Private Unfallversicherung: Kosten und Leistungen

Q: Was sind die Vorteile einer Unfallversicherung?

Absicherung bei Invalidität. Die Invalidität in der privaten Unfallversicherung tritt ein, wenn die körperlichen oder geistigen Fähigkeiten der versicherten Person infolge eines Unfalls dauerhaft beeinträchtigt sind. Dabei ist zwischen vollständiger und teilweiser Invalidität zu unterscheiden: Vollständige Invalidität bedeutet den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit von Körperteilen oder Sinnesorganen. Bei Teilinvalidität spricht man vom teilweisen Verlust oder der Beeinträchtigung der Funktion von Körperteilen oder Sinnesorganen. Wird zum Beispiel infolge eines Unfalls eine Funktionsbeeinträchtigung der Hand von 50 Prozent festgestellt, wird der Invaliditätsgrad als 5/10 Teile des in der Gliedertaxe angegebenen Wertes berechnet. Ist mehr als ein Körperteil betroffen, werden die Prozentsätze zur Bemessung der Invalidität addiert.

Unfallversicherung — eine freiwillige Versicherung. Die Versicherungsgesellschaft zahlt infolge eines Unfalls eine feste Summe (eine Einmalzahlung) aus, unabhängig davon, ob Sie sich beim Sport verletzt oder im Betrieb von einer Leiter gestürzt haben. Sie sind rund um die Uhr an jedem Ort der Welt geschützt.

Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur dann, wenn etwas bei der Arbeit, an der Universität, während eines Ehrenamts oder auf dem Weg dorthin passiert ist.

Wer braucht eine Unfallversicherung?

Für bestimmte Personen und Berufsgruppen kann eine Unfallversicherung eine sinnvolle Wahl sein. Wer nicht über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert ist, kann den Abschluss einer privaten Versicherung in Betracht ziehen. Dies gilt für Selbstständige, Freiberufler und Hausfrauen — also für Personen ohne gesetzlichen Unfallschutz.

Nach Zahlen der BAuA für das Jahr 2015 ereignen sich rund 75% der Unfälle nicht am Arbeitsplatz, sondern in der Freizeit. Die gesetzliche Unfallversicherung bietet nur Schutz für Unfälle, die am Arbeitsplatz, im Homeoffice oder auf dem Weg zur und von der Arbeit passieren. Wenn Sie die Schutzlücken im Alltag und in der Freizeit schließen möchten, ist eine private Unfallversicherung genau das Richtige für Sie. Neuere Zahlen gibt es zur Mikromobilität: Allein im Jahr 2025 wurden in Deutschland 16.496 Unfälle mit Verletzten auf Elektrorollern registriert – mehr dazu unter Vorschriften und Versicherung für E-Scooter.

Statistik der Arbeitsunfälle, bereitgestellt von Versicherungsgesellschaften.

Statistik der Straßenverkehrsunfälle vom Statistischen Bundesamt.

Freizeit: Statistiken des Robert-Koch-Instituts (RKI) auf der Grundlage von Umfragedaten (GEDA1 und KiGGS2).

Haushalt: Statistiken des Robert-Koch-Instituts (RKI) auf der Grundlage von Erhebungsdaten (GEDA1 und KiGGS2).

Unfallstatistik in der Schule, bereitgestellt von Versicherungsgesellschaften.

Quelle: Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin

Versicherer im Vergleich

Die Haftpflichtkasse Einfach Komplett – der Tarif, den ich zuerst empfehle

Wenn mich jemand ohne besondere Vorgaben nach einer Unfallversicherung fragt, fange ich mit Einfach Komplett an. Das ist die stärkste Produktlinie der Haftpflichtkasse. Im Ranking von Franke und Bornberg für das Handelsblatt (September 2026) kam sie auf 91 von 100 Punkten – mehr hat keiner der 73 verglichenen Tarife erreicht. Mich interessiert aber weniger die Punktzahl als die Frage, was von der Leistung übrig bleibt, wenn der Unfall einen ohnehin kaputten Rücken oder ein krankes Knie trifft.

Es gibt auch Haken. Für Einfach Komplett sind drei Gesundheitsfragen zu beantworten: Krankenhaus oder ambulante OP in den letzten fünf Jahren, regelmäßige Medikamente in den letzten zwölf Monaten, ein festgestellter Grad der Behinderung. Wenn davon etwas zutrifft, sagen Sie es mir vorher – dann schauen wir, welche Variante ohne Überraschungen durchgeht. Neu abschließen können Sie bis 81, ab 65 wird der Beitrag aber spürbar höher.

Vorerkrankungen kürzen die Leistung nicht. Nach den Muster-AUB wird gekürzt, wenn Krankheiten zu 25 % oder mehr an den Unfallfolgen mitgewirkt haben. Bei Einfach Komplett wird der Mitwirkungsanteil gar nicht angerechnet.
Gliedertaxe frei wählbar, bis Premium Plus: Arm oder Bein 100 %, Hand 90 %, Daumen 45 %, Sehkraft eines Auges 70 %.
Progression bis 500 %, und nur in dieser Linie gibt es die Plus-Varianten: Bei 500 % Plus wird die fünffache Summe schon ab 75 % Invalidität gezahlt, bei 50 % das Zweieinhalbfache.
Sofortleistung nach schweren Verletzungen: 20 % der Grundsumme, bis 20.000 €, ohne auf die endgültige Bemessung zu warten.
Bergungs-, Such- und Transportkosten ohne Höchstgrenze.
Sturz durch Ohnmacht, epileptischen Anfall, Zuckerschock oder Kreislaufstörung: auch das ist versichert. In Standardbedingungen sind solche Unfälle ausgeschlossen.
Ein Oberschenkelhals- oder Armbruch gilt auch ohne Unfallereignis als versichert.
Zeckenbiss, Tierbisse, Impfungen: Borreliose, Wundinfektionen und Impfschäden sind mitversichert.
Pflegegeld 30 € pro Tag für bis zu drei Jahre ab Pflegegrad 2 und bis zu 10 Sitzungen beim Psychologen nach einem schweren Unfall.
Auf Wunsch Schmerzensgeld und Krebsgeld bis 10.000 € sowie das Hilfe-Paket: Hilfe im Haushalt, Einkäufe, Fahrten zum Arzt bis zu sechs Monate.

Eine Unfallversicherung wird stets individuell auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten und bietet eine Vielzahl von Optionen. Über die untenstehenden Schaltflächen können Sie die gewünschten Leistungen selbst auswählen, die Beiträge berechnen und die Versicherung abschließen. Wenn Sie Hilfe bei der Beantragung benötigen – vereinbaren Sie einen Beratungstermin.

Einmalige Invaliditätszahlung

Progression

Unfallrente bei Invalidität

Mindest-Invaliditätsgrad für die Unfallrente

Einmalige Zahlung nach einem tödlichen Unfall

Einmalige Invaliditätszahlung

Progression

Unfallrente bei Invalidität

Mindest-Invaliditätsgrad für die Unfallrente

Einmalige Zahlung nach einem tödlichen Unfall

Was ist ein Unfall?

Versicherungsgesellschaften prüfen anhand strenger Kriterien, ob tatsächlich ein Unfall stattgefunden hat:

Die Plötzlichkeit des Ereignisses — das Ereignis, das den Unfall ausgelöst hat, muss innerhalb eines kurzen Zeitraums stattgefunden haben. Dies gilt beispielsweise für Verkehrsunfälle. Solche Unfälle ereignen sich ohne Vorwarnung, wie zum Beispiel ein Stromschlag oder ein Sturz von der Treppe. Länger andauernde Vorgänge sind nicht versichert. Wenn Sie mehrere Monate lang mit einem überdehnten Band trainiert haben, bis eines der Bänder gerissen ist, handelt es sich nicht um einen Versicherungsfall.

Äußere Kraft — die Verletzung muss von außen verursacht worden sein. Bei einem Zusammenstoß mit einem anderen Fahrzeug geht die Kraft von außen aus. Erkrankungen wie ein Schlaganfall oder ein Herzinfarkt gelten nicht als Unfälle, da hier keine äußeren Kräfte gewirkt haben. Das Gleiche gilt auch, wenn Sie sich beim Sport ohne äußerlich erkennbaren Grund den Knöchel verstaucht haben. Verletzungen an Gelenken, Muskeln, Sehnen und Bändern durch erhöhte Kraftanstrengung sind allerdings schon nach den Musterbedingungen versichert. Gute Tarife decken zusätzlich Unfälle durch bestimmte Erkrankungen und Verletzungen durch Eigenbewegung ab.

Unfreiwilligkeit — Sie dürfen den Unfall nicht absichtlich herbeigeführt haben. Selbstverletzung als Teil einer psychischen Erkrankung oder sogar Suizid sind in der Regel nicht durch die Versicherung abgedeckt.

Gesundheitsschäden — die Unfallversicherung zahlt die Versicherungssumme nur dann aus, wenn Ihre Gesundheit irreparabel geschädigt wurde.

Darüber hinaus sind in den Standardpolicen folgende Leistungen enthalten:

Gesundheitsschäden infolge der Freisetzung gasförmiger Stoffe sowie Gesundheitsschäden, wie sie beim Tauchen oder Ertrinken auftreten;
Gesundheitsschäden, die sich eine Person bei Rettungsmaßnahmen (zur Rettung von Menschen, Tieren oder Eigentum) bewusst zuzieht;
Erkrankungen an Tollwut und Tetanus sowie an Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME) nach einem Zeckenbiss.

Psychischer Schaden Grundsätzlich zahlt die Unfallversicherung nur für körperliche Schäden. Im Falle einer psychischen Erkrankung sind die Chancen auf eine Auszahlung recht gering. Viele Versicherungsgesellschaften schränken den Versicherungsschutz für indirekte psychische Schäden ein.

Was sind die Vorteile einer Unfallversicherung?

Ein wichtiger Bereich in jeder privaten Unfallversicherung ist die Absicherung im Invaliditätsfall. Es besteht die Möglichkeit, sowohl eine Kapitalleistung als auch eine Invaliditätsrente (als Zusatzbaustein) zu vereinbaren.

Absicherung bei Invalidität

Die Invalidität in der privaten Unfallversicherung tritt ein, wenn die körperlichen oder geistigen Fähigkeiten der versicherten Person infolge eines Unfalls dauerhaft beeinträchtigt sind. Dabei ist zwischen vollständiger und teilweiser Invalidität zu unterscheiden:

Vollständige Invalidität bedeutet den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit von Körperteilen oder Sinnesorganen.
Bei Teilinvalidität spricht man vom teilweisen Verlust oder der Beeinträchtigung der Funktion von Körperteilen oder Sinnesorganen.

Wird zum Beispiel infolge eines Unfalls eine Funktionsbeeinträchtigung der Hand von 50 Prozent festgestellt, wird der Invaliditätsgrad als 5/10 Teile des in der Gliedertaxe angegebenen Wertes berechnet. Ist mehr als ein Körperteil betroffen, werden die Prozentsätze zur Bemessung der Invalidität addiert.

Worauf sollte man bei der Wahl des Tarifs achten?

Höhe der Versicherungssumme

Bei der Unfallversicherung wird die Invaliditätsleistung auf der Grundlage des Invaliditätsgrades und der im Voraus vereinbarten Versicherungssumme bemessen.

Wir empfehlen, sich zur Bestimmung der Versicherungssumme am aktuellen Jahreseinkommen zu orientieren:

Teilinvalidität: mindestens das 3-fache Jahreseinkommen.

Vollständige Invalidität: mindestens das 10-fache des Jahreseinkommens.

Gliedertaxe

Die Gliedertaxe ist ein System zur Klassifizierung und Bewertung des Grades einer Invalidität oder des Verlusts von Funktionen verschiedener Körperteile, das es Versicherungsgesellschaften ermöglicht, die entsprechende Entschädigung zu bestimmen.

Die Gliedertaxe kann sich bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften unterscheiden – je höher der Prozentsatz der Bewertung, desto höher können die Versicherungsleistungen sein. Zur Orientierung empfehlen wir einen Blick auf die Tabelle unten.

Progressives Auszahlungssystem

Bei einer progressiven Invaliditätsstaffel steigt die Versicherungsleistung ab einem Invaliditätsgrad von 25% überproportional. Dies bedeutet, dass die Versicherungsleistung bei höheren Invaliditätsgraden deutlich höher ausfällt als bei geringeren Invaliditätsgraden.

Ein Berechnungsbeispiel finden Sie unten.

Höhe der Versicherungssumme

Die Invaliditätsleistung aus der Unfallversicherung richtet sich nach dem jeweiligen Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme. Nach einem Unfall kann der Geschädigte eine Vielzahl von Kosten tragen müssen: Kosten für den Umbau des Hauses oder der Wohnung, Kosten für den Umbau des Autos, Kosten für Reha oder spezielle Pflege. Darüber hinaus müssen die laufenden Kosten (z. B. für Kredite) weiterhin bedient werden. Aus diesen Überlegungen heraus empfehlen wir, sich bei der Berechnung der Versicherungssumme am aktuellen Jahreseinkommen zu orientieren:

Teilinvalidität: Mindestens das 3-fache Jahreseinkommen
Vollständige Invalidität: mindestens das 10-fache des Jahreseinkommens

Gliedertaxe

Was ist die Gliedertaxe? Die Gliedertaxe ist die wichtigste Grundlage der Invaliditätsbewertung – eine Tabelle, die den Invaliditätsgrad bei Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit bestimmter Gliedmaßen oder anderer Körperteile in Prozent festlegt. Nach der Muster-Gliedertaxe gelten bei Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit der genannten Körperteile oder Sinnesorgane die folgenden Invaliditätsgrade:

Standardbewertung

Empfohlene Bewertung

Arm

Arm oberhalb des Ellenbogengelenks

Unterarm

Hand

Daumen

Zeigefinger

Andere Finger

Bein über der Mitte des Oberschenkels

Bein bis zur Mitte des Oberschenkels

Unterschenkel

Bein bis zur Mitte des Unterschenkels

Fuß

Großer Zeh

Andere Finger

Auge

Einseitige Taubheit

Geruchssinn

Geschmack

Obwohl viele Versicherer ähnliche Tabellen verwenden, können diese in einigen Fällen erheblich voneinander abweichen. Wir helfen Ihnen gerne während einer kostenlosen Beratung den besten Tarif zu finden:

Wenn Körperteile oder Sinnesorgane in der Gliedertaxe nicht genannt sind, richtet sich der Invaliditätsgrad danach, in welchem Maße die normale körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist. Maßstab ist ein durchschnittlicher Mensch gleichen Alters und Geschlechts.

Progressives Auszahlungssystem

In der Regel bieten die Versicherer Tarife mit Progressionen von 225%, 350% und 500%. Das bedeutet, dass die Versicherungsleistung bei höheren Invaliditätsgraden ein Mehrfaches der Versicherungssumme betragen kann.

Berechnungsbeispiel für die Leistungsprogression von Sachpool:

Wie werden die Berechnungen durchgeführt — bei Verlust beider Beine bis zur Mitte der Wade und einem Standard-Gliedertaxwert von 45% beträgt der Invaliditätsgrad 90% (die Beeinträchtigungen werden addiert: beide Beine bis zur Mitte der Wade 45% + 45%).

Beispiel: Sie sind mit einer Versicherungssumme von 100.000 € und einer Progression von 350% versichert. Das bedeutet: Ihre Einmalzahlung beträgt 300 000 €.

Welche Leistungen deckt eine Unfallversicherung ab bzw. kann sie abdecken?

Todesfallleistung

Hier unterscheiden sich die Tarife je nach der Dauer, innerhalb welcher der Unfall als Ursache gilt. Es ist zu beachten, dass diese Leistung nur dann gezahlt wird, wenn ein Unfall die Todesursache des Versicherungsnehmers war.

Wenn Sie Familienmitglieder für den Fall Ihres plötzlichen Todes absichern möchten, eignet sich dafür eher eine Risikolebensversicherung.

Krankenhaustagegeld

Ein Krankenhaustagegeld kann in der Regel als Zusatzbaustein gewählt werden. Bedenken Sie, dass Invaliditätsleistungen nur bei bleibenden Schäden gezahlt werden. Optionen wie das Krankenhaustagegeld bringen dem Versicherungsnehmer dagegen sofort einen Nutzen. Nach den Musterbedingungen wird das Krankenhaustagegeld nur bei medizinisch notwendiger vollstationärer Heilbehandlung oder bei einer ambulanten Operation gezahlt, nicht aber bei einem Aufenthalt zur medizinischen Rehabilitation.

Such- und Rettungskosten

Sie sind bei den meisten Tarifen Standard. Beim Tarifvergleich sollte berücksichtigt werden, ob der Rücktransport aus dem Ausland im Versicherungsfall abgedeckt ist.

Für Reisen ins Ausland können Sie auch eine Reiseversicherung in Betracht ziehen.

Was deckt die Unfallversicherung nicht ab?

Die Unfallversicherung deckt nur die Folgen eines Unfalls ab, jedoch keine Krankheiten (wie Diabetes, Gelenkerkrankungen) oder Defekte (z. B. angeborene Wirbelsäulendeformitäten).

Es fehlt ein Versicherungsschutz für Unfälle, die durch Bewusstseinsstörungen, Schlaganfälle oder epileptische Anfälle verursacht werden.
Die Versicherung gegen Unfälle, die durch psychische Reaktionen (wie posttraumatische Belastungsstörungen, Angststörungen usw.) verursacht werden, ist nicht vorgesehen.
Es gibt keine Unfallversicherung gegen Vergiftungen (Ausnahme: Kinder) und Infektionen (außer Tollwut, Tetanus und FSME).
Die Unfallversicherung deckt keine Unfälle ab, die durch den Einsatz von atomaren, biologischen oder chemischen Waffen verursacht werden.

Die Unfallversicherung leistet nicht, wenn bewusstseinstrübende Substanzen wie Alkohol und Drogen zu dem Unfall geführt haben.
Die Unfallversicherung zahlt nicht, wenn sich der Unfall während der vorsätzlichen Begehung einer Straftat ereignet hat.
Die Unfallversicherung deckt keine Unfälle ab, die direkt oder indirekt durch Krieg oder Bürgerkrieg verursacht werden. Dies ist auch bei Reisen in Konflikt- und Krisengebiete zu berücksichtigen.

Nicht jede Tätigkeit ist versichert

Nach den Standardbedingungen besteht der Versicherungsschutz nicht für folgende Tätigkeiten:

Beim Steuern eines Luftfahrzeugs, für das eine Lizenz erforderlich ist (Pilot, Gleitschirm oder Drachen).
Für Unfälle, die Ihnen als Besatzungsmitglied (Funker, Bordmechaniker, Flugbegleiter) eines Luftfahrzeugs zustoßen.
Für eine berufliche Tätigkeit, die mit Hilfe eines Luftfahrzeugs ausgeübt wird (Luftbildfotografie, Sprühflüge zur Schädlingsbekämpfung).
Unfälle durch die Teilnahme an Autorennen (betrifft jeden Fahrer, Beifahrer und Insassen – keine dieser Personen hat im Falle eines Unfalls Versicherungsschutz).

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