Кранкенкасса в Германии: какую выбрать и как сменить

Чем кассы отличаются друг от друга, а чем нет

Главное, что стоит понять перед выбором: каталог услуг у всех касс одинаковый. Он задан законом — § 11 SGB V и вся третья глава SGB V: беременность и роды, профилактика, раннее выявление заболеваний, лечение, реабилитация. Касса не может ни сократить этот перечень, ни расширить его по своему усмотрению.

Раннее выявление рака касса оплачивает по возрастному графику и только определённые обследования. Кто хочет больше, может посмотреть частные программы, например Krebs-Scan с ежегодным анализом крови на рак.

Различается ровно четыре вещи:

• Zusatzbeitrag — доплата, которую касса устанавливает уставом (§ 242 Abs. 1 SGB V). Это главный и самый понятный критерий.
• Satzungsleistungen — дополнительные услуги сверх обязательного минимума (§ 11 Abs. 6 SGB V). Закон даёт закрытый список областей, где касса вправе добавить: профилактика и реабилитация, услуги акушерки, ЭКО, стоматология без протезирования, безрецептурные аптечные препараты, Heilmittel и Hilfsmittel, цифровые приложения, уход на дому, Haushaltshilfe.
• Бонусные программы (§ 65a SGB V).
• Wahltarife — тарифы с франшизой, с возмещением расходов, с Krankengeld (§ 53 SGB V).

Всё остальное — сервис, приложение, скорость ответа, наличие русскоязычной поддержки. Это не регулируется законом и проверяется только на практике.

Как устроена система в целом и сколько она стоит, разбираем отдельно: государственная медстраховка в Германии. Что именно оплачивает касса и за что придётся доплатить — на странице что покрывает государственная страховка.

Какую кассу вы вправе выбрать

По официальному списку GKV-Spitzenverband на 8 сентября 2026 года в Германии работают 92 больничные кассы: 69 Betriebskrankenkassen, 11 региональных AOK, 6 Ersatzkassen, 5 Innungskrankenkassen и Knappschaft. Но выбрать любую из них нельзя — § 173 Abs. 2 SGB V ограничивает набор.

• Все шесть Ersatzkassen — TK, BARMER, DAK-Gesundheit, KKH, hkk, HEK — доступны по всей стране без ограничений.
• AOK — только та, что работает по месту вашей работы или месту жительства.
• BKK и IKK — по месту работы или жительства и только если касса «открыта» (в уставе есть соответствующая норма). Закрытые BKK доступны лишь сотрудникам своего предприятия.
• Knappschaft — доступна всем.
• Дополнительно можно вернуться в кассу, где вы были застрахованы в последний раз, или выбрать кассу супруга.

Отказать в приёме касса не вправе — § 175 Abs. 1 Satz 2 SGB V прямо запрещает и отказ, и попытку помешать заявлению неверной или неполной консультацией. Право выбора возникает с 15 лет. За нарушение § 175 Abs. 2a SGB V даёт надзорному органу право предписать устранение под угрозой штрафа до 50 000 € за каждый случай, а члены правления отвечают за ущерб солидарно. Если вам «объясняют», что принять вас не могут, — это незаконно, и ссылка на эту норму обычно решает вопрос.

Отдельно: у тех, кто застрахован по семейному страхованию (§ 10 SGB V), собственного права выбора нет — они следуют за кассой основного члена (§ 173 Abs. 6 SGB V). Подробнее про это — на странице семейное страхование в Германии.

Разброс доплат на 8 сентября 2026 года по официальному списку — от 2,18 % до 4,39 %, медиана 3,40 %. Разница между дешёвой и дорогой кассой при зарплате 4 000 € — около 44 € в месяц из вашей половины взноса.

Как сменить кассу: сроки и порядок

Привязка — 12 месяцев (§ 175 Abs. 4 Satz 1 SGB V). Здесь ошибаются чаще всего: двенадцать месяцев считаются от начала членства в текущей кассе, а не от даты вашего заявления. Дата подачи для отсчёта привязки не имеет значения.

Срок расторжения — к концу второго календарного месяца, следующего за месяцем подачи (§ 175 Abs. 4 Satz 3 SGB V). На примере: заявление подано 7 сентября, старое членство заканчивается 30 ноября, новая касса начинает с 1 декабря.

Порядок с 2021 года стал проще. Старой кассе вы не подаёте ничего. Вы подписываете Wahlerklärung в новой кассе, она сама электронно извещает прежнюю (§ 175 Abs. 2 SGB V), и это сообщение юридически заменяет заявление о расторжении (§ 175 Abs. 4 Satz 4). Прежняя касса подтверждает окончание членства в течение двух недель. Бумажная Kündigungsbestätigung на руки нужна теперь только в одном случае — если вы уходите из государственного страхования совсем: переезжаете за границу или переходите в приватную страховку.

После перехода сообщите название новой кассы работодателю — снятие с учёта и постановку он делает сам.

Про переход из государственной страховки в приватную и обратно — отдельная страница: переход из GKV в PKV.

Смена работы даёт право уйти сразу

Это правило почти не встречается в русскоязычных статьях, а работает оно часто. Смена работодателя прекращает членство в кассе в силу закона, а § 175 Abs. 4 Satz 2 SGB V снимает для таких случаев двенадцатимесячную привязку. То есть при переходе на новую работу вы вправе выбрать другую кассу независимо от того, сколько пробыли в нынешней — даже если проработали в ней два месяца.

Когда права нет:

• изменения внутри того же трудового отношения — переход с половины ставки на полную, окончание Ausbildung с продолжением работы у того же работодателя, перевод в другой филиал той же компании;
• новая работа началась во время остатка отпуска на прежней, то есть членство не прерывалось;
• переход в obligatorische Anschlussversicherung по § 188 Abs. 4 SGB V.

Касса подняла доплату: что изменилось 30 июля 2026 года

Повышение Zusatzbeitrag даёт особое право на смену кассы — § 175 Abs. 4 Satz 6 SGB V. Уйти можно без соблюдения двенадцатимесячной привязки, заявив о смене до конца того месяца, с которого доплата вводится впервые или повышается.

Но с 30 июля 2026 года условия ужесточились. GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz от 24 июля 2026 года (BGBl. 2026 I Nr. 228) отменил сразу две защиты:

• обязанность кассы уведомлять вас письмом о повышении, о вашем праве уйти и о том, что её ставка выше средней;
• «фикцию срока» — раньше, если касса опаздывала с уведомлением, срок на расторжение сдвигался в вашу пользу.

Теперь следить за ставкой своей кассы приходится самостоятельно. Актуальный обзор ставок всех касс GKV-Spitzenverband обязан вести и публиковать по § 242 Abs. 5 SGB V — проверять его имеет смысл в начале года и после каждого сообщения о росте расходов в системе.

И ещё одна деталь, которую регулярно понимают неверно: особое право снимает привязку, но не сокращает срок расторжения. Заявление в сентябре по-прежнему означает переход с 1 декабря — повышенную доплату вы заплатите ещё за сентябрь, октябрь и ноябрь.

Бонусные программы и Wahltarife

Бонусы (§ 65a SGB V). Верхнего предела бонуса в законе нет — касса ограничена лишь тем, что расходы на программу должны окупаться за счёт экономии, иначе бонус платить нельзя. Часто встречающаяся цифра 150 € — не лимит бонуса, а налоговое правило: по § 10 Abs. 2b EStG с 2025 года бонусы до 150 € в год на человека не уменьшают вычет страховых взносов, а превышение считается возвратом взносов.

Wahltarife (§ 53 SGB V) — то, где легко запереть себя надолго. Минимальные сроки привязки:

• тариф с франшизой (Selbstbehalt) — 3 года;
• премия за неиспользование услуг — 1 год;
• Kostenerstattung — 1 год;
• тариф Krankengeld для самозанятых — 3 года;
• особые формы обслуживания — без срока.

Премия по таким тарифам ограничена: не более 20 % уплаченных за год взносов (30 % при нескольких тарифах) и не более 600 € в год (900 € при нескольких).

Ловушка. Особое право уйти при повышении доплаты действует и внутри Wahltarif — но не для тарифа Krankengeld. Взяв его, вы связаны на три года даже если касса поднимет ставку. Для самозанятых это самое дорогое решение на странице: прежде чем брать такой тариф, посчитайте, во что обойдётся невозможность уйти.

Как устроен больничный и само пособие Krankengeld — на отдельной странице: больничный в Германии.

Что уже решено на 2027 и 2028 годы

Тот же закон от 24 июля 2026 года заложил изменения, о которых стоит знать заранее.

С 1 января 2027 года. Если трудовые отношения заканчиваются во время нетрудоспособности, Krankengeld со следующего дня составит 60 % от чистой зарплаты, а если у вас или у супруга есть ребёнок, за которого положен Kindergeld или Kinderfreibetrag, 67 % (§ 47 Abs. 2a SGB V). Сейчас это 70 % от расчётного заработка с потолком 90 % от нетто, то есть выплата станет заметно меньше. Причина окончания по тексту закона не важна: так же будет при увольнении, конце срочного договора или соглашении о расторжении (Aufhebungsvertrag).

Ещё два изменения Krankengeld с той же даты. Кто работает и получает частичную пенсию по старости больше двух третей полной, права на него лишается (§ 50 SGB V). А если касса просит подать заявление на реабилитацию или на пенсию, срок сокращается с десяти недель до четырёх; не успели — Krankengeld прекращается, пока заявление не подано (§ 51 SGB V).

С 1 января 2028 года. Вводится надбавка +2,5 процентных пункта к ставке для члена кассы, у которого по семейному страхованию застрахован супруг или партнёр (§ 242b SGB V). Платит её только сам член кассы — работодатель в этой надбавке не участвует.

Надбавка не берётся, если в домохозяйстве живёт ребёнок младше 12 лет или ребёнок с инвалидностью, не способный себя содержать; если семейно застрахованный ухаживает за родственником с Pflegegrad не ниже 2 не менее десяти часов в неделю минимум в два дня; если он достиг обычного пенсионного возраста, имеет Pflegegrad не ниже 3, полную пенсию по нетрудоспособности или степень инвалидности от 60.

Для семей с одним работающим и неработающим супругом без маленьких детей это самое чувствительное изменение из всех запланированных. Времени подготовиться пока достаточно.