Государственная пенсия в Германии

4 июля, 2024

Можете ли вы получить пенсию в Германии или всё, что вы хотели узнать о государственной пенсии в Германии.

Вы живете в Германии уже не первый год, или Вы приехали совсем недавно, но планируете задержаться в этой стране. В любом случае возникает вопрос: можете ли вы рассчитывать на пенсию в старости? Что надо предпринять и о чем позаботиться уже сегодня, чтобы обеспечить себе безбедное существование в преклонном возрасте.

Ответ на этот вопрос: ДА!

Каждый работающий в Германии и платящий взносы в институты пенсионного страхования может рассчитывать на государственную пенсию – как гражданин, так и иностранец.

Для получения пенсии в Германии существует только одно условие:

Пенсионные взносы должны платиться минимум 60 месяцев.

После этого у вас возникает право на государственную пенсию в Германии. И если вам уже исполнилось 27 лет, вы начнете получать ежегодный расчет вашей будущей пенсии от пенсионного фонда исходя из сегодняшних условий.

И тут возникает еще больше вопросов:

Как работает пенсионная система в Германии?
Обязательно ли пенсионное страхование в Германии?
Какие виды пенсий предлагает государство?
Когда можно выйти на пенсию?
Как узнать размер своей пенсии?
Нужно ли платить налоги с пенсии?
Что делать, если пенсии не хватает?
Какие действия можно предпринять для увеличения размера будущей пенсии?

В статье ниже разберем ответы на эти и другие вопросы.

Как работает пенсионная система в Германии?

Немецкое пенсионное страхование (Deutsche Rentenversicherung) — это социальная программа, гарантирующая финансовую безопасность во время выхода на пенсию в Германии. Оно обеспечивает пенсионные выплаты, а также поддержку, учитывая различные обстоятельства.

Общий принцип заключается в том, что любое лицо, получающее доход от оплачиваемой работы, должен платить обязательные взносы в государственное пенсионное страхование в соответствии с немецким законодательством.

Вся система выстроена на так называемом «договоре поколений», которая в упрощенном виде означает, что взносы нынешних работников используются для финансирования пенсионных пособий нынешних пенсионеров. Эта система работает на основе идеи, что всегда будет приток новых участников для поддержания работы системы.

Соотношение количества пенсионеров и плательщиков взносов в государственное пенсионное страхование в Германии.

Но на практике оказывается всё наоборот: количество пенсионеров растет, а рождаемость падает. Что приводит к росту нагрузки на одного работающего и к снижению финансовой устойчивости государственной пенсионной системы.

Именно по этой причине государство поддерживает развитие частных пенсионных программ как с целью накопления, так и с возможностью инвестирования в различные фонды.

Например:

Программа Basis Rente/Rürup-Rente которая по своему принципу аналогична государственной пенсионной программе, но имеет ряд инвестиционных преимуществ. Подробнее по ссылке .

Или

Пенсионная программа Fondsgebundene Lebensversicherung, с помощью которой можно сформировать значительный капитал к моменту выхода на пенсию. И далее на ваш выбор или получить одноразовую крупную выплату или оформить дополнительную пожизненную пенсию. Подробнее по ссылке.

Если хотите узнать больше или подобрать программу лично для вас, запишитесь на бесплатную консультацию.

Обязаны ли вы платить взносы в государственную пенсионную систему?

Взносы в государственное пенсионное страхование в Германии являются обязательными для широкого круга лиц:
Работники (как полная, так и частичная занятость)
Студенты-работники (как на полной ставке, так и при частичной занятости)
Некоторые категории самозанятых: учителя, воспитатели, художники, публицисты и другие
Специальные категории работников, например, домашние работники и временные работники

Более подробно можно узнать на сайте «Deutsche-rentenversicherung».

Освобождены от обязательных взносов:
Самозанятые, кроме вышеперечисленных категорий
Государственные служащие (Beamte), судьи
Низкооплачиваемые работники, если они подали заявление на освобождение
Краткосрочные сотрудники (70 дней в году или три месяца за один раз)
Учащиеся и студенты

Любой, кто не делает взносы в обязательном порядке в государственный пенсионный фонд, может добровольно платить взносы в пенсионный фонд. Вы имеете право на добровольные взносы, если:
Вам больше 16 лет
Вы живете в Германии независимо от национальности
Вы гражданин Германии, проживающий за границей

Сколько надо платить в пенсионный фонд?

Ставка взноса в 2024 году составляет 18,6 процента. Те, кто работает по найму, вносят только половину взносов, в то время как их работодатель платит вторую половину. Таким образом государство обеспечивает базовый уровень дохода для лиц, внесших вклад в систему.

Те, кто освобождены от обязательных взносов и участвуют в различных пенсионных программах на добровольной основе могут установить размер взносов самостоятельно. В настоящее время добровольные взносы можно вносить в размере от 100,07 евро до 1 404,30 евро в месяц. Количество месяцев, в течение которых уплачиваются добровольные взносы, также можно выбрать по своему усмотрению.

Подробнее можно узнать по ссылке.

Какие виды пенсий предлагает государство?

Главная цель государства – оказание финансовой поддержки лицам, которые не могут обеспечить нормальный уровень жизни или оказались во временных финансовых затруднениях в сложных жизненных ситуациях:

старость
болезнь
смерть близкого человека

Пенсия по старости (Altersrente) – предоставляется лицам, достигшим официального пенсионного возраста или выполнившим определенные требования, такие как минимальный страховой стаж. Обеспечивает регулярный доход людям после того, как они уйдут на пенсию.

Пенсия по болезни (Erwerbsminderungsrente) – предоставляется лицам, которые не могут работать или имеют ограниченную трудоспособность из-за длительной болезни или инвалидности. Цель – восполнить потерянный доход и помочь поддержать уровень жизни. Пенсия по болезни имеет свои ограничения по размеру выплат, поэтому рекомендуем воспользоваться частными программами Berufsunfähigkeitversicherung. Подробнее по ссылке.

Пенсия по случаю потери кормильца (Hinterbliebenen Rente) – предоставляется оставшимся в живых иждивенцам умерших застрахованных лиц. Оказывает финансовую поддержку вдовам, вдовцам и детям, обеспечивая им стабильный доход после смерти застрахованного лица. Узнать больше.

Размер выплат, которые получает человек при выходе на пенсию, зависит от продолжительности взносов и среднего дохода в течение трудовой деятельности.

В Германии нет минимального уровня пенсии, поэтому рассчитывать можно только на то, что заработал.

С другой стороны, пенсионная система в Германии одна из самых развитых в мире и предлагает большой выбор возможностей – узнать больше о пенсионных программах по ссылке.

Когда можно выйти на пенсию?

«Стандартный пенсионный возраст» в Германии составляет 67 лет для лиц, родившихся после 1964 года.

Правительство постепенно увеличивает официальный пенсионный возраст, поэтому пенсионный возраст зависит от года вашего рождения. Так, в 2024 году могут выйти на пенсию те, кому исполнилось 66 лет. И далее возрастной предел будет повышаться с двухмесячным интервалом:

1958 — 66 лет
1959 — 66 лет и 2 месяца
1960 — 66 лет и 4 месяца
1961 — 66 лет и 6 месяцев
1962 — 66 лет и 8 месяцев
1963 — 66 лет и 10 месяцев
с 1964 — 67 лет

Если есть желание выйти на пенсию раньше – такая возможность тоже существует, но при соблюдении определенных условий и это может повлиять на размер пенсионного страхования:

*Досрочный выход на пенсию предполагает уменьшение расчетной пенсии на 0,3 % в месяц – максимально 14,4%.

При этом, если Вы выйдите на пенсию позже 67 лет – пенсия будет увеличена на 0,5% за каждый месяц.

Как узнать размер своей пенсии?

1. Если вы платите пенсионные взносы более пяти лет и Вам уже исполнилось 27 лет, пенсионный фонд будет ежегодно присылать вам расчет прогнозируемой пенсии. Этот расчет основан на предположении, что ваше финансовое состояние и рабочий статус останутся неизменными до наступления пенсионного возраста.

2. Вы можете самостоятельно сделать прогноз на будущее воспользовавшись Формулой расчет пенсии. Размер получаемой пенсии рассчитывается на основе:

накопления пенсионных баллов, количество которых зависит от трудового стажа и уровня заработной платы (Entgeltpunkte),
возраста выхода на пенсию и отклонения его от стандартного (Zugangsfaktor),
типа пенсии (Rentenartfaktor),
текущей стоимости одного пенсионного балла (akt.Rentenwert)

Чтобы узнать размер пенсии на сегодня надо перемножить эти показатели:

3. Вы также можете рассчитать свою пенсию на сайте Немецкого пенсионного страхования .

4. Вы также можете запросить выписку (Rentenauskunft) на сайте „Deutsche-Rentenversicherung“.

5. Если вы недавно в Германии и еще не знаете своего пенсионного номера (Rentenversicherungs-Nummer), то его можно запросить через приложение вашей медицинской страховки (Krankenversicherung). Для этого запросите в приложение „Подтверждение для работодателя (die Bescheinigung für Arbeitsgeber)“.

Нужно ли платить налоги с пенсии?

Да, в Германии пенсионеры платят налоги, и налоговая нагрузка возрастает с каждым годом. Если пенсионеры, которые вышли на пенсию в 2005 году или ранее, платят налог только с 50% своей пенсии, то в 2024 году этот процент составляет уже 83%. К 2058 году налоги будут платиться уже со 100%.

При этом на пенсионеров распространяется стандартная налоговая льгота. В 2024 году она составляет 11604€.

Как пример приведем расчет налогов при выходе на пенсию в 2024:

Ежемесячная пенсия = 1500€
Годовая пенсия 1500*12=18000€
Налогооблагаемая часть 18000 * 83% = 14940€
Часть пенсии, освобожденная от налога 18000-14940=3060€ – не меняется и сохраняется до конца жизни

Расчет части пенсии, которая должна облагаться налогом: 18000-11604-3060=3336€ в год

При этом частные пенсионные программы третьего уровня (Schicht 3) предлагают очень интересные льготы по налогообложению. Например:

Fondsgebundene Lebensversicherung – размер налогооблагаемой части зависит от возраста выхода на пенсию (от 58 до 97 лет) и варьируется от 1% до 24%.

Так при стандартном выходе на пенсию в 67 лет налогом будет облагаться только 17% вашей пенсии. Подробнее об этом и других особенностях этого вида пенсий можно прочитать в нашей статье «Что такое Fondsgebundene Lebensversicherung?».

Или запишитесь на бесплатную консультацию.

Что делать, если пенсии не хватает?

Если жизненные обстоятельства сложились так, что трудовой стаж уже не набрать, или заработная плата была ниже средней, вероятность набрать достаточное количество баллов для пенсии невелика. В этом случае размер пенсии может быть очень низким.

Германия, как социально ориентированная страна, предлагает базовую поддержку для лиц с низкими доходами или оказавшимися в финансово неустойчивом положении.

Для предотвращения бедности существует прожиточный минимум для пенсионеров:

Для одиноких людей — это около 563€ в месяц.
Для семейных пар эта сумма удваивается и составляет 1126€ в месяц.

Поддержка базового дохода финансируется из налогов и выплачивается агентством социального обеспечения, но у вас всегда есть возможность уже сегодня позаботиться о завтрашнем дне.

Какие действия можно предпринять для увеличения размера будущей пенсии?

Конечно, можно отодвинуть дату выхода на пенсию, но это, скорее, крайняя мера.

Прежде всего можно рассмотреть уже сегодня возможность дополнительных пенсионных накоплений. Участие в частных пенсионных программах приветствуются государством и находят поддержку в формате налоговых и социальных льгот, а также финансовых доплат от государства:

Базовая частная пенсия (Basis Rente / Rürup-rente) – накопления с пожизненной выплатой. Это надежно и стабильно.
Программа Riester-Rente – предполагает участие государства на этапе накоплений.
Частный пенсионный план (Fondsgebundene Lebensversicherung) – возможность повысить доходность вложений за счет инвестирования в различные фонды, плюс особые льготы по налогообложению.

Это только некоторые из предлагаемых частных пенсионных программ. Если вы хотите обеспечить себе финансовую стабильность в преклонном возрасте – напишите нам и мы подберем программу, подходящую именно для вас.

Или запишитесь на консультацию, и мы обсудим все особенности предлагаемых продуктов.

Часто задаваемые вопросы

Какой минимальный и максимальный размер государственной пенсии в Германии?

В Германии нет минимального размера пенсии. Все зависит от количества отработанных лет и уровня Вашего заработка.

Но есть пограничная сумма, с которой платятся взносы в пенсионный фонд. В 2024 году это 90600€ в год. При таком уровне дохода возможно заработать 2 пенсионных балла в год.

Так как Вы имеете право получать максимальную пенсию только в том случае, если вы платили в пенсионный фонд не менее 45 лет, можно предположить, что количество накопленных пенсионных баллов будет 45*2=90

Умножив стоимость одного балла (c 01.07.2024 – 39,32€) на количество заработанных баллов, получаем:

Максимально возможная пенсия в 2024 году: 90*39,32=3539€

Частные пенсионные программы не предполагают никаких ограничений.

Какие налоговые льготы существуют в пенсионных программах?

На этапе накопления:

Взносы в пенсионную программу уменьшают налогооблагаемый доход.

Максимально до 27566€ в 2024 году.

На этапе выплаты:

Вся пенсия должна облагаться налогом, но доля налогооблагаемой части пенсии еще не достигла 100%. В 2024 году она составляет 83% и будет увеличиваться на 0,5% каждый год, пока в 2058 году не достигнет 100%.

Частные пенсионные программы предлагают различные и более эффективные варианты налоговых льгот.

Должен ли пенсионер платить медицинскую страховку?

На пенсии пенсионеры обеспечены страхованием здоровья и долгосрочного ухода также, как и в трудовой жизни. Это означает, что они по-прежнему должны платить взносы как в медицинскую кассу, так и на обеспечение ухода в старости.

В отношении обязательного медицинского страхования действует общая ставка взносов в размере 14,6%, из которых сам пенсионер платит 7,3%. Компания пенсионного страхования выплачивает оставшиеся 7,3%.

Для страхования долгосрочного ухода она составляет 2,55%, которые несет только пенсионер.

В случае частного медицинского страхования взносы в пожилом возрасте могут быть немного выше.

Где найти номер пенсионного страхования?

Номер пенсионного страхования указан на Вашей карточке социального страхования, чуть ниже Вашего имени или даты рождения. При поступлении на работу Вам необходимо сообщить номер пенсионного страхования новому работодателю.

Также Вы можно запросить Rentenversicherungs-Nummer через приложение Вашей медицинской страховки (Krankenversicherung). Для этого надо зайти в раздел «Bescheinigung erstellen» и найти «Arbeitsgeber». Далее приложение сформирует документ, подтверждающий Ваше участие в системе пенсионного страхования с указанием Вашего пенсионного номера.

Внимание: номер пенсионного страхования не совпадает с номером медицинского страхования или другими идентификационными номерами.

Может ли женщина рассчитывать на пенсию, если она занимается воспитанием детей?

Долгое время считалось проблемой, когда женщины посвящали несколько лет воспитанию детей. В этот период они не осуществляли взносов в пенсионный фонд, что препятствовало накоплению пенсионных баллов и, как следствие, приводило к уменьшению размера пенсии.

Но в законодательство внесли изменения:

В рамках так называемой «пенсии матерей» лицам, воспитывающим детей, может быть зачтено на каждого ребенка:

до 24 месяцев времени воспитания детей, родившихся до 1992 года.
до 36 месяцев времени воспитания детей, родившихся после 1992 года.

На это время им начисляются обычные баллы заработка.

Что случится с пенсией при переезде за границу?

Как правило, пенсионеры, переехавшие за границу, сохраняют право на свою пенсию.

Однако бывают и случаи, когда им приходится сталкиваться с финансовыми потерями. Это особенно актуально, если в период уплаты взносов они проживали и работали в странах, не входящих в ЕС. Также имеет значение, проводите ли вы свою пенсию на территории ЕС или в стране, имеющей соглашение о социальном обеспечении с Германией.

Совет: сообщите новые данные не позднее, чем за два месяца до переезда. Это единственный способ гарантировать, что вы будете вовремя получать пенсию по новому месту жительства.

Что случится с пенсией после смерти?

Если человек умирает в преклонном возрасте, когда он уже получает пенсию, его право на пенсию прекращается в месяц его смерти.

Однако если он оставляет после себя супругу или партнера, он или она имеет право на пенсию вдовы или вдовца (Witwen-Rente). Если умершему на момент смерти было более 63 лет, а вдове более 47 лет, она имеет право на Большую вдовью пенсию (Große Witwen Rente). Это составляет от 55% до 60% от пенсии умершего.

Если эти условия не выдержаны, то возникает право на получение Малой вдовьей пенсии (Kleine Witwen Rente), которая составляет 25% от пенсии умершего и выплачивается два года.

Если у умершего были дети на иждивении, они имеют право на пенсию для сирот (Waisenrente). Пенсия полусироты (Halbwaisenrente) составляет 10%, пенсия полной сироты (Vollwaisenrente) — 20% от пенсии умершего. Узнать подробнее.