Государственная пенсия в Германии
Государственная пенсионная система Германии через Deutsche Rentenversicherung обеспечивает финансовую стабильность граждан в старости, а также поддерживает их в случае потери трудоспособности или смерти кормильца. Эта статья поможет вам разобраться во всех аспектах государственной пенсии в Германии, включая правила начисления, условия выхода на пенсию и проверенные стратегии по увеличению будущих выплат. После основной информации, вы сможете рассчитать свою будущую пенсию самостоятельно с помощью нашего калькулятора. Оглавление Как работает пенсионная система в Германии? Каждый работающий в Германии и платящий взносы в институты пенсионного страхования может рассчитывать на государственную пенсию — как гражданин, так и иностранец. Для получения пенсии в Германии существует только одно условие: пенсионные взносы должны платиться минимум 60 месяцев. После этого у вас возникает право на государственную пенсию в Германии. И если вам уже исполнилось 27 лет, вы начнете получать ежегодный расчет вашей будущей пенсии от пенсионного фонда исходя из сегодняшних условий. Немецкое пенсионное страхование (Deutsche Rentenversicherung) — это социальная программа, гарантирующая финансовую безопасность во время выхода на пенсию в Германии. Она обеспечивает пенсионные выплаты, а также поддержку, учитывая различные обстоятельства. Общий принцип заключается в том, что любое лицо, получающее доход от оплачиваемой работы, должен платить обязательные взносы в государственное пенсионное страхование в соответствии с немецким законодательством. Вся система выстроена на так называемом «договоре поколений». Его суть в том, что взносы нынешних работников используются для финансирования пенсионных пособий нынешних пенсионеров. Эта система работает на основе идеи, что всегда будет приток новых участников для поддержания работы системы. Соотношение количества пенсионеров и плательщиков взносов в государственное пенсионное страхование в Германии. На практике оказывается, что все наоборот: количество пенсионеров растет, а рождаемость падает. Это приводит к росту нагрузки на одного работающего и к снижению финансовой устойчивости государственной пенсионной системы. Именно по этой причине государство поддерживает развитие частных пенсионных программ, как с целью накопления, так и с возможностью инвестирования в различные фонды. Например, программа Basis Rente/Rürup-Rente которая по своему принципу аналогична государственной пенсионной программе, но имеет ряд инвестиционных преимуществ. Подробнее в нашей статье. Или пенсионная программа Fondsgebundene Lebensversicherung, с помощью которой можно сформировать значительный капитал к моменту выхода на пенсию. А после — получить одноразовую крупную выплату или оформить дополнительную пожизненную пенсию. Об этом мы тоже написали подробную статью. Если хотите узнать больше о пенсионных программах или подобрать подходящий вариант для себя, заполните форму внизу страницы или запишитесь на консультацию. Сколько надо платить в пенсионный фонд? Ставка взноса в 2025 году составляет 18,6%. Наемные работники, вносят только половину взносов, их работодатель платит вторую половину. Таким образом государство обеспечивает базовый уровень дохода для лиц, внесших вклад в систему. Те, кто освобожден от обязательных взносов и участвует добровольно, могут выбрать размер взносов от 100,07 € до 1 404,30 € в месяц и определять период их уплаты самостоятельно. Проверьте, обязаны ли вы платить взносы в государственную пенсионную систему в таблице ниже. Обязаны платить взносы Освобождены от обязательных взносов Имеют право на добровольные взносы Работники (полная и частичная занятость) Самозанятые (кроме отдельных категорий) Люди старше 16 лет Студенты-работники (полная и частичная занятость) Государственные служащие (Beamte), судьи Вы живете в Германии независимо от национальности Некоторые категории самозанятых: учителя, воспитатели, художники, публицисты и другие Низкооплачиваемые работники, если они подали заявление на освобождение Вы гражданин Германии, проживающий за границей Специальные категории работников. Например, домашние работники и временные работники Краткосрочные сотрудники (70 дней в году или три месяца за один раз) Учащиеся и студенты Таблица: распределение обязательства взносов в государственную пенсионную систему между категориями жителей Германии. Подробнее — на официальном сайте Deutsche Rentenversicherung. Какие виды пенсий предлагает Германия? Главная цель государства – оказать финансовую поддержку людям, которые не могут обеспечить себе нормальный уровень жизни или оказались во временных финансовых затруднениях в сложных жизненных ситуациях: старость, болезнь, смерть близкого человека. Пенсия по старости (Altersrente) Предоставляется лицам, достигшим официального пенсионного возраста или выполнившим определенные требования, например, минимальный страховой стаж. Обеспечивает регулярный доход людям после того, как они уйдут на пенсию. Пенсия по болезни (Erwerbsminderungsrente) Полагается тем, кто не может работать или имеет ограниченную трудоспособность из-за длительной болезни или инвалидности. Цель – восполнить потерянный доход и помочь поддержать уровень жизни. Пенсия по болезни имеет свои ограничения по размеру выплат, поэтому рекомендуем воспользоваться частными программами Berufsunfähigkeitversicherung. Подробнее в нашей статье. Пенсия по случаю потери кормильца (Hinterbliebenen Rente) Предоставляется оставшимся в живых иждивенцам умерших застрахованных лиц. Оказывает финансовую поддержку вдовам, вдовцам и детям, обеспечивая им стабильный доход после смерти застрахованного лица. Читайте подробнее о пенсии вдовца в нашей статье. Размер выплат, которые получает человек при выходе на пенсию, зависит от продолжительности взносов и среднего дохода в течение трудовой деятельности. В отличие от некоторых других стран, в Германии не существует установленного минимального уровня государственной пенсии. Размер ваших выплат определяется исключительно накопленными баллами и стажем. В определенных случаях предусмотрена государственная поддержка в виде базового обеспечения — Grundrente. Для ее получения необходимо подтвердить низкий доход и иметь не менее 33 лет стажа, на протяжении которых человек делал взносы в пенсионный фонд. Когда можно выходить на пенсию? Стандартный пенсионный возраст в Германии — 67 лет. В 2031 году эта граница станет обязательной для всех, а до тех пор правительство увеличивает официальный пенсионный возраст постепенно, в зависимости от года рождения. В 2025 году на пенсию пойдут те, кому исполняется 66 лет и 2 месяца, и далее возрастной предел будет повышаться с двухмесячным интервалом каждый год: Год рождения Стандартный пенсионный возраст Год выхода на пенсию (ориентировочно) 1958 66 лет 2024 1959 66 лет и 2 месяца 2025 1960 66 лет и 4 месяца 2026 1961 66 лет и 6 месяцев 2027 1962 66 лет и 8 месяцев 2028-2029 1963 66 лет и 10 месяцев 2029-2030 С 1964 67 лет 2031 и далее Если есть желание выйти на пенсию раньше – такая возможность тоже существует, но при соблюдении определенных условий. И такое решение может повлиять на размер пенсионного страхования. В таблице представлены варианты раннего выхода на пенсию: 65 лет Пенсия сохраняется полностью Трудовой стаж45 лет Либо для людей с тяжелой формой инвалидности 63 года Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц досрочного выхода. Максимум — 14,4% Трудовой стаж35 лет — 62 года Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц. Максимум — 10,8% — Для людей с тяжелой формой инвалидности Таблица:
Как подать налоговую декларацию в Германии самостоятельно
Налоговая декларация (Steuererklärung) в Германии кажется сложной задачей, особенно если вы самозанятый или у вас несколько видов дохода. Но, зная основные принципы, вы легко сможете составить ежегодную налоговую декларацию самостоятельно, вернуть часть уплаченных налогов, и даже возможно, превратить заполнение декларации в увлекательное занятие. В этой статье и прилагаемых видео мы разберемся, как работает подоходный налог (Einkommensteuer) в Германии, как расчитать налог самостоятельно с помощью Microsoft Excel и как подать налоговую декларацию через сервис Elster. Вы также найдете здесь бесплатный шаблон для расчета налога. Статья представлена для ознакомления и не является налоговой консультацией/рекомендацией. Рекомендуем обращаться к аккредитованным налоговым консультантам в Германии. Оглавление Подготовительные шаги Прежде чем хвататься за цифры, посмотрите это короткое видео (8 мин), рассматривающее такие вопросы: Обязательно ли подавать декларацию Выгодно ли подавать декларацию Какие виды сторонней помощи существуют – налоговый консультант (Steuerberater), Lohnsteuerhilfeverein, налоговые программы (Steuersoftware) Что такое Elster и как туда попасть Видео: Готовимся подавать налоговую декларацию. Как рассчитывается подоходный налог в Германии Ниже приведены основные факты из видео. В видео дается больше объяснений и рассматриваются примеры на базе вымышленной семьи Мустерман. В конце статьи вы найдете ссылку на шаблон в Microsoft Excel, содержащий все данные, формулы и вычисления. Видео: Считаем подоходный налог с помощью Excel. Подоходный налог взимается, очевидно, с дохода. Учитываются все виды ваших доходов, например: заработная плата доходы от предпринимательсой деятельности доходы от сдачи недвижимости в аренду доходы от капитала. Однако сначала из каждого вида дохода вычитаются расходы, непосредственно связанные с получением этого дохода. К примеру, из доходов от сдачи недвижимости вычитаются связанные с этим расходы, как то, амортизация, ремонт, плата домоуправлению, и т.д., так что в результате учитывается только прибыли от этой деятельности. В случае с предпринимательством, вычитаются расходы бизнеса, так что для подоходного налога учитывается лишь прибыль от этой деятельности. Отметим, что налог всегда начисляется за календарный год, соответственно берется весь доход за этот год. Теперь, из получившегося общего дохода (Gesamteinkommen) отнимаются разрешенные вычеты (Abzüge). О них мы поговорим в следующем разделе. Остается сумма доходов для налогообложения (zu versteuerndes Einkommen). Именно к этой сумме применяются налоговые формулы (или таблицы) и начисляется подоходный налог. Поскольку почти все мы платим авансовые платежи в счет подоходного налога (например, налог на зарплату – Lohnsteuer), теперь сравнивается налог начисленный за год и налог уплаченный. Если начислено больше чем уплачего, то придется доплатить. Если же наоборот – налоговая инспекция (Finanzamt) вернет вам излишне удержанное. Это так называемый Lohnsteuerjahresausgleich. Вот это и есть главный мотиватор для составления декларации, причем ни абы как, а с пониманием по существу. Часы, вложенные вами в декларацию, могут принести наилучший возврат инвестиций. Налоговые вычеты Налоговые вычеты (Abzugsbeträge und Freibeträge) – это главный инструмент уменьшения налогооблагаемой базы, а значит и налога. Их очень много, и мы поговорим о них в последующих статьях. Но главные вот: Налогонеоблагаемый минимум (Grundfreibetrag) – 12.096€ в 2025 Профессиональные расходы (Werbungskosten), например: дорога на работу спецодежда рабочее оборудование затраты на домашний офис профессиональное обучение и литература Вы можете автоматически вычесть стандартные 1230 евро без дополнительных объяснений. Если расходы выше, стоит указать их отдельно, при наличии подтверждающих документов. Страховые взносы: пенсионная страховка (Rentenversicherung) медицинская страховка (Krankenversicherung) страховка по уходу (Pflegeversicherung) Расходы на детей (Kinderbetreuung): оплата садика, продлёнки, няни Kinderfreibetrag – налоговый вычет на детей, если это выгоднее, чем получение Kindergeld Одинокие родители получают дополнительный вычет (до 4.260 евро в 2025 году) Помощь родственникам: финансовая помощь родственникам при определённых условиях Чрезвычайные расходы (außergewöhnliche Belastungen): незапланированные расходы на лечение, которые не покрыла страховка расходы на похороны, стихийные бедствия и т.п. Расходы на услуги мастеров и домашние работы: 20% от оплаты труда (не материалов!) мастеров можно вычесть напрямую из уже начисленного налога Подробнее о Rürup-Rente — частной пенсионной программе с государственными субсидиями, взносы в которую можно вычесть из налогов Подробнее Размер налога Закон о подоходном налоге (Einkommensteuergesetz) содержит в себе математическую формулу (!) для начисления налога в зависимости от определенной выше суммы, подлежащей налогообложению. Мы эту формулу реализовали в прилагаемом шаблоне в Excel. Достаточно подставить в ячейку размер дохода, как налог вычисляется автоматически. В Германии действует прогрессивная шкала налогообложения: чем больше доход, тем больше налог, и тем больше процент налога. Однако, эта шкала неравномерна. До 12.096€ налог не взимается вовсе. С каждого следующего евро берется определенный процент налога, который возрастает от 14% до 45%. Этот процент называется Grenzsteuersatz – процент налога, применямый к последнему евро дохода. Нарастание это процента происходит неравномерно на разных участках. Следующая таблица (по состоянию на 2025) дает общую идею: Полученный доход (2025) Процент налогооблажения (2025) до 12.084 евро 0% до 17.443 евро 14 – 24% до 68.480 евро 24 – 42% до 277.825 евро 42% (Spitzensteuersatz) от 277.826 евро 45% (Reichensteuer) Пример: минимальная оплата труда в 12,85€/час дает при полной занятости 2.141€/в месяц или 25.691€ в год. Налог с этой суммы составляет 3.112€ (конечно, без учета вычетов). При месячной зарплате в 4.000€ налог будет 9.988€, а при зарплате в 6.000€ – 19.328€. Налогообложение семей Супруги могут подавать налоговую декларацию раздельно (каждый за себя) или совместно. В последнем случае, все доходы обоих складываются и налог начисляется общий, на семью. Супруги, подающие совместную декларацию, получают дополнительную льготу, называемую супружеский сплиттинг (Ehegattensplitting). В этом случае налог вычисляется по описанным выше правилам, но с половины семейного дохода, а затем удаваивается. Если бы налог был линейной функцией, но от такой манипуляции ничего бы не изменилось. Но поскольку налог прогрессивный, то деление на 2 в большинстве случаев приводит к применению более низких процентов. Наибольший эффект от супружеского сплиттинга виден тогда, когда доходы супругов сильно разнятся. Пример: налог с дохода в 48.000 евро по обычному тарифу в 2025 составляет 9.988€, а по супружескому сплиттингу – 5.324€. Реалистичный пример – семья Мустерман В видео вы познакомитесь с семьей Мустерман, в которой есть один работающий с зарплатой 4.000€ в месяц и двое детей. Мы сделали ряд предположений об их жизненной ситуации и возможных вычетах, и насчитали возврат налога в размерах 3.000-4.000€. Скачайте шаблон в конце статьи чтобы увидеть все цифры в деталях. Налоговая декларация После того, как вы собрали все данные о своих доходах и вычетах и заполнили таблицу в Excel, можно подавать налоговую декларацию в налоговое ведомство (Finanzamt). Для этого пользуйтеся сервисом Elster (ELektronische SteuERklärung) – https://www.elster.de/eportal/start. Видео:
Самостоятельное инвестирование с WhiteBox
В эпоху цифровых технологий инвестирование становится доступнее и эффективнее. Компания Whitebox из Фрайбурга-им-Брайсгау предлагает интеллектуальный подход к управлению капиталом, сочетая классические инвестиционные инструменты, такие как ETF, биржевые товары (ETC) и частично активные фонды, с передовыми технологиями и глубокой экспертной аналитикой. Используя глобальную диверсификацию активов, Whitebox помогает инвесторам защитить капитал от инфляции, увеличить своё состояние и достичь финансовых целей без лишних сложностей. С таким подходом инвестиции работают на вас, позволяя экономить время и сосредоточиться на действительно важных вещах. Начать инвестировать сейчас Что такое Whitebox Whitebox – компания по управлению цифровыми активами. Управление цифровыми активами – это автоматизированный процесс инвестирования, который заменяет традиционные методы работы с финансами, снижая затраты и упрощая взаимодействие с клиентами. В отличие от классических инвестиционных сервисов, где консультант предоставляет рекомендации лично, цифровые платформы переводят все взаимодействие в онлайн-формат. Одним из ключевых инструментов таких сервисов являются ETF (биржевые инвестиционные фонды), которые позволяют создать сбалансированный инвестиционный портфель с широкой диверсификацией. Чаще всего цифровые управляющие активами работают по принципу Robo Advisor – автоматизированного финансового консультанта, который анализирует рыночные данные и предлагает оптимальные инвестиционные стратегии. Несмотря на автоматизацию, такие платформы используют те же принципы управления капиталом, что и традиционные финансовые специалисты. Ваши преимущества при инвестировании с Whitebox Доходность Все инвестиционные стратегии используют высокие возможности получения прибыли при сравнительно низком риске. Доступные инвестиции Различные планы инвестирования, начиная с 25 евро. Персонализация Whitebox инвестирует исключительно в ваших интересах и консультирует вас лично. Эффективность Включены услуги по управлению счетами и торговыми операциями, мониторингу портфеля, его ребалансировке и другим аспектам инвестирования. Диверсификация Whitebox инвестирует ваши деньги в более чем 300 классов активов, регионов и секторов. Автоматизация Автоматизированные инвестиционные процессы сокращают затраты и дают возможность инвестировать любому человеку. 6 стратегий инвестирования ZinsPortfolio Портфель, состоящий из облигаций и инструментов денежного рынка, с целью заработать больше, чем стандартные краткосрочные депозиты. Комиссия 0,35% в год Консультант Whitebox Продукты ETF и индексные фонды Количество уровней риска 1 Минимальная инвестиция 25,00 € Максимальное количество активов 1 Инвестировать MegaTrends Прозрачная инвестиционная стратегия, ориентированная на акции и долгосрочные мощные тренды, формирующие будущее. Комиссия 1,15% в год Консультант Whitebox Продукты ETF и индексные фонды Количество уровней риска 1 Минимальная инвестиция 5000,00 € Максимальное количество активов 1 Инвестировать Global Легкий в управлении пассивный инвестиционный портфель для начинающих, доступный от 25 евро или в формате сберегательного плана. Комиссия 0,35% в год Консультант Whitebox Продукты ETF и индексные фонды Количество уровней риска 3 Минимальная инвестиция 25,00 € Максимальное количество активов 1 Инвестировать Value Активно управляемый портфель для требовательных инвесторов. Комиссия 0,35-0,95% в год Консультант Morningstar Investment Management Продукты ETF и индексные фонды Количество уровней риска 10 Минимальная инвестиция 5000,00 € Максимальное количество активов 10 Инвестировать GreiffSELECT Подбор лучших активных фондов, демонстрирующих стабильную добавленную стоимость на различных временных отрезках. Комиссия 1,45% в год Консультант Greiff Capital Management AG Продукты Активные фонды Количество уровней риска 3 Минимальная инвестиция 5000,00 € Максимальное количество активов 1 Инвестировать Healthcare Динамическая стратегия инвестирования в акции, ориентированная исключительно на сектор здравоохранения и охватывающая широкий спектр возможностей в этой сфере. Комиссия 1,15% в год Консультант Apo Asset Management Продукты ETF и активные фонды Количество уровней риска 1 Минимальная инвестиция 5000,00 € Максимальное количество активов 1 Инвестировать Как это работает? 1 Ваш цифровой инвестиционный профиль Разработайте свою индивидуальную инвестиционную программу. Вместе с Whitebox создайте ваш персональный инвестиционный профиль. 2 Правильный портфель Whitebox преобразует ваши желания и цели в подходящую для вас систему и реализуют ее для вас. 3 Ежедневная работа Whitebox Whitebox берет на себя управление вашим портфелем. Круглосуточное отслеживание как инвестиционных стратегий, так и продуктов в ваших портфелях. Whitebox – это профессиональное управление активами, включающее инвестиционную стратегию, обслуживание, доходность. Максимальная безопасность – безопасность ваших активов и данных является главным приоритетом. Полная гибкость – внесение изменений в вашу систему возможно в любое время. Высокая прозрачность – вся информация всегда у вас под рукой. Специально для вас – разработайте индивидуальный проект инвестиций в соответствии с вашими пожеланиями. Никаких скрытых расходов – привлекательная плата за управление активами, счетами и счетами ценных бумаг. Нажмите «Начать сейчас» и откройте для себя мир современных инвестиций! В любое время и в любом месте вы сможете отслеживать актуальную стоимость своих активов в режиме онлайн. Начните инвестировать уже сегодня и двигайтесь к своим финансовым целям. Начать сейчас F.A.Q. / Ответы на часто задаваемые вопросы Могу ли я получить доступ к своим деньгам в любое время? Да, у Whitebox нет никаких периодов уведомления или минимальных инвестиционных периодов. Конечно, в целом имеет смысл рассматривать активы в ценных бумагах как более долгосрочную инвестицию. Однако вы, конечно, можете в любое время подать запрос на вывод средств из управляемых вами активов. Могу ли я позже внести изменения в свои инвестиции? Вы можете в любое время вносить или снимать средства, изменять планы сбережений или снятия средств, а также корректировать уровень риска своих инвестиций. Whitebox не взимает никаких комиссий за обработку: ваши активы — ваш контроль. Надежно ли защищены мои активы? Вы сами выбираете уровень риска, который готовы принять в отношении своих инвестиций. При этом все остальные аспекты обеспечены максимальной безопасностью: ваши активы остаются полностью под вашим контролем. Банк-партнер, flatexDEGIRO Bank в Франкфурте-на-Майне, участвует в системе обязательного страхования вкладов, а используемые продукты классифицируются как специальные активы. Whitebox соответствует самым строгим стандартам безопасности. Может ли Whitebox получить доступ к моим активам? Будучи исключительно управляющим активами, Whitebox не имеет возможности распоряжаться вашими активами. Whitebox может выполнять только поручения, необходимые для управления активами или обработки запрошенных вами депозитов и снятий средств. Какой банк откроет мне счет? Whitebox открывает для вас все счета и счета ценных бумаг, необходимые для управления вашими активами, в банке-партнере flatexDEGIRO Bank AG. Это происходит автоматически, когда вы открываете свою учетную запись Whitebox. Так что вам больше ничего не придется делать. Кто принимает решения о покупках и продажах в моем портфеле? Все решения о том, как инвестировать ваши деньги, принимаются исключительно Whitebox: как ваш управляющий активами, Whitebox стремится сэкономить ваше время и избавить вас от работы, связанной с вашими инвестициями. Конечно, вы по-прежнему будете иметь полное представление о своих инвестициях в любой момент и сможете вносить в них коррективы. Начните инвестировать прямо сейчас – легко и просто с Whitebox Начать сейчас Последние записи Финансовая безопасность для женщин на пенсии в Германии Аренда
Финансовая безопасность для женщин на пенсии в Германии
Финансовая безопасность на пенсии — ключ к спокойной и свободной жизни. Однако женщины в Германии сталкиваются с целым рядом препятствий: более низкие зарплаты, перерывы в карьере и недостаточное внимание к пенсионному планированию. В этой статье вы узнаете, какие шаги помогут вам избежать финансовых рисков и обеспечить себе финансовую безопасность. Оглавление Видео – что происходит с пенсиями в Германии, отличия для женщин и мужчин Немного статистики По данным WSI GenderDatenPortal женщины в Германии зарабатывают в среднем на 18% меньше, а их пенсии на 33% ниже, чем у мужчин. Так средний размер пенсии по старости для мужчин в 2023 году составил около 1 348 евро. Женщины могли рассчитывать на получение в среднем 908 евро. Государственная пенсия в разрезе сумм для мужчин и женщин по данным Demographie Portal Как видно на диаграмме женщины значительно чаще получают низкие пенсии: 77% из них получают менее 1 200 евро в месяц, тогда как среди мужчин этот показатель составляет 41%. Основная причина этого разрыва: более короткий трудовой стаж женщин, частичная занятость, разница в заработной плате (Gender Pay Gap) Частичная и полная занятость в разрезе мужчин и женщин по данным Demographie Portal В результате: 60% получателей Altersgrundsicherung (социального пенсионного обеспечения) — женщины. Только 32% незамужних женщин имеют частную пенсионную программу. 20,6% женщин находятся под угрозой бедности. Без активных действий риск бедности на пенсии значительно возрастает. Но это можно изменить! Тенденции, приводящие к финансовой уязвимости женщин Социализация и стереотипыЖенщины в Германии поздно получили возможность распоряжаться своими финансами самостоятельно: До 1962 года женщинам в Германии было запрещено открывать собственные банковские счета. В 1977 году закон отменил необходимость согласия мужа на работу женщины. Низкое финансовое самообразованиеПо данным исследования BaFin, 75% женщин считают свои знания о финансах недостаточными, а лишь 10% из них регулярно инвестируют. Передача ответственности60% женщин перекладывают принятие ключевых финансовых решений на своих партнеров, что в долгосрочной перспективе может привести к финансовой зависимости. Пошаговый план действий для обеспечения безопасности на пенсии Шаг 1 Проверьте вашу пенсионную выписку (Rentenbescheid) — узнайте, сколько вы накопили баллов и на какую пенсию Вы можете рассчитывать. Шаг 2 Изучите пенсионные программы (обзор пенсионных программ можно найти здесь): Basis-Rente/Rürup-Rente – по своим характеристикам очень похожа на государственную пенсионную программу.Подробнее в этой статье. Fondsgebundene Lebensversicherung – аналог самостоятельного инвестирования, который имеет налоговые льготы после 62 лет.Подробнее. Узнайте какие программы накопления предлагает ваш работодатель, например Betriebliche Altersvorsorge (bAV) или Vermögenswirksame Leistungen (VL). Подробнее. Riester-Rente — программа накопления с государственными субсидиями. Особенно выгодна для женщин с детьми благодаря поддержке правительства Германии.Подробнее. Другие варианты накоплений. Шаг 3 Начните формировать пенсионные накопления с небольших, но регулярных взносов. Главное — не размер начального капитала, а дисциплина и последовательность, поскольку долгосрочные вложения с накопительным эффектом могут значительно увеличить ваш капитал. Шаг 4 Планируйте вместе, но действуйте самостоятельно: даже если вы в партнерстве, важно иметь отдельную стратегию пенсионного обеспечения. Шаг 5 Повышайте уровень вашей финансовой грамотности: финансовые семинары и мониторинг финансовых каналов дадут уверенность в ваших решениях. Вот некоторые их них, где в простой и доступной форме можно получить информацию о тенденциях в сфере финансов (на русском языке): Instagram Telegram Шаг 6 Обращайтесь за советом. Не стесняйтесь записаться на консультации к профессиональным финансовым экспертам, которые помогут подобрать оптимальные стратегии накоплений, избежать распространенных ошибок и учесть все доступные льготы и субсидии. Мы всегда готовы помочь Вам в принятии решения Консультация Разные жизненные ситуации – разные финансовые вызовы Каждая женщина, в зависимости от своего статуса и жизненной ситуации, сталкивается с разными трудностями. Поэтому важно учитывать личные обстоятельства при планировании финансового будущего. Основные проблемы, с которыми сталкиваются разные группы женщин: Женщины, родившиеся и живущие в Германии Частичная занятость после рождения детей. Позднее начало формирования частных пенсионных накоплений. Недостаточная финансовая грамотность. Поздние переселенки (Spätaussiedlerinnen) Неполное или отсутствующее пенсионное страхование в Германии. Лимитированный учёт пенсионного стажа из страны исхода. Трудности с признанием профессионального опыта и квалификаций. Финансовая зависимость от партнера или семьи. Женщины из других стран, создавшие семью с гражданином Германии Прерывание карьеры после переезда. Отсутствие опыта работы в немецкой системе. Недостаточное внимание к долгосрочной финансовой безопасности. Женщины, переехавшие в Германию в связи с тяжелыми обстоятельствами на своей родине и получившими статус беженок (Flüchtlingsstatus). Полное отсутствие пенсионных накоплений. Низкий уровень дохода. Сложность в поиске работы. Независимо от жизненной ситуации и возникающих трудностей, всегда есть возможности для улучшения финансового положения и создания надежного будущего. Важно осознанно подходить к планированию, использовать доступные государственные и частные программы и при необходимости обращаться за профессиональной консультацией. Финансовая безопасность — это не случайность, а результат грамотных решений, и начать двигаться в этом направлении можно в любой момент. Краткий обзор основных финансовых инструментов Программа накопления Кому подходит Плюсы Минусы Rürup-Rente (Basisrente) Минимальный взнос 25 евро Является отличным дополнением к государственной пенсии. Подходит всем группам. – Налоговые преимущества на этапе накопления– Надежность – Выплата только в виде пенсии– Облагается налогом на пенсии Private Rentenversicherung Минимальный взнос 25 евро Всем, кто хочет гибкости и более высокой доходности – Индивидуальные условия – Налоговое льготы при выплате накоплений – Инвестиционные риски Riester-Rente Минимальный взнос 5 евро Женщинам с детьми – Государственные субсидии – Налоговые льготы – Выплаты облагаются налогом – Ограниченная ликвидность Betriebliche Altersvorsorge (bAV) Минимальный взнос 25 евро Работающим женщинам – Частичное софинансирование работодателем – Налоговые льготы – Зависит от работодателя VL Lebensversicherung Взнос от 6 – 40 евро, как правило вносит работодатель Работающим женщинам – Поддержка от работодателя и государства – Долгосрочность Примеры расчетов для пенсионных программ Rürup-Rente (Basisrente) – Частная пенсионная программа с налоговыми преимуществами Условия расчета:Наталья (30 лет) и Светлана (50 лет), обе самозанятые приняли решение откладывать по 200 евро в месяц на Rürup-Rente и воспользоваться налоговыми льготами. Налоговая экономия:Можно вычесть из налогооблагаемого дохода 2400 евро в год. Если доля налогов составит 35%, то экономия составит 840 евро в год. Наталья Светлана Возраст 30 лет 50 лет Ежемесячный взнос, евро 200 200 Годовой взнос, евро 2 400 2 400 Расчетная доходность программы 6% годовых 6% годовых Срок накоплений 37 лет 17 лет Общая сумма налоговых льгот, евро 31 080 14 280 Накопленный капитал, евро 243 300 59 068 Расчетная сумма пенсии, евро 873 227 Результат:Через 17 лет Светлана накопит около 59 000 евро, при этом она сэкономит более 14 000 евро
Всё, что нужно знать о Vermögenswirksame Leistungen
Как приумножить капитал с помощью работодателя и государства. Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это отличный бонус, который многие работодатели в Германии предоставляют своим сотрудникам. Но что такое Vermögenswirksame Leistungen, кто имеет на них право и как их можно использовать с максимальной пользой? Давайте разберёмся. Что такое Vermögenswirksame Leistungen? Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это дополнительные выплаты от работодателя. В соответствии с коллективными трудовыми договорами и соглашениями компаний большинство работодателей отчисляют Vermögenswirksame Leistungen (VL) за своих сотрудников в соответствии с Законом о накоплении капитала. Работодатель ежемесячно переводит определённую сумму (обычно не превышает 40 € в месяц) на специальный счёт сотрудника, который можно использовать для долгосрочных инвестиций. Поинтересуйтесь предварительно, существует ли такая опция на вашем предприятии и какая сумма прописана в вашем трудовом или коллективном договоре. Если работодатель предлагает меньшую сумму Vermögenswirksame Leistungen (VL) (например, 20 € вместо 40 €), то вы можете дополнить её из своей зарплаты, чтобы достичь полного лимита. Как это работает? Работодатель перечисляет VL на инвестиционный счёт сотрудника (не выдавая деньги напрямую). Сотрудник выбирает, куда вложить деньги. Государство может дополнительно поддерживать вклад субсидиями (Arbeitnehmersparzulage), если доход работника не превышает установленного лимита. Arbeitnehmersparzulage При взносе в 40 €, данная выплата включает дополнительную поддержку от государства – Arbeitnehmersparzulage: Bausparvertrag – 9 % от суммы до 470 € в год, максимально 43 € в год. Fondsparpläne – 20 % от суммы до 400 € в год, максимально 80 € в год. Она доступна для некоторых видов инвестиций, если ваш налогооблагаемый доход не превышает установленный лимит (2025): Для одиноких: до 40.000 € Для семейных пар: до 80.000 € Финансовые инструменты для инвестиций VL Lebensversicherung – пенсионные накопления через страховые компании — долгосрочное инвестирование с налоговыми льготами. Bausparvertrag — для тех, кто планирует покупку недвижимости. Fondsparpläne — фондовое инвестирование, более рискованный, но и более доходный вариант. Banksparpläne — банковские накопительные программы, безопасные, но с минимальной доходностью. Совет: Пенсионные накопления — это отличное решение для тех, кто хочет сочетать накопление капитала и обеспечение своей старости. Использование дополнительной стоматологической страховки: руководство для застрахованных Подробнее Кто имеет право на VL? Право на получение VL есть практически у всех наёмных работников, если их работодатель предлагает такую возможность. Работодатель не обязан предоставлять VL, если это не прописано в трудовом договоре или коллективном соглашении. Если такая опция предусмотрена, работодатель перечисляет эти средства в выбранный работником инвестиционный продукт. Преимущества и недостатки Vermögenswirksame Leistungen Дополнительные выплаты от работодателя Возможность получить государственную поддержку Выбор разных вариантов накоплений Помощь в долгосрочном накоплении капитала Не все работодатели предлагают Vermögenswirksame Leistungen (VL) Минимальный срок договора накопления 7 лет Риски при инвестировании в фонды VL-Lebensversicherung У вас есть возможность использовать Vermögenswirksame Leistungen (VL) для формирования долгосрочного пенсионного капитала через продукт VL Lebensversicherung. Этот вариант особенно привлекателен для тех, кто хочет не только накопить средства, но и обеспечить себе финансовую безопасность при выходе на пенсию. Данный продукт обладает всеми преимуществами частного пенсионного страхования – Privat Lebensversicherung. Ваш работодатель направляет ежемесячные взносы до 40 € в продукт VL Lebensversicherung. По окончании периода накопления вы можете получить гарантированный капитал, который значительно превысит изначально вложенные средства благодаря участию в инвестиционных доходах. Преимущества Гарантированная сумма и дополнительная прибыль. Ваши накопления не просто сохраняются, но и увеличиваются за счёт участия в инвестиционных доходах. Надёжность и безопасность. Ваши вложения находятся в управлении крупных страховых компаний с многолетним опытом и высоким уровнем финансовой стабильности. Налоговые льготы. При сроке договора более 12 лет и выхода на пенсию не ранее 62 лет VL Lebensversicherung обладают всеми налоговыми льготами Fondsgebundene Lebensversicherung. Подробнее. Защита семьи и наследование капитала. В договоре оговаривается гарантированная сумма, которую ваши близкие получат в виде единовременной выплаты в случае непредвиденной смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в течении 3х месяцев после рождения ребенка, то страховая оказывает дополнительную поддержку. Риски Долгосрочное обязательство – период накоплений обычно продолжается до выхода на пенсию. Стоимость страховой защиты – часть взносов идёт на оплату страховой защиты (например, на случай смерти), что уменьшает сумму, которая реально инвестируется. Пример вложения в VL Lebensversicherung Условия, принятые для расчета: Работника (35 лет) заключает договор с датой выхода на пенсию в 67 лет Срок договора 33 года Работодатель вносит 40 € по программе VL ежемесячно в данный продукт При средней доходности сумма выплаты на момент выхода на пенсию может достигнуть 23000 €. При этом страховая компания гарантирует выплату в размере до 15000 € как в случае выхода на пенсию, так и в случае преждевременной смерти застрахованного лица. VL Lebensversicherung отлично подходит для долгосрочного накопления. Идеально подходит для людей, которые думают о своей пенсии и хотят заранее обеспечить себе комфортную старость. Bausparvertrag Bauspar — это накопительный продукт, предназначенный для накопления средств на покупку недвижимости или проведения крупного ремонта. Основная идея заключается в том, что клиент сначала копит деньги на специальном счёте, а затем получает право на льготное кредитование по ставке, зафиксированной на дату заключения договора. Более подробную информацию можно найти по ссылке. Преимущества Минимальные взносы: вы вносите всего 40 € в месяц, что делает накопления доступными для любого бюджета. Государственная поддержка: благодаря субсидиям и выгодным условиям кредитования вы получаете значительное увеличение доступных средств. Фиксированная ставка: ставка по кредиту (от 2,15 %) остаётся неизменной на весь срок погашения, что защищает вас от роста процентных ставок на рынке. Низкие риски: средства защищены, а ваши взносы гарантированно превращаются в доступные для использования накопления. Риски Низкая доходность на этапе накоплений. Ограниченное использование средств – предоставленный кредит можно использовать только для целей, связанных с жильём (покупка недвижимости, ремонт, погашение ипотечного кредита). Длительный период ожидания – доступ к кредиту возможен только после достижения определённого уровня накоплений. Пример вложения в VL в договор Bauspar без собственных вложений Условия, принятые для расчета: Срок накоплений: 10 лет (с 2025 по 2035 год) Процентная ставка по накоплениям: 0,90 % Государственная поддержка: Wohnungsbauprämie Процентная ставка по кредиту: фиксированная, 2,15 % годовых Этап накоплений Вы вносите только 40 € в месяц, что составляет 4800 € за 10 лет. За это время вы также получаете государственные субсидии в размере 431 € и накопленные проценты (212 €). Таким образом, к концу накопительного периода ваш счёт достигает 5322 €. Этап кредитования После завершения накопительного периода вы получаете право на кредит по фиксированной ставке. В данном примере это составляет 7208,95 €, что в сумме с вашими накоплениями
Накопления для детей
Когда родители задумываются о создании капитала для своих детей — на учёбу, квартиру, машину, свадьбу или первые водительские права — это разумный шаг. Обеспечение стартового капитала поможет значительно облегчить будущие расходы, такие как обучение или покупка жилья. Например, получение водительских прав в Германии может обойтись от 3000 до 4000 евро. В таких ситуациях детские накопления могут оказаться очень полезными. Однако будьте внимательны к тому, что вам предлагают под видом детских накоплений. Многие консультанты часто рекомендуют обычные пенсионные программы, которые, хотя и полезны и эффективны для долгосрочного накопления, не подходят для целей, связанных с достижением финансовых целей в возрасте до 18 лет. Эти программы могут иметь “детские” названия и оформление, но они не соответствуют задаче накопления для детей и часто сопровождаются высокими комиссиями в первые годы. Важно, чтобы вы понимали все нюансы ещё до заключения договора. Мы объясним, как правильно выбирать программы накопления для детей и на что обращать внимание. Пенсионные программы как долгосрочное накопление капитала Для чего на самом деле служат пенсионные программы и кому они подходят. Пенсионные программы выгодны и интересны, если вы собираетесь копить именно на пенсию вашему ребенку. За счет сложного процента и взносов, в течение многих десятилетий, на счету накопится значительная сумма. Основным важным аспектом пенсионной программы является то, что после минимум 62-х лет (ранний выход на пенсию) ваш ребенок сможет получить выплаты. Пенсионные инвестиции Fondsgebundene Lebensversicherung Чаще всего под детскими накоплениями скрывается именно эта пенсионная программа. Fondsgebundene Lebensversicherung позволяет вложить деньги в инвестиционные фонды. И, к моменту выхода на пенсию, у вашего ребенка будет значительная сумма. Ею он сможет распорядиться как пожизненной дополнительной пенсией или получит разовую весомую выплату. Гарантированной ставки здесь нет. У вас может быть высокий доход, но он может быть сопряжен с высокими рисками. И, в конечном итоге, ваши выплаты зависят от ситуации на рынке. Освобождение от налогов 50% прибыли при выполнении определенных условий Сами выбираете размер взносов Платежи можно приостановить или прекратить контракт Возможно частичное снятие средств Можно передать по наследству Это инвестирование, поэтому существуют финансовые риски В первые пять лет высокая комиссия Эта программа выгодна при сроке инвестирования более 10 лет Взносы не уменьшают налоговую базу Пример расчета итогового капитала: первоначальная сумма: 50 евро; ежемесячные пополнения: 50 евро; начисление процентов: 8% годовых; количество лет: 67 лет. Итоговая сумма через 67 лет при взносах 40 200 евро – 1 406 225 евро. Узнать подробнее о других пенсионных программах и пеннсионной системе в Германии вы можете в нашей статье Подробнее Более удачные программы накоплений для детей При анализе пенсионных программ накоплений понятно, что они не подходят, если: планируется использовать накопленный капитал до того, как ребенок достигнет пенсионного возраста; вы собираетесь платить взносы до 18-летия ребенка. Для таких целей, как покупка машины для ребёнка, накопление на квартиру, оплата обучения или проживания во время учёбы, получение водительского удостоверения или организация бракосочетания, мы рекомендуем рассмотреть другие накопительные возможности. Инвестиционные программы Это не просто накопление, а вложение в будущее ваших детей. Даже если вы никогда не занимались инвестированием, с помощью полностью автоматизированных программ (RoboAdvisor), это не составит особого труда. Вложения от 50 евро уже позволят вам начать самостоятельное инвестирование. При этом, персонифицированное управление активами, будет учитывать вашу готовность рисковать, цели, срок ваших инвестиций и размер взносов. Для этой цели мы предлагаем воспользоваться онлайн платформами для самостоятельного инвестирования EasyInvesto ComfortInvest EasyInvesto Профессиональное онлайн-управление вашими активами позволит просчитать и достичь инвестиционных и финансовых целей. Это инвестирование в будущее. Учтены ваши инвестиционные цели и допустимый уровень риска Низкая годовая комиссия в размере 1,2% Инвестирование доступно при вложении от 400 евро единоразово и c ежемесячным платежом от 0 евро c шагом 50 евро Эксперты управляют вашими активами Стратегия распределения капитала в зависимости от актуальной ситуации на рынке Риск зависимости стоимости финансовых продуктов от ситуации на рынке Инвестирование в разные валюты влечет за собой валютные риски Изменения на международной политической арене связаны с риском изменения в налоговой или правовой системе других стран Инфляция может обесценить вложения Начать инвестировать с EasyInvesto ComfortInvest Профессионально отобранные и взвешенные вложения. Инвестиционные решения основаны на анализе рынков. Идеальное сочетание самых привлекательных предложений в сочетании с учетом будущих тенденций. Акцент на экологической и социальной ответственности компаний Можно вносить и выводить деньги ежедневно и закрыть договор в любой момент Инвестирование доступно при вложении от 100 евро единоразово и на выбор ежемесячный внос от 50 евро Инвестирование в самые привлекательные фондовые, сырьевые и облигационные рынки Риск зависимости стоимости финансовых продуктов от ситуации на рынке Инвестирование в разные валюты влечет за собой валютные риски Изменения на международной политической арене связаны с риском изменения в налоговой или правовой системе других стран Инфляция может обесценить вложения Начать инвестировать с ComfortInvest Мы тестируем на обеих платформах уже на протяжении года, и реальная доходность за год составляет у EasyInvesto +19,39%, у ComfortInvest +17,4%. Подробнее делились результатами в нашем Instagram. Tagesgeld Вид сберегательного счета в Германии. Такая форма накоплений обладает высокой гибкостью и ликвидностью. Используется не для транзакций, а для инвестирования и сбережения избыточных денег. Подходит для хранения «подушки безопасности». Снимать или вносить деньги на счет можно без ограничений. Процентная ставка плавающая и начисляется на остаток собственных средств вкладчика. Актуальные процентные ставки можно найти на сайте интересующего вас банка. На момент написания статьи в интернете встречались предложения 2,77%, 3,5%, но в среднем это около 1,5%, что даже не перекрывает инфляцию. Доступ к деньгам в любой момент Бессрочный контракт Вклады застрахованы государством Постоянно меняется процентная ставка Инфляция может обесценить вложения Короткий период начисления повышенного процента на остаток на счете Золото В наши дни золото стабильно используется как способ сбережения средств. И этому есть простое объяснение: цена на золото растет, конфликты планетарного масштаба и кризисы в финансовом секторе увеличивают стоимость золота, эксперты во все времена советовали иметь в своем инвестиционном портфеле драгоценные металлы. Золото – отличный дополнительный способ сохранения накоплений. Подробнее про инвестиции в золото в нашей статье. Ситуацию в Германии в отношении долгосрочного финансового планирования можно назвать стабильной. Но любые долгосрочные вложения требуют учёта текущих экономических условий и выбора диверсифицированных инвестиционных портфелей. Именно правильное планирование поможет минимизировать риски, сохранить и преумножить вложения. Поэтому мы считает важным обдуманно и взвешенно подойти к теме накопления для детей. Чтобы обеспечить им стабильное финансовое будущее. Мы поможем подобрать для вас лучшую
Способы получения пенсионных баллов – Entgeltpunkte
Недавно мы разбирали вопрос получения государственной пенсии в Германии. Чтобы лучше понять, как формируется размер вашей пенсии, важно вспомнить ключевую формулу расчета: EP * ZF * AR * RF. В этой статье мы подробно разберем, что каждая из этих аббревиатур означает и как они влияют на конечный размер вашей пенсии. Кроме того, мы уделим внимание различным способам накопления пенсионных баллов – Entgeltpunkte, которые играют решающую роль в формировании вашего пенсионного капитала. Независимо от того, на каком этапе вы находитесь в своей карьере, знание этих методов поможет вам лучше планировать будущее и эффективно управлять своими пенсионными накоплениями. Подробно рассмотрим, как можно максимально использовать возможности для накопления баллов и что влияет на их расчет. Оглавление Расшифровка аббревиатур EP – Entgeltpunkte Пенсионные баллы имеют самое важное значение при расчете пенсии. Каждый год ваш заработок сравнивается со средним заработком всех застрахованных лиц в стране. Если он соответствует среднему заработку в этом году, то он стоит 1 пенсионный балл. Если ваш заработок в сравнении со средним составил 80%, начислят 0,8 балла. Получающим ЗП вдвое больше среднего начислят около 2 баллов. Это максимальное количество, которое можно заработать за год, независимо от величины зарплаты. Так и получается ваш личный коэффициент. Такой расчет связан с пенсионными отчислениями. ZF – Zugangsfaktor Возрастной фактор. Есть установленный возраст выхода на пенсию (зависит от года рождения). Если вы раньше выходите на пенсию, этот коэффициент уменьшается, а если позже — увеличивается. И пенсия, соответственно, становится меньше или больше. Подробнее 0,86 на 48 месяцев раньше. 0,87 на 42 месяца раньше. 0,89 на 36 месяцев раньше. 0,91 на 30 месяцев раньше. 0,93 на 24 месяца раньше. 0,95 на 18 месяцев раньше. 0,96 на 12 месяцев раньше. 0,98 на 6 месяцев раньше. В случае, если уходите в срок, коэффициент равен 1,0. RF/RAF – Rentenartfaktor Коэффициент зависит от типа вашей пенсии: пенсия по старости, пенсия в связи с потерей трудоспособности и пенсия на время воспитания ребенка имеют коэффициент 1,0 пенсии за частичное снижение трудоспособности – 0,5 пенсия сиротам – 0,2 пенсия лицам, потерявшим одного родителя – 0,1 пенсии вдовам и вдовцам – 0,55 или 0,6. AR – Aktueller Rentenwert Стоимость пенсионного балла. Этот показатель рассчитывается в евро и корректируется ежегодно 1 июля, в зависимости от экономической ситуации. В настоящее время (2024 год) это 39,32 евро для Западной Германии и 39,32 евро для Восточной Германии. До 2024 года он различался (Aktueller Rentenwert).Более ранние пенсионные значения не имеют отношения к расчету вашей пенсии. Важна стоимость пенсионного балла, на момент начала получения пенсии. Когда человек выходит на пенсию по достижении пенсионного возраста количество накопленных им EP баллов умножается на стоимость этого балла. Поскольку остальные коэффициенты равны в этом случае 1, они не влияют на размер пенсии. Способы получить Entgeltpunkte 1. Воспитание и образование детей Если ваш ребенок родился до 1992 года, то 2,5 года или 30 месяцев могут быть зачислены вам в качестве стажа и так называемая «материнская пенсия» принесет вам 2,5 балла. Если вы воспитываете нескольких детей одновременно, например близнецов или погодок, период будет продлен. Отдельное заявление на получение материнской пенсии не требуется, если вы уже получаете пенсию. Если только оформляете, заявление придется подготовить. Если вы приемный родитель и претендуете на получение материнской пенсии, вы должны подать заявление в учреждение пенсионного страхования (Deutsche Rentenversicherung). Если ваш ребенок родился в 1992 году или позднее, период воспитания детей, который зачтется в качестве пенсионного, составит до 3 лет на одного ребенка (3 балла). Только один родитель может получить пенсионные баллы за воспитание. Если вы воспитываете детей вместе, можно подать последовательную декларацию с указанием периода для каждого родителя. Если такое заявление не было подано, период воспитания должен быть зачислен родителю, который преимущественно воспитывал ребенка. Примерный список документов для подачи заявления: Страховой номер. Свидетельство о рождении. Информация о другом родителе. Если вы работали за границей: Подтверждение иностранных страховых периодов. Если вы воспитываете детей и при этом работаете, вы получите баллы за воспитание в дополнение к тем, что заработаете. Если вы уже достигли пенсионного возраста или получаете пенсию и родили или усыновили ребенка, дополнительные пенсионные баллы за воспитание начислены не будут. В случае, когда речь идет об однополых родителях, приоритет в получении баллов за воспитание получает биологический родитель, если такового в паре нет, то тот, кто первым приобрел статус родителя (усыновил ребенка). В иных случаях баллы распределяются в равных долях. Компенсация периода воспитания детей распространяется на детей, которые живут и получают образование в Германии. Для государственных служащих за периоды воспитания детей не начисляются пенсионные баллы. Кроме этого можно засчитать время воспитания детей в качестве стажа (до 10 лет после рождения младшего ребенка) Этот период сам по себе не дает права на пенсию, но в сочетании с другими – может быть полезен: Вы сохраняете право на получение пенсии в связи с частичной или полной нетрудоспособностью. Он засчитывается в минимальный стаж почти для всех пенсий по старости. Он может оказать влияние на увеличение пенсии при оценке периодов отсутствия взносов. Если вы работали в период, когда ребенку было от 3 до 10 лет и зарабатывали в это время меньше средней зарплаты, то можно увеличить расчет до средней зарплаты всех застрахованных за год, но не более чем на 50% от вашего заработка. Пример: Мама ребенка 5 лет зарабатывает 1900 евро в месяц, за год это 22 800 евро. Это около 50% от средней зарплаты, т.е. 0, 5 балла ЕР, если увеличиваем на 50%, получаем примерно 0,75 балла ЕР, как если бы она зарабатывала 34 200 евро. 2. Период обучения можно компенсировать. Все, кто учился в общеобразовательной школе, училище, университете или учится сейчас, должны знать, что после достижения возраста 17 лет эти периоды (максимум 8 лет) могут быть признаны немецким пенсионным страхованием так называемыми кредитными периодами – эти годы засчитываются в общий рабочий стаж. Время учебы за границей (Auslandssemester) также является частью этого. Однако эти периоды не засчитываются автоматически. Необходимо предоставить документы об образовании в немецкое пенсионное страхование. 3. Доплата за низкий заработок до 1992. Низкий заработок за период до 1992 года может быть повышен до 75% от среднего заработка на год расчета, но не более 50% от собственного дохода. Например, если ваша зарплата составляла 50% от среднего заработка всех застрахованных лиц, вам добавят 0,25 балла. Это правило применяется только к тем,
Все о Kindergeld
Kindergeld – это фиксированная ежемесячная субсидия от государства для ребенка. Эти деньги являются “детским прожиточным минимумом” и призваны компенсировать дополнительные расходы, связанные с получением образования. Все семьи в Германии получают детские деньги (Kindergeld) вне зависимости от дохода. Сколько и до какого возраста платят Kindergeld? В 2024 году размер выплаты равен 250 € на каждого ребенка. Эти деньги выплачиваются максимум за последние 6 месяцев до подачи заявления, мы рекомендуем подавать антраг как можно быстрее после переезда. Kindergeld выплачивается до 18 лет ребенка. Если ребенок учится или находится в поиске работы, то выплаты можно продлить до 25 лет. Детские деньги – это налоговая льгота. Освобождение суммы прожиточного минимума, который требуется ребёнку для проживания в Германии. Требования к выплате детского пособия Вашему ребенку не исполнилось 18 лет (25 лет при определенных условиях). Ребенок живет в вашем доме. Место жительства находится в Германии, другой стране ЕС, Норвегии, Лихтенштейне, Исландии или Швейцарии. Когда приходят Kindergeld? Familienkasse (Семейная касса) устанавливает даты выплат ежегодно и зависят они от того, на какую цифру заканчивается ваш индивидуальные номер Kindergeld – от нуля до девяти в формате xxxFKxxxxx7, где 7 ваша последняя цифра. Номер можно найти в ваших документах от Familienkasse. Если детей несколько, то номер будет один и выплаты будут осуществляться в один день. Чем отличаются Kinderfreibetrag и Kindergeld мы рассказали в этой статье. Даты выплат детских денег в Германии Термины, в которые вы получите Kindergeld в 2024 году: Номер заканчивается на 0 4 января 5 февраля 5 марта 4 апреля 6 мая 5 июня 3 июля 5 августа 4 сентября 7 октября 6 ноября 4 декабря Номер заканчивается на 1 5 января 8 февраля 6 марта 5 апреля 7 мая 6 июня 4 июля 6 августа 6 сентября 7 октября 7 ноября 5 декабря Номер заканчивается на 2 10 января 9 февраля 7 марта 10 апреля 8 мая 7 июня 5 июля 7 августа 9 сентября 9 октября 8 ноября 6 декабря Номер заканчивается на 3 11 января 12 февраля 8 марта 11 апреля 13 мая 11 июня 9 июля 9 августа 11 сентября 10 октября 11 ноября 9 декабря Номер заканчивается на 4 12 января 13 февраля 12 марта 12 апреля 14 мая 12 июня 10 июля 12 августа 12 сентября 11 октября 12 ноября 10 декабря Номер заканчивается на 5 15 января 14 февраля 13 марта 15 апреля 15 мая 13 июня 11 июля 14 августа 13 сентября 14 октября 13 ноября 11 декабря Номер заканчивается на 6 16 января 15 февраля 14 марта 17 апреля 16 мая 14 июня 12 июля 15 августа 16 сентября 16 октября 14 ноября 12 декабря Номер заканчивается на 7 17 января 16 февраля 15 марта 18 апреля 17 мая 17 июня 17 июля 16 августа 17 сентября 17 октября 18 ноября 13 декабря Номер заканчивается на 8 22 января 19 февраля 19 марта 19 апреля 22 мая 20 июня 18 июля 19 августа 18 сентября 18 октября 19 ноября 16 декабря Номер заканчивается на 9 23 января 21 февраля 20 марта 22 апреля 23 мая 21 июня 19 июля 21 августа 19 сентября 21 октября 20 ноября 17 декабря Клиенты с последней цифрой “0” получают оплату в начале месяца . Затем оплачиваются услуги для последней цифры 1, затем для 2 и так далее. Даты оплаты для клиентов с последней цифрой 9 всегда приходятся на конец месяца. Важно: Поступление денег может быть задержано в выходные и праздничные дни. У вас нет законного права на перевод ваших пособий в определенный день месяца. С первым платежом вы получите полную месячную сумму , даже если ваше право на эти льготы будет выполнено только в последний день месяца. Например, ваш ребенок родился 30 марта. Тогда применяется следующее: вы получите полное пособие на ребенка за март. Подать заявку (антраг) на Kindergeld онлайн вы можете на сайте Arbeitsagentur. Больше о Kindergeld вы можете узнать на официальном сайте. Последние записи Все о Kindergeld Государственная пенсия в Германии RÜRUP-RENTE Страхование франшизы арендованных автомобилей Важные изменения в законе о гражданстве
Кредитные карты с доступом в VIP-залы аэропортов
Выбор правильной кредитной карты с доступом в VIP-залы аэропортов может значительно улучшить опыт путешествий. Представляем вам топ лучших кредитных карт, предлагающих привилегии доступа в бизнес-залы через программу Priority Pass. Оглавление Краткий обзор лучших кредитных карт с Priority Pass 1 American Express Platinum Годовая плата: 720€ Преимущества: ✓ 2 x Priority Pass Prestige (с возможностью взять с собой по одному гостю) ✓ Доступ для 4-х человек в бизнес-залы ✓ Бесплатная дополнительная карта ✓ Пакет страхования в путешествиях ✓ Система CashBack – 1% Оформить* 2 American Express BMW Premium Card Carbon Годовая плата: 500€ Преимущества: ✓ 2 x Priority Pass Prestige (без гостей) ✓ Доступ для 2-х человек в Бизнес-Залы ✓ Пакет страхования в путешествиях ✓ Комиссия за операции в иностранной валюте: 2% Оформить* 3 Deutsche Bank Platin Годовая плата: 200€ (120€ за вторую карту) Преимущества: ✓ 1 x Priority Pass Prestige ✓ Доступ для 1 человека ✓ Пакет страхования в путешествиях ✓ Комиссия за операции в иностранной валюте: 1,75% Оформить 4 Hypovereinsbank Visa Infinite Годовая плата: 600€ (300€ при обороте от 20.000€) Преимущества: ✓ 1 x Priority Pass Prestige ✓ Доступ для 1 человека ✓ Пакет страхования в путешествиях ✓ Комиссия за операции в иностранной валюте: 1,5% Оформить 5 ExclusiveCard Plus от Volksbanken Raiffeisenbanken Годовая плата: 349€ Преимущества: ✓ Priority Pass Prestige включен ✓ Многочисленные туристические страховки Оформить 6 Revolut Ultra Годовая плата: 600€ Преимущества: ✓ Бесплатный пропуск для 1 человека в бизнес-залы Оформить* 7 Винтажная карта Diners Club Годовая плата: 140€ Преимущества: ✓ До 24 посещений бизнес-залов для владельца в год (при минимальном обороте 3600€ за последние 365 дней) Оформить Выбор подходящей кредитной карты для доступа в VIP-залы аэропортов зависит от ваших личных предпочтений и частоты путешествий. Каждая карта предлагает свой уникальный набор привилегий и условий, поэтому важно выбирать в зависимости от ваших потребностей и бюджета. Кредитные карты не только обеспечивают безналичный расчет, но и предлагают дополнительные преимущества. Это может быть страховка в путешествиях или доступ в VIP-залы аэропортов, что является популярной функцией. Большинство кредитных карт, предоставляющих доступ в лаундж, сотрудничают с Priority Pass. С Priority Pass можно посетить более 1,300 бизнес-залов по всему миру. Существует несколько видов Priority Pass: Standard Standard Plus Prestige Только с Prestige можно посещать VIP-залы без ограничений и без дополнительной платы. Вариант Standard, часто включенный в кредитные карты, предполагает льготную плату в 30€ за посещение. Мы сравнили для вас лучшие предложения банковских карт, предлагающих доступы в бизнес-залы без дополнительных затрат для владельца: American Express Platinum Deutsche Bank Platin Hypovereinsbank Visa Infinite Другие карты с доступом в лаундж. American Express Platinum Вероятно, лучшая кредитная карта в Германии, по крайней мере по объему услуг, — это American Express Platinum Card. За годовую плату в размере 720 евро вы получите доступ в более чем 1200 залов ожидания Priority Pass в аэропортах по всему миру. Как основной, так и дополнительный владелец карты получает Priority Pass с тарифом «Престиж» с неограниченным доступом в зал ожидания. Кроме того, каждый может взять с собой еще одного гостя. Бесплатная дополнительная карта American Express Platinum 2 x Priority Pass Prestige (каждый может взять с собой 1 гостя) Доступ для 4х человек в Бизнес-Залы по всему миру Пакет страхования в путешествиях 720 евро годовое обслуживание Система CashBack – 1% Оформить* American Express BMW Premium Card Carbon Если стоимость в 720 евро в год значительная, то есть решение у BMW Premium Card Carbon за 500 евро в год. 2 x Priority Pass Prestige (без возможности брать с собой гостей) Доступ для 2х человек в Бизнес-Залы по всему миру Пакет страхования в путешествиях 500 евро годовое обслуживание Система CashBack – 1% При оплате в иностранной валюте взимается комиссия в размере 2%. Оформить* Deutsche Bank Platin Deutsche Bank выпускает Mastercard Platinum с Priority Pass Prestige, с неограниченным доступом в бизнес-залы по всему миру. 1 x Priority Pass Prestige (без возможности брать с собой гостей) Доступ для 1 человека в Бизнес-Залы по всему миру Пакет страхования в путешествиях 200 евро годовое обслуживание При оплате в иностранной валюте взимается комиссия в размере 1,75%, но не менее 1,5 евро за платёж. Кроме того, Platin Mastercard в качестве второй карты (если у вас уже есть другая карта Deutsche Bank) стоит всего 120 евро в год. Оформить Hypovereinsbank Visa Infinite Hypovereinsbank предлагает своим клиентам карту Visa Infinite за 600 евро в год c Priority Pass Prestige. 1 x Priority Pass Prestige (без возможности брать с собой гостей) Доступ для 1 человека в Бизнес-Залы по всему миру Пакет страхования в путешествиях 600 евро годовое обслуживание (300 евро при обороте от 20.000 евро в год) При оплате в иностранной валюте взимается комиссия в размере 1,5% Оформить Есть и другие карты с доступом в зал ожидания. Однако обычно они предлагают Priority Pass только в стандартной версии, где за каждый вход нужно доплачивать. Вот некоторые карты, на которые все еще стоит обратить внимание: ExclusiveCard Plus от Volksbanken Raiffeisenbanken ExclusiveCard Plus: Volksbanken Raiffeisenbanken включает в себя карту Priority Pass Prestige и многочисленные туристические страховки. Стоимость карты составляет 349 евро в год. Оформить Revolut Ultra Revolut Ultra за 600 евро в год: бесплатный пропуск для 1 человека в бизнес-залы Оформить* Diners Club Винтажная карта Diners Club за 140 евро в год: до 24 посещений Бизнес-залов для владельца в год, если ваш минимальный оборот составил 3600 евро за последние 365 дней. Оформить Как считаете, стоит ли платить высокую годовую плату за кредитные карты с доступом в VIP-лаунджи аэропортов, или это расточительство? Последние записи Кредитные карты с доступом в VIP-залы аэропортов Первые шаги к учебе в Германии Протезирование зубов: гид по выбору страховой Брекеты и ортодонтия в Германии 10 бесполезных страховок в Германии
Все, что нужно знать про ETF
Exchange-Traded Funds (ETF), или фонды с обменом на бирже, представляют собой важный элемент современного инвестиционного мира. Но что такое ETF, и почему они привлекают внимание инвесторов? В этой статье мы рассмотрим ключевые аспекты ETF, разъясним, как они работают, и почему они стали популярным инструментом для диверсификации портфеля и достижения финансовых целей. Что такое ETF? ETF – «Exchange Traded Fund», фонд, торгуемый на бирже. Чтобы лучше понять, что такое ETF, представьте себе следующую картину: 7 инвесторов решили сброситься по $100 и купить 10 акций, потому что каждому купить эти же 10 акций – ДОРОГО. Ребята организовали фонд, купив на деньги из общего «котла» эти 10 акций, а потом поровну поделили между собой части фонда. В итоге каждый инвестор стал владельцем одного пая, т.е. 1/7 части каждой акции. Именно по такому принципу и работает биржевой инвестиционный фонд – ETF. В финансовых кругах часто говорят, что ETF «демократизировали» инвестиции. Благодаря им, фондовый рынок стал доступен частным инвесторам, у которых нет в распоряжении больших сумм для инвестирования. История создания ETF Идея создания такого инновационного биржевого продукта, способного сократить волатильность на рынке, возникла ещё в далёком 1988 году и принадлежала вице-президенту по разработке новых продуктов на Американской фондовой бирже (AMEX) Натану Мосту. Правда, из-за бюрократических проволочек американцы уступили в первичной реализации этой идеи канадцам. Эти ребята оказались несколько шустрее и выпустили в 1990 году первый официальный ETF, который повторял Toronto Stock Exchange 35 Index — индекс Торонтской фондовой биржи. Лишь тремя годами позже, в 1993 году, свет увидел знаменитый SPY (по-нашему «спайдер») – первый американский ETF на индекс S&P 500 (SPDR S&P 500 ETF). Сегодня SPY — самый торгуемый биржевой фонд в мире с активами размером более $5 миллиардов. ETF-провайдеры Каждым биржевым фондом, или ETF, управляет определённая компания, которую называют «ETF-провайдером». Один провайдер обычно управляет несколькими/многими фондами. Хороших или плохих провайдеров нет. Просто у каждого свои особенности в виде комиссий, региона, способа управления и т.д. Список крупнейших мировых провайдеров ETF: iShares Vanguard Luxor SPDR Amundi Xtrackers WisdomTree Важно: если эмитент/провайдер ETF обанкротится, то инвестор сможет предъявить права на бумаги, находящиеся в портфеле фонда. Преимущества ETF ETFs обладают рядом преимуществ по-сравнению с другими инвестиционными инструментами: 1. ETFs помогают максимально снизить рыночные риски при помощи свойства диверсификации. За счёт широкого набора различных акций/облигаций в составе ETF (до 4.000 акций), портфель инвестора станет менее волатильным и более устойчивым в кризисные времена. 2. ETF – отличный способ «купить весь рынок» целиком при небольших вложениях и не заморачиваясь изнуряющим выбором отдельных акций. Отличный инструмент для инвесторов, располагающих небольшим начальным капиталом. Для покупки первого ETF-фонда хватит и 100 евро. 3. Людям, только ступившим на путь инвестиций и пытающимся «прощупать» рынок, ETFs c большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем единичные акции. 4. ETFs идеальны для пассивных инвестиций. Инвестору не требуется много времени, чтобы содержать инвестиционный портфель на основе ETFs. Досточно и пары часов в год. Как выбирать ETFs? Итак, по каким же критериям следует выбирать качественные ETFs, которые послужат основой сбалансированного и устойчивого портфеля? Оглашаю весь список: 1. Величина «Total Expense Ratio» (англ.), сокращённо «TER», нем. «Verwaltungsgebühren» – комиссия за управление фондом, выражается в % от стоимости активов фонда. К примеру, инвестировав 1000€ в ETF X, TER которого составляет 0,2%, за год вы выплатите провайдеру данного ETF аж 2€. «Совсем копейки», – скажете вы. Но это лишь пример. На практике существуют фонды, удерживающие и более 10%. TER вычитается автоматически из стоимости ETF и на практике эта комиссия «не видна». Но чем она меньше, тем лучше, и тем более эффективно ETF отобразит динамику индекса. 2. Играем по-крупному. Никаких фондов-карликов. Активы под управлением фонда (AuM – англ. «Assets under management») должны составлять не менее $400 Mio. Логично предположить, что чем больше людей доверили свои кровно заработанные фонду, тем надёжнее должен быть фонд. Кроме этого, комиссии крупных фондов, как правило, ниже, потому что они могут себе это позволить. 3. Дата основания фонда. Чем больше фонду лет, тем вероятнее, что он не будет расформирован. Выбираем по-возможности самые старые фонды. 4. Выбираем физическую репликацию. Задачей ETF-фонда является повторение (репликация) динамики определённого индекса (или актива). По способу репликации (англ. «replication method», нем. «Replikationsmethode» ETF-ы можно разделить на два вида:1. Физическая репликация (внутри фонда находятся непосредственно акции из индекса); 2. Синтетическая репликация (или „SWAP“) (внутри фонда нет ценных бумаг входящих в индекс). Вместо них – своп-контракты между управляющей компанией и банками. Выбираем фонды с физической репликацией. Они прозрачнее. 5. Состав фонда. Бывает так, что одна компания занимает до 20% фонда. Это перебор. Смотрим, чтобы не было большого перекоса в сторону одной (или двух) компании в составе ETF. 6. Никаких плечевых (англ. „leveraged“) и обратных (англ. «inverse») ETF. 7. «Всё гениальное просто, и всё простое гениально», – эта фраза просто идеально отражает главный принцип подбора ETF. Начинайте с самых простых стратегий. Хотите все равно внести элементы личного творчества в портфель? Тогда выделите под это дело определённую (небольшую) (!) часть портфеля и творите себе на здоровье. Где выбирать ETFs? Подробнее Подробнее Подробнее Автор Mariana Hoffmann Финансовый аналитик, эксперт по инвестициям в фондовый рынок Instagram Последние записи Кредитные карты с доступом в VIP-залы аэропортов Первые шаги к учебе в Германии Протезирование зубов: гид по выбору страховой Брекеты и ортодонтия в Германии 10 бесполезных страховок в Германии
Почему пенсионеры в Германии могут путешествовать по всему миру — и как вам это обеспечить
Германия предлагает стабильную пенсионную систему, но комфорт в старости зависит не только от государства. Узнайте, как устроена пенсия в Германии в 2025 году и какие шаги нужно сделать уже сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую свободу в будущем. Видео: Что изменилось в пенсиях в 2024 году в Германии? (актуально на 2025 год) Оглавление Пенсия в Германии: мифы и реальность Фраза «У немцев высокая пенсия, и они могут позволить себе путешествия» звучит красиво, но не всегда отражает реальность. Государственная пенсия — это только основа, и часто она не обеспечивает желаемого уровня жизни. Особенно для тех, кто снимает жилье или приехал в страну уже на полпути к пенсии. Многие по-прежнему разделяют стереотип о размере пенсии и ожидают комфортное социальное обеспечение по умолчанию. Однако, давайте разберемся, из чего действительно состоит высокая немецкая пенсия. Сколько получают пенсионеры в Германии в 2025 году? По данным Deutsche Rentenversicherung, средняя пенсия в 2025 году: ≈1.600 € брутто при 45 годах стажа <1.200 € нетто после налогов и взносов Женщины и мигранты чаще получают менее 1.000 € Важно понимать: пенсия рассчитывается по балльной системе (Entgeltpunkte), и зависит от продолжительности страхового стажа и уровня дохода. Также пенсионные выплаты в Германии являются налогооблагаемым доходом, с которого необходимо оплачивать медицинское страхование и страхование по уходу за пожилыми (Pflege) (подробнее в этой статье). Как устроена пенсионная система в Германии в 2025 году Германия имеет долгую историю развития своей системы пенсионного обеспечения, которая является одной из самых обширных и стабильных в мире. Немцы строят пенсию из трех уровней — чем больше комбинаций, тем выше итоговый доход. 1 Die Basisvorsorge Базовое страхование, государственная пенсия Gesetzliche Rentenversicherung – GRV Basisrente/Rürup-Rente 2 Die Betriebsrente Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия Die betriebliche Altersversorgung – bAV Riester-Rente 3 Private Altersvorsorge Частные пенсионные программы Fondsgebundene Lebensversicherung Kapitallebensversicherung Privaterenteversicherung Уровень первый – Базовое страхование, государственная пенсия (Die Basisvorsorge) Государственная пенсия (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV) Является обязательной для большей части работающего населения и выплачивается государством. Размер пенсии зависит от заработной платы и количества отработанных лет. Стандартный возраст выхода на пенсию в Германии 67 лет. Сколько получает обычный пенсионер в Германии читайте в статье «Как узнать размер вашей будущей пенсии». Плюсы Универсальность: государственная пенсия предоставляется практически каждому работающему человеку в Германии, что обеспечивает основное пенсионное обеспечение для большинства населения. Надежность: Государственная пенсия является стабильным и надёжным источником дохода в старости, благодаря государственной регуляции и контролю. Минусы Ограниченность выплат: из-за демографических изменений и экономических факторов размер государственной пенсии может оказаться недостаточным для обеспечения комфортной жизни на пенсии. Зависимость от экономики: Государственная пенсионная система зависит от текущей экономической ситуации и числа работающих людей, что может влиять на уровень выплат в будущем. Помимо выплат на период после окончания трудовой деятельности (пенсия по старости), государство предлагает застрахованным лицам защиту на случай болезни и инвалидности, и не только застрахованным лицам, но и их иждивенцам. Государственная пенсия в Германии финансируется через обязательные взносы, уплачиваемые работниками и их работодателями от дохода (18,6%). Важно отметить, что пенсионный возраст увеличивается, и поэтому многие граждане рассматривают возможность дополнительного страхования. Базовая частная пенсия (Basisrente / Rürup-rente) Базовая частная пенсия (узнать больше) предназначена для более широкого круга лиц, в том числе для самозанятых лиц, фрилансеров, предпринимателей, а также врачей и адвокатов. Выплата может производиться только в виде пожизненной ежемесячной пенсии и производится после достижения застрахованным лицом 62-летнего возраста. Права на базовую пенсию не могут быть капитализированы, проданы, переданы и заложены. Плюсы Можно самостоятельно определять размер вклада. Взносы уменьшают налоговую базу. Пенсия является пожизненной, может наследоваться. Минусы Нельзя вернуть средства иным способом, кроме как в виде пенсионных выплат до конца жизни. Rürup-Rente спроектирована для обеспечения долгосрочной надежной пенсии, что может быть привлекательно для тех, кто хочет обеспечить стабильный доход на пенсии. Уровень второй – Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия (Die Betriebsrente) и Riester-Rente Riester-Rente Программа Riester-Rente (узнать больше) это добровольное дополнительное пенсионное страхование с государственным участием. Riester-Rente предназначена для широкого круга населения, включая работающих людей, а также супругов и детей, и в том числе для сотрудников со средними и низкими доходами. Плюсы Государственные субсидии до 950 евро в год, налоговые льготы. Налоговые льготы. Разнообразные варианты выплат, включая пожизненные пенсии, однократные выплаты и другие варианты. Минусы Доступна не всем слоям населения, является долгосрочным продуктом – раннее расторжение может привести к значительным потерям. Riester-Rente является формой частной пенсионной накопительной программы, которую поддерживает государство, что делает ее достаточно безопасной формой пенсионного накопления. Она обеспечивает стабильное и надежное финансовое обеспечение на пенсии. Читайте нашу статью, чтобы узнать, выгодна ли Riester-Rente. Корпоративная пенсия (Die betriebliche Altersversorgung – bAV) Многие компании предлагают своим сотрудникам дополнительные пенсионные программы, которые с одной стороны повышают лояльность сотрудников, а с другой предлагают существенную помощь в обеспечении безопасной и спокойной жизни на пенсии. Такая программа включает в себя взносы как со стороны работника, так и со стороны работодателя. Для участия в программе работник должен проработать на предприятии не менее 3х лет. Плюсы Уплаченные взносы не облагаются налогом и социальными взносами. Предполагает индивидуальный подход и гибкость в условиях, можно выбрать сумму платежа, а также начало и характер пенсионных выплат. Минусы Доступна, как правило, только для работников, что ограничивает ее применимость для самозанятых или людей с нестандартными формами занятости. Участие работодателя позволяет существенно увеличить будущие пенсионные выплаты. Корпоративная пенсия в Германии является полезным инструментом накопления средств на пенсию, но ее эффективность зависит от индивидуальных обстоятельств и решений, принимаемых работником и работодателем. Уровень третий – Частные пенсионные программы (Private Altersvorsorge) Частный пенсионный план (Fondsgebundene Lebensversicherung) Частный пенсионный план (узнать больше) – это гарантированная пенсия в старости, которая будет платиться пожизненно. Ваши ежемесячные взносы вкладываются в инвестиционные фонды. Вы их можете выбрать сами. Вкладчики извлекают выгоду из роста стоимости акций фонда на мировых рынках. Плюсы Инвестиционные возможности – более высокая доходность, гибкость. Освобождение значительной части пенсионных выплат от подоходного налога. Гибкая система – можно приостановить взносы или прекратить контракт, возможно частичное снятие средств (рождение детей, покупка дома и т.п.). Может наследоваться. Минусы Инвестиционные риски. Нет гарантированной минимальной доходности. Fondgebundene Lebensversicherung позволяет получить накопленный капитал в качестве пенсии или разовой крупной выплатой, а также он может быть унаследован, в случае смерти страхователя. Этот продукт эффективен, поскольку применяет сложную процентную ставку, которая дает наилучший результат при долгосрочном инвестировании. VL-Lebensversicherung
Программы и приложения для бухгалтерского учета и сдачи налоговой декларации
В Германии, как для бизнеса, так и для частных лиц, правильное ведение бухгалтерии и соблюдение налоговых обязательств играют ключевую роль в финансовом планировании. Сложности налоговых законов могут быть вызовом как для предпринимателей, так и для обычных граждан. Стремительное развитие технологий предоставляет доступ к программам, которые значительно облегчают бухгалтерские процессы и упрощают налоговый учет. В данной статье мы рассмотрим разнообразные программные решения, специально созданные для облегчения учета доходов и расходов, а также рассмотрим их применение как в контексте бизнеса, так и в повседневной жизни частных лиц в Германии. Сравнить налоговые приложения. Сравнить приложения для бухгалтерского учета. Популярные программы для подачи налоговой декларации Рекомендуется сдавать налоговую декларацию ежегодно, даже если нет явной необходимости. Многие, будь то предприниматели или наемные работники, имеют право списать различные расходы с налогов, в среднем более 1000 евро в год. Подача налоговой декларации самостоятельно также позволит избежать дополнительных расходов на дорогостоящие консультации по налогам или услуги налоговых консультантов. Мы разберем 5 популярных программ для подачи налоговой декларации: Elster – официальный портал от Finanzamt WISO Steuer – профессиональный инструмент для подачи налоговой декларации и вычета с налогов, подходящий также предпринимателям SteuerGo – налоговый портал для подачи декларации для частных лиц Steuerbot – легкий и простой инструмент подачи налоговой декларации для наемных сотрудников, студентов и ацуби в виде чат-бота Taxfix – еще один чат-бот простой подачи декларации для наемных сотрудников, студентов и ацуби Elster Elster является электронным проектом немецких Steuerverwaltungen всех земель и федерального правительства, по обработке налоговых деклараций, налоговой регистрации и многому другому через интернет. Главное преимущество Elster – это абсолютно бесплатная подача налоговых деклараций, электронная связь с Finanzamt, возможность подачи заявлений на смену налогового класса прямо из личного кабинета и многое другое. Однако платформа не предлагает никакой помощи при процедуре возвратов налогов, ведь не в интересах Finanzamt искать возможности для экономии налогов. Кроме того, подготовка декларации с помощью Elster может показаться сложной, особенно для людей с небольшим налоговым опытом. WISO Steuer WISO Steuer является профессиональным инструментом и предоставляет широкий спектр возможностей для различных категорий налогоплательщиков, включая самозанятых, сотрудников, пенсионеров и других. Программа помогает автоматизировать процесс заполнения налоговых деклараций, обеспечивает подробные инструкции и направляющие подсказки для заполнения различных разделов формы. С WISO Steuer вам не нужен сертификат от Elster для отправки налоговой декларации в электронном виде. Таким образом, вам не придется совершать привязку через Elster, что во многих случаях занимает до двух недель, прежде чем вы получите данные для доступа. Стоимость начинается от 35,99 евро (за версию 2023 года) в год при оформлении подписки. Кроме этого компания предлагает профессиональную поддержку программного обеспечения. Вы можете заказать налогового консультанта и тщательно проверить заполненную декларацию за 99 евро. SteuerGo SteuerGo – налоговый портал для подачи деклараций для частных лиц. Также у сайта есть приложение, тем не менее Web-версия все еще удобнее. Хорошие подсказки при заполнении декларации, мультиязычная поддержка по рабочим дням (включает английский и русский языки), оплата непосредственно за подачу декларации. Подходит для налоговых деклараций для наемных сотрудников, студентов или ацуби, но не подходит для более сложных случаев, например: самозанятым, предпринимателям, некоторым инвесторам. Рассчитать свой возврат с налогов вы можете бесплатно, подача одной декларации стоит 34,95 евро. Steuerbot Steuerbot – простое и понятное приложение (а также веб-версия) для подачи налоговой декларации. Вы создаете декларацию на своем смартфоне в чате – приложение задает вопрос, вы отвечаете. Приложение подходит для самых простых налоговых деклараций – для наемных сотрудников, студентов или ацуби, но не подходит для более сложных случаев, например: самозанятым, предпринимателям, арендодателям. Обмен данными с налоговой инспекцией происходит без сертификата Elster. Рассчитать свой возврат с налогов вы можете бесплатно, если у вас нет обязательств подавать ежегодную декларацию. Подача одной декларации стоит 39,99 евро, если возврат более 50 евро или вы обязаны подавать декларацию ежегодно (например, при 3 и 5 классах). Taxfix Taxfix — это еще одно простое налоговое приложение с функцией чата. Как и в случае со Steuerbot, оно быстро решает вопрос за вопросом и вам не нужно вникать в глубины налогового законодательства. С Taxfix вам также не придется беспокоиться о получении сертификата Elster. Приложение не предлагает проверку вашего уведомления и не может архивировать квитанции. Вы также можете использовать Taxfix в браузере на своем компьютере. Разработан для наемных работников, студентов, государственных служащих, экспатов, ацуби. Не подходит для предпринимателей и самозанятых. Стоимость – от 39,99 евро за декларацию. Elster WISO Steuer Простая регистрация Простая регистрация Советы и рекомендации Советы и рекомендации Подходит для предпринимателей Подходит для предпринимателей Простое использование без налоговых знаний Простое использование без налоговых знаний Платформы для использования Web-Browser Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона, программа для PC и Mac Стоимость Бесплатно Стоимость от 35,99 евро Elster WISO Steuer SteuerGo Steuerbot Taxfix Простая регистрация Простая регистрация Простая регистрация Простая регистрация Простая регистрация Советы и рекомендации Советы и рекомендации Советы и рекомендации Советы и рекомендации Советы и рекомендации Подходит для предпринимателей Подходит для предпринимателей Подходит для предпринимателей Подходит для предпринимателей Подходит для предпринимателей Простое использование без налоговых знаний Простое использование без налоговых знаний Простое использование без налоговых знаний Простое использование без налоговых знаний Простое использование без налоговых знаний Платформы для использования Web-Browser Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона, программа для PC и Mac Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона Стоимость Бесплатно Стоимость от 35,99 евро Стоимость от 34,95 евро Стоимость от 39,99 евро Стоимость от 39,99 евро Taxfix Простая регистрация Советы и рекомендации Подходит для предпринимателей Простое использование без налоговых знаний Платформы для использования Web-Browser, приложение для смартфона Стоимость от 39,99 евро Программы и приложения для бухгалтерского учета Современные технологии предоставляют бизнесам и предпринимателям в Германии инструменты для упрощения и автоматизации бухгалтерских процессов. Ведение финансового учета, выставление счетов и соблюдение налоговых обязательств становятся более доступными благодаря разнообразным программным решениям. Ниже мы рассмотрим 5 программ, которые облегчат вам работу с бухгалтерией, учетом доходов и расходов, а также соблюдение налогового законодательства в контексте деловой среды Германии: Lexoffice – один из самых обширных, универсальных и удобных сервисов для ведения бухгалтерии Papierkram – выставление счетов для малого и среднего бизнеса с бесплатным тарифом sevDesk – еще один из наиболее полных инструментов бухгалтерского учета на рынке Billomat – мощный инструмент бухгалтерского учета, разработанный специально для малого
Процедура регистрации компании и самозанятого/фрилансера.
Процедура регистрации компании и самозанятого в налоговой инспекции (Finanzamt) в Германии Регистрация компании (Gewerbe) или самозанятого (Selbstständige) в Германии – это важный этап для предпринимателей (Gewerbebetrieb) и фрилансеров (Freiberufler), желающих официально начать свою деятельность на немецком рынке. 1. Выбор правовой формы компании Прежде чем приступить к регистрации, предприниматели должны решить, будут ли они регистрировать компанию или выберут статус самозанятого. Наиболее распространенными организационно-правовыми формами в Германии являются: Индивидуальный предприниматель (Einzelunternehmen) Представитель свободных профессий (Freiberufler) Общество с ограниченной ответственностью (GmbH) Мини-GmbH (UG (haftungsbeschränkt)) Акционерное общество (AG) Простое товарищество (GbR) Открытое торговое общество (OHG) Коммандитное общество (KG) ООО и коммандитное общество (GmbH & Co. KG) Статус самозанятого подходит для фрилансеров (Freiberufler) и индивидуальных предпринимателей (Einzelunternehmen), которые работают одни, без создания юридического лица. Он позволяет легко начать деятельность без создания формальной компании. 2. Регистрация в налоговой инспекции (Finanzamt) После выбора правовой формы компании или статуса самозанятого, следующим шагом является регистрация в Finanzamt. Этот шаг обязателен, и его необходимо выполнить в течение определенного периода после начала деятельности. Примеры регистрации в налоговой инспекции: Пример 1: Регистрация фрилансераВы, как фрилансер, решаете зарегистрироваться в налоговой инспекции в Германии. Вы заполняете специальную анкету (Fragebogen zur steuerlichen Erfassung) и предоставляете необходимые документы, такие как копия вашего паспорта, данные о вашей деятельности и банковские реквизиты. Эту анкету можно заполнить на месте в налоговой инспекции или онлайн. Пример 2: Регистрация компании (GmbH)Вы и ваш бизнес-партнер решаете создать компанию с ограниченной ответственностью (GmbH). Вы проводите встречу с нотариусом, который поможет вам подготовить учредительные документы, и после этого вы подаете заявление о регистрации в местной торговой палате (IHK) и в налоговой инспекции. Чтобы зарегистрироваться в налоговой инспекции, предпринимателю потребуется следующая информация: Персональные данные: имя, адрес, дата рождения и гражданство. Данные о компании: название компании (если применимо), ее юридический адрес и деятельность. Налоговый номер: налоговый номер будет выдан после регистрации. Банковские данные: реквизиты банковского счета для налоговых выплат и получения возможных возвратов. Дополнительные документы: Некоторые дополнительные документы могут потребоваться в зависимости от выбранной правовой формы. Регистрация в налоговой инспекции позволяет предпринимателям участвовать в немецкой налоговой системе, оплачивать налоги и вести учет своей деятельности. Сервисы, благодаря которым можно пройти регистрацию как частного предпринимателя (Selbstständige) он-лайн: Elster – официальный онлайн-портал от Finanzamt GetSorted – заполните анкету для постановки на налоговый учет в режиме онлайн и получите свой налоговый номер Accountable – бесплатная регистрация индивидуальной трудовой деятельности Во многих землях предполагается также регистрация через собственные порталы. К примеру, вот один из таких сервисов в NRW (чтобы найти в вашей земле, укажите в поисковой строке «selbständig werden *название вашей земли*») 3. Постоянное соблюдение налоговых обязательств После успешной регистрации в налоговой инспекции, предприниматели обязаны соблюдать налоговые обязательства и регулярно подавать налоговые декларации. Немецкая налоговая система сложна, и соблюдение законов играет решающую роль в успешной деятельности. Основные виды налогов, с которыми предприниматели сталкиваются в Германии, включают налог на доходы (Einkommensteuer), налог на добавленную стоимость (Umsatzsteuer), налог на прибыль (Körperschaftsteuer), а также социальные взносы. Регистрация компании или самозанятости в Германии – это ключевой момент для старта вашего бизнеса на немецком рынке. Выбор правовой формы и правильная регистрация в налоговой инспекции играют важную роль в вашем успехе. Убедитесь в том, что вы хорошо подготовлены и соблюдаете налоговые обязательства, чтобы ваш бизнес процветал в этой крупной и конкурентоспособной экономике. Последние записи Процедура регистрации компании и самозанятого/фрилансера. Как стать Selbstständige. Важные шаги. Государственная медицинская страховка Страхование ответственности IT-специалистов Газовое отопление в Германии Image by storyset on Freepik
Как стать Selbstständige. Важные шаги.
Открыть свое дело в Германии не так трудно, как кажется на первый взгляд. Быть самим себе начальником, воплощать идеи в жизнь и работать независимо — существует множество причин, по которым люди выбирают работу не по найму. Каждый год все больше предпринимателей идут на этот шаг. Мы расскажем вам о важных шагах каждого предпринимателя в Германии. Где найти свой налоговый номер и чем отличаются Steuer ID и Steuernummer мы рассказываем в этой статье. Подробнее Как стать Selbstständige. Важные шаги Чтобы считаться Selbstständige в профессиональном контексте в Германии, необходимо соответствовать следующим условиям: Вы заняты своей собственной деятельностью Вы не зависите от чужих указаний Вы самостоятельно определяете время и место своей работы Вы несете предпринимательский риск В отличие от нанятых сотрудников, вам предоставлена свобода решать, принимать ли заказы и как их выполнять. Основное требование – достичь результата и предоставить его в установленные сроки. Путь к самозанятости 1. Бизнес-идея Бизнес-идея всегда включает в себя экономический аспект: как можно заработать деньги с помощью продукта или услуги? Хороша ли идея настолько, что можно найти достаточно клиентов? Лучшие бизнес-идеи решают конкретную потребность, и клиенты готовы платить за это деньги. 2. Бизнес-модель Задача предпринимателя заключается в том, чтобы превратить первоначальную абстрактную бизнес-идею в полноценную бизнес-модель. В отличие от бизнес-идеи, бизнес-модель уже содержит конкретные элементы, касающиеся всех аспектов вашего предприятия такие как: Структура бизнеса = Geschäftsstruktur (Einzelunternehmen, Partnerschaft…) Какую ценность ваш бизнес принесет для клиентов = Nutzenversprechen (описывает выгоду и, следовательно, ценность, которую получают клиенты или партнеры) Модели доходов = Ertragsmodell (примерные источники доходов компании, к примеру в электронной коммерции, включают абонентскую плату, доходы от рекламы, спонсорские взносы и доходы от сделок) 3. Бизнес-план Бизнес-план пишется по многим причинам: он помогает оценить целесообразность своего проекта, привлечь спонсоров или деловых партнеров, которые поддержат вас. Кроме этого бизнес-план помогает контролировать развитие бизнеса и при необходимости вносить коррективы. Финансовый план является центральным элементом бизнес-плана. В нем вы рассчитываете, сколько денег вы потратите и когда заработаете, а также когда будет достигнута точка безубыточности. Финансовый план показывает, какой объем капитала потребуется для создания предприятия. 4. Финансирование Если необходимый вам капитал превышает ваши сбережения, то вам потребуется внешний капитал. Для этих целей можно использовать традиционные банковские кредиты, которые можно дополнить субсидиями на государственном уровне или найти партнеров, которые за счет своих средств увеличат долю в капитале, или привлечь инвесторов, которые будут участвовать в прибыли. 6. Регистрация бизнеса Когда у вас есть необходимый капитал, вы можете начать двигаться вперед. В Германии предпринимателям предоставляется свобода выбора деятельности. Если вы здесь зарегистрированы и вам исполнилось 18 лет, у вас есть право создать свое собственное дело. Это процесс не так сложен, как может показаться. Часто достаточно лишь зарегистрировать свой бизнес в Finanzamt (как это сделать, описано ниже), и вы готовы начать работу. Однако существуют исключения. В некоторых случаях определенные виды деятельности требуют специальных квалификаций или разрешений (Katalogberufe). Для избежания бюрократических сложностей и задержек, предоставьте себе время для ознакомления с требованиями в вашей отрасли. Иногда учредителям требуется предоставить документы, подтверждающие их надежность и финансовую состоятельность. Эти документы обычно включают справку о несудимости (Führungszeugnisse) и справку из налоговой, разрешающую начать работу. В некоторых случаях может потребоваться проверка соответствия помещения законодательным требованиям. Обычно этим занимаются службы общественной безопасности или строительная инспекция (в случае изменений в здании). Пожалуйста, предварительно уточните, существуют ли для вас какие-либо специфические требования, какие документы вам понадобятся для регистрации вашего бизнеса и где их можно получить. Уделите внимание взаимодействию с органами власти и помните, что это может потребовать дополнительных расходов. Регистрация бизнеса в Gewerbeamt Если у вас есть планы на создание собственного бизнеса, вам нужно зарегистрировать его в соответствующем Gewerbeamt по месту вашей прописки. Заполните короткую форму и уплатите небольшую пошлину. Gewerbeamt сообщит об этом налоговой службе, соответствующей торговой палате и другим органам, связанным с открытием вашего предприятия (в зависимости от вашей бизнес-идеи это могут быть, например, Управление здравоохранения, Управление по охране общественного порядка или Управление по строительству). Регистрация ремесленного бизнеса (Handwerker*innen) Если вы планируете заниматься ремесленным бизнесом, вам следует сначала зарегистрироваться в Ремесленной палате (Handwerkskammer). Список адресов вы найдете на официальном сайте. Затем вы можете зарегистрировать вашу деятельность в Gewerbeamt. Регистрация свободной профессии (Freiberufler*innen) Если вы собираетесь заниматься свободной профессией, вам не обязательно обращаться в Бюро по лицензированию торговли. Достаточно сообщить в Finanzamt о вашем начинании. Это можно сделать, заполнив анкету (Fragebogen zur steuerlichen Erfassung), например, онлайн через Elster или в Finanzamt. В анкете вы укажете свой вид организационно-правовой формы, ожидаемый оборот и прибыль, а также уточните, работаете ли вы полный день (Haupttätigkeit) или у вас частичная занятость (Nebentätigkeit). Для некоторых организационно-правовых форм требуется регистрация в специальном реестре. Например, если вы выбрали форму общества с ограниченной ответственностью (GmbH), после регистрации вашей компании ее нужно зарегистрировать в торговом реестре. То же самое касается всех торговцев. Если вы создаете партнерство (Kommanditgesellschaft, KG), его также нужно будет зарегистрировать в реестре партнерств. После обработки ваших данных налоговая служба предоставит вам налоговый номер (Steuernummer), который вы должны указывать на всех счетах-фактурах. И с этого момента вы можете официально являться самозанятым. Последние записи Программы и приложения для бухгалтерского учета и сдачи налоговой декларации Процедура регистрации компании и самозанятого/фрилансера. Как стать Selbstständige. Важные шаги. Государственная медицинская страховка Страхование ответственности IT-специалистов Image by storyset on Freepik
Чем отличаются easyInvesto и ComfortInvest?
В наше время существуют специальные интернет-платформы, известные как Robo-Advisor, которые позволяют инвестировать самостоятельно даже новичкам. И не просто бездумно вкладывать, а с помощью экспертов онлайн, вы сможете получить подходящую стратегию инвестирования, которая учитывает ваш уровень готовности к риску и долгосрочные планы. Сегодня мы сравним две платформы для инвестирования – easyInvesto и ComfortInvest. Сравнение платформ самостоятельного инвестирования Не открывают счета гражданам РФ и Беларуси Настоящий Robo-Advisor Онлайн-процесс без посредников ETF-Robo-Advisor доступен уже от 400 евро разово или 50 евро в месяц До 19 портфелей из 7 типов инвестиций, управляемых DWS Доступны стратегии устойчивого развития – Nachhaltigkeit Выгодно: всего 1,2 % в год от общей стоимости активов и 0,3 % в год от стоимости ETF Нет комиссии за заключение договора Подробнее Онлайн-управление активами Онлайн-процесс с посредником Профессиональное управление активами уже доступно от 100 евро разово и 50 евро в месяц Предлагается 9 портфелей с активными фондами и ETF, основанными на экспертном мнении Доступны четыре стратегии устойчивого развития – Nachhaltigkeit Возможность внесения единоразовой суммы в сберегательных планах – Sparpläne С опцией депозитов и срочных вкладов – Tagesgeld- und Festgeldkonto Подробнее Преимущества ComfortInvest 9 инвестиционных стратегий Профессиональный подбор акций, ETF, драгоценных металлов и сырья Активное управление вашими инвестициями Вносить и снимать деньги можно каждый торговый день Отменить инвестирование можно в любое время Отслеживать доходность можно онлайн Поддержка по телефону и Е-мейл И это не все плюсы, их намного больше. Сколько можно накопить? Все зависит от вашей цели и размеров взносов. Например, при первоначальном вкладе 5 000 евро и ежемесячными платежами 100 Евро можно заработать более 13 000 евро всего за 5 лет. Если вы вкладываете от 50 000 евро, то через 15 лет можно ожидать прибыль 130 000 евро. В ComfortInvest можно инвестировать разово от 1 000 евро и вносить ежемесячный платеж от 50 евро. Сейчас (только до конца 2023 года) есть возможность начать инвестировать со 100 Евро разово и/или 50 евро ежемесячно. Т.е. вы сами можете решить, сколько хотите вложить, чтобы посмотреть, как работает платформа и сколько вы сможете заработать в будущем. Если хотите почитать подробнее о ComfortInvest и даже посчитать предполагаемую доходность и размер ваших вложений, переходите по ссылке: ComfortInvest Платформа easyInvesto Это очень удобная и простая в использовании (даже для самых новичков) платформа, на которой можно начать инвестировать c небольших сумм, от 50 Евро. Все операции вы делаете онлайн, поэтому не нужно никуда ходить. В ЕasyInvesto при самостоятельном инвестировании вы сами указываете, на какие риски готовы идти, какие взносы делать, поэтому у вас будет личная стратегия и результаты. Конечно, комиссия при автоматическом инвестировании больше. Выгодно ли это? Смотря как посмотреть. Если вы совсем новичок в инвестировании, то лучше доверить разработку инвестиционной стратегии ЕasyInvesto. Плюсы easyInvesto Индивидуальная инвестиционная стратегия Возможность инвестирования в международные компании Управление активами на основе фондов под управлением экспертов по инвестициям DWS Минимум затрат вашего времени и сил Отслеживать доходность можно онлайн Можно поставить взносы на паузу или отказаться Если хотите почитать подробнее о easyInvesto и посчитать предполагаемую доходность и размер ваших вложений, переходите по ссылке: easyInvesto Последние записи Аренда жилья в Германии Всё, что нужно знать о Vermögenswirksame Leistungen Pflegeversicherung в Германии: страхование на случай необходимости в уходе Hausratversicherung в Германии: что это и зачем нужно? Базовое дополнительное стоматологическое страхование Image by storyset
