Girokonto — основной расчётный счёт в Германии
Без него в Германии не получится почти ничего: на него приходит зарплата, с него списываются аренда, страховки и связь, его номер спрашивают в каждой анкете. Разберём, чем счета отличаются друг от друга, что изменилось в правилах переводов и что делать, если банк отказал в открытии.
Отдельная тема ниже: когда совместный семейный счёт невыгоден и при чём тут налог на дарение.
Что такое Girokonto и girocard
Girokonto — сам счёт. girocard (её по привычке называют EC-Karte) — дебетовая карта к нему.
С этого счёта идут все регулярные платежи: жильё, электричество, интернет, страховки, мобильная связь, проездные, фитнес и прочие договоры с ежемесячным списанием.
Важное ограничение girocard: ею часто нельзя расплатиться в интернете и за пределами Европы. Поэтому многие банки дают в довесок карту международной системы (Visa или Mastercard) — иногда бесплатно, иногда за отдельную плату. Проверьте это до открытия счёта, а не в отпуске.
SEPA-Lastschrift: кто списывает деньги с вашего счёта
Почти каждый договор в Германии предложит подписать SEPA-Mandat — разрешение списывать деньги автоматически. Это удобно и обычно дешевле, чем платить вручную, но помните про две вещи.
- Списание можно вернуть. На возврат обычного SEPA-Lastschrift даётся восемь недель без объяснения причин: достаточно нажать «вернуть» в банковском приложении. Если разрешения вы не давали вовсе — срок 13 месяцев.
- Возврат не отменяет долг. Деньги вернутся на счёт, но договор останется, и компания выставит счёт заново, часто с напоминанием и сбором. Возврат — инструмент против ошибочного списания, а не способ не платить.
- Со страховым взносом ставка выше. По § 38 VVG при неоплате очередного взноса страховщик направляет требование со сроком не менее двух недель. Если после истечения срока взнос так и не поступил, страховщик не обязан платить по случаю, наступившему после этого момента, и вправе расторгнуть договор — расторжение теряет силу, только если взнос уплачен в течение месяца. Возврат страхового Lastschrift «на всякий случай» — самый дорогой способ сэкономить.
Договоры, где это критично, — те, что покрывают чужой ущерб и лечение: Privathaftpflichtversicherung, Hausratversicherung и медицинская страховка. Если счёт меняется или уходит в минус, о новом IBAN стоит сообщить страховщику заранее, а не после отказа в выплате.
Какие банки чаще выбирают
Условия «бесплатности» у всех привязаны к регулярному поступлению на счёт или к обороту, и суммы эти меняются — актуальные смотрите на сайте банка. А вот тип банка со временем не меняется, и выбирать проще именно по нему.
- ING* — крупный прямой банк без отделений, приложение и поддержка на немецком и английском.
- DKB* — тоже прямой банк, исторически удобен для тех, кто много снимает наличные за границей.
- Comdirect или Commerzbank* — одна группа: Comdirect онлайн, Commerzbank с отделениями, куда можно прийти ногами.
- HypoVereinsbank — часть итальянской группы UniCredit, отделения в крупных городах.
- N26 — мобильный банк, счёт открывается прямо в приложении за несколько минут.
Отделение или онлайн — главный выбор. Прямые банки дешевле, но всё общение идёт письменно и по телефону. Если вы только приехали и с немецким пока тяжело, отделение, куда можно прийти с документами, экономит нервы дороже, чем стоит счёт.
Что изменилось в правилах переводов
Две вещи, о которых мало кто знает, а касаются они каждого счёта в еврозоне.
Мгновенный перевод больше не платная опция
Раньше Echtzeitüberweisung была услугой за доплату. Теперь банк не имеет права брать за неё больше, чем за обычный SEPA-перевод. Принимать мгновенные переводы банки обязаны с января 2025 года, отправлять — с 9 октября 2025 года.
Если ваш банк до сих пор берёт за мгновенный перевод отдельную плату, это повод написать ему, а не смириться.
Банк проверяет имя получателя
С 9 октября 2025 года перед переводом банк сверяет введённое вами имя получателя с тем, на кого в действительности открыт IBAN. Исходов три:
- совпало — перевод идёт как обычно;
- совпало частично — вам покажут настоящее имя владельца счёта, можно исправить или подтвердить как есть;
- не совпало — появится предупреждение.
Отправить деньги вы вправе в любом случае — решение за вами. Но ответственность делится по этой же логике: если банк проверку провёл, а вы проигнорировали предупреждение и деньги ушли не туда, банк за это не отвечает. Если банк проверку не провёл — убыток возмещает он.
Практический вывод: с этого момента предупреждение при переводе — не техническая мелочь, а последний рубеж перед потерей денег. Особенно при оплате «залога за квартиру» и прочих сделок с незнакомыми людьми.
Basiskonto: счёт положен каждому
Самая частая проблема у тех, кто только приехал: банки отказывают. По закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) право на базовый счёт есть у любого человека, легально находящегося в Германии — включая ищущих убежища, людей с Duldung и украинских беженцев. Отказать банк может только в узком перечне законных случаев.
Что важно знать:
- Решение — в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления.
- Что обязан уметь такой счёт: внесение и снятие наличных, списания по Lastschrift, переводы и Daueraufträge, платежи картой. То есть всё, что нужно для обычной жизни. Овердрафт (Dispo) в него не входит — его дают отдельно и по желанию банка.
- Цена должна быть «разумной». Верхнего предела в законе нет, но Верховный суд (BGH, XI ZR 119/19) признал 8,99 € в месяц у Deutsche Bank завышенной платой; в том деле ориентиром послужило среднее по рынку около 6,45 € в месяц.
- Документы. Обычно загранпаспорт или удостоверение личности. Для приехавших из Украины BaFin прямо указала банкам принимать другие украинские документы вместе с немецким подтверждением — Ankunftsnachweis, Fiktionsbescheinigung или справкой о регистрации.
Отказали — это не конец. У BaFin есть бесплатная административная процедура: подаётся формуляр или онлайн-жалоба, и надзор разбирается с банком сам. Многие об этом не знают и вместо этого обходят пятый банк подряд.
На что смотреть при выборе счёта
- Условие бесплатности. Обычно это минимальное поступление в месяц. Не выполнили — счёт становится платным, и узнаете вы об этом из выписки.
- Снятие наличных: в какой сети банкоматов бесплатно и сколько стоит чужой банкомат.
- Карта для интернета и заграницы. girocard часто не годится — нужна Visa или Mastercard.
- Язык приложения и поддержки. Некоторые банки работают только на немецком.
- Ставка овердрафта (Dispozins). Это самый дорогой кредит в вашей жизни: двузначные проценты годовых — норма.
- Перенос счёта. По закону новый банк обязан помочь перевести на себя все регулярные платежи и уведомить контрагентов. Услуга называется Kontowechselservice, и она бесплатная.
У N26 длинная история предписаний BaFin по линии противодействия отмыванию денег. Ограничение на приём новых клиентов, введённое в 2021 году, было снято в 2024-м, но надзор к банку возвращался и позже.
Практический вывод простой и он касается не только N26: все действующие меры BaFin публикует открыто. Если планируете держать в банке основной счёт, загляните в раздел мер надзора на сайте bafin.de и посмотрите, есть ли там ваш банк. Это две минуты и куда надёжнее, чем чужой пост трёхлетней давности.
И отдельно: деньги на счёте защищены независимо от надзорных мер. Государственная гарантия по вкладам в ЕС — 100.000 € на человека в одном банке, у многих немецких банков сверх этого есть добровольная гарантия своего объединения.
Остались вопросы? Напишите нам — подробно ответим.
Что ещё почитать
- Денежные переводы за границу — чем банковский перевод отличается от сервисов и где дешевле.
- SCHUFA — почему банк может отказать и как посмотреть свой рейтинг бесплатно.
- Кредитные карты — зачем нужна вторая карта, если girocard уже есть.
- Снятие наличных — где не берут комиссию.
Источники: BaFin — проверка получателя при переводе; Verbraucherzentrale — вопросы и ответы про Basiskonto и право на счёт для недавно приехавших. Условия банков меняются — цены и лимиты проверяйте на сайте банка. Сверено в августе 2026 года.
Когда совместный семейный счёт невыгоден
Многие пары — и в браке, и живущие вместе — заводят совместный счёт (Oder-Konto). Для повседневных расходов это удобно: аренда, продукты, коммунальные платежи идут с одного счёта, и вопросов у налоговой такой счёт не вызывает.
Проблема начинается, когда на совместный счёт приходит крупная сумма от одного из партнёров — наследство, продажа недвижимости, премия. Формально половина этих денег в тот же момент становится собственностью второго владельца счёта. А безвозмездная передача имущества — это дарение, и оно облагается налогом.
Сколько можно подарить без налога
- Супруги: 500.000 € за 10 лет. Всё, что сверх — облагается налогом на дарение.
- Партнёры в гражданском браке: всего 20.000 € за 10 лет — в двадцать пять раз меньше. Именно здесь чаще всего и возникает неприятный сюрприз.
Как этого избежать. Заключить письменное соглашение о том, что поступившие средства остаются собственностью того, кто их внёс, и второй владелец счёта на них не претендует. Либо крупные поступления направлять на личный счёт, а на совместный переводить только то, что тратится вместе.
Это не индивидуальная налоговая консультация: в конкретной ситуации решение зависит от суммы, степени родства и того, что уже дарилось за последние десять лет.
Как это выглядит в деньгах
Логика такая: половина всего, что поступает на совместный счёт, в момент поступления становится собственностью второго владельца. Значит, если за десять лет один из супругов внёс больше 1 млн €, подарок второму превысил освобождённые 500.000 € — и половина суммы сверх миллиона облагается налогом на дарение.
У пары без штампа в паспорте порог в двадцать пять раз ниже — 20.000 € за десять лет. Поэтому крупные поступления (наследство, продажа недвижимости, премия) разумнее оставлять на личном счёте, а на совместный переводить только то, что тратится вместе.
✍️Подобной ситуации можно избежать, если заключить совместное соглашение о том, что второй супруг может использовать данные средства только для совместных трат. С этим запросом обращайтесь к налоговому консультанту (Steuerberater).
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
(*) значение:
