Запросить кредит

Какие кредиты бывают в Германии

«Kredit» в Германии — это не один продукт, а семейство очень разных договоров. От того, какой именно вы берёте, зависят и ставка, и права при досрочном погашении, и то, что произойдёт при просрочке.

Важное изменение осени 2026 года. Сегодня оплата частями (Klarna и подобные сервисы) и рассрочка «под 0 %» у дилера формально не считаются потребительским кредитом по немецкому праву: у них нет обязательного права отзыва и нет обязательной проверки платёжеспособности. С 20 ноября 2026 года это меняется — все они попадают под защиту закона о потребительском кредите.

Сколько стоят деньги в 2026 году

Ниже — официальная статистика Bundesbank по новым договорам немецких банков. Данные за июнь 2026 года, публикация от 31 июля 2026 года. Это не реклама и не оценка: это средние по рынку.

Первый неочевидный вывод: длинный кредит дороже не только по общей переплате, но и по самой ставке — 8,73 % против 6,93 %. Банк закладывает в длинный срок больший риск.

Sollzins и Effektivzins — сравнивать можно только второе

Sollzins — это «голая» процентная ставка. Effektivzins (эффективная годовая ставка) по закону включает все известные банку расходы заёмщика: комиссию посредника, плату за обязательный счёт, оценку недвижимости. Сравнивать предложения можно только по эффективной ставке — и в рекламе она обязана быть выделена не меньше, чем любая другая.

Но есть дыра, о которой стоит знать. Страховка остатка долга (Restschuldversicherung) в эффективную ставку не входит, если формально она добровольная. Именно поэтому «дешёвый» кредит со страховкой в пакете реально стоит заметно дороже, а цифра эффективной ставки этого не показывает. Разница видна в статистике Bundesbank: 8,00 % без сопутствующих расходов против 8,35 % с ними.

«От 3,99 %» — цифра не для вас

Если ставка зависит от кредитной истории, банк указывает диапазон. Нижняя граница достаётся малой доле заявителей. Смотреть надо на репрезентативный пример: по закону он должен исходить из ставки, по которой заключается минимум две трети договоров по этой рекламе. Это и есть реалистичная цифра.

Сколько стоит удлинить срок: расчёт на 10.000 €

Самая частая ошибка — выбирать кредит по размеру ежемесячного платежа. Вот что происходит с той же суммой при разных сроках, если считать по средним ставкам Bundesbank для каждой срочности:

Платёж уменьшился почти в пять раз, а переплата выросла в восемь. Практическое правило: берите максимальный платёж, который выдерживает ваш бюджет при неблагоприятном сценарии, а не минимальный, который «комфортен».

Отдельно про овердрафт: долг в 2.000 € на счёте под 9,39 % за год обходится примерно в 188 €. Тот же долг обычным кредитом на 12 месяцев — около 69 €. Овердрафт годится на несколько дней до зарплаты, но не как способ жить.

Права заёмщика, о которых банк не расскажет

1. Четырнадцать дней на отказ — и иногда гораздо больше

От потребительского кредита можно отказаться в течение 14 дней без объяснения причин (§ 495 BGB). Достаточно вовремя отправить заявление — получение банком в срок не требуется.

Но срок начинает течь только тогда, когда вы получили экземпляр договора и все обязательные сведения. Если хотя бы одно из них дано неверно или невнятно, срок не начинается вовсе. Для обычного потребительского кредита в законе нет верхней границы — отсюда термин «вечное право отзыва».

С 20 ноября 2026 года это меняется: появляется потолок в 12 месяцев и 14 дней. Но с двумя оговорками, о которых почти нигде не пишут. Во-первых, потолок работает, только если информация о праве отзыва вообще была дана — пусть и с ошибками. Во-вторых, к договорам, заключённым до 20 ноября 2026 года, применяется старое право: они остаются «вечно отзываемыми» до конца своего срока.

2. Досрочно погасить можно в любой момент — и это дёшево

Порядок цифр: досрочное погашение остатка в 6.000 € стоит максимум 60 € или 30 €. Это гораздо меньше, чем обычно опасаются. И это потолок, а не автоматическая сумма — банк обязан обосновать реальный ущерб.

3. Ошибка в договоре стоит банку денег

Отдельно: комиссия за оформление кредита (Bearbeitungsgebühr) в потребительских кредитах признана Верховным судом недействительной ещё в 2014 году (BGH, XI ZR 405/12 и XI ZR 170/13). Если её списали — требуйте возврата.

Страховка остатка долга: главная скрытая наценка

Restschuldversicherung (RSV) — страховка на случай смерти, нетрудоспособности или потери работы. Продаётся почти при каждом кредите и способна удорожить его на десятки процентов. BaFin формулирует прямо: она «может существенно удорожить ваше финансирование».

Практический совет: попросите у банка расчёт общей суммы к возврату (Gesamtbetrag) в двух вариантах — со страховкой и без. Разница и есть её реальная цена.

С 20 ноября 2026 года добавляется «право быть забытым»: перенесённое онкологическое заболевание, лечение которого завершилось не менее 15 лет назад, не считается существенным обстоятельством для RSV, и использовать эти данные страховщику запрещено.

Если платить стало нечем

Банк не может потребовать всю сумму сразу

Досрочно истребовать весь остаток банк вправе только при одновременном выполнении трёх условий (§ 498 BGB):

1. вы просрочили не менее двух платежей подряд, полностью или частично;
2. задолженность составляет не менее 10 % суммы кредита при сроке договора до трёх лет, или не менее 5 % при сроке свыше трёх лет (для ипотеки — 2,5 %);
3. банк письменно дал вам двухнедельный срок на погашение с прямым предупреждением, что иначе потребует всю сумму, — и срок истёк безрезультатно.

Кроме того, банк обязан не позднее чем вместе с этим сроком предложить переговоры о полюбовном урегулировании. Требование всей суммы после одной просрочки или без письменного предупреждения незаконно.

Проценты за просрочку и порядок зачёта платежей

Что нельзя списать со счёта

С 1 июля 2026 года действуют новые границы неприкосновенного дохода при взыскании:

Обратите внимание: в тексте самих законов на официальном портале стоят старые суммы 2021 года — они не обновляются. Актуальны только цифры из ежегодного объявления, которое выходит весной и действует с 1 июля.

Порядок действий

1. Не берите новый кредит, чтобы гасить старый. Это самая частая точка входа мошенников.
2. Напишите банку до просрочки: просите отсрочку, снижение платежа или рефинансирование. Банк заинтересован в возврате, а не в суде.
3. Проверьте, соблюдены ли условия § 498 BGB, прежде чем соглашаться на требование всей суммы.
4. Обратитесь в признанную бесплатную консультацию для должников (Schuldnerberatung) при коммуне, благотворительном союзе или Verbraucherzentrale. Очереди бывают в несколько недель — записывайтесь заранее.
5. В безнадёжной ситуации существует потребительское банкротство: освобождение от остатка долгов наступает через три года с момента открытия производства.

С 20 ноября 2026 года у банка появляется прямая обязанность проявить разумную снисходительность до начала принудительного взыскания: продлить срок, изменить тип кредита, дать платёжную паузу, снизить ставку или согласовать частичное прощение долга. Отдельно: при расторжении овердрафта банк будет обязан предложить погашение двенадцатью равными платежами без дополнительных расходов — и это правило распространится в том числе на уже действующие овердрафты.

Как отличить мошенников

Рынок «кредитов без Schufa» держится на одном приёме: деньги берут вперёд, а кредит не выдают. Немецкий закон это прямо запрещает.

И главное правило. Verbraucherzentrale формулирует его так: если банк отказал вам в кредите, воспринимайте это как предупреждающий сигнал, а не как повод искать того, кто согласится.

Контекст: по данным BaFin в 2025 году в Германии было 5,67 млн человек со сверхзадолженностью — 8,16 % взрослого населения и первый рост показателя с 2018 года. Половина новых кредитов — суммы менее 1.000 €.