О кредитах и процентах мы все имеем общее представление. Правда ведь?
Нужно ли брать кредиты и зачем – тут обсуждать мы не будем, ситуации бывают разные.
Тут расскажем на что смотрят банки в Германии, и что может послужить отказом в выдаче кредита.
А также о МАКСИМАЛЬНОЙ СУММЕ КРЕДИТА и ПРОЦЕССЕ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА
У каждого банка имеются свои требования и они могут отличаться.
Но существуют основные базовые пункты.
Когда банк почти наверняка откажет
- вы живёте в Германии менее двух лет и при этом меняли работу;
- в вашей кредитной истории Schufa есть негативные записи;
- в выписках за последние месяцы есть требования коллекторских агентств (Inkasso);
- вы регулярно выходите за пределы разрешённого овердрафта;
- в выписке несколько возвратов денег за товары подряд;
- основной доход — социальные выплаты, включая пособие по безработице;
- вы ещё на испытательном сроке или у вас срочный трудовой договор, который скоро заканчивается.
Важное обновление про Schufa. Привычная шкала «в процентах» больше не применяется: с 17 марта 2026 года действует новый скоринг со шкалой от 100 до 999 баллов и двенадцатью опубликованными критериями. Ориентироваться на старые формулировки вроде «нужно не меньше 90 %» бессмысленно.
И ещё одна вещь, которую полезно понимать новоприехавшим: три критерия из двенадцати завязаны на длительность отношений — возраст самого старого банковского договора, возраст кредитной карты и срок проживания по текущему адресу. У человека, который в Германии меньше года, все три дают ноль. Отказ в первый год — это чаще всего арифметика модели, а не оценка вашей порядочности.
На какую максимальную сумму можно рассчитывать
Повторимся, что у каждого банка имеются свои требования и они могут отличаться. И в данной статье показан средний подход, для общего понимания принципа расчета суммы.
Процесс получения кредита
Процесс не сильно отличается от любой другой процедуры в Германии, как например получении EC-Карты. Какую EC-Карту выбрать читайте в отдельной статье.
1. Выбрать банк, который удовлетворяет вашим требованиям к кредиту:
— сумма кредита
— срок кредита
— процентная ставка по кредиту
Выбрать можно как через специалиста, так и на одном из сайтов* агрегаторов
2. Запросить требуемый список документов и заявления. Заявления заполнить и подписать.
Чаще всего в этом списке будут следующие документы:
— Справка о доходах за последние 2-3 месяца
— Выписка со счёта
— Aufenthaltskarte
Также могут потребоваться:
Рабочий контракт
Копия актуальной прописки (Meldebescheinigeung)
3. Пройти Online-идентификацию или в филиале, в том числе почты.
4. Ожидать окончательного решения по кредиту и поступления запрошенной суммы на свой счёт.
Остались вопросы? Напишите нам и мы подробно вам ответим.
Как сравнивать предложения, чтобы не переплатить
Смотрите только на эффективную ставку
Sollzins — «голая» процентная ставка. Effektivzins (эффективная годовая ставка) по закону включает все известные банку расходы: комиссию посредника, плату за обязательный счёт и прочее. Сравнивать можно только её, и в рекламе она обязана быть выделена не меньше любой другой цифры.
Если ставка зависит от кредитной истории, банк указывает диапазон вроде «от 3,99 %». Нижняя граница достаётся немногим. Смотреть надо на репрезентативный пример: по закону он должен исходить из ставки, по которой заключается минимум две трети договоров по этой рекламе.
Сколько стоят деньги в 2026 году
Средние ставки по новым договорам немецких банков — официальная статистика Bundesbank за июнь 2026 года:
| Кредит с фиксированной ставкой от 1 до 5 лет | 6,93 % |
| Кредит с фиксированной ставкой свыше 5 лет | 8,73 % |
| Овердрафт по счёту (Dispo) | 9,39 % |
| Рассрочка по кредитной карте | 17,24 % и выше |
Обратите внимание на первую и вторую строки: длинный кредит дороже не только по общей переплате, но и по самой ставке.
Что делает срок с вашими деньгами
Расчёт на сумму 10.000 € по средним ставкам для каждой срочности:
| Срок | Платёж в месяц | Переплата |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 862 € | 346 € |
| 36 месяцев | 307 € | 1.070 € |
| 72 месяца | 177 € | 2.765 € |
Платёж уменьшился почти в пять раз, а переплата выросла в восемь. Правило простое: берите максимальный платёж, который выдержит ваш бюджет в плохой месяц, а не минимальный, который «комфортен».
Запрос условий, а не запрос кредита
Сравнивая предложения, просите банк делать Konditionenanfrage (запрос условий), а не Kreditanfrage (запрос кредита): первый не виден другим банкам. Кроме того, у Schufa действует правило: несколько запросов в течение 28 дней считаются как один. То есть сравнить пять банков за три недели безопасно, а растянуть тот же процесс на полгода — нет.
В новом скоринге кредитные запросы вообще не учитываются, но старые отраслевые оценки банки получают ещё несколько лет, поэтому правило остаётся практически полезным. А вот что действительно влияет на оценку — сам факт взятия кредита и длинный остаточный срок. Длинный кредит вредит дважды.
На что смотреть в договоре
| Пункт | Что проверить |
|---|---|
| Страховка остатка долга (Restschuldversicherung) | Самая крупная скрытая наценка. Она не входит в эффективную ставку, если формально добровольная. С 1 января 2025 года ставить выдачу кредита в зависимость от неё запрещено, а заключить её можно не раньше чем через неделю после кредитного договора. Попросите расчёт общей суммы к возврату в двух вариантах — со страховкой и без |
| Комиссия за оформление | В потребительских кредитах признана недействительной Верховным судом ещё в 2014 году. Если списали — требуйте возврата |
| Пауза в платежах (Ratenpause) | Пропущенный платёж не исчезает: проценты идут дальше, срок удлиняется, общая сумма растёт. Иногда опция ещё и платная |
| Комиссии за изменение графика | Расходы, не указанные в договоре, платить не нужно вообще |
| Условия изменения ставки | Если в договоре не написано, при каких условиях она может меняться, банк не вправе её поднимать |
| Перекредитование в том же банке | Остаток старого кредита вместе с начисленными процентами зашивается в новую сумму — вы платите проценты на проценты. Ставка при этом выглядит нормально |
Ваши права, о которых банк не расскажет
| Отказ от кредита | 14 дней без объяснения причин. Но срок начинает течь только когда вам передали договор и все обязательные сведения. Если хотя бы одно дано неверно, срок не начинается — для обычного потребительского кредита верхней границы в законе нет |
| Досрочное погашение | В любой момент, полностью или частично. Компенсация банку — максимум 1 % от досрочно возвращаемой суммы, а если до конца срока остался год или меньше — 0,5 %. При переменной ставке компенсации нет вовсе |
| Когда компенсации нет вообще | Ставка не фиксированная; кредит погашен страховкой, оформленной по требованию договора; в договоре невнятно описан порядок расчёта компенсации |
| Если банк требует всю сумму сразу | Он вправе это сделать, только если вы просрочили не менее двух платежей подряд, долг составляет не менее 10 % суммы кредита (при сроке до трёх лет) или 5 % (при более длинном), и банк письменно дал вам двухнедельный срок с прямым предупреждением |
| Проценты за просрочку | Базовая ставка плюс 5 пунктов — в 2026 году это 6,52 % годовых. Частичные платежи закон засчитывает сначала в расходы на взыскание, потом в основной долг, и только в последнюю очередь в проценты |
Что меняется 20 ноября 2026 года
Вступают в силу новые правила потребительского кредитования:
- под защиту закона попадают оплата частями (BNPL), рассрочка «под 0 %» и займы до 200 € — у них появятся право отзыва и обязательная проверка платёжеспособности;
- при оценке кредитоспособности запретят использовать данные из социальных сетей и особо чувствительные данные;
- появится прямая обязанность банка проявить снисходительность до принудительного взыскания: продлить срок, дать паузу, снизить ставку или согласовать частичное прощение долга;
- при расторжении овердрафта банк будет обязан предложить погашение двенадцатью равными платежами без дополнительных расходов;
- появится законный порог ростовщичества: договор ничтожен, если эффективная ставка превышает рыночную на 100 % или на 12 процентных пунктов;
- для новых договоров срок отзыва при дефектной информации ограничат 12 месяцами и 14 днями. К договорам, заключённым до этой даты, применяется старое право — они остаются «вечно отзываемыми».
Что ещё почитать на finber.de
- Кредиты в Германии: полный разбор — виды кредитов, ставки, права заёмщика и что делать при просрочке
- Кредитные карты в Германии — почему рассрочка по карте — самый дорогой заём
- Bausparen — как зафиксировать ставку будущего жилищного кредита
- Расчётный счёт в Германии — где живёт овердрафт и почему он дорогой
Источники
Ставки и нормы сверены с первоисточниками 19.08.2026:
- Deutsche Bundesbank — статистика процентных ставок за июнь 2026 года, публикация 31.07.2026; базовая ставка 1,52 % с 01.07.2026
- BGB § 355, § 356b, § 494, § 495, § 497, § 498, § 500, § 502 — права заёмщика
- PAngV § 16 и § 17 — эффективная ставка и правило двух третей
- BGB § 492a и VVG § 7a — страховка остатка долга; BGH XI ZR 405/12 и XI ZR 170/13 — комиссия за оформление
- Закон об имплементации директивы ЕС 2023/2225 от 12.05.2026 — изменения с 20.11.2026
- SCHUFA — новый скоринг со шкалой 100–999, действует с 17.03.2026, и правило 28 дней
Ставки меняются ежемесячно; приведённые значения — ориентир, а не оферта. Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
(*) значение:
Своими рекомендациями мы хотим помочь как можно большему количеству людей заниматься своими финансами. Мы финансируем нашу работу с помощью партнерских ссылок. Мы отмечаем эти ссылки звездочкой (*).
