Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung (RLV) in Deutschland – das ist eine Form der Absicherung für Familienangehörige: Damit können Sie Ihre Familie bestmöglich absichern und im Falle Ihres Todes die Rückzahlung von Hypotheken oder anderen Krediten erleichtern. Außerdem können Sie Ihr Unternehmen mit Hilfe der RLV finanziell absichern – im Falle Ihres Todes, des Todes Ihres Geschäftspartners oder des Todes wichtiger Mitarbeiter.

Was sind die Vorteile einer Lebensversicherung?

Wenn Ihnen etwas zustößt, verliert Ihre Familie nicht nur einen geliebten Menschen. Die Familienangehörigen können zudem mit erheblichen finanziellen Problemen konfrontiert werden. Leider reichen die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung in der Regel nicht aus, um die anfallenden Kosten zu decken. Eine Risikolebensversicherung kann diese Lücke durch eine einmalige Auszahlung der Versicherungssumme schließen.

Eine Risikolebensversicherung ist jedoch nicht zur Absicherung im Rentenalter gedacht. Die Familie erhält die vereinbarte Versicherungssumme nur, wenn die versicherte Person stirbt. Für die Altersvorsorge empfehlen wir die Rürup-Rente und das Altersvorsorgedepot (ab 2027 anstelle der Riester-Rente) sowie Rentenanlagen.

Für wen ist eine Lebensversicherung geeignet?

Sie benötigen eine Lebensversicherung, wenn Ihr Tod zu finanziellen Schwierigkeiten bei Ihren Familienangehörigen führen könnte.

Dies gilt insbesondere für:

Für Alleinverdiener: Die Todesfallleistung bietet den Hinterbliebenen in schwierigen Zeiten finanzielle Sicherheit.
Für junge Familien: im Falle des Todes eines Elternteils ist die finanzielle Sicherheit gewährleistet und die Kinder können eine gute Versorgung erhalten.
Für Familien mit Krediten: z. B. ein Hypothekendarlehen oder ein Bankkredit fürs Studium. Ihre Familienmitglieder können die Todesfallleistung nutzen, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Für unverheiratete Menschen, die in einer Beziehung leben – sie bekommen nichts aus der gesetzlichen Witwen- oder Witwerrente.
Für Unternehmer, die ihr Unternehmen im Falle ihres Todes oder des Todes von Schlüsselmitarbeitern finanziell absichern möchten.

Für Immobilienkäufer oder Bauherren

Für die meisten Deutschen ist der Bau oder Kauf eines Hauses beziehungsweise einer Wohnung das größte finanzielle Projekt ihres Lebens. Den größten Teil der Finanzierung macht in der Regel ein Immobilienkredit aus.

Leider kommt es oft vor, dass die verbleibenden Familienmitglieder nach dem plötzlichen Tod des Hauptverdieners nicht mehr in der Lage sind, ihre Kreditraten zu bedienen. Da ein Haus oder eine Wohnung als Kreditsicherheit dient, verlieren die Hinterbliebenen neben dem nahen Verwandten oft auch ihr Zuhause. Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist beim Kauf eines Hauses oder einer Wohnung oft sinnvoll, um sich vor finanziellen Risiken zu schützen.

Für Paare

Es gibt drei Varianten des gegenseitigen Schutzes für Paare:

• ein gemeinsamer Vertrag auf verbundene Leben, auch Partner-RLV genannt
• ein Vertrag pro Partner
• zwei Verträge über Kreuz (gegenseitige Absicherung)

Ein Vertrag für beide Partner ist in der Regel etwas günstiger als zwei separate Verträge. Ob dies auch die optimale Lösung ist, hängt von den persönlichen Umständen ab: Mit einer entsprechenden RLV kann nur eine Versicherungssumme vereinbart werden, was für Personen mit gleichem Einkommen sinnvoll sein kann. Wenn jedoch von den beiden Partnern nur einer arbeitet oder das Arbeitseinkommen stark variiert, variieren auch die Leistungen stark, je nachdem, welcher Partner stirbt. Die Lösung sind zwei separate Verträge mit deutlich unterschiedlichen Versicherungssummen.

Für Geschäftspartner

Eine Risikolebensversicherung ist für Unternehmer sinnvoll; in diesem Fall ist es ratsam, sie gemeinsam mit dem Geschäftspartner abzuschließen – um den Fortbestand des eigenen Unternehmens zu sichern. Denn allzu oft muss ein Unternehmen nach dem Tod des Inhabers aufgrund finanzieller Probleme liquidiert werden.

Dank einer Risikolebensversicherung können sich Geschäftspartner auch im Todesfall wichtiger Mitarbeiter gegenseitig und ihr Unternehmen schützen. Im Idealfall sollten Sie diese Geschäftsrisiken von der Absicherung Ihrer Familie trennen.

Für wen ist eine Lebensversicherung nicht vorteilhaft?

Wenn Sie keine Familienangehörigen haben, für die nach Ihrem Tod gesorgt werden muss, ist eine RLV in der Regel nicht sinnvoll. Als kinderloser Junggeselle benötigen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung, es sei denn, Sie möchten einen Kredit zur Finanzierung einer Immobilie oder zum Bau eines Hauses aufnehmen. Selbst wenn Sie eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen oder die gezahlten Beiträge nach Vertragsende zurückerhalten möchten, ist eine Risikolebensversicherung höchstwahrscheinlich nicht das richtige Produkt für Sie.

Egal, ob Sie Hauptverdiener, eine junge Familie mit Kindern oder jemand anderes sind – die RLV ist in vielen Lebenslagen eine sinnvolle Absicherung. Es lohnt sich, über die finanziellen Folgen des eigenen unerwarteten Todes für die Hinterbliebenen nachzudenken.

Wenn Sie weitere Fragen zur Lebensversicherung haben, können Sie diese in einem kostenlosen Beratungsgespräch stellen:

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Für welchen Zeitraum sollte man einen Lebensversicherungsvertrag abschließen?

Eine Risikolebensversicherung ist nur so lange sinnvoll, wie für Ihre Familienangehörigen im Falle Ihres Todes ein hohes Risiko finanzieller Schwierigkeiten besteht. Die Laufzeit der Lebensversicherung hängt also von Ihrer individuellen Situation ab. Besteht beispielsweise ein Immobilienkredit, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Wenn Sie eine Lebensversicherung zum Schutz Ihrer Familie nutzen möchten, sollte die Laufzeit in der Regel erst dann enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium abgeschlossen hat, auf eigenen Beinen steht und finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig ist.

Wie berechnet man die Versicherungssumme für eine Risikolebensversicherung?

Wenn Sie sich für die Laufzeit der Lebensversicherung entschieden haben, ist das Nächste, worüber Sie nachdenken sollten, die Höhe der Versicherungssumme. In der Regel sollte die Versicherungssumme das entgangene Einkommen der versicherten Person so lange ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Beinen stehen.

Grundregel: Versicherungssumme = Bruttojahreseinkommen x 5

Wir empfehlen einen Auszahlungsbetrag, der dem Drei- bis Fünffachen des Bruttojahreseinkommens der versicherten Person entspricht. Wenn beispielsweise ein Vater von zwei Kindern 50.000 Euro brutto im Jahr verdient, sollte die Versicherungssumme zwischen 150.000 und 250.000 Euro liegen. Etwaige verbleibende Schulden aus Immobilienkrediten oder anderen Krediten sollten ebenfalls in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.

Wenn Sie wissen möchten, welche Versicherungssumme für Ihre Lebensversicherung erforderlich ist, brauchen Sie eine Analyse Ihrer aktuellen finanziellen Situation. Wie verändern sich Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben, wenn Sie sterben? Wie hoch sind die voraussichtliche Witwen- oder Witwerrente sowie die Waisenrente? Welche Kosten sinken oder steigen im Todesfall? Mithilfe dieser Berechnungen können Sie den erforderlichen Betrag genauer bestimmen.

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Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Kann man die gezahlten Beiträge zurückerhalten oder am Ende der Versicherungslaufzeit eine Auszahlung erhalten?

Nein, die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt nur im Falle des Todes der versicherten Person.

Sind das Risiko einer COVID-19-Infektion oder Impfschäden in den Versicherungsschutz eingeschlossen?

Ja, Fälle von Coronavirus (COVID-19-Infektion oder Impfschäden) sind in den Versicherungsschutz der Lebensversicherung eingeschlossen. Die Summe wird ausgezahlt, wenn die versicherte Person sich mit dem Coronavirus infiziert hat und infolge der COVID-19-Erkrankung oder eines Impfschadens verstorben ist.

In welchem Zeitraum sollte eine Lebensversicherung abgeschlossen werden?

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist in der Regel nicht an einen bestimmten Zeitpunkt gebunden. Dennoch gibt es bestimmte Lebensereignisse, bei denen eine Lebensversicherung besonders wichtig ist. Zum Beispiel, wenn Sie eine Familie gründen oder eine Immobilie kaufen. Die finanziellen Folgen, falls Ihnen etwas zustößt – das ist etwas, dessen sich viele Menschen meist erst bewusst werden, wenn diese Ereignisse eintreten. Im Mittelpunkt steht dabei die finanzielle Absicherung Ihrer Familienangehörigen im Falle Ihres Todes. Das Geld kann beispielsweise zur Finanzierung der Ausbildung Ihrer Kinder oder zur weiteren Tilgung von Krediten verwendet werden.

Unterliegt die Versicherungsleistung der Steuer?

Die Todesfallleistung ist einkommensteuerfrei. Es spielt keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Sie kann jedoch der Erbschaftsteuer unterliegen, wenn die Auszahlung über dem Freibetrag liegt: 500.000 Euro für den Ehepartner, 400.000 Euro für ein Kind, 20.000 Euro für einen Partner ohne Trauschein. Der Steuersatz ist umso niedriger, je näher der Empfänger der Todesfallleistung und der Versicherungsnehmer miteinander verwandt sind.

Was wird bei einer ärztlichen Untersuchung überprüft?

Für eine individuelle und faire Risikoprüfung werden Sie nach Ihrem gesundheitlichen Zustand gefragt. Manchmal ist auch eine ärztliche Untersuchung erforderlich, um den Gesundheitszustand beurteilen zu können. Zum Beispiel bei sehr hohen Versicherungssummen. Für die Gesundheitsprüfung ist es ebenfalls wichtig, ob Sie rauchen. Ihre Versicherungsbeiträge sind niedriger, wenn Sie nicht rauchen. Wenn Sie später mit dem Rauchen aufhören, können Sie dies mitteilen, damit die Versicherungsgesellschaft eine Änderung Ihres Vertrages prüfen kann.

Wie werden die Beiträge bei einer Lebensversicherung berechnet?

Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die Versicherungssumme, die Laufzeit und das Alter der versicherten Person sind die Hauptvariablen, die die Beitragshöhe beeinflussen. Dennoch haben auch individuelle Risikomerkmale einen großen Einfluss. Dazu gehören beispielsweise Ihre aktuelle Tätigkeit, Ihre Hobbys und Ihr gesundheitlicher Zustand. Gefährliche Hobbys wie Klettern und gesundheitliche Probleme führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag und damit zu einem höheren Beitrag. Der Beitrag hängt zudem davon ab, ob Sie rauchen oder nicht.