Приватная медицинская страховка в Германии: кому подходит PKV, сколько стоит и чем отличается от GKV

Единой цены у PKV нет и быть не может: взнос считают под конкретного человека. Но три величины на 2026 год заданы законом, и от них можно оттолкнуться, не гадая.

Три цифры, которые не зависят от страховщика

Откуда берётся 1 017,19 €: общая ставка государственной медстраховки в 2026 году — 14,6 % плюс средняя доплата 2,9 % по § 242a SGB V, итого 17,5 % от 5 812,50 €. Ровно эта сумма и служит потолком для Basistarif, а половина от неё — предельной доплатой работодателя.

Порог 77 400 € работает не так, как думают

Перешагнуть порог в середине года — не значит получить право на PKV с этого момента. Обязательное страхование заканчивается только с концом календарного года, и лишь при условии, что ваш заработок превышает ещё и следующий порог, который начнёт действовать с 1 января (§ 6 Abs. 4 SGB V).

В 2027 году это станет заметно: по расчётам PKV-Verband порог поднимется примерно до 84 483 € — почти на 9,2 % за один год. Человек с зарплатой 79 000 € в 2026 году порог этого года прошёл, но порога 2027 года не достигает, а значит остаётся в государственной кассе. Прежде чем строить планы на PKV, стоит сравнить свой доход не с сегодняшней границей, а с той, что будет действовать со следующего января.

На самозанятых, фрилансеров и чиновников порог не распространяется вовсе — они могут заключить PKV при любом доходе. Что именно входит в такой договор и от чего зависит набор услуг — разбираем отдельно: что входит в приватное медицинское страхование.

Средний взнос по рынку и почему он мало о чём говорит

PKV-Verband прогнозирует средний взнос в 2026 году на уровне около 617 € в месяц. Там же сказано, что с 1 января 2026 года взносы выросли примерно у 60 % застрахованных, и в среднем для них рост составил около 13 %.

К вашей ситуации эта средняя почти неприменима. Она посчитана по всему портфелю в 8,79 млн человек, а туда входят и чиновники с Beihilfe, которые страхуют лишь свою долю расходов, и договоры, заключённые двадцать лет назад на других условиях. Между 30-летним здоровым сотрудником и 55-летним самозанятым с полным покрытием разница в разы, и никакое среднее её не показывает.

Что действительно определяет ваш взнос: возраст на момент заключения договора, состояние здоровья при входе, выбранный объём услуг и размер франшизы (Selbstbeteiligung). Доход не влияет — в этом главное отличие от государственной кассы.

Почему взносы растут и что их сглаживает

Взнос в PKV растёт не потому, что вы стали старше. Он рассчитан сразу с учётом возраста, а пересматривают его тогда, когда фактические расходы на лечение расходятся с заложенными в тариф. Дорожает медицина — дорожает и тариф, сразу для всей возрастной группы.

Против этого в системе заложен собственный механизм. По § 149 VAG каждый застрахованный платит обязательную надбавку 10 % от брутто-взноса — с года, следующего за 21-летием, и по год, в котором исполняется 60 лет. Эти деньги идут в возрастной резерв (Alterungsrückstellung), а затем по § 150 Abs. 3 VAG направляются на снижение взноса в пожилом возрасте. То есть часть того, что вы платите сегодня, работает на ваш же взнос после шестидесяти.

Если взнос стал неподъёмным

Уйти из PKV после 55 лет практически невозможно, но внутри системы есть три законных выхода, и о них редко рассказывают.

• Смена тарифа у своего же страховщика (§ 204 VVG). Вы вправе потребовать перевода в любой сопоставимый тариф той же компании с зачётом накопленного возрастного резерва. Новую проверку здоровья при этом проводить нельзя — страховщик может потребовать надбавку или исключение только за те услуги, которых в старом тарифе не было. Это самый недооценённый инструмент: он не требует ничьего согласия, кроме вашего заявления.
• Базовый тариф (Basistarif, § 152 VAG). Объём услуг сопоставим с государственной кассой, а взнос по закону не может превышать 1 017,19 € в месяц (2026 год). Страховщик обязан принять, отказ по состоянию здоровья невозможен.
• Половина взноса при нуждаемости. Если из-за уплаты взноса возникает Hilfebedürftigkeit по SGB II или SGB XII — или уже возникла, — взнос в базовом тарифе снижается вдвое на весь период нуждаемости (§ 152 Abs. 4 VAG). В 2026 году это 508,59 € в месяц.

Отдельно считается страхование на случай ухода: в частной системе оно обязательно и оформляется отдельным договором, но его премия тоже ограничена — не выше максимального взноса в социальной Pflegeversicherung, а дети страхуются бесплатно на тех же условиях, что и в государственной системе (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 SGB XI).

Цифры на этой странице проверены 9 сентября 2026 года по постановлению о расчётных величинах на 2026 год, текстам VAG, VVG, SGB V и SGB XI и публикациям PKV-Verband.