Государственная пенсионная система Германии через Deutsche Rentenversicherung обеспечивает финансовую стабильность граждан в старости, а также поддерживает их в случае потери трудоспособности или смерти кормильца.
Эта статья поможет вам разобраться во всех аспектах государственной пенсии в Германии, включая правила начисления, условия выхода на пенсию и проверенные стратегии по увеличению будущих выплат. После основной информации, вы сможете рассчитать свою будущую пенсию самостоятельно с помощью нашего калькулятора.
Оглавление
Как работает пенсионная система в Германии?
Каждый работающий в Германии и платящий взносы в институты пенсионного страхования может рассчитывать на государственную пенсию — как гражданин, так и иностранец.
Для получения пенсии в Германии существует только одно условие: пенсионные взносы должны платиться минимум 60 месяцев.
После этого у вас возникает право на государственную пенсию в Германии. И если вам уже исполнилось 27 лет, вы начнете получать ежегодный расчет вашей будущей пенсии от пенсионного фонда исходя из сегодняшних условий.
Немецкое пенсионное страхование (Deutsche Rentenversicherung) — это социальная программа, гарантирующая финансовую безопасность во время выхода на пенсию в Германии. Она обеспечивает пенсионные выплаты, а также поддержку, учитывая различные обстоятельства.
Общий принцип заключается в том, что любое лицо, получающее доход от оплачиваемой работы, должен платить обязательные взносы в государственное пенсионное страхование в соответствии с немецким законодательством.
Вся система выстроена на так называемом «договоре поколений». Его суть в том, что взносы нынешних работников используются для финансирования пенсионных пособий нынешних пенсионеров. Эта система работает на основе идеи, что всегда будет приток новых участников для поддержания работы системы.
Соотношение количества пенсионеров и плательщиков взносов в государственное пенсионное страхование в Германии.
На практике оказывается, что все наоборот: количество пенсионеров растет, а рождаемость падает. Это приводит к росту нагрузки на одного работающего и к снижению финансовой устойчивости государственной пенсионной системы.
Именно по этой причине государство поддерживает развитие частных пенсионных программ, как с целью накопления, так и с возможностью инвестирования в различные фонды.
Например, программа Basis Rente/Rürup-Rente которая по своему принципу аналогична государственной пенсионной программе, но имеет ряд инвестиционных преимуществ. Подробнее в нашей статье.
Или пенсионная программа Fondsgebundene Lebensversicherung, с помощью которой можно сформировать значительный капитал к моменту выхода на пенсию. А после — получить одноразовую крупную выплату или оформить дополнительную пожизненную пенсию. Об этом мы тоже написали подробную статью.
Если хотите узнать больше о пенсионных программах или подобрать подходящий вариант для себя, заполните форму внизу страницы или запишитесь на консультацию.
Сколько надо платить в пенсионный фонд?
Ставка взноса в 2025 году составляет 18,6%. Наемные работники, вносят только половину взносов, их работодатель платит вторую половину. Таким образом государство обеспечивает базовый уровень дохода для лиц, внесших вклад в систему.
Те, кто освобожден от обязательных взносов и участвует добровольно, могут выбрать размер взносов от 100,07 € до 1 404,30 € в месяц и определять период их уплаты самостоятельно.
Проверьте, обязаны ли вы платить взносы в государственную пенсионную систему в таблице ниже.
Обязаны платить взносы | Освобождены от обязательных взносов | Имеют право на добровольные взносы |
Работники (полная и частичная занятость) | Самозанятые (кроме отдельных категорий) | Люди старше 16 лет |
Студенты-работники (полная и частичная занятость) | Государственные служащие (Beamte), судьи | Вы живете в Германии независимо от национальности |
Некоторые категории самозанятых: учителя, воспитатели, художники, публицисты и другие | Низкооплачиваемые работники, если они подали заявление на освобождение | Вы гражданин Германии, проживающий за границей |
Специальные категории работников. Например, домашние работники и временные работники | Краткосрочные сотрудники (70 дней в году или три месяца за один раз) | |
Учащиеся и студенты |
Таблица: распределение обязательства взносов в государственную пенсионную систему между категориями жителей Германии.
Подробнее — на официальном сайте Deutsche Rentenversicherung.
Какие виды пенсий предлагает Германия?
Главная цель государства – оказать финансовую поддержку людям, которые не могут обеспечить себе нормальный уровень жизни или оказались во временных финансовых затруднениях в сложных жизненных ситуациях: старость, болезнь, смерть близкого человека.
Пенсия по старости (Altersrente)
Предоставляется лицам, достигшим официального пенсионного возраста или выполнившим определенные требования, например, минимальный страховой стаж. Обеспечивает регулярный доход людям после того, как они уйдут на пенсию.
Пенсия по болезни (Erwerbsminderungsrente)
Полагается тем, кто не может работать или имеет ограниченную трудоспособность из-за длительной болезни или инвалидности. Цель – восполнить потерянный доход и помочь поддержать уровень жизни. Пенсия по болезни имеет свои ограничения по размеру выплат, поэтому рекомендуем воспользоваться частными программами Berufsunfähigkeitversicherung. Подробнее в нашей статье.
Пенсия по случаю потери кормильца (Hinterbliebenen Rente)
Предоставляется оставшимся в живых иждивенцам умерших застрахованных лиц. Оказывает финансовую поддержку вдовам, вдовцам и детям, обеспечивая им стабильный доход после смерти застрахованного лица. Читайте подробнее о пенсии вдовца в нашей статье.
Размер выплат, которые получает человек при выходе на пенсию, зависит от продолжительности взносов и среднего дохода в течение трудовой деятельности.
В отличие от некоторых других стран, в Германии не существует установленного минимального уровня государственной пенсии. Размер ваших выплат определяется исключительно накопленными баллами и стажем.
В определенных случаях предусмотрена государственная поддержка в виде базового обеспечения — Grundrente. Для ее получения необходимо подтвердить низкий доход и иметь не менее 33 лет стажа, на протяжении которых человек делал взносы в пенсионный фонд.
Когда можно выходить на пенсию?
Стандартный пенсионный возраст в Германии — 67 лет. В 2031 году эта граница станет обязательной для всех, а до тех пор правительство увеличивает официальный пенсионный возраст постепенно, в зависимости от года рождения. В 2025 году на пенсию пойдут те, кому исполняется 66 лет и 2 месяца, и далее возрастной предел будет повышаться с двухмесячным интервалом каждый год:
| Год рождения | Стандартный пенсионный возраст | Год выхода на пенсию (ориентировочно) |
| 1958 | 66 лет | 2024 |
| 1959 | 66 лет и 2 месяца | 2025 |
| 1960 | 66 лет и 4 месяца | 2026 |
| 1961 | 66 лет и 6 месяцев | 2027 |
| 1962 | 66 лет и 8 месяцев | 2028-2029 |
| 1963 | 66 лет и 10 месяцев | 2029-2030 |
| С 1964 | 67 лет | 2031 и далее |
Если есть желание выйти на пенсию раньше – такая возможность тоже существует, но при соблюдении определенных условий. И такое решение может повлиять на размер пенсионного страхования.
В таблице представлены варианты раннего выхода на пенсию:
| 65 лет | Пенсия сохраняется полностью | Трудовой стаж 45 лет | Либо для людей с тяжелой формой инвалидности |
| 63 года | Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц досрочного выхода. Максимум — 14,4% | Трудовой стаж 35 лет | — |
| 62 года | Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц. Максимум — 10,8% | — | Для людей с тяжелой формой инвалидности |
Таблица: Варианты раннего выхода на пенсию в Германии. FINBER
Важно: Если вы продолжаете работать после достижения стандартного пенсионного возраста, ваша пенсия будет увеличиваться на 0,5% за каждый дополнительный месяц работы.
- Тамара Шольц, 64 года.
- Родилась в 1960 году. Значит, ее возраст выхода на пенсию — 66 лет и 4 месяца.
- Общий трудовой стаж Тамары 38 лет.
- Тамара работает в частной клинике, ее средний годовой доход равен 1,0 пенсионного балла в год. 1 балл в год = 38 баллов за жизнь.
- 1 пенсионный балл в 2025 году = 40,79 € в месяц
Тамара решила выйти на пенсию в 64 года, потому что устала работать и хочет сидеть с внуком. Это на 2 года и 4 месяца (28 месяцев) раньше установленного для нее возраста.
Расчет пенсии, если Тамара закончит работу по графику, в 66 лет и 4 месяца:
- 38 лет × 1 балл = 38 пенсионных баллов
- 38 баллов × 40,79 € = 1 550.02 € в месяц — это пенсия Тамары в идеальном виде, если бы она доработала до своего пенсионного возраста 66 лет и 2 месяца.
Досрочный выход Тамары на пенсию лишает ее дополнительных 2,4 пенсионных баллов. Расчет пенсии, при выходе на 28 месяцев раньше, в 64 года:
- Количество пенсионных баллов составит: 38 – 2,4 = 35,6 пенсионных баллов
- За каждый месяц досрочного выхода пенсия снижается на 0,3%
- 28 мес × 0,3% = 8,4% вычета
- 35,6 × 40,79 € – 8,4% = 1 330,15 € в месяц
- Александр Климов. Родился в 1985 году. Значит, его стандартный возраст выхода на пенсию — 67 лет.
- Переехал в Германию в 35 лет, и почти сразу начал работать.
- Работает инженером по автоматизации на заводе в Баварии, его средний доход около 3 000 € брутто в месяц.
- За каждый год, в котором заработок равен средней зарплате по стране, начисляется 1 балл. В 2025 году средняя брутто-зарплата = ~4 200 €/мес.
- То есть он копит 0,71 балла/год, 1 пенсионный балл в 2025 году = 40,79 € в месяц.
- Планирует выйти на пенсию в 67 лет по стандартному сценарию. Значит, его общий трудовой стаж в системе пенсионного страхования Германии — 32 года.
Расчет пенсии, если Александр закончит работу по графику, в 67 лет:
- Баллы в год = Доход Александра в год/среднюю зарплату по стране = 3000 € /4200 € ≈ 0,714 или 0,71 балла в год
- 32 года × 0,71 балла = 22,72 пенсионных балла
- Пенсия = общее число баллов × стоимость 1 балла
22,72 × 40,79 € = 927,76 €/мес.
Чтобы повысить пенсию, Александр может:
- Повысить квалификацию и выйти на доход ~50 000 €/год → 1 балл в год
- Работать дольше стандартного срока, чтобы получить +0,5% к пенсии за каждый дополнительный месяц работы
- Открыть частную пенсионную страховку
Читайте подробнее об этом далее в этой статье.
Как узнать размер своей пенсии в Германии?
Если вы уже более пяти лет платите пенсионные взносы, и достигли возраста 27 лет, пенсионный фонд должен ежегодно присылать вам расчет прогнозируемой пенсии. Он рассчитывается, исходя из того, что ваше финансовое состояние и рабочий статус останутся такими же, как в расчетный год, до наступления пенсионного возраста.
Самостоятельно рассчитать пенсию можно с помощью формулы:
Entgeltpunkte — накопления пенсионных баллов, количество которых зависит от трудового стажа и уровня заработной платы;
Zugangsfaktor — возраст выхода на пенсию и отклонение от стандарта;
Rentenartfaktor — вид пенсии;
akt.Rentenwert — текущая стоимость пенсионного балла.
Или воспользуйтесь нашим калькулятором:
Калькулятор государственной пенсии в Германии
Вы работаете первый год в Германии и получаете 45.000 евро в год брутто, а до выхода на пенсию у вас еще 30 лет. Формула расчета Entgeltpunkte: 45.000 евро / 50.493 евро * 30 лет = 26,7 пунктов
Приблизительная пенсия брутто(в месяц):
Введите данные для расчета
Еще один способ узнать размер своей пенсии — запросить выписку на официальном сайте «Deutsche-Rentenversicherung». Но если вы в Германии недавно, и еще не получили свой пенсионный номер (Rentenversicherungs-Nummer), то его можно найти в приложении вашей медицинской страховки (Krankenversicherung). Для этого надо зайти в раздел «Bescheinigung erstellen» и найти «Arbeitsgeber» — подтверждение для работодателя.
Должны ли вы платить налоги с пенсии?
В Германии пенсионеры платят налоги, и налоговая нагрузка растет с каждым годом. Если пенсионеры, вышедшие на пенсию в 2005 году, платят налог только с 50% своей пенсии, то для тех, кто вышел на пенсию в 2025 году, сумма, облагаемая налогом, составит 83,5% от всей пенсии. К 2058 году налоги будут уже с полной суммы пенсии.
При этом у пенсионеров есть стандартная налоговая льгота. В 2025 году она составляет 12 096 € в год для одиноких и 24 192 € евро в год для супружеских пар. Это означает, что если пенсия и другие доходы пенсионера не превышают эту сумму, то налог на пенсию платить не нужно. Если доходы выше, то налогом облагается только сумма, превышающая этот порог.
- Ежемесячная пенсия = 1 500 €
- Годовая пенсия 1 500*12 = 18 000 €
- Налогооблагаемая часть 18 000 * 83,5% = 15 030 €
- Часть пенсии, освобожденная от налога 18 000 – 14 940 = 3 060 €
*не меняется и сохраняется до конца жизни - Расчет части пенсии, которая должна облагаться налогом:
18 000 – 11 604 – 3 060 = 3 336 € в год.
Частные пенсионные программы третьего уровня (Schicht 3) предлагают свои льготы по налогообложению. Например, Fondsgebundene Lebensversicherung, где размер налогооблагаемой части зависит от возраста выхода на пенсию — от 58 до 97 лет — и варьируется от 1% до 24%.
При стандартном выходе на пенсию, налогом будет облагаться только 17% вашей пенсии. Подробнее об особенностях этого вида пенсии читайте в нашей статье «Что такое Fondsgebundene Lebensversicherung?».
Или запишитесь на бесплатную консультацию, и мы расскажем подробно о налогах с пенсии.
Что делать, если пенсии не хватает?
Если жизненные обстоятельства складываются так, что набрать трудовой стаж уже не получится или заработная плата была ниже средней, набрать нужное количество пенсионных баллов будет сложно. В этом случае размер пенсии может получиться очень низким.
Германия — социально-ориентированная страна. Она предлагает базовую поддержку для тех, кто оказывается в трудном финансовом положении или с низким доходом.
Для предотвращения бедности существует прожиточный минимум для пенсионеров.
- Для одиноких людей ~ 563 € в месяц.
- Для семейных пар ~ 1 126 € в месяц.
Поддержка базового дохода финансируется из налогов и выплачивается агентством социального обеспечения. Если вы прогнозируете для себя минимальный размер пенсии, уже сейчас можно позаботиться о том, чтобы увеличить будущие выплаты.
Как увеличить размер будущей пенсии?
Отодвигать время выхода на пенсию, в погоне за пенсионными баллами — крайняя мера. Но ее можно избежать.
Прежде всего, стоит рассмотреть возможность дополнительных пенсионных накоплений. Государство поддерживает тех, кто участвует в частных пенсионных программах, финансовыми выплатами, а также помогает с налоговыми льготами.
Некоторые частные пенсионные программы:
- Базовая частная пенсия (Basis Rente / Rürup-rente) — накопления с пожизненной выплатой. Это надежно и стабильно.
- Программа Riester-Rente — предполагает участие государства на этапе накоплений.
- Частный пенсионный план (Fondsgebundene Lebensversicherung) — возможность повысить доходность вложений за счет инвестирования в различные фонды, плюс особые льготы по налогообложению.
Если вы хотите обеспечить себе финансовую стабильность в преклонном возрасте — напишите нам в форме ниже. Или запишитесь на консультацию в календаре. Мы вместе подберем для вас выгодную и удобную пенсионную программу.
Часто задаваемые вопросы
В Германии нет минимального размера пенсии. Все зависит от количества отработанных лет и уровня вашего заработка.
Но есть пограничная сумма, с которой платятся взносы в пенсионный фонд. В 2025 году это € 8 050 в месяц, что составляет € 96 600 в год. При таком уровне дохода возможно заработать, максимум, около 2.0 пенсионных балла в год.
Так как вы имеете право получать максимальную пенсию только в том случае, если вы платили в пенсионный фонд не менее 45 лет, можно предположить, что количество накопленных пенсионных баллов будет 45 * 2 = 90
Умножив стоимость одного балла (в 2025 году – 40,79 €) на количество заработанных баллов, получаем:
Максимально возможная пенсия в 2025 году: 90 * 40,79 € = 3 671 €
Частные пенсионные программы не предполагают никаких ограничений.
На этапе накопления:
Взносы в пенсионную программу Basis/Rürup-Rente уменьшают налогооблагаемый доход.
Для одиноких предельный вычет по пенсионным взносам (Altersvorsorgeaufwendungen) вырос до 29 344 € в 2025 году, а для супругов/семей при совместной подаче — до 58 688 €
На этапе выплаты:
Вся пенсия должна облагаться налогом, но доля налогооблагаемой части пенсии еще не достигла 100%. В 2025 году она составляет 83,5% и будет увеличиваться на 0,5% каждый год, пока в 2058 году не достигнет 100%.
Частные пенсионные программы предлагают различные и более эффективные варианты налоговых льгот.
Пенсионеры обеспечены страхованием здоровья и долгосрочного ухода также, как и в трудовой жизни. Это означает, что они по-прежнему должны платить взносы как в медицинскую кассу, так и на обеспечение ухода в старости.
В отношении обязательного медицинского страхования действует общая ставка взносов в размере 14,6%, из которых сам пенсионер платит 7,3%. Компания пенсионного страхования выплачивает оставшиеся 7,3%.
Для страхования долгосрочного ухода (Pflegeversicherung) она составляет 2,55%, которые несет только пенсионер.
В случае частного медицинского страхования взносы в пожилом возрасте могут быть немного выше.
Номер пенсионного страхования указан на вашей карточке социального страхования, чуть ниже имени или даты рождения. При поступлении на работу вам необходимо сообщить номер пенсионного страхования новому работодателю.
Также вы можете запросить Rentenversicherungs-Nummer через приложение вашей медицинской страховки (Krankenversicherung). Для этого надо зайти в раздел «Bescheinigung erstellen» и найти «Arbeitsgeber». Далее приложение формирует документ, подтверждающий ваше участие в системе пенсионного страхования с указанием пенсионного номера.
Внимание: номер пенсионного страхования не совпадает с номером медицинского страхования или другими идентификационными номерами.
Долгое время считалось проблемой, что женщины посвящали несколько лет воспитанию детей. В этот период они не осуществляли взносов в пенсионный фонд и не накапливали пенсионные баллы. Пенсия женщин снижалась.
Но в законодательство внесли изменения. В рамках так называемой «пенсии матерей» лицам, воспитывающим детей, может быть зачтено на каждого ребенка:
- до 2,5 лет воспитания детей, родившихся до 1992 года
- до 3-х лет воспитания детей, родившихся после 1992 года
На это время им начисляются обычные баллы заработка.
Пенсионеры, переехавшие за границу, сохраняют право на свою пенсию.
Однако бывают случаи, когда им приходится сталкиваться с финансовыми потерями. Это особенно актуально, если в период уплаты взносов они проживали и работали в странах, не входящих в ЕС.
Также имеет значение, проводите ли вы свою пенсию на территории ЕС или в стране, имеющей соглашение о социальном обеспечении с Германией.
Совет: сообщите новые данные не позднее, чем за два месяца до переезда. Это единственный способ гарантировать, что вы будете вовремя получать пенсию по новому месту жительства.
Если человек умирает в преклонном возрасте, когда он уже получает пенсию, его право на пенсию прекращается в месяц его смерти.
Однако если он оставляет после себя супругу или партнера, он или она имеет право на пенсию вдовы или вдовца (Witwen-Rente). Если умершему на момент смерти было более 63 лет, а вдове более 47 лет, она имеет право на Большую вдовью пенсию (Große Witwen Rente). Это составляет от 55% до 60% от пенсии умершего.
Если эти условия не выдержаны, то возникает право на получение Малой вдовьей пенсии (Kleine Witwen Rente), которая составляет 25% от пенсии умершего и выплачивается два года.
Если у умершего были дети на иждивении, они имеют право на пенсию для сирот (Waisenrente). Пенсия полусироты (Halbwaisenrente) составляет 10%, пенсия полной сироты (Vollwaisenrente) — 20% от пенсии умершего.
Читайте подробнее в нашей статье о вдовьей пенсии.
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить пенсионное страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
