Programm Riester-Rente – ist eine freiwillige zusätzliche Rentenversicherung mit staatlicher Beteiligung.
Wichtig: Ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen
Die Reform der privaten Altersvorsorge ist beschlossen: Der Bundestag hat sie am 27. März 2026 gebilligt, der Bundesrat am 8. Mai. Einen neuen Riester-Vertrag kann man bis zum 31. Dezember 2026. Ab dem 1. Januar 2027 wird er ersetzt durch AltersvorsorgedepotDie staatliche Grundzulage steigt von 175 auf 540 Euro pro Jahr, eine hundertprozentige Beitragsgarantie ist nicht mehr obligatorisch und Selbstständige erhalten erstmals Zugang zur staatlichen Förderung.
Bereits geschlossene Verträge behalten ihre Gültigkeit – sie werden weder gekündigt noch zwangsweise übertragen. Detaillierte Analyse: Für wen sich die Riester-Rente nicht eignet und was sich ab 2027 ändert.
Wenn Sie dieses Jahr dennoch eine Riester-Rente abschließen, ist es sinnvoll, Tarife mit Fondsanlage in Betracht zu ziehen: Klassische Tarife mit garantierter Verzinsung haben in der Regel eine deutlich geringere Rendite, und die staatlichen Zulagen allein reichen für ein nennenswertes Ergebnis nicht aus.
✔️ Der Staat zahlt jährlich einen Zuschuss von 175 € pro Erwachsenem und 300 € pro Kind (geboren nach dem 1. Januar 2008) oder 185 € pro Kind (das vor 2008 geboren wurde) im Rahmen des Programms Riester-Rente.
✔️ Bei Eintritt in den Ruhestand können Sie Ihre angesparten Beträge in Höhe von 30% als Einmalzahlung erhalten.
Dadurch wird die Bevölkerung angeregt, die aktiv an der Gestaltung ihrer künftigen Rente mitwirkt.
Im Rahmen des Programms Riester-Rente erhält eine vierköpfige Familie (2 Erwachsene + 2 Kinder) jährlich 950 € an Zuschüssen für die zukünftige Rente oder für den Erwerb von Wohneigentum.
Wie man die Höhe seiner zukünftigen Rente ermittelt, haben wir in separaten Beitrag.
✔️ Die im Rahmen des Programms Riester-Rente angesparten Beträge können nicht nur für die zukünftige Rente, sondern auch für den Kauf von Immobilien und zur Tilgung eines Hypothekendarlehens verwendet werden.
Wichtige Bedingung: Die Immobilie darf nur zur Eigennutzung verwendet werden.
Betrachten wir zwei Beispiele für die Berechnung von Beiträgen und Zuschüssen gemäß Riester-Rente in Abhängigkeit vom Einkommen und der jeweiligen Situation:
Situation: Familie, zwei Kinder, geboren 2010 und 2014. Ein Ehepartner verdient 50.000 € im Jahr. Der andere Ehepartner kümmert sich um die Kinder und den Haushalt.
Option 1: Der Vertrag Riester-Rente wird auf den nicht erwerbstätigen Ehepartner ausgestellt, und die Kinder werden darin aufgenommen.
Dein Beitrag: 60 €
Zuschüsse: Erwachsener 175 € + 2 × 300 € Kinder = 775 €
Gesamtsumme der Einzahlungen im Jahr: 835 €, wovon der eigene Beitrag nur 60 € beträgt. Rendite in Prozent: 1,391%
Option 2: Der Vertrag Riester-Rente wird auf den berufstätigen Ehepartner ausgestellt, und die Kinder werden darin aufgenommen.
Eigenanteil: 4% des Einkommens, was 2.000 € entspricht
Zuschüsse: Erwachsener 175 € + 2 × 300 € Kinder = 775 €
Der Gesamtbeitrag ist auf 2.100 € begrenzt.
Gesamtsumme der Einzahlungen im Jahr: 2.000 €, davon eigener Beitrag 1.225 € (2.000 € – 775 €). Ertrag in Prozent: 63%, was bei den aktuellen Zinssätzen ebenfalls nicht schlecht ist.
Beachten Sie beim Abschluss des Versicherungsprogramms folgende Punkte:
Provision bei Abschluss der Police;
Kosten der jährlichen Wartung;
Gebühr für die Verwendung der Ersparnisse Riester-Rente zur Finanzierung von Immobilien. In den meisten Fällen ist diese Verwendungszweck des Programms finanziell nicht rentabel;
Höhe der Provision für die Gutschrift staatlicher Subventionen.
Bitte achten Sie außerdem darauf, dass die Police Riester-Rente folgenden Punkt enthält:
Rentenzeitgarantie – die Möglichkeit, dass der Ehepartner oder die Kinder die Rentenzahlungen erben können. In der Regel für einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren. Es gibt Fälle, in denen der Abschluss eines Riester-Rente-Vertrags nicht vorteilhaft ist; mehr dazu erfahren Sie unter nächsten Beitrag.
Benötigen Sie Hilfe bei der Auswahl einer Versicherung? Schreiben Sie und wir werden Ihre Fragen detailliert beantworten.
Unsere Empfehlungen und Schlussfolgerungen:
- Das Programm wird besonders für Familien mit Kindern vorteilhaft sein und wenn ein Ehepartner ein geringeres Einkommen hat oder keines besitzt.
- Als Konsequenz aus Punkt 1 ist es keine gute Entscheidung, den Vertrag auf beide Erwachsenen abzuschließen, insbesondere wenn einer oder beide arbeiten. Vermeiden Sie das.
- Die Hauptvorteile erhält der Versicherte, wenn sich Kinder in der Familie befinden.
- Das Einkommen lässt sich durch den Abschluss eines Programms mit Fondsinvestitionen vermehren. Unsere Empfehlung sind ETFs.
In unserem Video erfahren Sie kurz, was Riester-Rente ist und für wen es geeignet ist – und für wen nicht:
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