Программа Riester-Rente – это добровольное дополнительное пенсионное страхование с государственным участием.
Важно: с 2027 года новые договоры Riester не заключаются
Реформа частного пенсионного обеспечения принята: Бундестаг одобрил её 27 марта 2026 года, Бундесрат — 8 мая. Заключить новый договор Riester можно до 31 декабря 2026 года. С 1 января 2027 года его место занимает Altersvorsorgedepot: базовая государственная надбавка вырастает со 175 до 540 € в год, стопроцентная гарантия капитала перестаёт быть обязательной, а самозанятые получают доступ к господдержке впервые.
Уже заключённые договоры продолжают действовать — их не расторгают и не переводят принудительно. Подробный разбор: кому Riester не подходит и что будет с 2027 года.
Если вы всё же оформляете Riester в этом году, имеет смысл смотреть на тарифы с инвестированием в фонды: у классических тарифов с гарантированной ставкой доходность обычно заметно ниже, и одних государственных дотаций для существенного результата не хватает.
И ещё одна оговорка, о которой в рекламе Riester не пишут: сама по себе программа не гарантирует уровня жизни на пенсии. Если государственной пенсии не хватит, включается совсем другая система — что государство платит, если пенсии совсем мало.
✔️ Государство ежегодно доплачивает 175 € на взрослого и 300 € на ребенка (рожденного после 1.01.2008) или 185 € на ребёнка (рождённого до 2008 года) по программе Riester-Rente.
✔️ При выходе на пенсию, вы сможете разово получить 30% накоплений.
Тем самым стимулируется население, активно участвующее в формировании своей будущей пенсии.
При участии в программе Riester-Rente, семья из 4 человек (2 взрослых + 2 детей) получает 950 € дотаций ежегодно на будущую пенсию или на покупку собственного жилья.
Как узнать размер вашей будущей пенсии, мы рассмотрели в отдельном посте.
✔️ Сбережения, накопленные в период программы Riester-Rente, можно потратить не только на будущую пенсию, но и на покупку недвижимости и на погашение ипотечного кредита.
Важное условие: недвижимость должна использоваться только для собственного проживания.
Рассмотрим два примера расчета взносов и дотаций по Riester-Rente в зависимости от дохода и ситуации:
Ситуация: Семья, двое детей 2010 и 2014 годов рождения. Один супруг зарабатывает 50.000 € в год. Второй супруг занимается детьми, домом.
Вариант 1: договор Riester-Rente оформляется на неработающего супруга и в него добавляются дети.
Свой взнос: 60 €
Дотации: Взрослый 175 € + 2 х 300€ дети = 775€
Итого накоплений за год: 835 € из которых свой взнос всего 60€. Доход в процентах — 1.391%
Вариант 2: договор Riester-Rente оформляется на работающего супруга и в него добавляются дети.
Свой взнос: 4% от дохода, что составляет 2.000 €
Дотации: Взрослый 175 € + 2 х 300€ дети = 775€
Общий взнос ограничен 2.100 €
Итого накоплений за год: 2.000 € из которых свой взнос 1.225€ (2.000 € — 775€). Доход в процентах 63%, что тоже неплохо при текущих ставках.
При заключении страховой программы обратите внимание на следующие моменты:
Комиссия при заключении полиса;
Стоимость годового обслуживания;
Комиссия за использование сбережений Riester-Rente на финансирование недвижимости. Чаще всего, данная цель использования программы финансово не выгодна;
Размер комиссии за зачисление государственных дотаций.
Также обратите внимание на наличие в полисе Riester-Rente следующего пункта:
Rentengarantiezeit – возможность унаследовать супругом или детьми пенсионных выплат. Обычно, на срок до 10 лет. Есть случаи, когда заключение Riester-Rente не выгодно, об этом читайте в следующем посте.
Необходима помощь в выборе страховки? Напишите нам и мы подробно вам ответим на ваши вопросы.
Наши рекомендации и выводы:
- Программа будет особенно выгодна семьям с детьми и когда у одного супруга маленький доход или совсем отсутствует.
- Как следствие из пункта 1, заключать договор на обоих взрослых, особенно если один или оба работают — не самое лучшее решение. Избегайте этого.
- Основные преимущества получает застрахованный при наличии в семье детей.
- Преумножить доход можно, заключая программу с инвестированием в фонды. Наша рекомендация в ETF.
Кратко о том, что такое Riester-Rente, кому она подойдет и не подойдет в нашем видео-ролике:
You are currently viewing a placeholder content from YouTube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More Information
