Fondsgebundene Lebensversicherung – это инвестиционный накопительный продукт, позволяющий к пенсии сформировать весомый капитал и получить пожизненную дополнительную пенсию или разовую крупную выплату.
В последние годы классическая Lebensversicherung всё менее популярна из-за стабильно низких процентных ставок.
В отличие от классической Lebensversicherung здесь нет гарантированной ставки. Инвестируя в фонды, часто можно получить более высокую прибыль, но и риски также присутствуют.
Кратко о Fondsgebundene Lebensversicherung
В последние годы классическая Lebensversicherung всё менее популярна из-за стабильно низких процентных ставок. В отличие от нее в Fondsgebundene Lebensversicherung нет гарантированной ставки. Инвестируя в фонды, часто можно получить более высокую прибыль, но и риски также присутствуют.
- Fondsgebundene Lebensversicherung сочетает в себе фондовые инвестиции и страхование жизни (Lebensversicherung).
- Потенциальная доходность больше, чем при классическом страховании жизни, также как и риски.
- Три опции выбора выплат - пожизненная пенсия, единоразовая выплата или комбинация.
Преимущества и недостатки Fondsgebundene Lebensversicherung
- При единовременной выплате - освобождение от налогов 50% прибыли, если соблюдены условия
- Для пожизненной пенсии - только часть пенсии будет облагаться подоходным налогом, в зависимости от возраста выхода на пенсию
- Участник программы сам выбирает какую сумму или дополнительные взносы вносить.
- Возможна ребалансировка портфеля, без оплаты налога на прибыль.
- Можно приостановить взносы, поставив платежи на паузу или прекратить контракт.
- Частичное снятие средств (рождение детей, покупка дома и т.д.)
- Пожизненная пенсия или частичное снятие средств при выходе на пенсию - на ваш выбор.
- Доступно наследование.
- Взносы не уменьшают налоговую базу.
- Риски, как и в любом инвестировании.
- Повышенные комиссии в первые 5 лет. Как следствие - менее 10 лет программа не выгодна.
Сравнение Fondsgebundene Lebensversicherung с самостоятельным инвестированием
- Есть налоговые льготы
- Риски ниже, портфель собирают профессионалы
- Вывод средств в любой момент
- Административные комиссии
- Нет налоговых льгот
- Необходимо вникать и разбираться, риски выше
- Вывод средств в любой момент
- Комиссии за обслуживание ниже
Как работает Fondsgebundene Lebensversicherung?
Фонды делятся по рискам на:
- Пенсионные фонды
- Смешанные фонды
- Фонды акционерного капитала
Пенсионные фонды
Пенсионные фонды созданы с учетом требований сохранения капитала. Это означает, что доходность сравнительно невысока. Основной инструмент – облигации и бумаги с гарантированной невысокой процентной ставкой.
Многие фонды акций предлагают высокую потенциальную доходность. Однако это за собой несёт и более высокие риски потерь в неблагоприятных рыночных условиях. Поэтому мы рекомендуем использовать сочетание разных типов фондов, чтобы диверсифицировать риски.
Эта форма инвестирования предлагает налоговые преимущества, которые вступают в силу на этапе выплаты.
Условия получения налоговых льгот
- Срок инвестиций не менее 12 лет
- Выплата не ранее 62 лет
В этом случае вкладчики должны платить налог только с половины прибыли по своей налоговой ставке.
В случае перерасчёта накоплений в пожизненную пенсию – часть выплат будет облагаться подоходным налогом.
Чем позже (чем старше вы будете при выходе на пенсию) произойдёт конвертация, тем меньшая часть будет облагаться налогом.
Например, произведя конвертация в 63 года – лишь 20% пенсионных выплат будут облагаться налогом. Если же конвертировать в 67 лет, то налог придётся платить уже с 17% пенсионных накоплений.
Таблица облагаемой части пенсии в зависимости от возраста выхода на пенсию:
- 58 лет
- 59 лет
- с 60 до 61 года
- 62 года
- 63 года
- 64 года
- с 65 до 66 лет
- 67 лет
- 68 лет
- с 69 до 70 лет
- 71 год
- с 72 до 73 лет
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 лет
- 75 лет
- с 76 до 77 лет
- с 78 до 79 лет
- 80 лет
- с 81 до 82 лет
- с 83 до 84 лет
- с 85 до 87 лет
- с 88 до 91 года
- с 92 до 93 лет
- с 94 до 96 лет
- с 97 лет
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 лет
- 75 лет
- с 76 до 77 лет
- с 78 до 79 лет
- 80 лет
- с 81 до 82 лет
- с 83 до 84 лет
- с 85 до 87 лет
- с 88 до 91 года
- с 92 до 93 лет
- с 94 до 96 лет
- с 97 лет
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Пример расчета пожизненной пенсии Fondsgebundene Lebensversicherung
От Fondsgebundene Lebensversicherung вы получаете 1500 евро в месяц брутто. Вы вышли на пенсию в возрасте 64 лет, значит ваша налогооблагаемая доля пенсии Fondsgebundene Lebensversicherung лишь 19% – 286 евро.
Пример расчета единовременной выплаты
Вы выходите на пенсию в 62 года, вашему контракту со страховой больше 12 лет. Вы получаете 70 000 евро от частного пенсионного страхования, в которое было внесено 40 000 евро. Это означает, что ваш доход равен 30 000 евро, только 50% из которого должно облагаться налогом.
Полученная сумма в 15 000 евро облагается подоходным налогом.
Наши рекомендации
- Не совмещайте Fondsgebundene Lebensversicherung c обычным страхованием жизни Risikolebensversicherung. Эти продукты лучше заключать отдельно. В случае финансовых жизненных проблем вы сможете приостановить Fondsgebundene LV и не потерять защиту страхования жизни LV. В том числе, в случае совместного продукта, чаще всего вы не знаете, какая часть ваших средств идёт на формирование накоплений, а какая на страхование жизни.
- Рекомендуем рассматривать тарифы инвестирования в индексные ETF, а не в управляемые фонды акций. В этом случае ваши затраты на администрирование фонда будут ниже.
- Перед заключением контракта определитесь, в какие фонды вы бы хотели инвестировать.
- Во время инвестирования наблюдайте, как развивается ваш фонд. Часто контракты позволяют бесплатно менять фонды. Обычно разрешено один раз в год проводить ребалансировку портфеля.
- В инвестировании прибыль не гарантирована. Поэтому это должен быть дополнительный инструмент создания пенсии.
- Инвестируйте в разные фонды. Хотя бы 2-3, чтобы распределить риски.
Пенсионные инвестиции - кому нужны?
В этом видео мы расскажем о плюсах, минусах пенсионного инвестирования, а также о том, кому оно подходит.
You are currently viewing a placeholder content from YouTube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More InformationНужна помощь?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить Fondsgebundene Lebensversicherung.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
