SCHUFA. Что нужно знать?

Новая шкала Schufa: что изменилось 17 марта 2026 года

Schufa заменила модель расчёта рейтинга, и старые объяснения «сколько процентов надо набрать» больше не работают.

• Шкала теперь от 100 до 999 баллов вместо процентов до 100 %. Чем больше баллов, тем лучше.
• Критериев двенадцать, и они впервые опубликованы. Раньше формула была чёрным ящиком, теперь видно, какой фактор сколько весит — и что именно исправлять.
• Категории оценки остались прежними: от «отличной» до «недостаточной».
• Пересчёт почти никого не сдвинул: у 8 % людей оценка стала хуже, у 9 % — лучше, у остальных не изменилась.

Оговорка: переход небыстрый. Поначалу новую модель применяли около четверти партнёров Schufa, остальные какое-то время работали по старой. Поэтому банк и арендодатель могут видеть разные цифры — это не ошибка.

Толчком к реформе стали два решения Суда ЕС о прозрачности скоринга: C-634/21 от декабря 2023 года и C-203/22 от февраля 2025-го. Смысл обоих один: человек имеет право понимать, как о нём принимают решение.

Сколько хранится каждая запись

Записи гасятся не «оптом», а каждая по своему сроку. Это важно, потому что от даты гашения зависит, когда вам снова дадут кредит или квартиру.

• Погашенная просрочка (erledigte Zahlungsstörung) — 3 года после урегулирования.
• Действующий кредит — минимум весь срок договора.
• Запросы о вас — в вашей копии данных видны за последние 12 месяцев.
• Освобождение от остатка долга (Restschuldbefreiung) — 6 месяцев. Раньше было три года, срок сокращён.
• Запись из реестра должников (Schuldnerverzeichnis) — 3 года, затем удаляется автоматически.

Как получить свои данные бесплатно

Не путайте два продукта. Платная Bonitätsauskunft — это красивая справка для арендодателя. А Datenkopie nach Art. 15 DSGVO — полная копия ваших данных, и она бесплатна по закону о защите данных. Заказывается на meineSchufa.de: в форме нужно выбрать именно пункт «Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO)», он не на первом экране.

Проверять имеет смысл заранее — минимум за месяц до подачи заявки на кредит или квартиру. Исправление ошибки занимает недели, и в момент подачи заявки это уже не поможет.

В копии ошибка. Что делать

1. Напишите в Schufa с требованием удалить или исправить запись. На время проверки спорная запись блокируется — то есть перестаёт влиять на решения.
2. Параллельно напишите тому, кто передал данные — банку, оператору связи, интернет-магазину. Schufa сама данные не придумывает, она их получает, и исправлять их должен источник.
3. Через пару недель закажите копию заново и убедитесь, что запись ушла. Повторный заказ после исправления бесплатен.

Три заблуждения про Schufa

«Проверка своего рейтинга портит рейтинг». Нет. Ваш собственный запрос («Eigenanfrage») в расчёте не участвует и партнёрам не показывается. А вот запросы банков при заявке на кредит видны — поэтому подавать заявки в пять банков подряд действительно вредно.

«У меня нет Schufa, я недавно приехал». Досье заводится с первым же договором — счёт, мобильная связь, рассрочка. Пустое досье — это не плохо, но и не хорошо: банку просто не на чем строить оценку, и первые решения будут осторожными.

«Один пропущенный платёж — и всё пропало». Негативная запись появляется не сразу: до неё как минимум два письменных напоминания и определённый срок. Если счёт спорный и вы это письменно оспорили, запись вообще не должна появляться.

Schufa при аренде квартиры: что спрашивают вместе с ней

Чаще всего Schufa нужна не банку, а арендодателю. И почти всегда в том же пакете идут ещё два вопроса — залог и страховки.

• Залог ограничен законом. По § 551 Abs. 1 BGB он не может превышать трёхкратную месячную плату без Betriebskosten, а по § 551 Abs. 2 BGB арендатор вправе внести его тремя равными ежемесячными частями. Что делать, если этих денег нет сразу, — на странице про Kaution и её альтернативы.
• Страховка ответственности. Полис Privathaftpflichtversicherung арендодатели спрашивают вместе со Schufa: в наших тарифах он покрывает Mietsachschäden — ущерб самой квартире, за который отвечает жилец. Лимит на этот пункт у каждого тарифа свой.
• Страховка имущества. Hausratversicherung закрывает уже ваши собственные вещи в этой квартире. Со Schufa она никак не связана, но оформляется обычно тем же днём, что и договор аренды.

Schufa арендодателю нужна, чтобы оценить платёжеспособность, а страховки — чтобы закрыть риски по самой квартире. Это разные вопросы одного и того же пакета документов, и путать их не стоит.

Что ещё почитать

• Girokonto в Германии — в том числе про право на счёт, если банк отказал.
• Кредиты в Германии — на что смотрит банк кроме Schufa.
• Кредитные карты — и почему их не дают новичкам.

Источники: Verbraucherzentrale — новая шкала Schufa и что делать при записи в Schufa. Сверено в августе 2026 года. Материал носит информационный характер.