Fondsgebundene Lebensversicherung – это инвестиционный накопительный продукт, позволяющий к пенсии сформировать весомый капитал и получить пожизненную дополнительную пенсию или разовую крупную выплату.
В последние годы классическая Lebensversicherung всё менее популярна из-за стабильно низких процентных ставок.
В отличие от классической Lebensversicherung здесь нет гарантированной ставки. Инвестируя в фонды, часто можно получить более высокую прибыль, но и риски потерь также присутствуют.
Как работает такого вида страхование жизни?
При паевом страховании жизни ежемесячные взносы инвестируются в выбранные инвестиционные фонды. Таким образом, вкладчики извлекают выгоду из роста стоимости капитала на мировых рынках.
Фонды делятся по рискам на:
– Пенсионные фонды
– Смешанные фонды
– Фонды акционерного капитала
Пенсионные фонды созданы с учетом требований сохранения капитала. Это означает, что доходность сравнительно невысока. Основной инструмент – облигации и бумаги с гарантированной невысокой процентной ставкой.
Многие фонды акций предлагают высокую потенциальную доходность. Однако это за собой несёт и более высокие риски потерь в неблагоприятных рыночных условиях. Поэтому мы рекомендуем использовать сочетание разных типов фондов, чтобы диверсифицировать риски.
Эта форма инвестирования предлагает налоговые преимущества, которые вступают в силу на этапе выплаты.
В случае единовременной выплаты накопленной суммы должны быть соблюдены следующие требования для получения налоговых льгот:
– срок инвестиций не менее двенадцати лет
– выплата не ранее 62 лет
В этом случае вкладчики должны платить налог только с половины прибыли по своей налоговой ставке.
В случае перерасчёта накоплений в пожизненную пенсию – часть выплат будет облагаться подоходным налогом.
Чем позже произойдёт конвертация, тем меньшая часть будет облагаться налогом.
Например, произведя конвертация в 63 года – лишь 20% пенсионных выплат будут облагаться налогом. Если же конвертировать в 67 лет, то налог придётся платить уже с 17% пенсионных накоплений. Источник.
Наши рекомендации:
– Не совмещайте Fondsgebundene Lebensversicherung c обычным страхованием жизни Risikolebensversicherung. Эти продукты лучше заключать отдельно. В случае финансовых жизненных проблем вы сможете приостановить Fondsgebundene LV и не потерять защиту страхования жизни LV. В том числе, в случае совместного продукта, чаще всего вы не знаете, какая часть ваших средств идёт на формирование накоплений, а какая на страхование жизни.
– Рекомендуем рассматривать тарифы инвестирования в индексные ETF, а не в управляемые фонды акций. В этом случае ваши затраты на администрирование фонда будут ниже.
– Перед заключением контракта определитесь, в какие фонды вы бы хотели инвестировать.
– Во время инвестирования наблюдайте, как развивается ваш фонд. Часто контракты позволяют бесплатно менять фонды. Обычно разрешено один раз в год проводить ребалансировку портфеля.
– В инвестировании прибыль не гарантирована. Поэтому это должен быть дополнительный инструмент создания пенсии.
– Инвестируйте в разные фонды. Хотя бы 2-3, чтобы распределить риски.
