einkommensgrenze für die Familienversicherung und das mindestens 12 Monate lang anhält, kann eine Versicherungspflicht in der GKV entstehen. In der Praxis ist dies der riskanteste Weg: Die Beiträge zur PKV müssen die ganze Zeit über in voller Höhe gezahlt werden, und es gibt keine Wechselgarantie – die Entscheidung hängt von der Beurteilung durch die Versicherungs- und Finanzämter ab.
Häufig gestellte Fragen
Es hängt vom Alter und der Gesundheit ab.
Beispiele (mittlerer, guter Tarif):
- 30 Jahre, gesund: 480-580 €/Monat
- 35 Jahre alt, gesund: 500-650 €/Monat
- 40 Jahre, gesund: 580-750 €/Monat
- 45 Jahre, gesund: 680–880 €/Monat
- 50 Jahre alt, gesund: 750-980 €/Monat
Mit Zuschlägen (chronische Krankheiten): +10-50%
Mit Ausnahmen (zum Beispiel Psychotherapie): Die Kosten sind geringer, aber ein Teil wird nicht übernommen.
21,5% des Einkommens (14,6% Grundbeitrag + 2,9% durchschnittlicher Zusatzbeitrag + 4,0% Pflegebeitrag)
Beispiele:
- Einkommen 2.000 €/Monat: 342 €/Monat
- Einkommen 3000 €/Monat: 513 €/Monat
- Einkommen 4000 €/Monat: 684 €/Monat
- Einkommen 5812 €/Monat und mehr: 1261€/Monat (Maximum!)
Minimum: 270 €/Monat (bei einem Einkommen von 1318 €/Monat)
Formel:
Für Alleinstehende:
- Wenn das Einkommen > 60.000 €/Jahr → Die PKV ist vorteilhafter (200–700 €/Monat Ersparnis)
- Wenn das Einkommen < 40.000 €/Jahr → GKV ist vorteilhafter
Für die Familie (Ehepartner + Kinder):
- Fast immer ist die GKV günstiger (Familie kostenlos!)
- Ausnahme: Ehefrau arbeitet separat mit hohem Gehalt
Praktisch unmöglich.
Ausnahmen (weniger als 2% Fälle):
- Umzug in ein anderes EU-Land + Rückkehr mit abhängiger Beschäftigung (sehr schwierig)
- Ehe mit einem EU-Bürger + Familienversicherung
Altersrückstellungen sind ein obligatorischer Bestandteil Ihrer PKV-Beiträge, der zurückgelegt wird, um die Beiträge im Alter zu senken.
Beispiel:
- Sie zahlen 600 €/Monat in die PKV
- ~60 € (10%) fließen in die Altersrückstellungen
- Nach 15 Jahren haben sich angesammelt: 60 € × 12 Mon. × 15 Jahre = 10.800 €
Beim Austritt aus der PKV:
- Sie werden diese 10.800 € verlieren (werden nicht zurückerstattet!)
- Die GKV wird im Alter teurer sein als eine PKV mit Rückstellungen sein könnte
Ausnahme:
Beim Wechsel zu einer anderen PKV (Wechsel der Gesellschaft) werden die Altersrückstellungen (teilweise) übertragen.
Aber beim Wechsel in die GKV – völlig verlieren.
Beitragsentlastung im Alter – zusätzliche Option in der PKV zur Beitragssenkung im Alter. Sie können die Beiträge in jungen Jahren teilweise erhöhen, um dann nach Erreichen eines bestimmten Alters (z. B. 60–67 Jahre) eine Beitragssenkung zu erhalten.
Diese Option ist nicht obligatorisch, aber sie ist eine der wenigen Möglichkeiten, die PKV-Beiträge im Alter zu senken.
Ja.
Regel: Wenn Sie in der PKV sind, Ihre Familie Das gibt es nicht in der kostenlosen Familienversicherung der GKV.
Optionen:
- Die ganze Familie ist in der PKV (teuer: jeder zahlt getrennt)
- Sie sind privat krankenversichert, die Ehefrau arbeitet – sie ist in einer eigenen gesetzlichen Krankenkasse versichert. (Kinder können bei ihr in der Familienversicherung sein, sofern Ihr Einkommen das Ihre nicht übersteigt)
- Die ganze Familie ist in der GKV (Familie kostenfrei, aber Sie zahlen nach Einkommen), wenn Ihre Ehefrau nicht arbeitet. Wenn die Ehefrau arbeitet, dann zahlen Sie für sich und die Ehefrau zahlt für ihre GKV
PKV-Beiträge sinken nicht bei sinkendem Einkommen!
Beispiel:
- Sie sind in der PKV und zahlen 650 €/Monat
- Einkommen ist von 60.000 € auf 25.000 €/Jahr gesunken (Krise)
- Der Beitrag bleibt bei 650 €/Monat (einkommensunabhängig!)
Was zu tun ist:
- Bei der PKV den Notlagentarif beantragen:
- Mindestleistungspaket
- Senkung des Beitrags auf ca. 200–300 €/Monat
- Aber die Qualität = wie GKV
- ODER in die GKV zurückkehren (falls unter 55 und Versicherungspflicht besteht)
In der GKV: Der Beitrag wird automatisch auf 21,5% des neuen Einkommens gesenkt.
Das kommt auf den Tarif an.
Typische Bedingungen:
- Gute Tarife: 30-50 Sitzungen pro Jahr, manchmal bis zu 100
- Durchschnittstarife: 20-30 Sitzungen
- Günstige Tarife: 10-20 Sitzungen ODER überhaupt ausgeschlossen
Wichtig:
- Überprüfen Sie, welche Methoden abgedeckt sind:
- Verhaltenstherapie — normalerweise ja
- Tiefenpsychologie — meistens ja
- Psychoanalyse — manchmal eingeschränkt
- Paartherapie — normalerweise nein
Tipp: Wenn Ihnen Psychotherapie wichtig ist, wählen Sie einen Tarif mit mindestens 40-50 Sitzungen.
Möglicherweise, aber schwierig.
Bedingungen (Gesetz § 10 SGB V):
- Kinder können in der Familienversicherung der GKV bleiben, wenn:
- Der zweite Elternteil arbeitet und ist ebenfalls in der GKV versichert
- Und sein Einkommen liegt über Ihrem Einkommen (des Elternteils in der PKV).
Wer ein ganzes Jahr lang nicht beim Arzt war → die PKV zahlt einen Teil der Beiträge zurück!
Typische Bedingungen:
- 1 Jahr schadenfrei: vor 1-2 Monatsbeiträgen
- 2 Jahre in Folge: 2-3 Monatsbeiträge
- 3 Jahre in Folge: bis zu 4 Monatsbeiträge
Beispiel:
- Beitrag: 550 €/Monat
- Zwei Jahre in Folge nicht krank gewesen
- Rückerstattung: 4 × 550€ = 1650€!
ABER:
- Wenn man auch nur einmal (selbst bei Erkältung) in Anspruch genommen wird – verfällt die Rückerstattung
- Lohnt es sich, eine Krankheit für eine Rückerstattung zu ertragen? Nein! Gesundheit ist wichtiger.
Lifehack:
- Kleinere Ausgaben (bis 500 €/Jahr) zahlen Sie selbst, reichen Sie keine Rechnungen ein.
- Große (Operationen usw.) – Sie reichen es zur Erstattung ein und sichern sich so die Beitragsrückerstattung
Versicherungspflichtgrenze = Versicherungspflichtgrenze für Arbeitnehmer.
Im Jahr 2026: 77.400 €/Jahr (6.450 €/Monat brutto)
So funktioniert es:
- Gehalt unter 77.400 € → versicherungspflichtig in der GKV
- Gehalt über 77.400 € → Sie können in die PKV wechseln
Für Unternehmer:
- Gilt nicht! (Sie sind jederzeit frei, GKV oder PKV zu wählen)
ABER: Diese Grenze ist wichtig für Rückkehr in die GKV:
Wenn Sie einen Job mit Gehalt finden unter 77.400 € – kehren in die GKV zurück
Ja, aber nur wenn:
- Ihr Gehalt über 77.400 €/Jahr
- Sie waren bereits vor der Aufnahme einer Arbeit in einer PKV
Wenn das Gehalt niedriger ist:
- Sie verpflichtet zurück in die GKV (Versicherungspflicht)
Für Unternehmer:
- Sie können vereinbaren Gewerbe und Angestelltenverhältnis
- Wenn Arbeit = Haupteinnahmequelle + Gehalt < 77.400 € → versicherungspflichtig in der GKV
- Wenn das Unternehmen das Haupteinkommen ist → Sie können in der PKV bleiben
Der Arbeitgeber bezahlt die PKV:
- Die Hälfte des Beitrags (maximal 496,97 €/Monat im Jahr 2026) und Pflege 104,63 €/Monat, oRest zahlen Sie selbst
Sie haben 4 Möglichkeiten:
- Tarifwechsel (Tarifwechsel innerhalb der PKV)
- Wechseln Sie zu einem günstigeren Tarif beim selben Unternehmen
- Ohne neue Gesundheitsprüfung! (Recht nach Gesetz § 204 VVG)
- Sie behalten die Altersrückstellungen
- Nachteil: Weniger Leistungen (z. B. Ausschluss von Psychotherapie)
- Wechsel zu einer anderen PKV
- Vergleichen Sie die Angebote anderer Versicherungen
- Mit neuer Gesundheitsprüfung (können aufgrund von Alter/Krankheiten ablehnen oder erhöhen)
- Altersrückstellungen werden teilweise übertragen (ca. 60–80%)
Minus: Sie verlieren einen Teil Ihrer Ersparnisse
- Standardtarif oder Basistarif
- Gesetzlicher Mindestarif (ähnlich GKV bei den Leistungen)
- Standardtarif: für Personen, die vor 2009 in der PKV und über 55 Jahre alt sind
- Basistarif: für alle anderen
- Kosten: höchstens GKV (~1226 €/Monat im Jahr 2026)
Minus: Qualität = wie GKV (Vorteile der PKV verloren)
- Rückkehr in die GKV
- Wenn jünger als 55 – siehe Abschnitt “Kann man von der PKV in die GKV zurückkehren”
- Wenn man älter als 55 ist – praktisch unmöglich
Tipp: Versuchen Sie zuerst einen Tarifwechsel (ohne Verluste).
Das kommt auf Ihre Situation an.
JA, wenn ALLE Bedingungen:
- Ihnen bis zu 40-45 Jahren
- Ausgezeichnete Gesundheit (keine chronischen Erkrankungen)
- Eins ODER Ehegatte arbeitet separat (ohne Kinder ODER Kinder werden mit Ehegatte in der GKV sein)
- Einkommen konstant 50.000€+/Jahr
- Verstehen Sie, dass das für immer ist (nach 55 zurückzukehren ist kaum bis unmöglich)
- Bereit Altersvorsorge aufbauen (500.000 €+)
NEIN, wenn mindestens eines:
- Ihnen 45+ Jahre (Die Beiträge steigen schnell)
- Es gibt chronische Krankheiten (sie lehnen ab oder machen es teuer)
- Nicht erwerbstätige Ehefrau und/oder Kinder (verlieren Sie die kostenlose Familienversicherung)
- Einkommen instabil (Die PKV-Beiträge sinken bei einem Einkommensrückgang nicht!)
- Nicht sicher auf 100% (es ist besser, in der GKV zu bleiben, um später wieder zurückkehren zu können)
Fazit
Die Wahl zwischen PKV und GKV ist nicht nur um Geld. Dies ist eine Entscheidung über:
- Lebensqualität in Krankheit
- Der finanziellen Sicherheit der Familie
- Ein ruhiges Alter ohne Angst vor den Beiträgen
Goldene Regel:
Im Zweifelsfall bleiben Sie in der GKV. Die Rückkehr aus der PKV ist nahezu unmöglich, aber in der GKV kann man immer bleiben.
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