fbpx

Страхование по потере трудоспособности (Berufsunfähigkeitversicherung, далее BU) будет выплачивать вам ежемесячную установленную вами пенсию, когда вы больше не сможете работать на текущей работе по состоянию здоровья.

Как работает страхование по инвалидности

Страхование по потере трудоспособности выплачивает ежемесячную пенсию в случае, когда вы больше не можете выполнять свою текущую работу. При этом не важно, можете ли вы выполнять какую-либо другую работу.

Не имеет значения, что именно послужило причиной инвалидности: несчастный случай или болезнь. Вы будете получать пенсию BU, если потеряли как минимум половину своей работоспособности и больше не можете заниматься тем, что необходимо для работы (или можете работать лишь неполный день). 

Кому подходит страхование

Не следует полагаться только на государственную пенсию по инвалидности, её редко хватает для покрытия стоимости жизни. Государственная пенсия по инвалидности составляет в среднем 30% от вашего дохода и выплачивается только в случае серьёзных заболеваний, если вы не способны работать более 3 часов в день.

Без частных резервов можно обойтись только в том случае, если вы уже обеспечены, и не зависите от своего дохода от работы.

Частное страхование по инвалидности особенно полезно:

  • Всем, кто не может обойтись без дохода от работы
  • Семьям, в которых основной доход приходится на одного члена семьи
  • Самозанятым, поскольку часто они не имеют обязательного пенсионного страхования
  • В начале карьеры, потому что молодые и здоровые люди могут застраховаться недорого

 

Государственные служащие также могут застраховаться по потере трудоспособности, если их требования к прожиточному минимуму выше, чем пенсия от государства.

Простое откладывание денег «на чёрный день» вряд ли станет достойной альтернативой страхованию BU. Статистика показывает, что людям, которые не могут работать по состоянию здоровья, в среднем всего 53 года. Если вы хотите с этого времени использовать свои сбережения, чтобы дождаться пенсионного возраста, эти сбережения должны быть весьма солидными. Накопить их сможет далеко не каждый.

О причинах нетрудоспособности

Инвалид – человек, который не может заниматься своей профессиональной деятельностью не менее шести месяцев по состоянию здоровья.

Любой, занимающийся физическим трудом, обычно подвергается большему риску, чем тот, кто работает в офисе. Однако нельзя забывать про депрессию или выгорание (Burnout): в настоящее время они являются наиболее распространенной причиной профессиональной нетрудоспособности.

По статистике, следующие заболевания являются причиной нетрудоспособности:

  • Психические и нервные заболевания – 32%
  • Болезни опорно-двигательной системы — 21%
  • Сердечно сосудистые заболевания – 15%
  • Раковые заболевания – 15%
  • Несчастные случаи – 9%
  • Другое – 8%
Сколько стоит страхование потери трудоспособности

Стоимость страхования по инвалидности варьируется от страховщика к страховщику. Самым значимый фактор — ваша текущая работа: чем более рискованной её считает компания, тем выше страховые взносы. Учитывается только та профессия, которой вы занимаетесь на момент подачи заявления.

Любой, занимающийся опасным или ручным трудом, имеет больше шансов стать нетрудоспособным, его страховка будет дороже.  Любитель играть в жёсткий хоккей, заниматься скалолазанием или кататься на лошадях также платит больше из-за хобби с высоким риском.

Но учитываются только риски, известные на момент подачи заявки.

Стоимость зависит также от состояния вашего здоровья. При некоторых заболеваниях, таких как сахарный диабет 1 типа или эпилепсия, договор вообще сложно заключить.

Чек-лист страхования BU перед подписанием договора

Оформите страховку BU как можно раньше. Чем здоровее вы будете, когда подаете заявление на страхование по инвалидности, тем дешевле будет ваша страховая премия.

Поторопитесь с подачей заявки перед приближением конца года, так как многие страховые компании изменяют возраст страхователя в канун нового года, а не в фактический день рождения. Следовательно, сразу после начала нового года страхователь становится на год старше, и страховые взносы станут выше.

Есть три варианта оформления:

  • независимое страхование на случай профессиональной нетрудоспособности;
  • BU, как дополнительная опция к страхованию жизни (Risikolebensversicherung);
  • дополнительная страховка к накопительному страхованию жизни или пенсии Lebensversicherung.

Мы советуем вам оформить независимую страховку BU и при необходимости отдельно застраховать жизнь Risikolebensversicherung. Преимущество двух отдельных контрактов в сохранении гибкости. Вы всегда можете отменить один, не затрагивая другой контракт.

Выберите достаточную пенсию BU.

Многие BU пенсии слишком низки. Убедитесь, что страховой суммы будет достаточно для финансирования ваших текущих расходов на семью, жилье, страховку и продукты.

Мы рекомендуем установить сумму пенсионных выплат в размере 60-80% от вашего дохода Netto.

Выбирайте страховые компании с опытом и высокой финансовой устойчивостью. Поставщик услуг должен существовать через 20 или 30 лет. Не рекомендуется обращаться в компании, существующие на рынке всего несколько лет.

Страхование по инвалидности: сравнение

Ответ на вопрос «какая страховка по потере трудоспособности лучше» индивидуален для каждого человека. Страхование по инвалидности – очень индивидуальный продукт. Выбор страховой компании и тарифа зависит от вашего возраста, профессии и состояния здоровья. Например, высокопроизводительный и недорогой тариф может вам не подойти, если у вас в прошлом были проблемы со здоровьем.

В этой сложной теме подбора страхового тарифа на случай потери трудоспособности не обойтись без индивидуальной консультации. Независимый страховой маклер может сделать для вас анонимные предварительные запросы о рисках в различных компаниях. И найти такую, которая предложит наиболее выгодные условия для вашего личного случая.

Мы оказываем услуги по подбору наилучшего тарифа для вашей индивидуальной ситуации.

Задать вопрос — пишите нам на E-Mail или в Telegram и мы вам оперативно ответим.

Можно ли застраховаться после перенесённых серьёзных заболеваний

Обратите внимание на следующие пункты:

  • Честно отвечайте на все вопросы о здоровье
  • В некоторых случаях, возможно, стоит подождать, пока вам больше не придется сообщать о критических видах лечения. Например, если вы были на психотерапии четыре года назад, имеет смысл заключить контракт только через год, так как данные амбулаторного психотерапевтического лечения хранятся врачом в течение только 5 лет.
  • Важно ознакомиться с медицинскими записями и поговорить со своим врачом, чтобы не забыть какое-либо лечение, проведенное в предыдущие годы.

Если становится очевидным, что получить страховку по инвалидности будет сложно из-за проблем со здоровьем, сделайте предварительные анонимные запросы о рисках в как можно большем количестве страховых компаний. То, как оценивается заболевание, в них может значительно различаться.

На это стоит обратить внимание при заключении договора

 Чтобы пенсии хватило через 20 или 30 лет, важно, чтобы можно было скорректировать её размер при появлении новых жизненных обстоятельств, или в связи с возросшей инфляцией. Рассмотрите опцию ежегодного динамического роста пенсионных выплат, например на 1-3%.

Учитывайте страховой стаж — период, в течение которого должна наступить профессиональная нетрудоспособность, чтобы страховая компания могла выплачивать пенсию. Если этот период закончится в возрасте 50 лет, а нетрудоспособным вы станете в возрасте 51 года, вы не получите денег.

Обратите внимание, когда ваши дети скорее всего станут финансово независимыми от вас. 

Что делать, если страховка слишком дорогая

Поговорите со своим страховым брокером на тему анонимного предварительного запроса о рисках. Ваши персональные данные не будут переданы, и вы избежите проблемы отказа страховой компании.

Если ваша работа не соответствует стандартному описанию, получить более низкую ставку поможет более конкретное и подробное описание.

Более короткий период страхования также принесёт экономию.

Некоторые компании предлагают так называемые стартовые тарифы в первые 3 – 5 лет, только потом их увеличивая. Это будет полезно, если у вас временно небольшой доход, например, во время учебы.

Выводы

Определитесь с опытным консультантом и тарифом с хорошим рейтингом.

Выберите уровень пенсии, который обеспечит вас, если вы больше не сможете работать.

Чтобы пенсии хватило через 20 или 30 лет, важно, чтобы впоследствии можно было скорректировать её размер.

Автор:
FINBER

No responses yet

Добавить комментарий