Hausratversicherung — это страхование домашнего имущества, которое защищает ваши вещи от различных рисков, таких как пожар, кража, затопление или стихийные бедствия. Этот полис компенсирует ущерб в случае повреждения или утраты предметов интерьера, техники, мебели, одежды и других личных вещей.
Что покрывает страховка?
Страхованию подлежит не только то, что находится в вашей квартире/доме, а также то, что находится на принадлежащей вам территории. Поэтому может быть застрахованы зарядные электростанции, садовый инвентарь и оборудование и т.п..
- Пожары и взрывы – возмещение ущерба, если вещи пострадали от огня.
- Кража со взломом – если в квартиру или подвал (Keller) проникли и украли ценные вещи.
- Затопление (водяной ущерб) – например, если прорвало трубу или соседи сверху вас залили.
- Стихийные бедствия – буря, град, молния.
- Вандализм – если имущество повреждено преднамеренно.
- Дополнительные опции:
- Покрытие велосипедов в случае кражи.
- Защиту от грабежа вне дома (например, если у вас украли рюкзак на улице).
- Страхование стекла.
- Другие природные явления - землетрясения, наводнения, лавины, оползни и пр..
- Не входит в покрытие:
- Обычный износ и старение вещей. Страховка компенсирует внезапный ущерб, а не постепенное ухудшение.
- Кража без следов взлома. Простая кража (Einfacher Diebstahl) не покрыта: если вор вошёл через незапертую дверь или открытое окно, это не Einbruchdiebstahl.
- Грубая неосторожность — частично. Обычная невнимательность покрывается полностью. При грубой неосторожности страховщик вправе урезать выплату пропорционально тяжести вины (§ 81 Abs. 2 VVG), а не отказать целиком. Ищите в тарифе оговорку об отказе от этого права.
- Стихийные явления, кроме бури и града. Наводнение, ливень, обратный подпор, оползень, землетрясение, давление снега — только с отдельным модулем.
- Война, терроризм, ядерные катастрофы.
Сравнение тарифов
Страховая сумма рассчитывается индивидуально, исходя из площади жилья. Тариф можно дополнительно адаптировать под свои нужды, добавляя защиту от природных катастроф или франшизу, уменьшающую стоимость полиса. Однако страховка не покрывает ущерб, связанный с естественным износом вещей или неосторожным обращением. Кроме того, выплаты возможны только в пределах застрахованной суммы, поэтому важно правильно оценить стоимость имущества, чтобы избежать недостаточного покрытия.
Мы подобрали для вас 2 предложения, в одно уже включена защита велосипеда от кражи. Обратите внимание, что для соблюдения правил покрытия велосипедов, велосипед должен быть пристегнут качественным замком (сохраните чек о покупке замка) — правила могут отличаться от компании к компании.
Тариф: Einfach Komplett
Тариф: Privat-Schutz komfort
Застрахованные риски
Пожар, кража со взломом, грабеж, вандализм, водопроводная вода (затопления), ветер и град.
Застрахованные риски
Пожар, кража со взломом, грабеж, вандализм, водопроводная вода (затопления), ветер и град.
Ювелирные изделия и часы
- до 50000 €
Ювелирные изделия и часы
- до 50000 €
Наличные (вне сейфа)
- до 3500 €
Наличные (вне сейфа)
- до 2000 €
Кража велосипеда (включая E-Bikes)
- до 10000 €
Кража велосипеда (включая E-Bikes)
- до 15000 €
Страхование стекла (варочные панели, аквариумы, террариумы и пр.)
- отдельная опция
Страхование стекла (варочные панели, аквариумы, террариумы и пр.)
- отдельная опция
Защита за пределами дома (карманные кражи)
- до 1000 €
Защита за пределами дома (карманные кражи)
- до 2500 € (наличные до 500 €)
Цена
Современная квартира 70 кв. м в зоне риска I-V, страхователь 35 лет, страховая сумма 45500 €, без дополниельных опций и франшизы
55,98 - 154,83 € в год
Цена
Современная квартира 70 кв. м в зоне риска I-V, страхователь 35 лет, страховая сумма 45500 €, без дополниельных опций и франшизы
109,39 - 208,66 € в год
Страховая сумма: главная ошибка при оформлении
Отраслевой ориентир — 650 евро на квадратный метр жилой площади. Для квартиры 80 м² это 52.000 евро. Цифра выглядит грубой, но именно на ней строится расчёт у большинства страховщиков.
Почему занижать сумму опасно. Если страховая сумма существенно ниже реальной стоимости имущества, действует правило пропорционального возмещения (§ 75 VVG): выплата уменьшается в той же пропорции.
| Показатель | Пример |
|---|---|
| Реальная стоимость имущества | 100.000 евро |
| Страховая сумма в полисе | 50.000 евро |
| Ущерб | 10.000 евро |
| Выплата | 5.000 евро — половина, потому что застрахована половина |
Обратите внимание: недострахование бьёт по каждому случаю, а не только по полному уничтожению имущества. Это самая частая причина недовольства выплатой.
Что защищает от этого. Оговорка Unterversicherungsverzicht — отказ страховщика проверять недострахование. При расчёте по квадратным метрам она обычно входит в договор автоматически. Проверьте, что она есть: без неё ошибка в оценке имущества стоит денег при каждом убытке.
Отдельно про стоимость возмещения: по § 88 VVG по умолчанию считается текущая стоимость с учётом износа. Возмещение по стоимости нового (Neuwert) должно быть прямо согласовано в договоре. На практике страхование домашнего имущества почти всегда заключается по стоимости нового — но это стоит проверить в полисе, а не предполагать.
Лимиты, о которых узнают слишком поздно
| Категория | Типичный лимит | Что важно |
|---|---|---|
| Ценности украшения, золото, наличные, ценные бумаги, меха, ковры ручной работы, антиквариат старше 100 лет | обычно 20–25 процентов страховой суммы на один случай | Внутри этой доли действуют отдельные подлимиты — например, для наличных они заметно ниже. Хранение в сертифицированном сейфе поднимает лимит |
| Велосипед | обычно до 2 процентов страховой суммы | Покрыта только кража из квартиры или запертого подвала. Кража с улицы — только с отдельной оговоркой (Fahrradklausel). Сохраняйте чек на замок |
| Вещи вне квартиры Außenversicherung | по всему миру, как правило до 3 месяцев | Действуют отдельные лимиты, часто заметно ниже основной суммы. Полезно для студентов и командировок |
| Перенапряжение в сети | отдельный модуль | В базовое покрытие обычно не входит. Актуально при наличии дорогой техники |
Практический вывод: если у вас есть украшения, коллекция или дорогой велосипед, лимиты нужно считать до подписания, а не после кражи.
Природные явления: почему буря покрыта, а ливень нет
Это самое частое недоразумение. Разграничение проходит так:
- В базовом покрытии: буря и град. Буря считается с 8 баллов по шкале Бофорта — от 62 км/ч. При граде сила ветра значения не имеет.
- Только с отдельным модулем (Elementarschäden): наводнение, сильный ливень, обратный подпор канализации, оползень, оседание грунта, землетрясение, давление снега, лавины, извержение вулкана.
Выбрать из этого списка одну опасность обычно нельзя — модуль подключается целиком.
Два условия, о которых редко предупреждают
- Обратный подпор (Rückstau). Если в доме нет исправного обратного клапана, покрытия может не быть даже при подключённом модуле. Клапан нужно смонтировать и поддерживать в рабочем состоянии, отводящие трубы на участке держать свободными.
- Грунтовые воды снизу. Если вода не вышла на поверхность, а поднялась по кладке подвала, это не страховой случай даже в модуле. Покрытие возникает только если вода вышла на поверхность и оттуда попала в дом.
Зоны риска и обязательное страхование
Страховщики оценивают адрес по системе зонирования ZÜRS — четыре класса по статистической частоте наводнений:
| Класс | Что означает |
|---|---|
| 4 | Наводнение статистически минимум раз в 10 лет. Взносы высокие, часто с большой франшизой, возможен отказ |
| 3 | Раз в 10–100 лет |
| 2 | Реже одного раза в 100 лет |
| 1 | По текущим данным крупными водоёмами не затрагивается |
В двух зонах повышенного риска находится около 1,5 процента зданий в стране. Надбавка за модуль по замерам потребительских изданий колеблется в огромном диапазоне — от считаных процентов до кратного увеличения взноса в зависимости от адреса и страховщика.
Про обязательное страхование от стихийных бедствий. На август 2026 года такого закона нет. В коалиционном соглашении зафиксировано намерение обязать страховщиков предлагать новые договоры страхования зданий только с этим покрытием и со временем расширить действующие полисы. Отраслевой союз выступает не за прямую обязанность, а за автоматическое включение покрытия с правом активно от него отказаться. Пока это обсуждение, а не действующая норма: сегодня против природных опасностей застраховано лишь около 57 процентов зданий.
Грубая неосторожность: что реально не выплатят
Формулировка «ущерб по собственной неосторожности не покрывается» неточна и вводит в заблуждение. Закон различает три ситуации:
| Ситуация | Последствие | Норма |
|---|---|---|
| Обычная невнимательность | Выплата в полном объёме | — |
| Грубая неосторожность | Страховщик вправе урезать выплату пропорционально тяжести вины — не отказать полностью | § 81 Abs. 2 VVG |
| Умысел | Выплаты нет | § 81 Abs. 1 VVG |
Типичные примеры грубой неосторожности: оставленная включённой плита, незапертая балконная дверь во время похода в магазин, свеча без присмотра.
Что искать в тарифе: оговорку об отказе страховщика ссылаться на грубую неосторожность (Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit), причём до полной страховой суммы. Часть тарифов ограничивает такой отказ небольшой суммой — это существенная разница, которая почти не влияет на взнос.
Обязанности страхователя: где теряют выплату
- Сообщать о повышении риска (§ 23 VVG). Классический пример — строительные леса у дома: если о них не сообщить, при краже через них выплату урежут. Покрытие лесов страховщики обычно ограничивают двумя месяцами.
- Длительное отсутствие. Порог, после которого квартира считается оставленной без присмотра, задан в условиях: обычно от 6 недель до 3 месяцев. Превышение без уведомления — это повышение риска.
- Последствия нарушения (§ 28 VVG): при умысле страховщик освобождается полностью, при грубой неосторожности сокращает выплату пропорционально. Если нарушение не повлияло на возникновение ущерба или на размер выплаты, возмещение сохраняется — это важная защита.
- Уменьшать ущерб (§ 82 VVG). Расходы на это возмещаются без проверки недострахования и обычно без франшизы.
Что делать сразу после взлома
- Немедленно вызвать полицию и уведомить страховщика.
- Ничего не убирать до осмотра — следы взлома это доказательство.
- Составить список похищенного (Stehlgutliste) и подать его и в полицию, и страховщику. Стоимость указывается по цене нового.
- Приложить чеки, фотографии, гарантийные талоны, серийные номера. Инвентарный список с фотографиями, сделанный заранее, экономит недели переписки.
- Расходы на уборку, временную защиту помещения, смену замков и гостиницу обычно покрываются в пределах лимитов — сохраняйте счета.
Переезд и расторжение договора
| Ситуация | Правило |
|---|---|
| Переезд | Застрахованы обе квартиры, но покрытие в старой прекращается не позднее 2 месяцев с начала переезда. Сообщите страховщику новый адрес и площадь заранее |
| Старая квартира остаётся как второе жильё | Покрытие на новую квартиру не переходит автоматически — нужен отдельный договор |
| Обычное расторжение | Как правило, за 3 месяца до конца страхового года (§ 11 VVG). Договор на срок более 3 лет можно расторгнуть к концу третьего и каждого следующего года |
| После страхового случая | Расторгнуть может любая сторона — но только в течение месяца после завершения переговоров о возмещении (§ 92 VVG) |
| При повышении взноса | Если взнос повышен без расширения покрытия — расторжение в течение месяца с получения уведомления (§ 40 VVG). Страховщик обязан указать на это право |
| Смена тарифной зоны при переезде | Если взнос вырос — заявление не позднее месяца после счёта с повышенным взносом |
Что ещё почитать
- Страхование недвижимости — для собственников: покрывает само здание, а не вещи в нём
- Частное страхование ответственности — ущерб, который вы причинили другим
- Страхование стекла Glasbruch
- Страхование велосипеда — если лимита в полисе недостаточно
- Страхование телефона и планшета
- Kaution: арендный залог
Источники
- § 75 VVG — пропорциональное возмещение при недостраховании: gesetze-im-internet.de
- § 88 VVG — страховая стоимость: gesetze-im-internet.de
- § 81 VVG — умысел и грубая неосторожность: gesetze-im-internet.de
- § 23 VVG — повышение риска: gesetze-im-internet.de
- § 28 VVG — последствия нарушения обязанностей: gesetze-im-internet.de
- § 82 VVG — обязанность уменьшать ущерб: gesetze-im-internet.de
- § 11 VVG — срок договора и расторжение: gesetze-im-internet.de
- § 40 VVG — расторжение при повышении взноса: gesetze-im-internet.de
- § 92 VVG — расторжение после страхового случая: gesetze-im-internet.de
- Verbraucherzentrale — страхование домашнего имущества и стихийные бедствия: verbraucherzentrale.de
- GDV — статистика природных рисков и система ZÜRS: gdv.de
Обязательна ли Hausratversicherung?
Нет, это добровольное страхование, но во многих случаях оно крайне рекомендуется. Если нужна помощь в выборе подходящего тарифа, отправьте нам запрос в форме ниже, мы подберем оптимальное покрытие.
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить страхование домашнего имущества.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: [email protected]
В Telegram: t.me/Finber_support
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
(*) значение:
Своими рекомендациями мы хотим помочь как можно большему количеству людей заниматься своими финансами. Мы финансируем нашу работу с помощью партнерских ссылок. Мы отмечаем эти ссылки звездочкой (*).
