Гид по страхованию для бизнеса в Германии

25 сентября, 2024

Ведение бизнеса в Германии связано с рядом обязательств и рисков, особенно в вопросах страхования. Для предпринимателей важно понимать, какие виды страхования необходимы для защиты бизнеса, сотрудников и личных активов. Выбор страхования очень индивидуален и зависит от сферы деятельности, размера бизнеса и множества других факторов. В нашем гиде по страхованию для предпринимателей в Германии мы расскажем о ключевых страховках, таких как страхование ответственности и имущества, и поможем разобраться, какие варианты подойдут именно для вашего бизнеса.

Виды страхования для бизнеса в Германии

Haftpflichtversicherung для предпринимателей и бизнеса

Для предпринимателей и бизнеса в Германии существуют три основных вида страхования гражданской ответственности: Betriebshaftpflichtversicherung, Berufshaftpflichtversicherung и Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Эти виды страховки помогают покрыть различные риски и ущерб третьим лицам, обеспечивая защиту от непредвиденных финансовых потерь.

Betriebshaftpflichtversicherung

Страхование коммерческой ответственности компании

Охватывает ущерб, причинённый третьим лицам в результате деятельности компании.
Основная цель – защита бизнеса от претензий, связанных с материальным или физическим ущербом, который может произойти на территории предприятия или при выполнении работ.
Не покрывает чисто финансовые потери без физического или материального ущерба.

Berufshaftpflichtversicherung

Страхование профессиональной ответственности

Охватывает профессиональные ошибки и ущерб, связанный с оказанием некорректных профессиональных услуг или консультаций.
Обязательна для представителей профессий с повышенной ответственностью: юристам, архитекторам, врачам, налоговым консультантам и др., но также актуальна для всех самозанятых фрилансеров.
Обычно включает покрытие как материальных убытков, так и финансовых (имущественных).

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Страхование ответственности за финансовые потери

Охватывает только финансовые убытки, вызванные профессиональными ошибками или халатностью, без нанесения физического или материального ущерба.
Применяется для профессий, где ошибки могут привести к чисто экономическим потерям (например, для аудиторов, налоговых консультантов, юристов).

Охватывает ущерб, причинённый третьим лицам в результате деятельности компании.
Основная цель – защита бизнеса от претензий, связанных с материальным или физическим ущербом, который может произойти на территории предприятия или при выполнении работ.
Не покрывает чисто финансовые потери без физического или материального ущерба.

Охватывает профессиональные ошибки и ущерб, связанный с оказанием некорректных профессиональных услуг или консультаций.
Обязательна для представителей профессий с повышенной ответственностью: юристам, архитекторам, врачам, налоговым консультантам и др., но также актуальна для всех самозанятых фрилансеров.
Обычно включает покрытие как материальных убытков, так и финансовых (имущественных).

Охватывает только финансовые убытки, вызванные профессиональными ошибками или халатностью, без нанесения физического или материального ущерба.
Применяется для профессий, где ошибки могут привести к чисто экономическим потерям (например, для аудиторов, налоговых консультантов, юристов).

Дополнительные страховые блоки

Кроме страхования ущерба третьим лицам, существуют различные дополнительные страховые блоки, защищающие узкие сферы бизнеса.

D&O Versicherung

Directors and Officers Insurance – страхование ответственности директоров и должностных лиц компаний

Часто ошибки руководства приводят к финансовым потерям, за которые должностные лица могут нести личную ответственность.

D&O Versicherung помогает компаниям привлекать квалифицированных управленцев, предлагая защиту их личных активов от профессиональных рисков.

Versicherung für Büro

Страхование для вашего офиса

Страховка компенсирует затраты на замену или ремонт офисной мебели, техники (компьютеры, принтеры и т.д.), если они были повреждены из-за пожара, наводнения, взлома или других непредвиденных ситуаций.
Включает покрытие убытков от кражи офисного имущества, оборудования и документов.

Cyberversicherung

Страхование профессиональной ответственности

Охватывает профессиональные ошибки и ущерб, связанный с оказанием некорректных профессиональных услуг или консультаций.
Обязательна для представителей профессий с повышенной ответственностью: юристам, архитекторам, врачам, налоговым консультантам и др., но также актуальна для всех самозанятых фрилансеров.
Обычно включает покрытие как материальных убытков, так и финансовых (имущественных).

Страховка компенсирует затраты на замену или ремонт офисной мебели, техники (компьютеры, принтеры и т.д.), если они были повреждены из-за пожара, наводнения, взлома или других непредвиденных ситуаций.
Включает покрытие убытков от кражи офисного имущества, оборудования и документов.

Охватывает профессиональные ошибки и ущерб, связанный с оказанием некорректных профессиональных услуг или консультаций.
Обязательна для представителей профессий с повышенной ответственностью: юристам, архитекторам, врачам, налоговым консультантам и др., но также актуальна для всех самозанятых фрилансеров.
Обычно включает покрытие как материальных убытков, так и финансовых (имущественных).

Betriebshaftpflichtversicherung

Как предприниматель вы несете ответственность за ущерб, который вы или ваши сотрудники можете причинить третьим лицам в ходе вашей деятельности или путем реализации вашей продукции. Сумма возмещения может быть столь велика, что это может угрожать самому существованию вашей фирмы.

Страхование коммерческой деятельности покрывает третьим лицам:
Медицинские расходы в случае получения травм (лечение, реабилитация, компенсация нетрудоспособности.
Компенсацию поврежденного имущества.
Финансовые убытки (упущенные выгоды, потерянная прибыль).
Экологический ущерб (причиненный вами или вашими сотрудниками в ходе предпринимательской деятельности арендованному имуществу, строениям или земельному участку. Например загрязнение грунтовых вод, загрязнение воздуха).
Также может быть включена юридическая защита, которая исключает необоснованные требования, изучая сумму и причины возможного иска.

Различают два типа Betriebshaftpflichtversicherung – Firmenhaftpflicht (ответственность фирмы) и Gewerbehaftpflicht (ответственность производства, коммерческая ответственность). Главное различие – Gewerbehaftpflicht необходимо большее покрытие, так как часто это ремесленные виды бизнеса. Что может входить в страхование Gewerbehaftpflicht:

Ответственность за продукт (травмы и имущественный ущерб, вызванный дефектным товаров вашего собственного или стороннего производства).
Ответственность за дискриминацию (претензии, вызванные враждебностью, преследованием, неравным обращением).
Ответственность домо- и землевладельца (застрахованный ущерб всех зданий и земельных участков, которые вы используете в своей коммерческой деятельности).
Страхование застройщика

Firmenhaftpflicht же больше подходит для самозанятых и фрилансеров, а также офисных компаний.

Страхование коммерческой деятельности обязательно лишь для некоторых видов бизнеса (врачи, охранники и т.п.). Но для малого бизнеса и самозанятых мы рекомендуем заключить эту страховку. Чтобы при возникновении страхового случая сумма выплат финансовой компенсации за причиненный ущерб не поставила под угрозу существование вашей компании.

Страхование коммерческой деятельности подходит и фрилансерам, консультантам, юристам, аудиторам. Временные сотрудники также попадают под покрытие данного вида страхования предпринимательской деятельности. Застрахованы ваше основное производство, офис, склады. А так же деловые поездки, выставки, ярмарки, конгрессы за рубежом. Если в случае нарушения конфиденциальности наступили финансовые потери или телесные повреждения, страховка это покроет.

Примеры покрытия страхования коммерческой деятельности:

В вашем офисе клиент поскользнулся на мокром полу. Он получил травмы и ему потребуется лечение и возмещение ущерба за временную нетрудоспособность.

Во время выполнения заказа по клинингу в доме клиента один из ваших работников разбил телевизор.

Во время прокладки новой проводки ваши электрики повредили интернет кабель. И клиент потерял не только доступ к сети, но и несколько рабочих дней, так как дела он ведет из дома.

Официант в вашем кафе уронил со стола ноутбук гостя. Это тоже страховой случай.

Ателье получило заказ на подшив свадебного платья. Но, после укорочения оказалось, что платье, по ошибке, оказалось слишком коротким. Страховая защита работает и в этом случае.

Berufshaftpflichtversicherung

Является обязательным страхованием для некоторых видов профессий

Страхование профессиональной ответственности имеет смысл для любой деятельности. Но есть профессии, для которых это страхование обязательно по закону: архитектор, инженер, врач, юрист, финансовый или налоговый консультант, бухгалтер.

Эта страховка покрывает выплаты за телесные повреждения и имущественный ущерб третьим лицам. Особенно это может быть актуально для самозанятых или фрилансеров. У которых, как правило, нет резервов для оплаты высоких финансовых компенсаций (врачи в независимых праксисах, стоматолог, ветеринар, физиотерапевт, тренер по йоге, архитектор, инженер, блоггер, журналист, диетолог, логопед, массажист, фармацевт, финансовые, налоговые и страховые консультанты, реклама и маркетинг, агенты по недвижимости).

В эту страховку может входить:
Рассмотрение страховой компанией претензии и проверка ее обоснованности.
Оплата претензий по возмещению ущерба (телесный и имущественный ущерб).
Защита от необоснованных претензий в суде.

Какой ущерб покрывает профессиональная страховка в Германии:
травмы (медицинское лечение или реабилитация)
имущественный (ремонт или замена поврежденного имущества)
финансовый ущерб (потеря дохода, упущенная прибыль)
экологический ущерб (загрязнение воды, воздуха, почвы)

Примеры использования страхования профессиональной ответственности:

Врач случайно назначил пациенту лекарство, которое было противопоказано в связи с наличием иного заболевания. Компенсацию за возникшие побочные эффекты отплатит профессиональное страхование врачей.

Инженер, не проверив, одобрил проект надстройки навеса к бассейну. Но в расчетах была допущена ошибка допустимой нагрузки. И, после завершения строительства, конструкция навеса обрушилась на припаркованный под ним автомобили. Страховка и в этом случае покрыла причиненный ущерб.

Эксперт дал неверные инструкции по креплению опасного груза для транспортировки. В ходе доставки произошел инцидент и грунтовые воды в окрестностях были загрязнены. Расходы на устранение ущерба окружающей среде покрыло страхование профессиональной ответственности.

Стоимость страхования профессиональной ответственности зависит от вашей профессии, застрахованной суммы, срока страхования, дополнительных страховок. Страхование профессиональной ответственности работодателя распространяется и на работников.

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Страхование ответственности за финансовые потери. Вам нужна эта страховка если:

Ваша деятельность связана с консультированием клиентов.
Чтобы в случае ошибки вы не расплачивались из собственного кармана.
Если вы дадите клиенту неправильный совет (например клиент хочет расширить свой бизнес, но вы сделали ошибки при анализе рынка, вследствие чего он понес убытки).
Вам обязательно нужна эта страховка если вы юрист, нотариус, налоговый консультант, аудитор (это профессии, в которых повышенный риск финансовых потерь).

Кому необходимо страхование ответственности за финансовые потери:
юристы
нотариусы
налоговые и финансовые консультанты
аудиторы
эксперты

Рекомендуем страхование ответственности за финансовые потери:
самозанятым
фрилансерам
ассоциациям
фондам
рекламным агентствам
консалтинговым фирмам
клубам
жилищным кооперативам

В случае ошибки, приведшей к крупному финансовому ущербу, вам не придется самостоятельно оплачивать возмещение по иску.

Что покрывает страхование финансовых потерь
несоблюдение сроков (адвокат не подал в срок документы в суд и клиент не смог обжаловать штраф)
ошибки при закупке материалов
ошибки в консультировании, приведшие к финансовым потерям

Телесные повреждение или повреждение имущества эта страховка не покрывает. В рамках этого страхования страховая компания может проверить исковое требование и его обоснованность, компенсировать ущерб, защитить от необоснованных требований и перенять расходы за судебный процесс.

Вы получите страховые выплаты, если

основываясь на вашей консультации клиент понес финансовые убытки
налоговую декларация клиента о возврате НДС вы подали с опозданием
вы не учли новые изменение в налоговом законодательстве

Вы НЕ получите выплаты, если

вы сознательно консультировали клиента неверно
вы не выполнили для клиента прописанные в контракте услуги

Стоимость страхования от финансовых убытков зависит от:

индивидуальных профессиональных рисков
желаемой суммы покрытия

Пример использования страхования от финансовых потерь:

Финансовый консультант не сообщил собственникам стартапа о возможности получения государственного финансирования. В итоге начинающая компания потеряла 55000 евро.

Различия всех трех страхований ответственности для бизнеса

Все три вида страхования ответственности – Betriebshaftpflichtversicherung, Berufshaftpflichtversicherung и Vermögensschadenhaftpflichtversicherung – имеют общую цель: защитить предпринимателей и компании от финансовых потерь, связанных с ущербом, причинённым третьим лицам. Они покрывают риски, связанные с профессиональной деятельностью, и помогают избежать крупных расходов на компенсации в случае ошибок, несчастных случаев или убытков, возникающих в процессе работы.

Betriebshaftpflichtversicherung

Berufshaftpflichtversicherung

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Травмы и телесные повреждения (расходы на мед.лечение)

Имущественный ущерб третьим лицам (ремонт или замена). А также арендованной земли и зданий

Финансовый ущерб (*потеря заработка,
упущенная прибыль в результате телесных
повреждений; **в результате ошибки аудитора,
юриста, налогового или финансового консультанта)

Экологический ущерб (загрязнение воды, воздуха, грунта)

Во время командировок, доп.офисы

Малый и средний бизнес с оборотом до 5 млн евро

Фрилансеры, консалтинг, самозанятые

Сотрудники застрахованы

D&O Versicherung

Страховка для директоров и управленческого персонала защищает от финансовых последствий профессионально неправильных решений и от необоснованных претензий. Для кого подходит страхование D&O:

директор
руководство компании
управляющие менеджеры
члены совета директоров
топ менеджеры
члены наблюдательного совета
члены консультативного совета
члены правления фирмы

Это все те, кто принимает решения в любой области. И кому нужна защита в случае профессиональной управленческой ошибки как внутри компании, так и перед третьими лицами.

Почему важно иметь D&O страхование:

Согласно законодательству Германии лица, принимающие решения, несут за них личную материальную ответственность. Чтобы профессиональный риск не стал риском личным, нужно страхование директоров и управленческого персонала в компании (AG, KGaA, GmbH, OHG, KG, GmbH & Co. KG, gGmbH и др.)

Неправильная покупка или ошибочные расчеты могут привести к многомиллионным убыткам. И защитой, в данном случае, выступает страхование директоров и управленческого персонала. Которая покроет ущерб нанесенный как собственной фирме, так и партнерам, поставщикам и, например, акционерам. Если это было неумышленно и несознательно.

Примеры защиты топ менеджеров от претензий со стороны собственной компании или третьих лиц:

Член правления одобряет установку нового программного обеспечения. Но данное ПО не подходит для выполнения задач компании и теперь требуется перезапуск и отладка всей системы. Производство остановилось и компания несет убытки.

Управляющий директор в строительной компании не проконтролировал проверку прибыльности и открыл новый филиал.

Versicherung für Büro

Для успешного бизнеса необходима слаженная работа в офисе и его бесперебойное функционирование. И, хотя риски в офисной работе сведены к минимуму, но даже внезапная кража офисной техники может парализовать работу всего предприятия и повлечь за собой финансовые расходы.

Пожар, кража, потоп в вашем офисе из-за соседей — такие происшествия могут повредить офисное оборудование, товары и расходные материалы. Любой вид бизнеса требует страхования имущества в офисе и на складе (компании, самозанятые, фрилансеры, розничная или онлайн торговля и т.п.).

Иногда страхование офисного имущества именуют как: страхование бизнес имущества, страхование склада, страхование оборудования на производстве. Если вы сравните параметры страхования, то убедитесь что это одно и тоже.

Важно учитывать, что в страховку не включено страхование автомобилей, животных, ущерб нанесенный в ходе военных действий или в результате радиоактивного воздействия и т.п..

В каких случаях нужно страхование рабочего имущества:
пожар
потоп
шторм
наводнение
кража
вандализм

Что застраховано:
офисная мебель
системы хранения
электроника
товары и расходные материалы
рекламные вывески и навесы
картины, антиквариат, ценные бумаги
инструменты и оборудование
велосипеды (рабочие)
имущество клиентов, оставленное для ремонта

Примеры страховых случаев:

На кухне в ресторане загорелась фритюрница. Огонь быстро распространился и уничтожил склад. Пострадало кухонное оборудование и содержимое склада. Страховая оплатит ущерб.

В небольшой предпринимательский офис вломились грабители в поиске денег. Наличных не нашли, но забрали ноутбуки и кофемашину. Были разбиты стекла и выломаны защитные решетки. Страховая покрывает потерю и поврежденное имущество.

Сильные проливные дожди затопили мастерскую. Повреждено производственное оборудование и инструменты.

Из-за дождей вода с террасы затопила офис. Пол и стены отсырели. Часть офисного оборудования была полностью повреждена водой. Воду откачали и офис пришлось сушить. Это заняло 8 недель, в течение которых фирма не смогла закончить два проекта и понесла финансовые убытки.

У фотографа украли профессиональное оборудование для фото.

В столярной мастерской произошел пожар. Вдобавок ко всему, уцелевшую мебель и станки, залили водой при тушении.

Страхование офисного имущества оплачивает поврежденное техническое и коммерческое оборудование, включая станки, товары, расходные материалы, компьютерное обеспечение.

Страхование коммерческого имущества предназначено для защиты собственности предприятий, компаний и магазинов. Оно включает в себя коммерческое оборудование, инструменты, станки, механизмы, связанные с ведением бизнеса, и обеспечивает их защиту.

Cyberversicherung

Согласно исследованию Bitkom за последние 12 месяцев 81 процент компаний страны потеряли данные после кибер краж. Общий показатель ущерба 266 млрд евро.

Данные с сайта ALLIANZ говорят о том, что 9 из 10 немецких компаний пострадали от кибератак в 2020 и 2021 годах. Ущерб оценивается в 223 млрд евро.

Кибератаки (кража данных, вредоносные программы, коммерческий шпионаж) нарушают операционные процессы, блокируют компьютеры и внутрифирменные информационны системы, воруют конфиденциальные данные и клиентские базы.

Киберриски — это всевозможные угрозы, с которыми компании и частные лица сталкиваются в цифровой сфере. С каждым годом эти риски все возрастают и количество кибератак увеличивается.

Виды киберрисков:
заражение вредоносными программами
обход процедур идентификации
фишинг (кража личных данных через поддельные сайты, электронную почту или смс)
взлом паролей
блокировка доступа к данным с требованием выкупа
межсайтовый скриптинг (внедрение вредоносного кода в веб-страницы)

Защита от кибератак предполагает:
своевременное обновление операционных систем и ПО
обучение сотрудников безопасной работе в сети и данными
установка актуальных антивирусных программами
четкий план действий в случае кибер атаки

Страховая защитит вас в суде за:
нарушение конфиденциальности и системы защиты данных
нарушение сетевой безопасности
нарушения в цифровых коммуникациях
сбой электронных платежей и возможные штрафы

Страховка покроет финансовый ущерб в случае:
перебоев в работе
кибер вымогательства
штрафов
имущественного ущерба сетевому оборудованию

Расширение страховки от кибератак возможно на ваши филиалы и дочерние компании. Если ваши сотрудники получают доступ к вашей рабочей сети из дома или в поездах, они также защищены этой страховкой.

Пример работы страховки от кибератак:

В стоматологию приходит резюме на электронную почту. В письме скрывается троянский вирус, который блокирует доступ в базе к данным всех пациентов. Работа стоматологии парализована. Вымогатели требуют 20000 евро.

Работа налоговой консультации после кибератаки остановлена. Консультации в цифровом формате оказывать невозможно/ Доступ к базе данных клиентов заблокирован. Вымогатели требуют 15000 евро.

Что делать в случае кибератаки на вашу фирму:

сохраняйте спокойствие и следуйте пунктам вашего антикризисного плана
позвоните в свою страховую
создайте антикризисную группу
сообщите всем, кто потенциально мог пострадать от кибератаки (клиенты, поставщики, партнеры)
запустите программу по выходу из кризиса совместно с вашей страховой компанием

Стоимость страхования киберрисков зависит от:

размера вашей фирмы
степени риска в вашей сфере деятельности
необходимых стандартов безопасности

Эта страховка так же работает в случае, если ваш сотрудник преднамеренно удалит данные или обнародует их в сети. Но на высший управленческий персонал это уже не распространяется.

Какую бы компанию вы не создали, в какой бы профессиональной сфере не работали — вам нужна защита коммерческих рисков. Чтобы вы могли сосредоточиться на процессе, развитии, расширении и перспективах вашего бизнеса. И сделать правильный выбор очень легко — на встрече с профессиональным консультантом вы сможете задать все вопросы и получите на них ответы. Это комфортно и просто. Выбирайте удобное время и записывайтесь на бесплатную консультацию в Finber.