Здоровая улыбка играет важную роль, и доступное стоматологическое страхование является ключевым аспектом обеспечения качественного ухода. Однако страховые компании имеют некоторые ограничения. Например, отсутствие одного зуба на момент заключения договора, не считая восьмерок, не доставит проблем с поиском компании, но отсутствие 2х и более зубов требует особого подхода и поиска специальных пакетов. Не все страховые компании заключают договоры в данном случае или предлагают пакеты с нестандартными условиями.
Кроме этого государственная медицинская страховка покрывает лишь часть протезирования и только базовые варианты — металлические коронки и мосты.
Мы подобрали лучшие предложения на рынке, даже если у вас отсутствуют несколько зубов:
Сколько платит государственная касса
Доплата кассы называется Festzuschuss и привязана к диагнозу, а не к лечению. Касса определяет, какой вариант считается стандартным для вашего случая — Regelversorgung — и платит долю от его стоимости: 60 % без Bonusheft, 70 % при пятилетнем и 75 % при десятилетнем.
Что бы вы ни выбрали дальше — керамику вместо металла или имплант вместо моста — сумма от кассы не меняется. Всё, что дороже стандарта, вы платите сами.
| Случай | Стандартное лечение | 60 % | 70 % | 75 % |
|---|---|---|---|---|
| Коронка на боковой зуб | 398,39 € | 239,03 € | 278,87 € | 298,79 € |
| Мост, когда не хватает одного зуба | 921,60 € | 552,96 € | 645,12 € | 691,20 € |
| Когда не хватает нескольких зубов | — | 571,29 € | 666,51 € | 714,11 € |
| Полный протез, верхняя челюсть | — | 576,44 € | 672,52 € | 720,56 € |
| Полный протез, нижняя челюсть | — | 617,72 € | 720,68 € | 772,16 € |
Суммы действуют с 1 января 2026 года — они выросли на 4,78 % против 2025-го.
Посчитайте свою доплату
Доплата считается от стандартного лечения по вашему диагнозу, а не от суммы в смете. Поэтому у импланта и керамики собственная доля больше. При импланте касса платит столько же, сколько за мост, — это стандарт, когда не хватает одного зуба.
Именно вашу долю и закрывает зубная страховка. Насколько полно — зависит от тарифа и лимитов первых лет.
Подобрать тарифТри варианта лечения — и почему это важно
| Вариант лечения | Что это | Что платит касса |
|---|---|---|
| Regelversorgung | Стандарт по вашему диагнозу | 60 / 70 / 75 % от стандарта |
| Gleichartige Versorgung | Стандарт плюс улучшение — например, керамическая облицовка | ту же сумму; надбавка полностью ваша |
| Andersartige Versorgung | Принципиально другое решение — имплант вместо моста | ту же сумму; счёт целиком частный |
С 2027 года касса будет платить меньше
10 июля 2026 года принят GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz. С 1 января 2027 года доли Festzuschuss снижаются:
| Основание | до 31.12.2026 | с 01.01.2027 |
|---|---|---|
| Без Bonusheft | 60 % | 50 % |
| Bonusheft 5 лет | 70 % | 60 % |
| Bonusheft 10 лет | 75 % | 65 % |
| Härtefall | 100 % | 100 %, без изменений |
В деньгах разница такая: на мосту при 60 % — 552,96 € вместо 460,80 €, то есть около 92 € в пользу тех, у кого план одобрен в 2026 году. На коронке — около 40 €.
Отдельно тем же законом с 2027 года на 50 % повышаются доплаты за рецепты и другие услуги: вместо 5–10 € будет 7,50–15 €. Границы освобождения по доходу — 1 % и 2 % от годового брутто домохозяйства — сохраняются.
Bonusheft: как получить 70 или 75 %
Bonusheft — книжка, в которую стоматолог ставит штамп за профилактический осмотр. Взрослым нужен один осмотр в календарный год, подросткам 12–17 лет — два, по одному в каждое полугодие. Считаются только годы до года лечения.
- Пять лет без пропусков — доплата 70 % вместо 60 %.
- Десять лет — 75 %.
- 2020 год засчитывается всем автоматически, заявление не нужно: послабление из-за пандемии не отменено.
- Один пропуск допустим только в годах с шестого по десятый. Пропуск в первые пять лет опускает бонус обратно к 60 %.
- Штамп можно дозаписать задним числом, если приём действительно был.
- С 15 февраля 2025 года Bonusheft ведётся и в электронной карте пациента (ePA). Бумажный остаётся действительным.
Härtefall: когда касса платит всё
При низком доходе касса покрывает стандартное лечение полностью. Границы считаются от Bezugsgröße и меняются каждый январь; в 2026 году это месячный брутто-доход домохозяйства:
| Состав домохозяйства | Граница 2026 |
|---|---|
| Один человек | 1.582,00 € |
| Плюс один член семьи | 2.175,25 € |
| Плюс второй | 2.570,75 € |
| Плюс третий | 2.966,25 € |
| Каждый следующий | +395,50 € |
Без проверки дохода Härtefall получают те, кто живёт на Grundsicherungsgeld, Sozialhilfe по SGB XII, Grundsicherung im Alter, BAföG, а также проживающие в учреждении за счёт Sozialamt.
Если доход чуть выше границы, действует скользящее правило: вы платите не больше, чем тройная величина превышения. При доходе 1.640 € превышение составляет 58 €, значит ваша доля не превысит 174 €.
Сколько стоит и сколько платите вы
| Вид работы | Цена | Доплата кассы | Ваша доля |
|---|---|---|---|
| Коронка металлическая, стандарт | 398 € | 239–299 € | 100–159 € |
| Коронка металлокерамика | 500–900 € | 239–299 € | 200–660 € |
| Коронка цельнокерамическая, цирконий | 700–1.600 € | 239–299 € | 400–1.360 € |
| Мост на три единицы, стандарт | 922 € | 553–691 € | 230–369 € |
| Мост керамика или цирконий | 1.400–3.000 € | 553–691 € | 710–2.450 € |
| Съёмный протез частичный | 600–1.500 € | по диагнозу | 350–1.300 € |
| Полный протез, одна челюсть | 500–1.600 € | 576–773 € | 0–800 € |
| Имплант с коронкой | от 2500 € | 239–691 € | от 1.800 € |
| Наращивание кости | +500–3.200 € | 0 € | полностью ваша |
Перед лечением врач составляет Heil- und Kostenplan и подаёт его в кассу. План действует шесть месяцев. Вы имеете право на бесплатное второе мнение и можете попросить три сметы — стандартную, среднюю и премиальную.
Какой тариф закроет вашу долю
Дальше — тарифы, которые закрывают вашу долю. Условия зависят от того, сколько зубов уже отсутствует, поэтому блоки разделены по ситуациям.
Нет отсутствующих зубов
Если вы планируете протезирование в ближайшие 2-3 года (есть проблемный зуб или вы предполагаете, что скоро вам потребуется имплантация), то выбирайте UKV, у их тарифов максимальный лимит покрытия в первые 3 года на протезирование.
Если планов в ближайшие пару лет на протезирование нет, то рекомендуем Allianz, как компанию с оптимальным тарифом по цене и качеству.
Тариф: MeinZahnschutz 100
от 29,88 €
в месяц для 35 лет
Тариф: ZahnPRIVAT 100
от 30,05 €
в месяц для 35 лет
Тариф: Zahn Premium
от 26,15 €
в месяц для 35 лет
Два года — 2500 €
Три года — 4000 €
Четыре года — нет ограничений
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 6000 €
После 4 года — нет ограничений
1 год — 1500 €
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 4500 €
1-4 года — 6000 €
С 5 года — нет ограничений
- 100% если участвует GKV, иначе 80%
- до 150 € один раз в 2 года
- до 200 € один раз в 2 года
- до 200 € раз в 2 года
- 2 года
- 2 года
- 2 года
Тариф: Zahn Premium
от 26,15 €
в месяц для 35 лет
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 4500 €
1-4 года — 6000 €
После 5 года — нет ограничений
- 100% если участвует GKV, иначе 80%
- до 200 € раз в 2 года
Пломбы из высококачественных материалов
Лечение корневых каналов
Лечение пародонтита
Минимальный срок контракта
- 2 года
Отсутствует один зуб
Если отсутствует один зуб, то рекомендуем рассмотреть тарифы у Barmenia, так как 1 отсутствующий зуб никак не влияет на лимит оплаты страховой компанией.
Тарифы Barmenia состоят из двух независимых частей, что означает два отдельных лимита по максимальному покрытию:
1. Mehr Zahn 80, 90 или 100% — часть, касающаяся протезирования, разделенная в зависимости от процента оплаты протезирования (импланты, коронки, мосты, виниры и керамические вставки).
2. Mehr Zahnvorsorge — уход, лечение, пломбы из качественных материалов, профессиональная чистка зубного камня.
Для полноценного обслуживания рекомендуем выбирать обе части. Но вы также можете выбрать только часть 1 или часть 2.
Тариф: MeinZahnschutz 100
от 29,88 €
в месяц для 35 лет
Тариф: Zahn Premium
от 26,15 €
в месяц для 35 лет
Тариф: ZahnGesund 100
от 37,90 €
в месяц для 35 лет
Надбавка за отсутствующий зуб
+25% к стоимости полиса
Надбавка за отсутствующий зуб
+25% к стоимости полиса
Надбавка за отсутствующий зуб
Нет
Два года — 2500 €
Три года — 4000 €
Четыре года — нет ограничений
1 год — 1500 €
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 4500 €
1-4 года — 6000 €
С 5 года — нет ограничений
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 4500 €
1-4 года — 6000 €
После 5 года — нет ограничений
- 100% если участвует GKV, иначе 80%
- до 200 € в год
- до 150 € один раз в 2 года
- до 200 € раз в 2 года
- до 200 € раз в 2 года
Минимальный срок контракта
- 2 года
- 2 года
- 2 года
Тариф: ZahnGesund 100
от 37,90 €
в месяц для 35 лет
Надбавка за отсутствующий зуб
Нет
1-2 года — 3000 €
1-3 года — 4500 €
1-4 года — 6000 €
После 5 года — нет ограничений
- до 200 € в год
- до 200 € раз в 2 года
Пломбы из высококачественных материалов
Лечение корневых каналов
Минимальный срок контракта
- 2 года
Отсутствуют два-три зуба
Allianz из-за 2х отсутствующих зубов увеличит стоимость страховки +50%, но не изменит покрытие.
Также можно рассмотреть предложение Signal Iduna. Они берут доплату +5 евро за каждый отсутствующий зуб. Лимит покрытия на отсутствующие зубы будет не более 1000 евро на каждый.
Тариф: MeinZahnschutz 100
от 29,88 €
в месяц для 35 лет
Тариф: Zahn Exclusive
от 36,10 €
в месяц для 35 лет
Тариф: Exclusive-Tarif CEZE
от 37,01 €
в месяц для 35 лет
- +50% к стоимости полиса
Два года — 2500 €
Три года — 4000 €
Четыре года — нет ограничений
- +10 €, не более 1000 € на имплантацию
Два года — 3000 €
Три года — 4500 €
Четыре года — 6000 €
Пять лет — нет ограничений
Первый год — 750 €
Два года — 1500 €
Три года — 2250 €
Четыре года — 3000 €
После 5 года – нет ограничений
- +75% к стоимости полиса
Два года — 2500 €
Три года — 4000 €
Четыре года — нет ограничений
- +15 €, не более 1000 € на имплантацию
Два года — 3000 €
Три года — 4500 €
Четыре года — 6000 €
Пять лет — нет ограничений
Первый год — 750 €
Два года — 1500 €
Три года — 2250 €
Четыре года — 3000 €
После 5 года – нет ограничений
- до 150 € один раз в 2 года
Минимальный срок контракта
- 2 года
- до 300 € один раз в 2 года
- 2 года
- до 250 € в год
- до 250 € в год
- 2 года
Тариф: Exclusive-Tarif CEZE
от 37,01 €
в месяц для 35 лет
Первый год — 750 €
Два года — 1500 €
Три года — 2250 €
Четыре года — 3000 €
После 5 года – нет ограничений
Первый год — 750 €
Два года — 1500 €
Три года — 2250 €
Четыре года — 3000 €
После 5 года – нет ограничений
- до 250 € в год
- до 250 € в год
- 2 года
Отсутствуют более трех зубов
Если отсутствует больше 3х зубов, то большинство компаний откажет в заключение договора, но мы нашли несколько компаний без таких ограничений.
Тариф: Komfort 100
от 33,00 €
в месяц для 35 лет
Условия:
Известные отсутствующие зубы (без ограничений по количеству) на момент заключения страховки компания не оплатит, только новые проблемы.
- 1 календарный год до 1000 €
- с 1 по 2 календарные года до 2000 €
- с 1 по 3 календарные года до 3000 €
- с 1 по 4 календарные года до 4000 €
- с 5 календарного года без ограничений
Тариф: Exklusiv-Tarif CEZE
от 37,01 €
в месяц для 35 лет
Условия:
Не покрывает рекомендованное ранее или начатое лечение/протезирование. Действует ограниченное покрытие при отсутствии 2-4 зубов:
- 1 календарный год до 750 €
- с 1 по 2 календарные года до 1500 €
- с 1 по 3 календарные года до 2250 €
- с 1 по 4 календарные года до 3000 €
- с 5 календарного года без ограничений
При отсутствии более 4 зубов договор заключить невозможно.
Тариф: Exklusiv
Условия:
Договор на стоматологическое лечение в страховой компании DFV можно заключить с любым количеством отсутствующих зубов, но их лечение или протезирование не будет застраховано. Наценки за отсутствующие зубы нет.
- 1 календарный год до 1750 €
- с 1 по 2 календарные года до 3500 €
- с 1 по 3 календарные года до 5250 €
- с 1 по 4 календарные года до 7000 €
- С 5 календарного года без ограничений
Увеличение выплат от государственного страхования на протезирование
Обязательное медицинское страхование покрывает только фиксированную сумму на протезирование, размер которой зависит от медицинского заключения.
Тарифы KDT от DKV и Zahnersatz Sofort от ERGO делают все проще: независимо от того, какую выплату одобрит ваша медицинская страховая компания, ее размер удвоится — зачастую вплоть до 100% от возмещаемых расходов, без вопросов о здоровье и отсутствующих зубах. Это позволяет вам контролировать затраты и защититься от крупных финансовых рисков с помощью разумных страховых взносов.
Тариф: KDT
Условия:
Застрахованы услуги по зубным коронкам и зубным протезам — например, мосты, зубные протезы, имплантаты, включая реставрацию, материалы и лабораторные расходы.
Удвоение фиксированной выплаты на основе диагноза в рамках обязательного медицинского страхования.
Время ожидания — 8 месяцев.
Без вопросов о здоровье и отсутствующих зубах.
Начатое протезирование и протезирование известных отсутствующих зубов компания не оплатит.
С 50 лет 12,00 €/мес
Тариф: Zahnersatz Sofort
Условия:
Покрытие распространяется на лечение с использованием зубных протезов, начатое в течение 6 месяцев до начала действия страхового полиса и продолжающееся на момент начала действия страхового полиса.
Удвоение фиксированной выплаты на основе диагноза в рамках обязательного медицинского страхования.
Без времени ожидания
Максимальная сумма возмещения в первый год страхования составляет 1000 евро и 2000 евро за первые два года страхования в совокупности. По истечении второго года страхования без ограничений.
С 50 лет 12,00 €/мес
Тариф: Zahnersatz x2
Условия:
Распространяется на рекомендованное лечение, но не на начатое или уже рассчитанное.
Удвоение фиксированной выплаты на основе диагноза в рамках обязательного медицинского страхования.
Время ожидания — 6 месяцев
Без вопросов о здоровье, но не более 2 отсутствующих зубов.
Максимальные суммы возмещения:
1 год — 250 евро
1-2 года — 500 евро
1-3 года — 750 евро
С 4 года — без ограничений.
Расчет для 35 лет
Когда страховку уже не оформить
Зубная страховка платит за то, чего на момент заключения договора ещё не было. Отсюда три правила, о которых узнают слишком поздно.
После Heil- und Kostenplan уже поздно
Как только стоматолог зафиксировал необходимость лечения, оно считается рекомендованным (angeratene Behandlung) и из покрытия исключается. Именно поэтому договор заключают до визита, а не после.
Из этого правила есть выходы. У UKV вопрос о рекомендованном лечении ограничен последними двумя годами: если диагноз или рекомендация старше, договор заключить можно. Кроме того, существуют тарифы, которые сознательно не покрывают уже известные проблемы, но полностью работают по всему, что возникнет позже — для человека с одной старой проблемой и здоровыми остальными зубами это рабочий вариант. Конкретный тариф подбираем под ситуацию.
Отсутствие ожидания не равно немедленной выплате
Многие тарифы идут без Wartezeit — договор действует сразу. Но почти у всех есть Summenbegrenzung: лимит выплат в первые годы. Типично 1.000–1.500 € за первый год, 2.000–3.000 € за два, 3.000–4.500 € за три, а полное покрытие — с четвёртого или пятого года. «Без ожидания» означает, что заявление примут, а не что заплатят всю сумму.
Чем меньше зубов, тем дороже и сложнее договор
Отсутствующим считается зуб, которого нет и который не замещён. Зубы мудрости, промежутки, которые уже закрылись сами, и зубы с коронкой, мостом или имплантом не считаются. Один отсутствующий зуб большинство компаний принимает без надбавки, за второй и третий берут надбавку, свыше трёх-четырёх часто отказывают. Указывать нужно честно: неверный ответ в анкете лишает защиты по всему договору.
Частые вопросы
Сколько платит касса за коронку в 2026 году?
239,03 € без Bonusheft, 278,87 € при пятилетнем и 298,79 € при десятилетнем — это доли 60, 70 и 75 % от стандартного лечения стоимостью 398,39 €. Если коронка дороже стандарта, разницу вы платите сами.
Почему касса заплатила так мало за имплант?
Доплата привязана к диагнозу, а не к лечению. Когда не хватает одного зуба, стандартом считается мост, и касса платит долю от его стоимости — 552,96 € при 60 %. То, что вы выбрали имплант за 3.000 €, размер доплаты не меняет.
Что изменится с 2027 года?
Доли снижаются с 60/70/75 % до 50/60/65 %. Прежние доли сохраняются, если касса одобрила Heil- und Kostenplan до 1 января 2027 года. Härtefall не меняется.
Сколько нужно лет Bonusheft?
Пять лет подряд дают 70 %, десять — 75 %. Считаются годы до года лечения. 2020 год засчитывается автоматически.
Я потерял Bonusheft, что делать?
Попросить практику восстановить записи: штампы можно проставить задним числом, если приёмы действительно были и есть в карте пациента.
Кому положен Härtefall?
Тем, у кого месячный брутто-доход домохозяйства не выше 1.582 € для одного человека и 2.175,25 € для двоих, а также получателям Grundsicherungsgeld, Sozialhilfe, Grundsicherung im Alter и BAföG. Покрывается только стандартное лечение.
Что делать, если доход чуть выше границы Härtefall?
Действует скользящее правило: ваша доля не превысит тройной величины превышения. При доходе 1.640 € и границе 1.582 € максимум составит 174 €.
Можно ли оформить страховку, когда лечение уже назначено?
По общему правилу нет: рекомендованное лечение исключается из покрытия. Исключения есть — например, у UKV вопрос ограничен последними двумя годами, а часть тарифов покрывает только то, что возникнет после заключения договора.
Что такое Summenbegrenzung?
Лимит выплат в первые годы действия договора: обычно 1.000–1.500 € за первый год и 3.000–4.500 € за три. Это не то же самое, что Wartezeit — договор может действовать сразу, а лимит всё равно будет.
Сколько отсутствующих зубов допускается при заключении договора?
Один — почти везде без надбавки. Два-три — с надбавкой к взносу. Больше трёх-четырёх принимают лишь отдельные тарифы. Зубы мудрости и уже замещённые зубы не считаются.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию.
Больше про дополнительное стоматологическое страхование вы можете узнать в нашей общей статье Zahnzusatzversicherung
Нужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить дополнительное стоматологическое страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: [email protected]
В Telegram: t.me/Finber_support
