В Германии с высоко развитой системой социальной защиты, знание видов страхования и умение пользоваться дополнительной страховкой — важный элемент финансового планирования.
И хотя медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung или private Krankenversicherung) или автострахование (Kfz) входят в обязательный базовый набор, дополнительная страховка помогает закрыть пробелы и обеспечить себе уверенность в будущем.
В этой статье мы разобрали семь необходимых дополнительных страховок для Германии, которые особенно актуальны для иммигрантов, семей с детьми, а также, если вы работаете и арендуете жилье. Эти страховки помогут избежать крупных затрат, судов и внезапных финансовых потерь.
Семь самых важных дополнительных страховок:
Privathaftpflichtversicherung - страхование гражданской ответственности.
Это базовая страховка в Германии. Она защищает, если вы или ваш ребенок случайно нанесли ущерб имуществу или здоровью другого человека, а он претендует на возмещение убытков. Эта страховка — must-have для всех, особенно, если в семье есть дети. Важное исключение: ущерб, причинённый электросамокатом, Privathaftpflicht не покрывает — для него нужна отдельная страховка E-Scooter.
Примеры, когда этот полис может пригодиться
- Вы случайно разбили новый телефон друга на вечеринке
- Вы потеряли ключ от общей входной двери в многоквартирном доме и требуется замена замка. Средняя стоимость около 2000 €
- Вы не замечаете велосипедиста и он попадает в аварию и повреждает ногу. Страховка оплатит дорогостоящее лечение
- На парковке у супермаркета вы задели тележкой чужой автомобиль и повредили его. Страховка покроет ремонт.
- В результате короткого замыкания у вас в квартире и возникает пожар, который повреждает соседнюю квартиру. Страховка оплатит ремонт соседям
Дополнительные опции
- Профессиональная ответственность
- Повреждения, связанные с дружескими услугами. Например, если вы уронили ноутбук друга, при бесплатной помощи с переездом.
Случаи, когда полис не работает
- Ущерб причинён самому себе или людям, застрахованным с вами в одном договоре (члены семьи)
- Умышленное повреждение или повреждение, связанное с нарушением закона
Если кажется, что информации очень много и легко запутаться, — напишите нам и мы подробно вам ответим на ваши вопросы.
Berufsunfähigkeitversicherung (BU) - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности, по причине болезни, травмы, несчастного случая и т.д.
Если серьезная болезнь, травма или несчастный случай приводят к тому, что вы больше не сможете работать по профессии, эта страховка защитит вас от потери дохода.
Страхование по утрате профессиональной работоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung, сокращенно BU) гарантирует регулярную ежемесячную пенсию, в случае, если текущее состояние здоровья мешает продолжать работать по профессии. Эта страховка особенно полезна тем, кто в одиночку содержит семью, и потеря его дохода негативно скажется на семейном бюджете.
Какие заболевания чаще всего приводят к нетрудоспособности
- Психические и нервные заболевания – 32%
- Болезни опорно-двигательной системы — 21%
- Сердечно сосудистые заболевания – 15%
- Раковые заболевания – 15%
- Несчастные случаи – 9%
- Другое – 8%
Без этой страховки, при потере трудоспособности, выплаты от государства составляют ~30% от дохода, и только в том случае, если пострадавший не способен работать более трех часов в день. BU покрывает до 80% зарплаты. Стандартные выплаты колеблются от 1000 €/мес.
Hausratversicherung – страхование домашнего имущества от возможных повреждений в результате несчастного случая
Эта страховка защитит дорогую мебель, новый телевизор, и даже велосипед в подвале, если кто-то решит их украсть или в доме случится пожар. В рамках договора вам выплатят возмещение, как за новый диван или технику. Дополнительно можно застраховать мебель, принадлежащую арендодателю. Даже от проделок своего кота.
Что можно застраховать Hausratversicherung?
- Мебель
- Бытовая техника
- Деньги
- Одежда
- Ценности
- Электоприборы
От чего можно застраховать домашнее имущество?
- От воды, огня, взрыва
- От кражи со взломом
- От града, ударов молнией, бури
Дополнительные опции
- Страхование велосипеда от угона
- Защита от кражи во время путешествий
- Страхование стекла
- Онлайн-защита от финансовых рисков в Интернете
- Защита от стихийных бедствий
Rechtsschutzversicherung — адвокатская страховка
Страхование юридических расходов покрывает судебные издержки, консультации и досудебное урегулирование, если возникнет сложная ситуация. Часто достаточно одного письма от адвоката, чтобы решить проблему.
Основные разделы Rechtsschutzversicherung
Privatrechtsschutz — Частное право
- Споры с соседом из-за шума или неверно установленного забора
- Разбирательства с продавцом из-за бракованного товара и его возврата
- Бракоразводные споры ограниченно входят в адвокатскую страховку
Berufsrechtsschutz — споры с работодателем
Профессиональная правовая защита бывает полезна как самозанятым, так и для сотрудников компаний.
- Работодатель не дает рекомендацию о работе
- Нет продвижения по службе в соответствии с договоренностью
- Необоснованное предупреждение или взыскание
Verkehrsrechtsschutzversicherung — дорожные споры
- Спор с другим участником дорожного движения
- Незаконное лишение водительских прав
- Неверно назначенный штраф
Wohnung Rechtsschutzversicherung — споры с арендодателем
Пригодится как арендодателям, так и арендаторам.
- Выселение
- Повышение или снижение арендной платы
- Повреждение имущества
Отправьте нам заявку, если хотите рассчитать стоимость адвокатской страховки и получить консультацию по следующим шагам.
Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев
В рабочее время все застрахованы. Однако около 75% всех бед случаются с людьми вне работы. Падение с велосипеда, вывих лодыжки на отдыхе с друзьями и прочие неприятности — во всех этих случаях поможет Unfallversicherung.
Преимущества Unfallversicherung
- Выплата единовременной денежной суммы
- Возможна выплата пожизненной пенсии по инвалидности
- Возможна оплата поисково-спасательных операций
- Единовременная выплата родственникам в случае смерти от несчастного случая (даже если смерть произошла в течение 2 лет после происшествия)
- Возможно покрытие косметических и пластических операций, если несчастный случай повлиял на внешность
- Действует круглосуточно во всем мире
Кому подойдет?
- Частным предпринимателям
- Людям, с активным образом жизни и рискованными хобби
- Людям без работы
Читайте подробнее про страховку от несчастных случаев в нашей статье.
Risikolebensversicherung – страхование жизни
Достаточно недорогой полис, обычно с выплатой от 100000 €. В случае смерти застрахованного, близкие родственники получают значительную выплату.
Когда стоит подумать о данной страховке:
- Имеются большие кредиты или ипотека, которые надо закрыть.
- Вы — основной добытчик в семье.
- Вы хотите быть уверены, что если что-то с вами случится, близкие будут финансово защищены.
Можно указать любого получателя выплаты — члена семьи или, например, благотворительный фонд.
Zahnzusatzversicherung – дополнительная страховка на зубы
Лечение зубов в Германии — затратное дело. Государственная медицинская страховка готова покрывать лишь часть расходов, оплачивая только необходимые лечения и процедуры.
Дополнительное стоматологическое страхование покрывает современные методы лечения с высокотехнологичными и прочными материалами. Если требуется протезирование, дополнительное лечение или процедуры у ортодонта, Zahnzusatzversicherung покроет большую часть или полностью все расходы. Вот почему она так важна, особенно, с возрастом.
Мы сравнили несколько страховок и написали свои рекомендации по выбору Zahnzusatzversicherung на этой странице:
Какие страховки в Германии обязательны по закону
Прежде чем выбирать из семи описанных выше, стоит развести две категории. Обязательных страховок в Германии всего три, и ещё одна группа обязательна для отдельных профессий. Всё остальное — включая Privathaftpflicht, которую здесь часто называют «обязательной» — юридически добровольно.
1. Медицинская страховка. § 193 Abs. 3 VVG обязывает каждого, у кого есть место жительства в Германии, иметь страхование расходов на лечение — амбулаторное и стационарное. Обязанность привязана именно к месту жительства, а не к гражданству и не к наличию работы. Франшиза по такому договору ограничена 5 000 € в календарный год на человека. Как устроена государственная касса и сколько она стоит — на странице государственная медстраховка в Германии.
Санкция за пробел есть, но это не штраф. В приватной страховке действует надбавка по § 193 Abs. 4 VVG: один месячный взнос за каждый начатый месяц без покрытия, а начиная с шестого месяца — одна шестая взноса за каждый следующий. Если срок пробела установить невозможно, закон исходит из пяти лет. В государственной кассе пробел закрывают доначислением взносов задним числом, но § 256a SGB V обязывает кассу снизить их соразмерно и полностью списать пени. Административного штрафа за отсутствие медстраховки в немецком праве нет.
2. Страхование на случай ухода (Pflegeversicherung). Отдельно его не покупают: по § 1 Abs. 2 SGB XI все застрахованные в государственной кассе включаются в социальную Pflegeversicherung автоматически, в силу закона. А вот застрахованные приватно обязаны заключить частный договор сами — обычно у того же страховщика (§ 23 Abs. 1 SGB XI).
Ставка на 2026 год — 3,6 %. Здесь есть тонкость, на которой ошибаются даже профильные сайты: в самом § 55 Abs. 1 SGB XI до сих пор стоит 3,4 %, а действующая ставка задана отдельным постановлением (PBAV 2025) и с 1 января 2025 года составляет 3,6 %. Бездетные с 23 лет платят на 0,6 пункта больше, то есть 4,2 %. За каждого ребёнка со второго по пятого ставка снижается на 0,25 пункта, пока этому ребёнку нет 25 лет.
Отдельный случай — Саксония. Общая ставка там та же, но по § 58 Abs. 3 SGB XI работник платит на один процентный пункт больше, а работодатель на столько же меньше: земля единственная сохранила Buß- und Bettag выходным. Что покрывает Pflegeversicherung и как получают Pflegegrad — разбираем на странице страхование на случай ухода.
3. Автогражданская ответственность — но только если у вас есть машина. § 1 PflVG обязывает держателя транспортного средства с постоянным местом нахождения в Германии заключить и поддерживать страхование ответственности. Норма переписана заново законом от 11 апреля 2024 года. Санкция за езду без неё — не административная: § 30 PflVG предусматривает лишение свободы до года или денежный штраф, при неосторожности — до шести месяцев или 180 дневных ставок, а сам автомобиль может быть конфискован.
4. Профессиональная ответственность — обязательна не для всех, а для конкретных профессий, и минимальные суммы установлены законом:
| Профессия | Норма | Минимум на страховой случай |
|---|---|---|
| Адвокат | § 51 Abs. 4 BRAO | 250 000 € |
| Налоговый консультант | § 52 DVStB | 250 000 € |
| Нотариус | § 19a Abs. 3 BNotO | 500 000 € |
| Аудитор | § 54 Abs. 4 WPO | 1 000 000 € |
| Врач по договору с кассой | § 95e Abs. 2 SGB V | 3 000 000 € |
| MVZ и практики с наёмными врачами | § 95e Abs. 5 SGB V | 5 000 000 € |
| Страховой посредник | § 34d GewO + VersVermV | 1 564 610 € (и 2 315 610 € в год) |
Про посредников — деталь, которую полезно знать при выборе брокера. Суммы в тексте § 12 VersVermV устарели: там до сих пор стоят 1 276 000 и 1 919 000 €, а фактически с 9 октября 2024 года применяются повышенные величины из регламента ЕС 2024/896. Спросить у своего брокера подтверждение действующего полиса — нормальная практика.
Что не обязательно, но нужно почти всем
Здесь полезнее показать не одно мнение, а то, где независимые потребительские организации сходятся, а где спорят между собой.
Сходятся все:
- Privathaftpflicht — Verbraucherzentrale Hamburg называет её «одной из важнейших страховок вообще», Stiftung Warentest относит к незаменимым. Разногласий нет ни у кого.
- Berufsunfähigkeit — для всех, кто живёт с трудового дохода.
- Wohngebäude вместе с защитой от стихии — для собственников недвижимости.
- Медицинская страховка для поездок за границу — если выезжаете.
Расходятся:
- Hausratversicherung. Verbraucherzentrale Bundesverband ставит её в разряд незаменимых, Verbraucherzentrale Hamburg — «по ситуации», Stiftung Warentest относит к важным, но не к первой тройке.
- Rechtsschutzversicherung. Прямое противоречие: Stiftung Warentest считает её нужной, а Verbraucherzentrale Hamburg прямо пишет «kein Muss» и помещает в список нерекомендуемых.
- Unfallversicherung. Verbraucherzentrale сама снижает её значимость: большая часть случаев потери трудоспособности вызвана болезнью, а не несчастным случаем, поэтому страхование профессиональной нетрудоспособности закрывает риск шире.
Практический вывод: если бюджет ограничен, порядок покупок задают не рекламные подборки, а то, какой убыток вы не сможете покрыть сами. Разбор страховок, которые чаще всего продают зря, у нас вынесен отдельно: бесполезные страховки в Германии.
С чего начать после переезда: порядок по приоритету
Первые недели. Медицинская страховка — она обязательна с первого дня проживания, и без неё не закрыть ни визовые, ни бытовые вопросы. Pflegeversicherung подключается к ней автоматически, отдельного действия не требует. Если у вас есть машина — автогражданская до постановки на учёт, без неё регистрацию не сделают.
Первый месяц. Privathaftpflicht. Она не обязательна юридически, но стоит от 20 до 50 € в год, а закрывает единственный риск, который может стоить вам всего: вред, случайно причинённый другому человеку. С неё имеет смысл начинать всё добровольное страхование.
Первые полгода. Berufsunfähigkeit, если вы живёте с зарплаты или дохода от своего дела. Чем раньше, тем дешевле и тем меньше вопросов о здоровье. Hausrat — если обстановка квартиры стоит заметных денег.
Первый год и дальше. Rechtsschutz, Unfall, Zahnzusatz, Risikoleben — по ситуации, а не «на всякий случай». Каждая из семи страховок разобрана выше; если не уверены, какая из них ваша, посмотрите на то, какой убыток вы не покроете из своих сбережений.
Сколько это стоит в год
Цифры ниже — ориентиры по публичным замерам, а не предложения. Точная премия зависит от возраста, состава семьи, места жительства, профессии и выбранного покрытия.
| Страховка | Порядок цены в год | Источник и дата |
|---|---|---|
| Privathaftpflicht | 20–50 € в зависимости от того, тариф на одного, на пару или на семью | Finanztip, август 2026 |
| Unfallversicherung | 50–100 €; отдельная детская страховка на случай инвалидности — 100–400 € | Finanztip, январь 2026 |
| Hausratversicherung | актуального публичного диапазона на 2026 год нет; страховую сумму считают от 650 € на квадратный метр жилой площади | Verbraucherzentrale, ноябрь 2025 |
| Rechtsschutzversicherung | по последнему публичному замеру пакет «частный + профессиональный + транспортный» стоил 240–680 € одному и 260–820 € семье | Finanztip, замер 2023 года |
| Risikolebensversicherung | диапазона не существует: премию считают индивидуально, сильнее всего на неё влияет курение, затем возраст на входе, страховая сумма и срок | Finanztip |
Два предупреждения по цифрам. Диапазон для Rechtsschutz взят из замера трёхлетней давности — свежего публичного нет, и за это время рынок подорожал. А по Hausrat разброс между страховщиками за один и тот же договор доходил до двукратного, так что сравнение здесь окупается сильнее, чем в других видах.
Заключение: какую страховку выбрать в Германии?
Если вы хотите собрать оптимальное комбо, ориентируйтесь на ваш образ жизни:
- Семья с детьми — Privathaftpflicht + Unfall + Zahnzusatz + Hausrat (с опцией «Glas»)
- Работающие — Privathaftpflicht + BU + Rechtsschutz
- Арендаторы — Privathaftpflicht + Rechtsschutz
- Владельцы ипотеки — Privathaftpflicht + Risikolebenversicherung + BU
Стоимость страховки в Германии варьируется от 5 € до 50+ € в месяц в зависимости от вида.
Часто задаваемые вопросы о дополнительном страховании в Германии
Дополнительное медицинское страхование (Zusatzversicherung) покрывает расходы, которые не включены в базовую страховку — например, лечение у частных врачей, одноместную палату в больнице, услуги стоматолога или альтернативные методы лечения.
Дополнительное страхование рекомендуется тем, кто хочет защитить своих близких и себя в случае смерти или потери трудоспособности, сократить личные расходы на стоматологию или альтернативную медицину, а также тем, кто увлекается рискованными хобби.
Да. Большинство таких полисов создаются именно для тех, кто застрахован в GKV и хочет расширить объем медицинских услуг.
Существует много разных дополнительных страховок в Германии. В 2025 году самые необходимые из них:
- Privathaftpflichtversicherung — Страхование гражданской ответственности
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) — Страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
- Rechtsschutzversicherung — Страхование юридических расходов
- Unfallversicherung — Страхование от несчастных случаев
- Hausratversicherung — Страхование домашнего имущества
- Risikolebensversicherung — Страхование жизни
- Zahnzusatzversicherung — Дополнительная страховка на зубы
Дополнительная стоматологическая страховка поможет избежать больших трат в случае сложного лечения, протезирования зубов или необходимости лечения у ортодонта.
Мы провели экспертное сравнение нескольких тарифов Zahnzusatzversicherung в подробной статье с рекомендациями и ссылками.
Больше информации о главных дополнительных страховках в 2026 году — в нашем видео.
You are currently viewing a placeholder content from YouTube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More Information
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
(*) значение:
Своими рекомендациями мы хотим помочь как можно большему количеству людей заниматься своими финансами. Мы финансируем нашу работу с помощью партнерских ссылок. Мы отмечаем эти ссылки звездочкой (*).
