“У немцев хорошая пенсия, поэтому они могут себе позволить путешествовать по миру в старости” – многие разделяют этот стереотип и ожидают комфортное социальное обеспечение по умолчанию. Однако, давайте разберемся, из чего действительно состоит высокая немецкая пенсия.
Размер пенсии в Германии
Средняя пенсия в Германии по прогнозам Немецкого пенсионного страхования в 2023 году составит 1543 евро в месяц брутто при наличии трудового стажа не менее 45 лет.
В реальности такой стаж есть не у всех. Не стоит также забывать, что пенсионные выплаты в Германии подвержены вычетам, таким как медицинская страховка, страхование по уходу за пожилыми (Pflege) и подоходный налог (подробнее в этой статье).
В результате оказывается, что большая часть пенсионеров получает на руки сумму менее 1000 евро (38,2% женщин и 14,7% мужчин), даже с учетом индексации пенсии в 2022 и 2023 годах.
Для комфортной жизни, особенно если вы снимаете жилье, обычной государственной пенсии может оказаться недостаточно. Итак, давайте разберемся, как у немцев получается хорошо жить?
Из чего состоит хорошая пенсия в Германии
Немцы, как правило, на протяжении всей своей жизни выстраивают свою пенсию из так называемых “кубиков”, прилагая к этому огромные усилия. Если немного переиначить поговорку, то немцы живут по принципу: “На государство надейся, но сам не плошай” и используют все возможности, а их довольно много.
Пенсионные программы в Германии представляют собой важный аспект социальной защиты граждан. Германия имеет долгую историю развития своей системы пенсионного обеспечения, которая является одной из самых обширных и стабильных в мире.
В Германии существует трехуровневая система пенсионного страхования:
1
Die Basisvorsorge
Базовое страхование, государственная пенсия
- Gesetzliche Rentenversicherung - GRV
- Basisrente/Rürup-Rente
2
Die Betriebsrente
Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Private Altersvorsorge
Частные пенсионные программы
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Kapitallebensversicherung
- Privaterenteversicherung
Рассмотрим подробнее, на примерах:
Уровень первый – Базовое страхование, государственная пенсия (Die Basisvorsorge)
Государственная пенсия (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
Является обязательной для большей части работающего населения и выплачивается государством. Размер пенсии зависит от заработной платы и количества отработанных лет. Стандартный возраст выхода на пенсию в Германии 67 лет. Сколько получает обычный пенсионер в Германии читайте в статье «Как узнать размер вашей будущей пенсии».
- Плюсы
- Универсальность: государственная пенсия предоставляется практически каждому работающему человеку в Германии, что обеспечивает основное пенсионное обеспечение для большинства населения.
- Надежность: Государственная пенсия является стабильным и надёжным источником дохода в старости, благодаря государственной регуляции и контролю.
- Минусы
- Ограниченность выплат: из-за демографических изменений и экономических факторов размер государственной пенсии может оказаться недостаточным для обеспечения комфортной жизни на пенсии.
- Зависимость от экономики: Государственная пенсионная система зависит от текущей экономической ситуации и числа работающих людей, что может влиять на уровень выплат в будущем.
Помимо выплат на период после окончания трудовой деятельности (пенсия по старости), государство предлагает застрахованным лицам защиту на случай болезни и инвалидности, и не только застрахованным лицам, но и их иждивенцам. Какие бывают виды государственной пенсии можно узнать в статье «Особенные пенсии от государства».
Государственная пенсия в Германии финансируется через обязательные взносы, уплачиваемые работниками и их работодателями от дохода (18,6%). Важно отметить, что пенсионный возраст увеличивается, и поэтому многие граждане рассматривают возможность дополнительного страхования.
Базовая частная пенсия (Basisrente / Rürup-rente)
Базовая частная пенсия (узнать больше) предназначена для более широкого круга лиц, в том числе для самозанятых лиц, фрилансеров, предпринимателей, а также врачей и адвокатов. Выплата может производиться только в виде пожизненной ежемесячной пенсии и производится после достижения застрахованным лицом 62-летнего возраста. Права на базовую пенсию не могут быть капитализированы, проданы, переданы и заложены.
- Плюсы
- Можно самостоятельно определять размер вклада.
- Взносы уменьшают налоговую базу.
- Пенсия является пожизненной, может наследоваться.
- Минусы
- Нельзя вернуть средства иным способом, кроме как в виде пенсионных выплат до конца жизни.
Rürup-Rente спроектирована для обеспечения долгосрочной надежной пенсии, что может быть привлекательно для тех, кто хочет обеспечить стабильный доход на пенсии.
Уровень второй – Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия (Die Betriebsrente) и Riester-Rente
Riester-Rente
Программа Riester-Rente (узнать больше) это добровольное дополнительное пенсионное страхование с государственным участием.
Riester-Rente предназначена для широкого круга населения, включая работающих людей, а также супругов и детей, и в том числе для сотрудников со средними и низкими доходами.
- Плюсы
- Государственные субсидии до 950 евро в год, налоговые льготы.
- Налоговые льготы.
- Разнообразные варианты выплат, включая пожизненные пенсии, однократные выплаты и другие варианты.
- Минусы
- Доступна не всем слоям населения, является долгосрочным продуктом – раннее расторжение может привести к значительным потерям.
Riester-Rente является формой частной пенсионной накопительной программы, которую поддерживает государство, что делает ее достаточно безопасной формой пенсионного накопления. Она обеспечивает стабильное и надежное финансовое обеспечение на пенсии.
Корпоративная пенсия (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
Многие компании предлагают своим сотрудникам дополнительные пенсионные программы, которые с одной стороны повышают лояльность сотрудников, а с другой предлагают существенную помощь в обеспечении безопасной и спокойной жизни на пенсии. Такая программа включает в себя взносы как со стороны работника, так и со стороны работодателя. Для участия в программе работник должен проработать на предприятии не менее 3х лет.
- Плюсы
- Уплаченные взносы не облагаются налогом и социальными взносами.
- Предполагает индивидуальный подход и гибкость в условиях, можно выбрать сумму платежа, а также начало и характер пенсионных выплат.
- Минусы
- Доступна, как правило, только для работников, что ограничивает ее применимость для самозанятых или людей с нестандартными формами занятости.
Участие работодателя позволяет существенно увеличить будущие пенсионные выплаты. Корпоративная пенсия в Германии является полезным инструментом накопления средств на пенсию, но ее эффективность зависит от индивидуальных обстоятельств и решений, принимаемых работником и работодателем.
Уровень третий – Частные пенсионные программы (Private Altersvorsorge)
Частный пенсионный план (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Частный пенсионный план (узнать больше) – это гарантированная пенсия в старости, которая будет платиться пожизненно. Ваши ежемесячные взносы вкладываются в инвестиционные фонды. Вы их можете выбрать сами. Вкладчики извлекают выгоду из роста стоимости акций фонда на мировых рынках.
- Плюсы
- Инвестиционные возможности - более высокая доходность, гибкость.
- Освобождение значительной части пенсионных выплат от подоходного налога.
- Гибкая система - можно приостановить взносы или прекратить контракт, возможно частичное снятие средств (рождение детей, покупка дома и т.п.).
- Может наследоваться.
- Минусы
- Инвестиционные риски.
- Нет гарантированной минимальной доходности.
Fondgebundene Lebensversicherung позволяет получить накопленный капитал в качестве пенсии или разовой крупной выплатой, а также он может быть унаследован, в случае смерти страхователя. Этот продукт эффективен, поскольку применяет сложную процентную ставку, которая дает наилучший результат при долгосрочном инвестировании.
Как же получить высокую пенсию?
Пенсионные программы в Германии продолжают эволюционировать, следует следить за изменениями в законодательстве и рассматривать разнообразные варианты для обеспечения финансовой безопасности в пенсионном возрасте.
Если вы приехали в Германию недавно и ещё не позаботились об этом вопросе, то самое время подумать о вашей будущей пенсии. Тогда не придется довольствоваться тем малым, что предлагает государство.
Если у вас остались вопросы или вы хотите подобрать свой индивидуальный пенсионный план – мы всегда готовы Вам помочь.
Запишитесь на консультацию и получите все ответы на ваши вопросы.
Видео: Что изменилось в пенсиях в 2024 году в Германии?
You are currently viewing a placeholder content from Youtube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More InformationНужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить пенсионное страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
You need to load content from reCAPTCHA to submit the form. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More Information
