Финансовый консультант — кто это? и кто я?
Друзья, так вышло, что моё хобби и блог стали моей профессией. Конечно это изначально была моя цель, к которой я шёл поступательно. Считаю, что это здорово, когда работа нравится.
Сегодня хочу разобраться кто такие «Финансовые консультанты» если говорить о направлении страхования и как они отличаются. А также, какие еще консультанты бывают и что им для этого необходимо.
Что в этой статье
- Какие бывают посредники и какие у них лицензии
- Сколько посредников в Германии на самом деле
- Кто кому платит
- Как проверить консультанта перед первой встречей
- Пять признаков, что перед вами не тот консультант
- Куда обращаться, если консультация обернулась ущербом
- Частые вопросы
- Как стать финансовым консультантом в Германии
Какие бывают посредники и какие у них лицензии
Versicherungsvertreter — страховой агент
Представитель одной или нескольких страховых компаний. Как например представитель Allianz или Barmenia. А также представители различных объединений, которые работают с несколькими компаниями.
Их плюс и он же минус – они хорошо знают продукты своей компании/-ий и могут предлагать только его.
🔸 Услуги их бесплатные
🔸 Вознаграждение они получают от компании, после заключения контракта
🔸 Они могут иметь собственную лицензию на осуществление своей деятельности или работать под лицензией своей компании
📌 Это самая многочисленная группа: на 1 июля 2026 года в реестре 97.780 связанных агентов и ещё 27.272 агента с собственной лицензией — вместе около 70 % всех посредников в Германии
Gebundener Versicherungsvertreter — самая массовая категория
Это агент, привязанный к одной страховой компании. Собственной лицензии IHK у него нет и не должно быть: по § 34d Abs. 7 GewO за его посредническую деятельность страховая компания отвечает без ограничений. В реестр его вносит сама компания.
Для клиента тут есть и плюс, и минус. Плюс — понятный адресат претензий: отвечает страховщик, а не частное лицо. Минус — выбор ограничен продуктами одной компании.
Таких на рынке больше всего: 97.780 записей из 178.810.
Versicherungsmakler
Действует в интересах клиента и работает со всеми компаниями рынка.
Их плюс и он же минус – они могут работать со всеми компаниями рынка и выбирать действительно лучшее предложение для клиента. Под надзором BaFin в Германии работают 375 страховых компаний: 79 по страхованию жизни, 43 медицинских, 199 имущественных и от несчастных случаев и 28 перестраховщиков.
В связи с чем, процесс выбора лучшего действительно сложен.
🔸 Услуги их бесплатные
🔸 Вознаграждение они получают от компании, после заключения контракта
🔸 Они должны иметь собственную лицензию на осуществление своей деятельности
📌 Маклеров на 1 июля 2026 года — 47.244, это около 26 % всех посредников
Versicherungsberater — платный консультант
Самая редкая категория: на 1 июля 2026 года их всего 338 на всю Германию. Выступает универсальным независимым ПЛАТНЫМ консультантом в интересах клиента, работая со всеми компаниями рынка.
Их плюс и он же минус – они могут работать со всеми компаниями рынка и выбрать действительно лучшее предложение для клиента.
🔸 Работают в интересах клиента и не связаны ни с одной компанией
🔸 Услуги платные
🔸 Они должны иметь собственную лицензию на осуществление своей деятельности
📌 И таких всего 0,2%
Инвестиции и ипотека — это отдельные лицензии
Допуск по § 34d покрывает только страхование. Если разговор заходит об инвестициях или кредите на жильё, нужны другие лицензии и другие реестры:
- § 34f — посредник по инвестиционным продуктам: фонды, ETF, закрытые вложения.
- § 34h — консультант по инвестициям за гонорар: работает только за плату от клиента.
- § 34i — посредник по ипотечным кредитам.
Поэтому у вопроса «какая у вас лицензия» есть продолжение: под какой именно продукт. Специалист с одним только § 34d не вправе консультировать вас по инвестициям.
Сколько посредников в Германии на самом деле
Реестр ведёт DIHK и обновляет статистику раз в квартал. Вот как выглядит рынок на 1 июля 2026 года.
- 97.780 — связанные агенты (§ 34d Abs. 7): работают под ответственностью одной страховой компании, собственной лицензии не имеют.
- 47.244 — страховые маклеры (§ 34d Abs. 1).
- 27.272 — страховые агенты с собственной лицензией (§ 34d Abs. 1).
- 5.581 и 595 — продуктакцессорные агенты и маклеры (§ 34d Abs. 6): страхование как дополнение к основному товару, например к технике или поездке.
- 338 — платные страховые консультанты (§ 34d Abs. 2).
Всего в реестре 178.810 записей. Отдельно ведутся реестры по инвестициям и кредитам: посредников по инвестициям (§ 34f) — 41.388, консультантов по инвестициям за гонорар (§ 34h) — 375, посредников по ипотечным кредитам (§ 34i) — 58.014.
Что из этого следует. Больше половины рынка — люди, привязанные к одной компании. Маклеры — примерно каждый четвёртый. Платные консультанты — две десятых процента.
За полгода картина сместилась: с 1 января по 1 июля 2026 года связанных агентов стало на 527 меньше, а маклеров — на 293 больше. Тенденция держится не первый год.
Источник: статистика реестра посредников DIHK, данные на 1 июля 2026 года.
Кто кому платит
Это главный вопрос, который стоит задать до начала разговора.
- Агент получает Provision от компании, которую представляет. Чем больше договоров этой компании он оформит, тем больше заработает.
- Маклер получает Courtage от того страховщика, с которым в итоге заключён договор. Отдельного счёта клиент не получает, взнос такой же, как при оформлении напрямую. При этом по закону маклер действует в интересах клиента, а не страховщика.
- Платный консультант получает гонорар только от клиента. Брать деньги от страховых компаний ему прямо запрещено — § 34d Abs. 2 GewO. Более того, если по одному и тому же риску есть варианты с вознаграждением посреднику и без него, он обязан отдать предпочтение варианту без вознаграждения.
Вывод простой: «бесплатно» не значит «бескорыстно», а «платно» не значит «объективно». Смотреть надо на статус и на то, со сколькими компаниями человек реально работает.
✔️ Проверить любого «финансового консультанта» можно в официальном реестре IHK:
✅ официальном реестре посредников Vermittlerregister
Если его там нет, то данному сотруднику запрещено проводить консультации и предлагать финансовые услуги.
Как проверить консультанта перед первой встречей
- Найдите его в реестре по имени или названию фирмы: там видны статус, регистрационный номер и с какого года действует допуск.
- Спросите статус прямо: агент, маклер или платный консультант. От ответа зависит, в чьих интересах человек работает.
- Уточните, со сколькими компаниями он работает. У агента это одна-две, у маклера — рынок целиком.
- Насторожитесь, если продукт предлагают до того, как разобрались в вашей ситуации. Порядок «сначала продукт, потом вопросы» — плохой знак.
- Хороший консультант так же спокойно объясняет, какие страховки покупать не стоит, как и то, что оформить действительно нужно.
FINBER работает как Versicherungsmakler — страховой маклер с допусками IHK по §34d и §34i. Мы не привязаны ни к одной компании и подбираем из рынка целиком. Что действительно стоит оформить в Германии — в разборе важные страховки, а за что вы будете платить в любом случае — в материале обязательные расходы в Германии.
Что ещё вы вправе потребовать по закону
Erstinformation. При первом контакте посредник обязан передать вам «первичную информацию» в текстовой форме — на бумаге, письмом или в PDF. Просто разместить её на сайте недостаточно. В ней указывают статус, регистрационный номер, сведения об участии в капитале страховых компаний и адрес согласительной инстанции для жалоб. Основание — § 15 VersVermV, за нарушение предусмотрен штраф до 250.000 €.
Страховка профессиональной ответственности. Она обязательна для маклеров и платных консультантов. С 9 октября 2024 года минимальные суммы — 1.564.610 € на страховой случай и 2.315.610 € в год (Delegierte Verordnung (EU) 2024/896). Это защита клиента: если консультант ошибётся, ущерб покрывает его страховка.
Повышение квалификации. По § 34d Abs. 9 GewO посредник обязан проходить не менее 15 часов обучения в год. Требование распространяется и на сотрудников, которые непосредственно консультируют клиентов.
Как это выглядит на практике. Проверьте на нас: Валерий Мелех работает как Versicherungsmakler по § 34d Abs. 1 и как Immobiliardarlehensvermittler по § 34i, зарегистрирован в IHK Rhein-Neckar. Номера в реестре — D-HIAG-TDBW7-60 и D-W-153-ABGZ-14. Их можно ввести в поиск реестра прямо сейчас.
Пять признаков, что перед вами не тот консультант
Ни один из признаков сам по себе не приговор, но каждый — повод притормозить.
- Отказывается назвать свой статус или регистрационный номер. По закону обязан.
- Не даёт Erstinformation в текстовой форме и предлагает «посмотреть на сайте».
- Называет себя независимым, но предлагает продукты одной-единственной компании.
- Торопит с подписанием и настаивает на решении в первую же встречу.
- Обещает доходность или гарантированную выгоду без разбора вашей ситуации и без документов.
Отдельный признак — когда вам продают то, что вам не нужно. Типичные случаи мы разбирали выше. Особенно внимательным стоит быть с договорами, которые заключают на десятилетия, — например, со страхованием потери трудоспособности: исправить неудачный выбор там дороже всего.
Куда обращаться, если консультация обернулась ущербом
Досудебные инстанции работают бесплатно и для клиента, и без адвоката.
- Versicherungsombudsmann e. V. — споры по большинству видов страхования, в том числе по работе посредника. Сайт: versicherungsombudsmann.de
- Ombudsmann für die private Kranken- und Pflegeversicherung — если речь о частном медицинском страховании или страховании по уходу. Сайт: pkv-ombudsmann.de
- IHK, выдавшая лицензию — надзорный орган. Сюда обращаются, если нарушены правила допуска: нет лицензии, нет Erstinformation, нет страховки ответственности.
Если дело касается уже подписанного договора, сначала стоит понять, что именно у вас на руках и в какие сроки его ещё можно отменить: мы разбирали, чем отличаются Kündigung и Widerruf.
Я выбрал для себя путь Versicherungsmakler с лицензией 34d.
🔷 Нахожу лучшие варианты на рынке
🔷 Мои услуги для вас бесплатные
🔷 Не завишу от какой-либо компании и не должен продвигать продукт какой-то конкретной компании
И как вы знаете, я решил на этом не останавливаться.
✅ И сейчас я получил новую лицензию 🟢Immobiliardarlehensvermittler - кредитный брокер по недвижимости, с чем теперь могу вам помогать.
Имеются и дальнейшие планы развития, но о них позднее.
Валерий Мелех
Частые вопросы о финансовых консультантах в Германии
Есть ли в Германии профессия «финансовый консультант»?
Нет. Закон знает Versicherungsvermittler, Versicherungsberater, Finanzanlagenvermittler и Immobiliardarlehensvermittler. «Финансовый консультант» — маркетинговое название: за ним может стоять любой из этих статусов или вообще ни одного.
Услуги маклера действительно бесплатны для клиента?
Да, отдельного счёта клиент не получает. Маклер получает Courtage от страховщика, с которым в итоге заключён договор. Взнос по договору при этом такой же, как при оформлении напрямую.
Чем Versicherungsberater лучше маклера?
Он не получает от страховых компаний ничего и работает за ваш гонорар. Формат оправдан в сложных случаях. Но таких специалистов всего 338 на всю Германию, и услуга платная.
Можно ли совмещать несколько лицензий?
Внутри § 34d — нет: Vertreter, Makler и Berater взаимоисключающи. А лицензии из разных реестров совмещаются: например, § 34d (страхование) и § 34i (ипотечное кредитование).
Что делать, если консультанта нет в реестре?
Не подписывать ничего. Деятельность без лицензии запрещена, и на страховку профессиональной ответственности в таком случае рассчитывать не приходится.
Отвечает ли кто-то за ошибку связанного агента?
Да. По § 34d Abs. 7 GewO за посредническую деятельность связанного агента страховая компания отвечает без ограничений — поэтому собственной лицензии у него и нет.
Как стать финансовым консультантом в Германии
В этом видео делимся личным опытом о том, что необходимо предпринять, чтобы стать финансовым консультантом в Германии.
You are currently viewing a placeholder content from YouTube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More InformationОстались вопросы? Напишите нам и мы подробно вам ответим.
Об авторе. Валерий Мелех, Finber. Versicherungsmakler с допуском по § 34d Abs. 1 GewO и Immobiliardarlehensvermittler по § 34i GewO, зарегистрирован в IHK Rhein-Neckar. Номера в реестре посредников: D-HIAG-TDBW7-60 и D-W-153-ABGZ-14. Более 20 лет практики, около 6.000 клиентов, свыше 400 партнёров.
Источники: Gewerbeordnung § 34d; Versicherungsvermittlungsverordnung § 15; Delegierte Verordnung (EU) 2024/896; статистика реестра посредников DIHK на 1 июля 2026 года.
Актуальность. Данные проверены в августе 2026 года. Статистика реестра обновляется ежеквартально, минимальные страховые суммы пересматриваются на уровне ЕС — цифры на этой странице мы пересматриваем не реже раза в год.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной консультацией. Подбор конкретного продукта возможен только после разбора вашей ситуации.
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
(*) значение:
Своими рекомендациями мы хотим помочь как можно большему количеству людей заниматься своими финансами. Мы финансируем нашу работу с помощью партнерских ссылок. Мы отмечаем эти ссылки звездочкой (*).
Добрий день , мій чоловік був громадянин Німеччини , помер в 2019 році йому було 44 роки , були в шлюбі 11 років , весь цей час проживали в Україні , я можу подати на пенсію вдови ? Податків він платив з 1991 по 2008 рік в Німеччині . Дякую
Здравствуйте.
Если у вашего мужа есть немецкая пенсия и он на нее делал взносы, то да — вы можете подать не вдовью-пенсию.