Fondsgebundene Lebensversicherung: выгодно ли пенсионное накопительное страхование с фондами в 2025 году?
Fondsgebundene Lebensversicherung — инвестиционный накопительный продукт, который позволит сформировать весомый капитал к моменту выхода на пенсию, а также получить пожизненную дополнительную пенсию или разовую крупную выплату. В последние годы классическая Lebensversicherung теряет популярность из-за стабильно низких процентных ставок. Пенсионное накопительное страхование отличается от классической Lebensversicherung тем, что здесь нет гарантированной ставки. Инвестиции идут в фонды, а значит, риски, как и прибыль, непредсказуемые. Видео: Пенсионные инвестиции – кому нужны? Оглавление Что такое Fondsgebundene Lebensversicherung? Fondsgebundene Lebensversicherung (страхование жизни с фондовыми накоплениями) — комбинация защиты жизни и инвестиций в фонды. В отличие от классического страхования, часть взносов инвестируется в акции или ETF, что потенциально увеличивает доходность. Основные особенности: Три опции выбора выплат — пожизненная пенсия, единоразовая выплата или комбинация этих вариантов. В случае смерти застрахованного, есть страховая выплата. Есть налоговые льготы. В Германии такие страховки регулируются VAG — законом о страховом надзоре — и подходят для долгосрочного накопления. Преимущества и недостатки Fondsgebundene Lebensversicherung При единовременной выплате 50% прибыли освобождается от налогов (есть ряд обязательных условий) В случае с пожизненной пенсией, только часть пенсии будет облагаться подоходным налогом, в зависимости от возраста выхода на пенсию Участник программы сам выбирает, сумму регулярного страхования и дополнительные взносы Возможна ребалансировка портфеля, без оплаты налога на прибыль Можно приостановить взносы или прекратить контракт Доступно частичное снятие средств (рождение детей, покупка дома и т.д.) Накопления можно наследовать Взносы не уменьшают налоговую базу Риски, как и в любом инвестировании Повышение комиссии в первые пять лет. То есть оформлять программу меньше, чем на десять нет — невыгодно Налоговые льготы только после 62 лет Важно: не совмещайте Fondsgebundene Lebensversicherung c обычным страхованием жизни Risikolebensversicherung. Сравнение Fondsgebundene Lebensversicherung с самостоятельным инвестированием Пенсионное накопительное страхование — не единственный способ инвестировать. Сравните Fondsgebundene Lebensversicherung с самостоятельными вложениями по ключевым критериям. Критерий Fondsgebundene Lebensversicherung Самостоятельное инвестирование Налоговые льготы Да, после 12 лет Нет Гарантия сохранения капитала Частичная защита — если выбранные фонды упадут, страховщики (например, Allianz) гарантируют возврат минимальной суммы. Точный процент прописывается в договоре. Акции не гарантируют сохранность капитала — если рынок упадет, вы теряете вложения. Гибкость Вывод средств в любой момент Вывод средств в любой момент Комиссии Есть административные комиссии Есть комиссии, но ниже Гарантия капитала (Kapitalgarantie) — ключевое отличие страховых инвестиций от брокерских счетов. Вывод: если вам важны налоговые льготы и гарантии — выбирайте страхование. Если готовы к риску — самостоятельное инвестирование иногда может быть выгоднее. Читайте наши статьи про платформы для самостоятельного инвестирования с профессионалами: ComfortInvest и easyInvesto. Как работает Fondsgebundene Lebensversicherung? При паевом страховании жизни часть ваших страховых взносов инвестируется в выбранные фонды. Таким образом, вы участвуете в росте мировых рынков, но с важными оговорками. Учитывайте, что некоторые страховщики обычно не предлагают свободный выбор фондов как у брокера. Типы фондов По данным Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, фонды можно классифицировать по трем типам: 1. Rentenfonds (пенсионные) > 70% портфеля — государственные облигации, риск минимальный Доходность 1-3% годовых. 2. Aktienfonds (акционные) Возможны потери до 30-40% в кризис (например, в 2020 году на мировых рынках было −35%). Средняя доходность по рынку может достигать 6-8%. 3. Mischfonds (смешанные) Соотношение акция/облигация варьируется от 40/60 до 60/40. Доходность в среднем примерно 3-5% годовых, в зависимости от распределения и стоимости управления. Главное требование пенсионных фондов — сохранение капитала. А это означает невысокую доходность. Основной инструмент — облигации и бумаги с гарантированной невысокой процентной ставкой. Многие акционные фонды предлагают высокую потенциальную доходность. Однако это означает и более высокие риски потерь в неблагоприятных условиях рынка. Мы рекомендуем сочетать разные типы фондов, чтобы перераспределять риски. Такая форма инвестирования, как пенсионные фонды, предлагает налоговые преимущества, которые вступают в силу в момент выплаты. Условия получения налоговых льгот Единовременная выплата Требования для получения льгот при разовой выплате накопленной суммы: Срок инвестиций не менее 12 лет Выплата не ранее 62 лет В этом случае вы платите налог только с половины прибыли по единой налоговой ставке. Пожизненная пенсия В случае перерасчета накоплений в пожизненную пенсию, часть выплат облагается подоходным налогом. Чем старше вы будете при выходе на пенсию, и чем позже произойдет конвертация, тем меньше будет часть, которая облагается налогом. Например, при конвертации в 63 года — лишь 20% пенсионных выплат будут облагаться налогом. Если конвертировать в 67 лет, то налог придется платить с 17% пенсионных накоплений. Таблица: Облагаемая часть пенсии, в зависимости от возраста выхода на пенсию. Возраст выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % Возраст выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % 58 лет 59 лет с 60 до 61 года 62 года 63 года 64 года с 65 до 66 лет 67 лет 68 лет с 69 до 70 лет 71 год с 72 до 73 лет 24% 23% 22% 21% 20% 19% 18% 17% 16% 15% 14% 13% 74 лет 75 лет с 76 до 77 лет с 78 до 79 лет 80 лет с 81 до 82 лет с 83 до 84 лет с 85 до 87 лет с 88 до 91 года с 92 до 93 лет с 94 до 96 лет с 97 лет 12% 11% 10% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% Возраст выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % 74 лет 75 лет с 76 до 77 лет с 78 до 79 лет 80 лет с 81 до 82 лет с 83 до 84 лет с 85 до 87 лет с 88 до 91 года с 92 до 93 лет с 94 до 96 лет с 97 лет 12% 11% 10% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% Источник Пример расчета пожизненной пенсии Fondsgebundene Lebensversicherung От Fondsgebundene Lebensversicherung вы получаете 1500 евро в месяц брутто. Вы вышли на пенсию в возрасте 64 лет, значит ваша налогооблагаемая доля пенсии Fondsgebundene Lebensversicherung лишь 19% – 286 евро. Пример расчета единовременной выплаты Вы выходите на пенсию в 62 года, вашему контракту со страховой больше 12 лет. Вы получаете 70 000 евро от частного пенсионного страхования, в которое было внесено 40 000 евро. Это означает, что ваш доход равен 30 000 евро, только 50% из которого должно облагаться налогом. Полученная сумма в 15 000 евро облагается подоходным налогом. Рекомендации FINBER Я не рекомендую совмещать Fondsgebundene Lebensversicherung и обычное страхование жизни —
Rürup-Rente — частная пенсионная программа с государственными субсидиями
Rürup-Rente пенсия для самозанятых с возможностью списывать с налогов
Государственная пенсия в Германии
Государственная пенсионная система Германии через Deutsche Rentenversicherung обеспечивает финансовую стабильность граждан в старости, а также поддерживает их в случае потери трудоспособности или смерти кормильца. Эта статья поможет вам разобраться во всех аспектах государственной пенсии в Германии, включая правила начисления, условия выхода на пенсию и проверенные стратегии по увеличению будущих выплат. После основной информации, вы сможете рассчитать свою будущую пенсию самостоятельно с помощью нашего калькулятора. Оглавление Как работает пенсионная система в Германии? Каждый работающий в Германии и платящий взносы в институты пенсионного страхования может рассчитывать на государственную пенсию — как гражданин, так и иностранец. Для получения пенсии в Германии существует только одно условие: пенсионные взносы должны платиться минимум 60 месяцев. После этого у вас возникает право на государственную пенсию в Германии. И если вам уже исполнилось 27 лет, вы начнете получать ежегодный расчет вашей будущей пенсии от пенсионного фонда исходя из сегодняшних условий. Немецкое пенсионное страхование (Deutsche Rentenversicherung) — это социальная программа, гарантирующая финансовую безопасность во время выхода на пенсию в Германии. Она обеспечивает пенсионные выплаты, а также поддержку, учитывая различные обстоятельства. Общий принцип заключается в том, что любое лицо, получающее доход от оплачиваемой работы, должен платить обязательные взносы в государственное пенсионное страхование в соответствии с немецким законодательством. Вся система выстроена на так называемом «договоре поколений». Его суть в том, что взносы нынешних работников используются для финансирования пенсионных пособий нынешних пенсионеров. Эта система работает на основе идеи, что всегда будет приток новых участников для поддержания работы системы. Соотношение количества пенсионеров и плательщиков взносов в государственное пенсионное страхование в Германии. На практике оказывается, что все наоборот: количество пенсионеров растет, а рождаемость падает. Это приводит к росту нагрузки на одного работающего и к снижению финансовой устойчивости государственной пенсионной системы. Именно по этой причине государство поддерживает развитие частных пенсионных программ, как с целью накопления, так и с возможностью инвестирования в различные фонды. Например, программа Basis Rente/Rürup-Rente которая по своему принципу аналогична государственной пенсионной программе, но имеет ряд инвестиционных преимуществ. Подробнее в нашей статье. Или пенсионная программа Fondsgebundene Lebensversicherung, с помощью которой можно сформировать значительный капитал к моменту выхода на пенсию. А после — получить одноразовую крупную выплату или оформить дополнительную пожизненную пенсию. Об этом мы тоже написали подробную статью. Если хотите узнать больше о пенсионных программах или подобрать подходящий вариант для себя, заполните форму внизу страницы или запишитесь на консультацию. Сколько надо платить в пенсионный фонд? Ставка взноса в 2025 году составляет 18,6%. Наемные работники, вносят только половину взносов, их работодатель платит вторую половину. Таким образом государство обеспечивает базовый уровень дохода для лиц, внесших вклад в систему. Те, кто освобожден от обязательных взносов и участвует добровольно, могут выбрать размер взносов от 100,07 € до 1 404,30 € в месяц и определять период их уплаты самостоятельно. Проверьте, обязаны ли вы платить взносы в государственную пенсионную систему в таблице ниже. Обязаны платить взносы Освобождены от обязательных взносов Имеют право на добровольные взносы Работники (полная и частичная занятость) Самозанятые (кроме отдельных категорий) Люди старше 16 лет Студенты-работники (полная и частичная занятость) Государственные служащие (Beamte), судьи Вы живете в Германии независимо от национальности Некоторые категории самозанятых: учителя, воспитатели, художники, публицисты и другие Низкооплачиваемые работники, если они подали заявление на освобождение Вы гражданин Германии, проживающий за границей Специальные категории работников. Например, домашние работники и временные работники Краткосрочные сотрудники (70 дней в году или три месяца за один раз) Учащиеся и студенты Таблица: распределение обязательства взносов в государственную пенсионную систему между категориями жителей Германии. Подробнее — на официальном сайте Deutsche Rentenversicherung. Какие виды пенсий предлагает Германия? Главная цель государства – оказать финансовую поддержку людям, которые не могут обеспечить себе нормальный уровень жизни или оказались во временных финансовых затруднениях в сложных жизненных ситуациях: старость, болезнь, смерть близкого человека. Пенсия по старости (Altersrente) Предоставляется лицам, достигшим официального пенсионного возраста или выполнившим определенные требования, например, минимальный страховой стаж. Обеспечивает регулярный доход людям после того, как они уйдут на пенсию. Пенсия по болезни (Erwerbsminderungsrente) Полагается тем, кто не может работать или имеет ограниченную трудоспособность из-за длительной болезни или инвалидности. Цель – восполнить потерянный доход и помочь поддержать уровень жизни. Пенсия по болезни имеет свои ограничения по размеру выплат, поэтому рекомендуем воспользоваться частными программами Berufsunfähigkeitversicherung. Подробнее в нашей статье. Пенсия по случаю потери кормильца (Hinterbliebenen Rente) Предоставляется оставшимся в живых иждивенцам умерших застрахованных лиц. Оказывает финансовую поддержку вдовам, вдовцам и детям, обеспечивая им стабильный доход после смерти застрахованного лица. Читайте подробнее о пенсии вдовца в нашей статье. Размер выплат, которые получает человек при выходе на пенсию, зависит от продолжительности взносов и среднего дохода в течение трудовой деятельности. В отличие от некоторых других стран, в Германии не существует установленного минимального уровня государственной пенсии. Размер ваших выплат определяется исключительно накопленными баллами и стажем. В определенных случаях предусмотрена государственная поддержка в виде базового обеспечения — Grundrente. Для ее получения необходимо подтвердить низкий доход и иметь не менее 33 лет стажа, на протяжении которых человек делал взносы в пенсионный фонд. Когда можно выходить на пенсию? Стандартный пенсионный возраст в Германии — 67 лет. В 2031 году эта граница станет обязательной для всех, а до тех пор правительство увеличивает официальный пенсионный возраст постепенно, в зависимости от года рождения. В 2025 году на пенсию пойдут те, кому исполняется 66 лет и 2 месяца, и далее возрастной предел будет повышаться с двухмесячным интервалом каждый год: Год рождения Стандартный пенсионный возраст Год выхода на пенсию (ориентировочно) 1958 66 лет 2024 1959 66 лет и 2 месяца 2025 1960 66 лет и 4 месяца 2026 1961 66 лет и 6 месяцев 2027 1962 66 лет и 8 месяцев 2028-2029 1963 66 лет и 10 месяцев 2029-2030 С 1964 67 лет 2031 и далее Если есть желание выйти на пенсию раньше – такая возможность тоже существует, но при соблюдении определенных условий. И такое решение может повлиять на размер пенсионного страхования. В таблице представлены варианты раннего выхода на пенсию: 65 лет Пенсия сохраняется полностью Трудовой стаж45 лет Либо для людей с тяжелой формой инвалидности 63 года Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц досрочного выхода. Максимум — 14,4% Трудовой стаж35 лет — 62 года Пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц. Максимум — 10,8% — Для людей с тяжелой формой инвалидности Таблица:
ВНЖ в Германии для людей 45+
Для людей старше 45 лет, при получении ВНЖ в Германии существуют дополнительные правила и условия, закреплённые в законе. Мы рассмотрим получение ВНЖ по 18 и 21 параграфам: ВНЖ при работе по найму §18a – специалисты с профессиональным образованием(среднее специальное), §18b – специалисты с высшим образованием. ВНЖ для бизнесменов §21 (самозанятые, фрилансеры). Германия в настоящий момент остро нуждается в квалифицированных кадрах и привлечение иностранных специалистов является решением этой проблемы. Теперь жить и работать в стране могут как иностранные наёмные работники, так и предприниматели, желающие здесь открыть свой бизнес. Подробнее о видах на жительство §18a Einer Fachkraft mit Berufsausbildung wird eine Aufenthaltserlaubnis zur Ausübung jeder qualifizierten Beschäftigung erteilt. Получение иностранным специалистом с профессиональным образованием (более 2-х лет обучения) вида на жительство для выполнения любой квалифицированной работы. При получении этого параграфа нет привязки к одному работодателю. Для тех профессий, которые считаются регулируемыми, необходимо признание диплома. Примеры профессий, подходящих под этот параграф: Механик Повар Логист Медсестра Автомеханик Каменщик Сетевой инженер Технолог Электрик §18b Einer Fachkraft mit akademischer Ausbildung wird eine Aufenthaltserlaubnis zur Ausübung jeder qualifizierten Beschäftigung erteilt. Работник с академической квалификацией получает вид на жительство, чтобы заниматься любой квалифицированной работой. Имея диплом о законченном высшем образовании, открывается возможность в Германии работать на любой позиции, которая требует квалифицированной работы. При получении этого параграфа нет привязки к одному работодателю и отрасли. Можно менять сферу деятельности, пока должность остаётся квалифицированной Примеры профессий, подходящих под этот параграф: Инженеры (включая IT) Стоматолог Клинический психолог Архитектор Риск-менеджер Консультант по корпоративным финансам §21 Einem Ausländer kann eine Aufenthaltserlaubnis zur Ausübung einer selbständigen Tätigkeit erteilt werden. Иностранцу может быть предоставлен вид на жительство для занятия индивидуальной трудовой деятельностью. Получение вида на жительство в Германии после 45 лет Если иностранцу больше 45 лет и он впервые подает заявление на получение вида на жительство в соответствии с §18a (профессиональное образование) или §18b (высшее образование), он должен получать брутто зарплату в размере не менее 55% годовой предельной базы для начисления взносов в общее пенсионное страхование (в 2025 году от 53130 евро брутто в год), т.е. 4427,5 евро брутто в месяц. Или он может предоставить доказательства достаточного пенсионного обеспечения. 18 Abs. 2 Nr. 5 AufenthGIn den Fällen der erstmaligen Erteilung eines Aufenthaltstitels nach § 18a oder § 18b nach Vollendung des 45. Lebensjahres des Ausländers die Höhe des Gehalts mindestens 55 Prozent der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze in der allgemeinen Rentenversicherung entspricht, es sei denn, der Ausländer kann den Nachweis über eine angemessene Altersversorgung erbringen. Достаточная пенсионная обеспеченность, как альтернатива высокому окладу, предполагает доказательство вашей финансовой состоятельности. Например: возраст выхода на пенсию в Германии 67 лет (с 2031 года). Если вам сейчас 45 лет, то подтверждением могут считаться ежемесячные пенсионные отчисления в размере 1565,03 евро в месяц в течение как минимум 12 лет. Или подтверждение активов на сумму 225364 евро (данные 2025 года). 225364 евро совокупно могут быть представлены в виде справок о пенсионных накоплениях в стране исхода, стоимости вашей недвижимости (свободной от ипотеки и залога), банковскими депозитами, накоплением пенсии в частных немецких страховых программах (eine private Rentenversicherung oder Lebensversicherung), бизнес-активы. Иначе говоря, Ausländerbehörde хочет увидеть от вас любые активы, которые к 67 годам сформируют вашу пенсию в размере не менее 1565 евро в месяц (данные 2025 года). В федеральном законе этих цифр нет, т.к. они изменяются каждый год в зависимости от прожиточного минимума. Поэтому они фигурируют в подзаконных актах или разъяснениях. Такой финансовый порог при получении ВНЖ в Германии устанавливают с целью защиты мигрантов от бедности в старости и для стимулирования иностранцев участвовать в немецкой системе пенсионного страхования. И здесь возникает вопрос: при продлении ВНЖ в Германии после 45 лет когда не нужно подтверждать пенсионные накопления? Часто задаваемые вопросы про доказательство пенсионного обеспечения в Германии при оформлении и продлении вида на жительство Для видов на жительство по 18 параграфу Как быть, если ВНЖ получен до 45-летия, а продление наступило в 47 лет, например? И здесь на помощь приходит закон, который гласит, что: Если вы уже оформили 18 параграф до 45 летто при дальнейшем продлении разрешения на работу в Германии подтверждения пенсионных накоплений не требуется, если соблюдены ранее заявленные условия (контракт, квалификация) и обеспечен прожиточный минимум. Таким образом, если изначально вы получили ВНЖ по 18-му параграфу до 45 лет, для продления в 47 лет достаточно предоставить: актуальный рабочий контракт, справку о достаточном доходе, действующую медицинскую страховку. При первом оформлении 18 параграфа после 45 летнужно подтверждать пенсионные накопления. Для самозанятых и предпринимателей (параграф 21) ВНЖ для самозанятых в Германии:Пенсионные накопления и прожиточный минимум. Если вы оформляете вид на жительство в Германии по §21 AufenthG как самозанятый (предприниматель, фрилансер) и вам уже исполнилось 45 лет, закон обязывает предъявить доказательство «адекватного пенсионного обеспечения» Что требуют при продлении ВНЖ для самозанятых в ГерманииПри каждом продлении ВНЖ для предпринимателей в Германии необходимо подтверждение пенсионных накоплений и достаточного прожиточного минимума (8 Abs.1 AufenthG, 5 Abs.1 AufenthG). Итак, базовыми понятиями получения ВНЖ для наёмных работников и самозанятых в Германии мы разобрались, теперь переходим к одному из способов подтверждения «достаточного пенсионного обеспечения» как того требует закон. Способы пенсионного обеспечения для оформления ВНЖ в Германии Рассмотрим несколько видов пенсионного обеспечения, которые помогут вам получить ВНЖ по 18 или 21 параграфу в Германии после 45 лет – а именно накопление пенсии в частных немецких страховых программах. Т.е. при подаче документов в миграционную службу вы, в том числе, прикладываете свой договор, который подтверждает, что вы являетесь участником такой программы. В контракте прописаны суммы ежемесячных платежей и сроки. Rürup Rente Название Rürup Rente (BasisRente) происходит от фамилии автора, разработавшего систему пенсионных накоплений, Берта Рюрупа. По его предложению в 2005 году была введена новая форма частного дополнительного пенсионного страхования с государственными субсидиями. Это означает накопление добровольной пенсии, не связанной с работодателем, которую государство стимулирует не прямыми взносами, а налоговым вычетом для участников. Подробнее Rürup-Rente разбираем в этой статье Подробнее Lebensversicherung Так же у вас есть возможность при подаче на ВНЖ в Германии подтвердить свою гарантированную пенсию предоставив контракт Lebensversicherung. Эта форма пенсионных накоплений также признается немецкой миграционной службой (Ausländebehörde). Lebensversicherung – это инвестиционный накопительный продукт, который позволяет вам по достижении пенсионного возраста сформировать капитал, достаточный для пожизненной пенсии или получить разовую выплату. В случае смерти страхователя, накопленный капитал передаётся по
Финансовая безопасность для женщин на пенсии в Германии
Финансовая безопасность на пенсии — ключ к спокойной и свободной жизни. Однако женщины в Германии сталкиваются с целым рядом препятствий: более низкие зарплаты, перерывы в карьере и недостаточное внимание к пенсионному планированию. В этой статье вы узнаете, какие шаги помогут вам избежать финансовых рисков и обеспечить себе финансовую безопасность. Оглавление Видео – что происходит с пенсиями в Германии, отличия для женщин и мужчин Немного статистики По данным WSI GenderDatenPortal женщины в Германии зарабатывают в среднем на 18% меньше, а их пенсии на 33% ниже, чем у мужчин. Так средний размер пенсии по старости для мужчин в 2023 году составил около 1 348 евро. Женщины могли рассчитывать на получение в среднем 908 евро. Государственная пенсия в разрезе сумм для мужчин и женщин по данным Demographie Portal Как видно на диаграмме женщины значительно чаще получают низкие пенсии: 77% из них получают менее 1 200 евро в месяц, тогда как среди мужчин этот показатель составляет 41%. Основная причина этого разрыва: более короткий трудовой стаж женщин, частичная занятость, разница в заработной плате (Gender Pay Gap) Частичная и полная занятость в разрезе мужчин и женщин по данным Demographie Portal В результате: 60% получателей Altersgrundsicherung (социального пенсионного обеспечения) — женщины. Только 32% незамужних женщин имеют частную пенсионную программу. 20,6% женщин находятся под угрозой бедности. Без активных действий риск бедности на пенсии значительно возрастает. Но это можно изменить! Тенденции, приводящие к финансовой уязвимости женщин Социализация и стереотипыЖенщины в Германии поздно получили возможность распоряжаться своими финансами самостоятельно: До 1962 года женщинам в Германии было запрещено открывать собственные банковские счета. В 1977 году закон отменил необходимость согласия мужа на работу женщины. Низкое финансовое самообразованиеПо данным исследования BaFin, 75% женщин считают свои знания о финансах недостаточными, а лишь 10% из них регулярно инвестируют. Передача ответственности60% женщин перекладывают принятие ключевых финансовых решений на своих партнеров, что в долгосрочной перспективе может привести к финансовой зависимости. Пошаговый план действий для обеспечения безопасности на пенсии Шаг 1 Проверьте вашу пенсионную выписку (Rentenbescheid) — узнайте, сколько вы накопили баллов и на какую пенсию Вы можете рассчитывать. Шаг 2 Изучите пенсионные программы (обзор пенсионных программ можно найти здесь): Basis-Rente/Rürup-Rente – по своим характеристикам очень похожа на государственную пенсионную программу.Подробнее в этой статье. Fondsgebundene Lebensversicherung – аналог самостоятельного инвестирования, который имеет налоговые льготы после 62 лет.Подробнее. Узнайте какие программы накопления предлагает ваш работодатель, например Betriebliche Altersvorsorge (bAV) или Vermögenswirksame Leistungen (VL). Подробнее. Riester-Rente — программа накопления с государственными субсидиями. Особенно выгодна для женщин с детьми благодаря поддержке правительства Германии.Подробнее. Другие варианты накоплений. Шаг 3 Начните формировать пенсионные накопления с небольших, но регулярных взносов. Главное — не размер начального капитала, а дисциплина и последовательность, поскольку долгосрочные вложения с накопительным эффектом могут значительно увеличить ваш капитал. Шаг 4 Планируйте вместе, но действуйте самостоятельно: даже если вы в партнерстве, важно иметь отдельную стратегию пенсионного обеспечения. Шаг 5 Повышайте уровень вашей финансовой грамотности: финансовые семинары и мониторинг финансовых каналов дадут уверенность в ваших решениях. Вот некоторые их них, где в простой и доступной форме можно получить информацию о тенденциях в сфере финансов (на русском языке): Instagram Telegram Шаг 6 Обращайтесь за советом. Не стесняйтесь записаться на консультации к профессиональным финансовым экспертам, которые помогут подобрать оптимальные стратегии накоплений, избежать распространенных ошибок и учесть все доступные льготы и субсидии. Мы всегда готовы помочь Вам в принятии решения Консультация Разные жизненные ситуации – разные финансовые вызовы Каждая женщина, в зависимости от своего статуса и жизненной ситуации, сталкивается с разными трудностями. Поэтому важно учитывать личные обстоятельства при планировании финансового будущего. Основные проблемы, с которыми сталкиваются разные группы женщин: Женщины, родившиеся и живущие в Германии Частичная занятость после рождения детей. Позднее начало формирования частных пенсионных накоплений. Недостаточная финансовая грамотность. Поздние переселенки (Spätaussiedlerinnen) Неполное или отсутствующее пенсионное страхование в Германии. Лимитированный учёт пенсионного стажа из страны исхода. Трудности с признанием профессионального опыта и квалификаций. Финансовая зависимость от партнера или семьи. Женщины из других стран, создавшие семью с гражданином Германии Прерывание карьеры после переезда. Отсутствие опыта работы в немецкой системе. Недостаточное внимание к долгосрочной финансовой безопасности. Женщины, переехавшие в Германию в связи с тяжелыми обстоятельствами на своей родине и получившими статус беженок (Flüchtlingsstatus). Полное отсутствие пенсионных накоплений. Низкий уровень дохода. Сложность в поиске работы. Независимо от жизненной ситуации и возникающих трудностей, всегда есть возможности для улучшения финансового положения и создания надежного будущего. Важно осознанно подходить к планированию, использовать доступные государственные и частные программы и при необходимости обращаться за профессиональной консультацией. Финансовая безопасность — это не случайность, а результат грамотных решений, и начать двигаться в этом направлении можно в любой момент. Краткий обзор основных финансовых инструментов Программа накопления Кому подходит Плюсы Минусы Rürup-Rente (Basisrente) Минимальный взнос 25 евро Является отличным дополнением к государственной пенсии. Подходит всем группам. – Налоговые преимущества на этапе накопления– Надежность – Выплата только в виде пенсии– Облагается налогом на пенсии Private Rentenversicherung Минимальный взнос 25 евро Всем, кто хочет гибкости и более высокой доходности – Индивидуальные условия – Налоговое льготы при выплате накоплений – Инвестиционные риски Riester-Rente Минимальный взнос 5 евро Женщинам с детьми – Государственные субсидии – Налоговые льготы – Выплаты облагаются налогом – Ограниченная ликвидность Betriebliche Altersvorsorge (bAV) Минимальный взнос 25 евро Работающим женщинам – Частичное софинансирование работодателем – Налоговые льготы – Зависит от работодателя VL Lebensversicherung Взнос от 6 – 40 евро, как правило вносит работодатель Работающим женщинам – Поддержка от работодателя и государства – Долгосрочность Примеры расчетов для пенсионных программ Rürup-Rente (Basisrente) – Частная пенсионная программа с налоговыми преимуществами Условия расчета:Наталья (30 лет) и Светлана (50 лет), обе самозанятые приняли решение откладывать по 200 евро в месяц на Rürup-Rente и воспользоваться налоговыми льготами. Налоговая экономия:Можно вычесть из налогооблагаемого дохода 2400 евро в год. Если доля налогов составит 35%, то экономия составит 840 евро в год. Наталья Светлана Возраст 30 лет 50 лет Ежемесячный взнос, евро 200 200 Годовой взнос, евро 2 400 2 400 Расчетная доходность программы 6% годовых 6% годовых Срок накоплений 37 лет 17 лет Общая сумма налоговых льгот, евро 31 080 14 280 Накопленный капитал, евро 243 300 59 068 Расчетная сумма пенсии, евро 873 227 Результат:Через 17 лет Светлана накопит около 59 000 евро, при этом она сэкономит более 14 000 евро
Всё, что нужно знать о Vermögenswirksame Leistungen
Как приумножить капитал с помощью работодателя и государства. Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это отличный бонус, который многие работодатели в Германии предоставляют своим сотрудникам. Но что такое Vermögenswirksame Leistungen, кто имеет на них право и как их можно использовать с максимальной пользой? Давайте разберёмся. Что такое Vermögenswirksame Leistungen? Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это дополнительные выплаты от работодателя. В соответствии с коллективными трудовыми договорами и соглашениями компаний большинство работодателей отчисляют Vermögenswirksame Leistungen (VL) за своих сотрудников в соответствии с Законом о накоплении капитала. Работодатель ежемесячно переводит определённую сумму (обычно не превышает 40 € в месяц) на специальный счёт сотрудника, который можно использовать для долгосрочных инвестиций. Поинтересуйтесь предварительно, существует ли такая опция на вашем предприятии и какая сумма прописана в вашем трудовом или коллективном договоре. Если работодатель предлагает меньшую сумму Vermögenswirksame Leistungen (VL) (например, 20 € вместо 40 €), то вы можете дополнить её из своей зарплаты, чтобы достичь полного лимита. Как это работает? Работодатель перечисляет VL на инвестиционный счёт сотрудника (не выдавая деньги напрямую). Сотрудник выбирает, куда вложить деньги. Государство может дополнительно поддерживать вклад субсидиями (Arbeitnehmersparzulage), если доход работника не превышает установленного лимита. Arbeitnehmersparzulage При взносе в 40 €, данная выплата включает дополнительную поддержку от государства – Arbeitnehmersparzulage: Bausparvertrag – 9 % от суммы до 470 € в год, максимально 43 € в год. Fondsparpläne – 20 % от суммы до 400 € в год, максимально 80 € в год. Она доступна для некоторых видов инвестиций, если ваш налогооблагаемый доход не превышает установленный лимит (2025): Для одиноких: до 40.000 € Для семейных пар: до 80.000 € Финансовые инструменты для инвестиций VL Lebensversicherung – пенсионные накопления через страховые компании — долгосрочное инвестирование с налоговыми льготами. Bausparvertrag — для тех, кто планирует покупку недвижимости. Fondsparpläne — фондовое инвестирование, более рискованный, но и более доходный вариант. Banksparpläne — банковские накопительные программы, безопасные, но с минимальной доходностью. Совет: Пенсионные накопления — это отличное решение для тех, кто хочет сочетать накопление капитала и обеспечение своей старости. Использование дополнительной стоматологической страховки: руководство для застрахованных Подробнее Кто имеет право на VL? Право на получение VL есть практически у всех наёмных работников, если их работодатель предлагает такую возможность. Работодатель не обязан предоставлять VL, если это не прописано в трудовом договоре или коллективном соглашении. Если такая опция предусмотрена, работодатель перечисляет эти средства в выбранный работником инвестиционный продукт. Преимущества и недостатки Vermögenswirksame Leistungen Дополнительные выплаты от работодателя Возможность получить государственную поддержку Выбор разных вариантов накоплений Помощь в долгосрочном накоплении капитала Не все работодатели предлагают Vermögenswirksame Leistungen (VL) Минимальный срок договора накопления 7 лет Риски при инвестировании в фонды VL-Lebensversicherung У вас есть возможность использовать Vermögenswirksame Leistungen (VL) для формирования долгосрочного пенсионного капитала через продукт VL Lebensversicherung. Этот вариант особенно привлекателен для тех, кто хочет не только накопить средства, но и обеспечить себе финансовую безопасность при выходе на пенсию. Данный продукт обладает всеми преимуществами частного пенсионного страхования – Privat Lebensversicherung. Ваш работодатель направляет ежемесячные взносы до 40 € в продукт VL Lebensversicherung. По окончании периода накопления вы можете получить гарантированный капитал, который значительно превысит изначально вложенные средства благодаря участию в инвестиционных доходах. Преимущества Гарантированная сумма и дополнительная прибыль. Ваши накопления не просто сохраняются, но и увеличиваются за счёт участия в инвестиционных доходах. Надёжность и безопасность. Ваши вложения находятся в управлении крупных страховых компаний с многолетним опытом и высоким уровнем финансовой стабильности. Налоговые льготы. При сроке договора более 12 лет и выхода на пенсию не ранее 62 лет VL Lebensversicherung обладают всеми налоговыми льготами Fondsgebundene Lebensversicherung. Подробнее. Защита семьи и наследование капитала. В договоре оговаривается гарантированная сумма, которую ваши близкие получат в виде единовременной выплаты в случае непредвиденной смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в течении 3х месяцев после рождения ребенка, то страховая оказывает дополнительную поддержку. Риски Долгосрочное обязательство – период накоплений обычно продолжается до выхода на пенсию. Стоимость страховой защиты – часть взносов идёт на оплату страховой защиты (например, на случай смерти), что уменьшает сумму, которая реально инвестируется. Пример вложения в VL Lebensversicherung Условия, принятые для расчета: Работника (35 лет) заключает договор с датой выхода на пенсию в 67 лет Срок договора 33 года Работодатель вносит 40 € по программе VL ежемесячно в данный продукт При средней доходности сумма выплаты на момент выхода на пенсию может достигнуть 23000 €. При этом страховая компания гарантирует выплату в размере до 15000 € как в случае выхода на пенсию, так и в случае преждевременной смерти застрахованного лица. VL Lebensversicherung отлично подходит для долгосрочного накопления. Идеально подходит для людей, которые думают о своей пенсии и хотят заранее обеспечить себе комфортную старость. Bausparvertrag Bauspar — это накопительный продукт, предназначенный для накопления средств на покупку недвижимости или проведения крупного ремонта. Основная идея заключается в том, что клиент сначала копит деньги на специальном счёте, а затем получает право на льготное кредитование по ставке, зафиксированной на дату заключения договора. Более подробную информацию можно найти по ссылке. Преимущества Минимальные взносы: вы вносите всего 40 € в месяц, что делает накопления доступными для любого бюджета. Государственная поддержка: благодаря субсидиям и выгодным условиям кредитования вы получаете значительное увеличение доступных средств. Фиксированная ставка: ставка по кредиту (от 2,15 %) остаётся неизменной на весь срок погашения, что защищает вас от роста процентных ставок на рынке. Низкие риски: средства защищены, а ваши взносы гарантированно превращаются в доступные для использования накопления. Риски Низкая доходность на этапе накоплений. Ограниченное использование средств – предоставленный кредит можно использовать только для целей, связанных с жильём (покупка недвижимости, ремонт, погашение ипотечного кредита). Длительный период ожидания – доступ к кредиту возможен только после достижения определённого уровня накоплений. Пример вложения в VL в договор Bauspar без собственных вложений Условия, принятые для расчета: Срок накоплений: 10 лет (с 2025 по 2035 год) Процентная ставка по накоплениям: 0,90 % Государственная поддержка: Wohnungsbauprämie Процентная ставка по кредиту: фиксированная, 2,15 % годовых Этап накоплений Вы вносите только 40 € в месяц, что составляет 4800 € за 10 лет. За это время вы также получаете государственные субсидии в размере 431 € и накопленные проценты (212 €). Таким образом, к концу накопительного периода ваш счёт достигает 5322 €. Этап кредитования После завершения накопительного периода вы получаете право на кредит по фиксированной ставке. В данном примере это составляет 7208,95 €, что в сумме с вашими накоплениями
Pflegeversicherung в Германии: страхование на случай необходимости в уходе
Pflegeversicherung – это обязательное государственное страхование на случай потребности в уходе (Pflegefall). Оно помогает покрыть расходы на медицинский и бытовой уход за людьми, которые больше не могут полностью обслуживать себя из-за возраста, болезни или инвалидности. Эта страховка является частью системы социального страхования в Германии и обязательна для всех, кто застрахован в государственной или частной медицинской кассе. Сравнить тарифы Что покрывает Pflegeversicherung? Pflegeversicherung предоставляет финансовую поддержку для различных форм ухода: Уход на дому – услуги сиделки, помощь по хозяйству, приспособление жилья. Частичный стационарный уход – например, дневные центры для пожилых людей. Полный стационарный уход – размещение в доме престарелых или специализированном учреждении. Социальные выплаты – если уход за человеком осуществляют его родственники. Размер помощи зависит от степени потребности в уходе (Pflegegrad), которых в Германии 5: от лёгкой помощи (Pflegegrad 1) до полной зависимости от постороннего ухода (Pflegegrad 5). Сколько стоит Pflegeversicherung? Взносы рассчитываются как процент от брутто-зарплаты и зависят также от наличия детей: 4,2% для застрахованных без детей (2025 год). 3,6% для застрахованных с одним ребенком и далее -0,25 за каждого ребенка до 0,8%. Если все дети достигли возраста 25 лет и старше, применяется обычная ставка взноса в размере 3,6%. Работодатель оплачивает половину суммы от 3,6% (1,8%), но в Саксонии доля работодателя меньше. Pflegegrad в Германии: уровни потребности в уходе Pflegegrad – это система оценки потребности человека в уходе, на основе которой определяется размер страховых выплат по Pflegeversicherung. В Германии существует 5 степеней ухода (Pflegegrade), которые зависят от уровня потери самостоятельности. Степень потребности в уходе оценивается медицинской службой MD (Medizinischer Dienst) для тех, кто застрахован в государственной системе, или Medicproof для частных страховок. Специалисты проводят осмотр и оценивают, насколько человек может самостоятельно справляться с повседневными задачами. Основные критерии: Мобильность (может ли человек передвигаться без посторонней помощи). Когнитивные и коммуникативные способности (есть ли деменция, потеря ориентации). Способность к самообслуживанию (может ли одеваться, принимать пищу, ухаживать за собой). Управление повседневной жизнью и социальные контакты. 5 уровней Pflegegrad Pflegegrad Описание состояния Максимальная компенсация (уход на дому) на 2025 год Pflegegrad 1 Незначительные ограничения Не выплачивается Pflegegrad 2 Умеренная потребность в уходе 796 € в месяц Pflegegrad 3 Значительные ограничения 1497 € в месяц Pflegegrad 4 Тяжелая потребность в уходе 1859 € в месяц Pflegegrad 5 Наибольшая зависимость от ухода 2299 € в месяц Полный список выплат на сайте Bundesverwaltungsamt Dienstleistungszentrum. Чем выше степень Pflegegrad, тем больше финансовой поддержки можно получить на организацию ухода. Если родственники ухаживают за человеком самостоятельно, им также выплачиваются пособия. Важно понимать, что Pflegeversicherung покрывает только базовые расходы, и в большинстве случаев человеку или его родственникам приходится доплачивать за уход из личных средств. Чтобы компенсировать разницу, можно оформить частную страховую Pflegezusatzversicherung, которая обеспечит более высокий уровень защиты. Pflegeversicherung – это важный элемент социальной защиты в Германии, но для полноценного покрытия всех затрат часто требуется дополнительное финансовое планирование. Частная страховая Pflegezusatzversicherung в Германии Pflegezusatzversicherung – это частное дополнительное страхование на случай необходимости в уходе. Оно предназначено для покрытия расходов, которые не компенсируются обязательной государственной страховкой ухода. Зачем нужна Pflegezusatzversicherung? Государственная Pflegeversicherung покрывает только часть затрат на уход, но в реальности расходы на сиделок, дома престарелых и медицинское обслуживание значительно выше. Недостающая сумма становится финансовой нагрузкой для самого пациента или его родственников. Pflegezusatzversicherung помогает избежать этих расходов и обеспечить качественный уход без лишних затрат из личных сбережений. Сравнение тарифов Мы подобрали тарифы Pflegetagegeld (Pflegemonatsgeld), которые можно оформить в зависимости от личных потребностей, возраста и бюджета. Они гарантируют ежемесячную выплату начиная с Pflegegrad 1. Тариф: PflegetagegeldBest Тариф: Förderpflege Размер ежемесячных выплат (амбулаторный/стационарный уход) Могут быть увеличены до 1350 € Размер ежемесячных выплат Максимум 600 € Pflegegrad 1 120 €/120 € Pflegegrad 1 60 € Pflegegrad 2 180 €/600 € Pflegegrad 2 180 € Pflegegrad 3 300 €/600 € Pflegegrad 3 360 € Pflegegrad 4 480 €/600 € Pflegegrad 4 480 € Pflegegrad 5 600 € Pflegegrad 5 600 € Цена Для человека 35 лет без сопутствующих заболеваний и вредных привычек 15,68 €/мес. Цена Для человека 35 лет без сопутствующих заболеваний и вредных привычек 15,16 €/мес. Оформить Оформить Стоит ли оформлять Pflegezusatzversicherung? Дополнительная страховка по уходу особенно полезна, если вы не хотите, чтобы расходы легли на плечи семьи или были вынуждены использовать личные накопления. Эта страховка обеспечивает финансовую независимость в старости и гарантирует качественный уход без компромиссов. Как еще можно обеспечить себе финансовую стабильность в возрасте – в нашей статье о пенсионном страховании в Германии Подробнее Нужна консультация? Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить страхование. Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами: По E-Mail: info@finber.de В Telegram: t.me/Finber_support Самый быстрый способ связи – через Telegram-бота Написать в чат-бот Последние записи Pflegeversicherung в Германии: страхование на случай необходимости в уходе Hausratversicherung в Германии: что это и зачем нужно? Базовое дополнительное стоматологическое страхование Новости февраля 2025 Новости 2025
Изменение стоимости частной медицинской страховки с возрастом
Частное медицинское страхование в Германии (PKV) становится важным выбором для всех, кто стремится сохранить высокое качество жизни и медицинской поддержки после выхода на пенсию. В отличие от государственной системы (GKV), частное страхование предлагает гибкость, независимость от демографических изменений и возможность долгосрочного планирования расходов. В этой статье мы рассмотрим, как можно снизить финансовую нагрузку на PKV в пожилом возрасте, гарантируя стабильность и уверенность в будущем. Бесплатная консультация Коротко о частной медстраховке для пенсионеров в Германии Размер ежемесячных взносов в частную медицинскую страховку в Германии можно уменьшить несколькими способами. Частная медицинская страховка нужна вам, если важно сохранить привычный образ и качество жизни, которые у вас были до выхода на пенсию. Чем раньше вы заключите PKV, тем ниже будет её стоимость. Чтобы подобрать наиболее выгодный тариф и страховую компанию, запишитесь к нам на бесплатную консультацию. И у вас появится чёткое понимание всех преимуществ и возможностей частного страхования в Германии. Взносы в PKV в возрасте Снижение взносов в частное медицинское страхование с возрастом В отличие от обязательного медицинского страхования (GKV), взносы в частное медицинское страхование не зависят от дохода. Существует несколько механизмов, позволяющих гарантировать, что с возрастом они не станут слишком высокими. Опыт показывает, что эти механизмы снижения стоимости взносов в старости работают. И чем дольше вы застрахованы в частном страховании, тем меньшие взносы вы платите в долгосрочной перспективе. Отмена оплаты установленных государством 10% отчислений Все застрахованные лица в возрасте от 21 до 60 лет платят ежемесячно 10% от суммы своих страховых взносов – Altersrückstellungen. С возрастом увеличивается риск разных заболеваний и, чтобы не платить более высокие взносы на пенсии, в течение трудовой жизни ежемесячно вы вносите 10%. После 60 лет вам больше не нужно этого делать. Оплата больничного больше не нужна (Krankentaggeld) С выходом на пенсию больше не нужно оплачивать взносы на больничный. Это снижает ежемесячные расходы. А это, примерно, 60 евро в месяц. Beitragsentlastungstarif — опция для снижения взносов Застрахованное лицо оформляет тариф, по которому оплачивает дополнительные взносы, которые инвестируются в доходные проценты. Сумма, накопленная таким образом, используется при выходе на пенсию для сокращения суммы ежемесячных взносов. Этот тариф не облагается налогами. Расчет Beitragsermäßigung im Alter от компании Hallesche Возраст застрахованного на момент заключения страховки 100 евро 200 евро 300 евро ↑На сколько евро в месяц уменьшится взнос после выхода на пенсию↑ ↓Сколько евро нужно доплачивать ежемесячно до выхода на пенсию↓ 25 лет 20 28,8 41,8 35 лет 40 57,6 83,6 45 лет 60 86,4 125,4 На размер ежемесячной доплаты по этому тарифу не влияет являетесь ли вы наёмным работником или самозанятым. Но эта доплата включается в общую стоимость вашей страховки и работодатель оплачивает половину, но не больше чем если бы он платил за вас взносы в государственное страхование. Изменение взносов в государственном страховании Важным моментом также является то, что система государственного страхования через 10 лет столкнётся с ситуацией, когда количество работающих людей сократиться на 5,8 миллиона человек, а пенсионеров станет на 4,5 миллиона человек больше, чем сейчас. Таким образом молодые, работающие люди, несут более тяжёлое бремя налогов и расходы на людей пенсионного возраста. И будущим поколениям приходится финансировать растущие расходы на пожилых людей. Эта система может работать хорошо только при сбалансированном количестве трудоспособного населения и людей пенсионного возраста. Однако, чем сильнее будут демографические изменения, тем больше будут увеличиваться расходы и GKV уже не сможет финансировать себя только за счёт собственных взносов. Стабильность взносов в частном страховании (PKV) Частное медицинское страхование не зависит от демографических изменений. Здесь используется иной процесс финансирования. При котором формируется индивидуальный основной капитал, а не используется распределительная система общих взносов. За счёт собственного капитала и удовлетворяются в будущем требования застрахованных в частной страховой. Это возможно благодаря тому, что в первые годы действия договора PKV взимаются взносы, превышающие текущие потребности застрахованного. Это и формирует резервы по старости. Кроме того страховые компании преумножают эти средства за счёт профессиональных инвестиций. Поэтому увеличения взносов по причине старения в частной медицинской страховке не будет. Бремя расходов, при этом, не перекладывается на будущие поколения. Именно в самом начале рассчитываются взносы застрахованного в частной страховой компании. И это позволяет ясно увидеть свои расходы к моменту выхода на пенсию. Таким образом взносы в частное медицинское страхование остаются независимыми от количества пожилых людей в обществе. И, так как взносы в частное медицинское страхование рассчитываются на всю жизнь, важно сразу понимать, что они защищены ещё и долгосрочными инвестициями (облигации, недвижимость, инфраструктурные перспективные проекты). На сколько дорого будет частное медицинское страхование в пожилом возрасте Стоимость PKV — частной медицинской страховки в Германии — в пожилом возрасте зависит от: Страховой компании Выбранного тарифа Длительности контракта В среднем частная медицинская страховка в старости стоит от 450 до 800 евро. Новых клиентов ожидают значительно более высокие затраты чем тех, кто застрахован уже давно. Частное медицинское страхование в Германии — это надежное решение для тех, кто ценит прогнозируемость расходов и качественное медицинское обслуживание. В отличие от государственной системы, PKV предлагает устойчивость перед демографическими вызовами и долгосрочные преимущества за счет накопленных резервов. Чем раньше вы выберете подходящий тариф, тем меньшими будут ваши затраты в будущем. Заполните анкету ниже или запишитесь на бесплатную консультацию, и мы подберем вам тариф и компанию, исходя из ваших потребностей. Нужна консультация? Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить частное медицинское страхование. Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами: По E-Mail: info@finber.de В Telegram: t.me/Finber_support Самый быстрый способ связи – через Telegram-бота Написать в чат-бот Последние записи Изменение стоимости частной медицинской страховки с возрастом Гайд по поступлению от UniApply Что входит в частное медицинское страхование в Германии Glasbruch – cтрахование стекла, разбитые окна и другое Новости ноября 2024
Накопления для детей
Когда родители задумываются о создании капитала для своих детей — на учёбу, квартиру, машину, свадьбу или первые водительские права — это разумный шаг. Обеспечение стартового капитала поможет значительно облегчить будущие расходы, такие как обучение или покупка жилья. Например, получение водительских прав в Германии может обойтись от 3000 до 4000 евро. В таких ситуациях детские накопления могут оказаться очень полезными. Однако будьте внимательны к тому, что вам предлагают под видом детских накоплений. Многие консультанты часто рекомендуют обычные пенсионные программы, которые, хотя и полезны и эффективны для долгосрочного накопления, не подходят для целей, связанных с достижением финансовых целей в возрасте до 18 лет. Эти программы могут иметь “детские” названия и оформление, но они не соответствуют задаче накопления для детей и часто сопровождаются высокими комиссиями в первые годы. Важно, чтобы вы понимали все нюансы ещё до заключения договора. Мы объясним, как правильно выбирать программы накопления для детей и на что обращать внимание. Пенсионные программы как долгосрочное накопление капитала Для чего на самом деле служат пенсионные программы и кому они подходят. Пенсионные программы выгодны и интересны, если вы собираетесь копить именно на пенсию вашему ребенку. За счет сложного процента и взносов, в течение многих десятилетий, на счету накопится значительная сумма. Основным важным аспектом пенсионной программы является то, что после минимум 62-х лет (ранний выход на пенсию) ваш ребенок сможет получить выплаты. Пенсионные инвестиции Fondsgebundene Lebensversicherung Чаще всего под детскими накоплениями скрывается именно эта пенсионная программа. Fondsgebundene Lebensversicherung позволяет вложить деньги в инвестиционные фонды. И, к моменту выхода на пенсию, у вашего ребенка будет значительная сумма. Ею он сможет распорядиться как пожизненной дополнительной пенсией или получит разовую весомую выплату. Гарантированной ставки здесь нет. У вас может быть высокий доход, но он может быть сопряжен с высокими рисками. И, в конечном итоге, ваши выплаты зависят от ситуации на рынке. Освобождение от налогов 50% прибыли при выполнении определенных условий Сами выбираете размер взносов Платежи можно приостановить или прекратить контракт Возможно частичное снятие средств Можно передать по наследству Это инвестирование, поэтому существуют финансовые риски В первые пять лет высокая комиссия Эта программа выгодна при сроке инвестирования более 10 лет Взносы не уменьшают налоговую базу Пример расчета итогового капитала: первоначальная сумма: 50 евро; ежемесячные пополнения: 50 евро; начисление процентов: 8% годовых; количество лет: 67 лет. Итоговая сумма через 67 лет при взносах 40 200 евро – 1 406 225 евро. Узнать подробнее о других пенсионных программах и пеннсионной системе в Германии вы можете в нашей статье Подробнее Более удачные программы накоплений для детей При анализе пенсионных программ накоплений понятно, что они не подходят, если: планируется использовать накопленный капитал до того, как ребенок достигнет пенсионного возраста; вы собираетесь платить взносы до 18-летия ребенка. Для таких целей, как покупка машины для ребёнка, накопление на квартиру, оплата обучения или проживания во время учёбы, получение водительского удостоверения или организация бракосочетания, мы рекомендуем рассмотреть другие накопительные возможности. Инвестиционные программы Это не просто накопление, а вложение в будущее ваших детей. Даже если вы никогда не занимались инвестированием, с помощью полностью автоматизированных программ (RoboAdvisor), это не составит особого труда. Вложения от 50 евро уже позволят вам начать самостоятельное инвестирование. При этом, персонифицированное управление активами, будет учитывать вашу готовность рисковать, цели, срок ваших инвестиций и размер взносов. Для этой цели мы предлагаем воспользоваться онлайн платформами для самостоятельного инвестирования EasyInvesto ComfortInvest EasyInvesto Профессиональное онлайн-управление вашими активами позволит просчитать и достичь инвестиционных и финансовых целей. Это инвестирование в будущее. Учтены ваши инвестиционные цели и допустимый уровень риска Низкая годовая комиссия в размере 1,2% Инвестирование доступно при вложении от 400 евро единоразово и c ежемесячным платежом от 0 евро c шагом 50 евро Эксперты управляют вашими активами Стратегия распределения капитала в зависимости от актуальной ситуации на рынке Риск зависимости стоимости финансовых продуктов от ситуации на рынке Инвестирование в разные валюты влечет за собой валютные риски Изменения на международной политической арене связаны с риском изменения в налоговой или правовой системе других стран Инфляция может обесценить вложения Начать инвестировать с EasyInvesto ComfortInvest Профессионально отобранные и взвешенные вложения. Инвестиционные решения основаны на анализе рынков. Идеальное сочетание самых привлекательных предложений в сочетании с учетом будущих тенденций. Акцент на экологической и социальной ответственности компаний Можно вносить и выводить деньги ежедневно и закрыть договор в любой момент Инвестирование доступно при вложении от 100 евро единоразово и на выбор ежемесячный внос от 50 евро Инвестирование в самые привлекательные фондовые, сырьевые и облигационные рынки Риск зависимости стоимости финансовых продуктов от ситуации на рынке Инвестирование в разные валюты влечет за собой валютные риски Изменения на международной политической арене связаны с риском изменения в налоговой или правовой системе других стран Инфляция может обесценить вложения Начать инвестировать с ComfortInvest Мы тестируем на обеих платформах уже на протяжении года, и реальная доходность за год составляет у EasyInvesto +19,39%, у ComfortInvest +17,4%. Подробнее делились результатами в нашем Instagram. Tagesgeld Вид сберегательного счета в Германии. Такая форма накоплений обладает высокой гибкостью и ликвидностью. Используется не для транзакций, а для инвестирования и сбережения избыточных денег. Подходит для хранения «подушки безопасности». Снимать или вносить деньги на счет можно без ограничений. Процентная ставка плавающая и начисляется на остаток собственных средств вкладчика. Актуальные процентные ставки можно найти на сайте интересующего вас банка. На момент написания статьи в интернете встречались предложения 2,77%, 3,5%, но в среднем это около 1,5%, что даже не перекрывает инфляцию. Доступ к деньгам в любой момент Бессрочный контракт Вклады застрахованы государством Постоянно меняется процентная ставка Инфляция может обесценить вложения Короткий период начисления повышенного процента на остаток на счете Золото В наши дни золото стабильно используется как способ сбережения средств. И этому есть простое объяснение: цена на золото растет, конфликты планетарного масштаба и кризисы в финансовом секторе увеличивают стоимость золота, эксперты во все времена советовали иметь в своем инвестиционном портфеле драгоценные металлы. Золото – отличный дополнительный способ сохранения накоплений. Подробнее про инвестиции в золото в нашей статье. Ситуацию в Германии в отношении долгосрочного финансового планирования можно назвать стабильной. Но любые долгосрочные вложения требуют учёта текущих экономических условий и выбора диверсифицированных инвестиционных портфелей. Именно правильное планирование поможет минимизировать риски, сохранить и преумножить вложения. Поэтому мы считает важным обдуманно и взвешенно подойти к теме накопления для детей. Чтобы обеспечить им стабильное финансовое будущее. Мы поможем подобрать для вас лучшую
Способы получения пенсионных баллов – Entgeltpunkte
Недавно мы разбирали вопрос получения государственной пенсии в Германии. Чтобы лучше понять, как формируется размер вашей пенсии, важно вспомнить ключевую формулу расчета: EP * ZF * AR * RF. В этой статье мы подробно разберем, что каждая из этих аббревиатур означает и как они влияют на конечный размер вашей пенсии. Кроме того, мы уделим внимание различным способам накопления пенсионных баллов – Entgeltpunkte, которые играют решающую роль в формировании вашего пенсионного капитала. Независимо от того, на каком этапе вы находитесь в своей карьере, знание этих методов поможет вам лучше планировать будущее и эффективно управлять своими пенсионными накоплениями. Подробно рассмотрим, как можно максимально использовать возможности для накопления баллов и что влияет на их расчет. Оглавление Расшифровка аббревиатур EP – Entgeltpunkte Пенсионные баллы имеют самое важное значение при расчете пенсии. Каждый год ваш заработок сравнивается со средним заработком всех застрахованных лиц в стране. Если он соответствует среднему заработку в этом году, то он стоит 1 пенсионный балл. Если ваш заработок в сравнении со средним составил 80%, начислят 0,8 балла. Получающим ЗП вдвое больше среднего начислят около 2 баллов. Это максимальное количество, которое можно заработать за год, независимо от величины зарплаты. Так и получается ваш личный коэффициент. Такой расчет связан с пенсионными отчислениями. ZF – Zugangsfaktor Возрастной фактор. Есть установленный возраст выхода на пенсию (зависит от года рождения). Если вы раньше выходите на пенсию, этот коэффициент уменьшается, а если позже — увеличивается. И пенсия, соответственно, становится меньше или больше. Подробнее 0,86 на 48 месяцев раньше. 0,87 на 42 месяца раньше. 0,89 на 36 месяцев раньше. 0,91 на 30 месяцев раньше. 0,93 на 24 месяца раньше. 0,95 на 18 месяцев раньше. 0,96 на 12 месяцев раньше. 0,98 на 6 месяцев раньше. В случае, если уходите в срок, коэффициент равен 1,0. RF/RAF – Rentenartfaktor Коэффициент зависит от типа вашей пенсии: пенсия по старости, пенсия в связи с потерей трудоспособности и пенсия на время воспитания ребенка имеют коэффициент 1,0 пенсии за частичное снижение трудоспособности – 0,5 пенсия сиротам – 0,2 пенсия лицам, потерявшим одного родителя – 0,1 пенсии вдовам и вдовцам – 0,55 или 0,6. AR – Aktueller Rentenwert Стоимость пенсионного балла. Этот показатель рассчитывается в евро и корректируется ежегодно 1 июля, в зависимости от экономической ситуации. В настоящее время (2024 год) это 39,32 евро для Западной Германии и 39,32 евро для Восточной Германии. До 2024 года он различался (Aktueller Rentenwert).Более ранние пенсионные значения не имеют отношения к расчету вашей пенсии. Важна стоимость пенсионного балла, на момент начала получения пенсии. Когда человек выходит на пенсию по достижении пенсионного возраста количество накопленных им EP баллов умножается на стоимость этого балла. Поскольку остальные коэффициенты равны в этом случае 1, они не влияют на размер пенсии. Способы получить Entgeltpunkte 1. Воспитание и образование детей Если ваш ребенок родился до 1992 года, то 2,5 года или 30 месяцев могут быть зачислены вам в качестве стажа и так называемая «материнская пенсия» принесет вам 2,5 балла. Если вы воспитываете нескольких детей одновременно, например близнецов или погодок, период будет продлен. Отдельное заявление на получение материнской пенсии не требуется, если вы уже получаете пенсию. Если только оформляете, заявление придется подготовить. Если вы приемный родитель и претендуете на получение материнской пенсии, вы должны подать заявление в учреждение пенсионного страхования (Deutsche Rentenversicherung). Если ваш ребенок родился в 1992 году или позднее, период воспитания детей, который зачтется в качестве пенсионного, составит до 3 лет на одного ребенка (3 балла). Только один родитель может получить пенсионные баллы за воспитание. Если вы воспитываете детей вместе, можно подать последовательную декларацию с указанием периода для каждого родителя. Если такое заявление не было подано, период воспитания должен быть зачислен родителю, который преимущественно воспитывал ребенка. Примерный список документов для подачи заявления: Страховой номер. Свидетельство о рождении. Информация о другом родителе. Если вы работали за границей: Подтверждение иностранных страховых периодов. Если вы воспитываете детей и при этом работаете, вы получите баллы за воспитание в дополнение к тем, что заработаете. Если вы уже достигли пенсионного возраста или получаете пенсию и родили или усыновили ребенка, дополнительные пенсионные баллы за воспитание начислены не будут. В случае, когда речь идет об однополых родителях, приоритет в получении баллов за воспитание получает биологический родитель, если такового в паре нет, то тот, кто первым приобрел статус родителя (усыновил ребенка). В иных случаях баллы распределяются в равных долях. Компенсация периода воспитания детей распространяется на детей, которые живут и получают образование в Германии. Для государственных служащих за периоды воспитания детей не начисляются пенсионные баллы. Кроме этого можно засчитать время воспитания детей в качестве стажа (до 10 лет после рождения младшего ребенка) Этот период сам по себе не дает права на пенсию, но в сочетании с другими – может быть полезен: Вы сохраняете право на получение пенсии в связи с частичной или полной нетрудоспособностью. Он засчитывается в минимальный стаж почти для всех пенсий по старости. Он может оказать влияние на увеличение пенсии при оценке периодов отсутствия взносов. Если вы работали в период, когда ребенку было от 3 до 10 лет и зарабатывали в это время меньше средней зарплаты, то можно увеличить расчет до средней зарплаты всех застрахованных за год, но не более чем на 50% от вашего заработка. Пример: Мама ребенка 5 лет зарабатывает 1900 евро в месяц, за год это 22 800 евро. Это около 50% от средней зарплаты, т.е. 0, 5 балла ЕР, если увеличиваем на 50%, получаем примерно 0,75 балла ЕР, как если бы она зарабатывала 34 200 евро. 2. Период обучения можно компенсировать. Все, кто учился в общеобразовательной школе, училище, университете или учится сейчас, должны знать, что после достижения возраста 17 лет эти периоды (максимум 8 лет) могут быть признаны немецким пенсионным страхованием так называемыми кредитными периодами – эти годы засчитываются в общий рабочий стаж. Время учебы за границей (Auslandssemester) также является частью этого. Однако эти периоды не засчитываются автоматически. Необходимо предоставить документы об образовании в немецкое пенсионное страхование. 3. Доплата за низкий заработок до 1992. Низкий заработок за период до 1992 года может быть повышен до 75% от среднего заработка на год расчета, но не более 50% от собственного дохода. Например, если ваша зарплата составляла 50% от среднего заработка всех застрахованных лиц, вам добавят 0,25 балла. Это правило применяется только к тем,
Почему пенсионеры в Германии могут путешествовать по всему миру — и как вам это обеспечить
Германия предлагает стабильную пенсионную систему, но комфорт в старости зависит не только от государства. Узнайте, как устроена пенсия в Германии в 2025 году и какие шаги нужно сделать уже сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую свободу в будущем. Видео: Что изменилось в пенсиях в 2024 году в Германии? (актуально на 2025 год) Оглавление Пенсия в Германии: мифы и реальность Фраза «У немцев высокая пенсия, и они могут позволить себе путешествия» звучит красиво, но не всегда отражает реальность. Государственная пенсия — это только основа, и часто она не обеспечивает желаемого уровня жизни. Особенно для тех, кто снимает жилье или приехал в страну уже на полпути к пенсии. Многие по-прежнему разделяют стереотип о размере пенсии и ожидают комфортное социальное обеспечение по умолчанию. Однако, давайте разберемся, из чего действительно состоит высокая немецкая пенсия. Сколько получают пенсионеры в Германии в 2025 году? По данным Deutsche Rentenversicherung, средняя пенсия в 2025 году: ≈1.600 € брутто при 45 годах стажа <1.200 € нетто после налогов и взносов Женщины и мигранты чаще получают менее 1.000 € Важно понимать: пенсия рассчитывается по балльной системе (Entgeltpunkte), и зависит от продолжительности страхового стажа и уровня дохода. Также пенсионные выплаты в Германии являются налогооблагаемым доходом, с которого необходимо оплачивать медицинское страхование и страхование по уходу за пожилыми (Pflege) (подробнее в этой статье). Как устроена пенсионная система в Германии в 2025 году Германия имеет долгую историю развития своей системы пенсионного обеспечения, которая является одной из самых обширных и стабильных в мире. Немцы строят пенсию из трех уровней — чем больше комбинаций, тем выше итоговый доход. 1 Die Basisvorsorge Базовое страхование, государственная пенсия Gesetzliche Rentenversicherung – GRV Basisrente/Rürup-Rente 2 Die Betriebsrente Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия Die betriebliche Altersversorgung – bAV Riester-Rente 3 Private Altersvorsorge Частные пенсионные программы Fondsgebundene Lebensversicherung Kapitallebensversicherung Privaterenteversicherung Уровень первый – Базовое страхование, государственная пенсия (Die Basisvorsorge) Государственная пенсия (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV) Является обязательной для большей части работающего населения и выплачивается государством. Размер пенсии зависит от заработной платы и количества отработанных лет. Стандартный возраст выхода на пенсию в Германии 67 лет. Сколько получает обычный пенсионер в Германии читайте в статье «Как узнать размер вашей будущей пенсии». Плюсы Универсальность: государственная пенсия предоставляется практически каждому работающему человеку в Германии, что обеспечивает основное пенсионное обеспечение для большинства населения. Надежность: Государственная пенсия является стабильным и надёжным источником дохода в старости, благодаря государственной регуляции и контролю. Минусы Ограниченность выплат: из-за демографических изменений и экономических факторов размер государственной пенсии может оказаться недостаточным для обеспечения комфортной жизни на пенсии. Зависимость от экономики: Государственная пенсионная система зависит от текущей экономической ситуации и числа работающих людей, что может влиять на уровень выплат в будущем. Помимо выплат на период после окончания трудовой деятельности (пенсия по старости), государство предлагает застрахованным лицам защиту на случай болезни и инвалидности, и не только застрахованным лицам, но и их иждивенцам. Государственная пенсия в Германии финансируется через обязательные взносы, уплачиваемые работниками и их работодателями от дохода (18,6%). Важно отметить, что пенсионный возраст увеличивается, и поэтому многие граждане рассматривают возможность дополнительного страхования. Базовая частная пенсия (Basisrente / Rürup-rente) Базовая частная пенсия (узнать больше) предназначена для более широкого круга лиц, в том числе для самозанятых лиц, фрилансеров, предпринимателей, а также врачей и адвокатов. Выплата может производиться только в виде пожизненной ежемесячной пенсии и производится после достижения застрахованным лицом 62-летнего возраста. Права на базовую пенсию не могут быть капитализированы, проданы, переданы и заложены. Плюсы Можно самостоятельно определять размер вклада. Взносы уменьшают налоговую базу. Пенсия является пожизненной, может наследоваться. Минусы Нельзя вернуть средства иным способом, кроме как в виде пенсионных выплат до конца жизни. Rürup-Rente спроектирована для обеспечения долгосрочной надежной пенсии, что может быть привлекательно для тех, кто хочет обеспечить стабильный доход на пенсии. Уровень второй – Корпоративная пенсия, субсидируемая работодателем накопительная дополнительная пенсия (Die Betriebsrente) и Riester-Rente Riester-Rente Программа Riester-Rente (узнать больше) это добровольное дополнительное пенсионное страхование с государственным участием. Riester-Rente предназначена для широкого круга населения, включая работающих людей, а также супругов и детей, и в том числе для сотрудников со средними и низкими доходами. Плюсы Государственные субсидии до 950 евро в год, налоговые льготы. Налоговые льготы. Разнообразные варианты выплат, включая пожизненные пенсии, однократные выплаты и другие варианты. Минусы Доступна не всем слоям населения, является долгосрочным продуктом – раннее расторжение может привести к значительным потерям. Riester-Rente является формой частной пенсионной накопительной программы, которую поддерживает государство, что делает ее достаточно безопасной формой пенсионного накопления. Она обеспечивает стабильное и надежное финансовое обеспечение на пенсии. Читайте нашу статью, чтобы узнать, выгодна ли Riester-Rente. Корпоративная пенсия (Die betriebliche Altersversorgung – bAV) Многие компании предлагают своим сотрудникам дополнительные пенсионные программы, которые с одной стороны повышают лояльность сотрудников, а с другой предлагают существенную помощь в обеспечении безопасной и спокойной жизни на пенсии. Такая программа включает в себя взносы как со стороны работника, так и со стороны работодателя. Для участия в программе работник должен проработать на предприятии не менее 3х лет. Плюсы Уплаченные взносы не облагаются налогом и социальными взносами. Предполагает индивидуальный подход и гибкость в условиях, можно выбрать сумму платежа, а также начало и характер пенсионных выплат. Минусы Доступна, как правило, только для работников, что ограничивает ее применимость для самозанятых или людей с нестандартными формами занятости. Участие работодателя позволяет существенно увеличить будущие пенсионные выплаты. Корпоративная пенсия в Германии является полезным инструментом накопления средств на пенсию, но ее эффективность зависит от индивидуальных обстоятельств и решений, принимаемых работником и работодателем. Уровень третий – Частные пенсионные программы (Private Altersvorsorge) Частный пенсионный план (Fondsgebundene Lebensversicherung) Частный пенсионный план (узнать больше) – это гарантированная пенсия в старости, которая будет платиться пожизненно. Ваши ежемесячные взносы вкладываются в инвестиционные фонды. Вы их можете выбрать сами. Вкладчики извлекают выгоду из роста стоимости акций фонда на мировых рынках. Плюсы Инвестиционные возможности – более высокая доходность, гибкость. Освобождение значительной части пенсионных выплат от подоходного налога. Гибкая система – можно приостановить взносы или прекратить контракт, возможно частичное снятие средств (рождение детей, покупка дома и т.п.). Может наследоваться. Минусы Инвестиционные риски. Нет гарантированной минимальной доходности. Fondgebundene Lebensversicherung позволяет получить накопленный капитал в качестве пенсии или разовой крупной выплатой, а также он может быть унаследован, в случае смерти страхователя. Этот продукт эффективен, поскольку применяет сложную процентную ставку, которая дает наилучший результат при долгосрочном инвестировании. VL-Lebensversicherung
Обязательные пенсионные отчисления для самозанятых
Отвечаем на частый вопрос – обязательные пенсионные отчисления для самозанятых. К самозанятым относятся selbständiger и Freiberufler. Правительство с 2019 года обсуждает тему, чтобы сделать пенсионные отчисления обязательным и для самозанятых. В настоящее время для большинства предпринимателей отчисления являются добровольными. Есть профессии, для которых отчисления всегда были обязательными, но мы уверены, эти счастливцы и так об этом знают. Правительство запланировало с 2024 года обязательные пенсионные отчисления для ВСЕХ предпринимателей. Основные аспекты: Отчисления должны быть защищены от конфискации и изъятия, как самим предпринимателем, так и возможными кредиторами. Закон распространится на предпринимателей, которые моложе 35 лет. Отчисления должны формировать пенсию выше минимального базового уровня. Сегодня это около 800 €. По нашим расчётам, минимальные отчисления для 35 летнего предпринимателя составят минимум 625 € в месяц. ➡️ В настоящее время под эти требования подпадают 2 программы: 🔸Basis-Rente (Rürup-Rente) Подробнее про эту программу тут. 🔸Государственный пенсионный фонд DRV. Друзья, можем сказать одно – кроме вас самих, никто не позаботиться о вашей старости и не сформирует ваш пенсионный капитал. А какие инструменты вы будете использовать – это вам решать. Валерий Мелех Остались вопросы? Напишите нам и мы подробно вам ответим. Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). (*) значение: Своими рекомендациями мы хотим помочь как можно большему количеству людей заниматься своими финансами. Мы финансируем нашу работу с помощью партнерских ссылок. Мы отмечаем эти ссылки звездочкой (*).
Вдовья пенсия / Пенсия вдовца
Вдовья пенсия / Пенсия вдовца (Witwen- oder Witwer-Rente) СКОЛЬКО, КАК ДОЛГО И КОМУ ПОЛОЖЕНА? Большинство из нас слышали, что в Германии в случае трагического события с одним из супругов, второй получает пенсию супруга или её часть. Это правда, НО не всегда и не в полном объёме. Разберемся в вопросе более детально. Но вначале рассмотрим в размещенной ниже схеме возможные варианты получения пенсии по потери кормильца (Hinterbliebenenrente). Hinterbliebenenrente – пенсия по случаю потери кормильца Witwen-Rente – вдовья пенсия Große Witwen Rente – большая вдовья пенсия Kleine Witwen Rente – малая вдовья пенсия Waisenrente – сиротская пенсия Vollwaisenrente – полная сиротская пенсия Halbwaisenrente – половина сиротской пенсии Теперь подробнее остановимся непосредственно на вдовьей пенсии или пенсии вдовца (Witwen- oder Witwer-Rente). Итак, обязательные условия для получения вдовьей пенсии: Супруги должны быть минимум 1 год в браке. Но, если произошел несчастный случай, то срок не берут во внимание. Умерший уже получает пенсию или должен был внести как минимум 60 платежей в пенсионный фонд Германии (DRV – Deutsche Rentenversicherung). При несчастном случае на работе, количество платежей не учитывается. Первые 3 месяца после смерти супруга (Sterbevierteljahres), второй супруг получает пенсию в полном размере, которую получал или мог бы получить умерший супруг. После этого трехмесячного периода возможны следующие два варианта: Большая вдовья пенсия (Große Witwen/r-Rente) Малая вдовья пенсия (Kleine Witwen/r-Rente) Теперь разберемся, какие условия необходимо выполнить для получения Большой вдовьей пенсии (Große Witwen Rente). Она выплачивается, если выполняется хоть одно из нижеуказанных условий: Оставшийся супруг инвалид (erwerbsgemindert); Оставшийся супруг воспитывает несовершеннолетних детей своих или умершего. Срок выплат – до совершеннолетия детей. И это условие распространяется на случаи даже тогда, когда супруги были в разводе; Если у умершего остался ребёнок инвалид (behinderte Kind), то пенсия выплачивается и после совершеннолетия; Возраст оставшегося супруга более 45 лет и 10 месяцев (в 2021). Постепенно этот возраст повышается. Так, с 2029 года пенсия будет выплачиваться, если супруг старше 47 лет. Как считается размер Большой вдовьей пенсии? Ее размер составляет максимум 55% от пенсии, которую получал умерший или мог бы получить. Но также возможен и более высокий процент, а именно 60%, если брак был заключён до 2002 года, либо супруги были рождены до 1962 года. Если умерший был моложе 65 лет, то пенсия уменьшается на 0,3% за каждый месяц. При этом, максимально возможное снижение пенсии составляет 10,8%. (Таким образом, минимальный размер Große Witwen Rente – 44,2%). Снижение размера пенсии также относится к случаю по уходу за детьми. Если оставшийся супруг моложе 65 лет, то пенсия также уменьшается на 0,3% за каждый месяц, но не более чем на 10,8%. Размер большой вдовьей пенсии составляет максимум 55% от пенсии, которую получал умерший или мог бы получить. Как долго выплачивается Большая вдовья пенсия? Большая пенсия выплачивается пожизненно или до повторного вступления в брак. В случае вступления в новый брак, супруг получает компенсацию (Abfindung) в размере 24 месячных выплат. В случае вступления в новый брак, супруг получает единовременную компенсацию (Abfindung) в размере 24 месячных выплат. Во всех остальных случаях, оставшийся супруг получает Малую вдовью пенсию (Kleine Witwen/r-Rente). Как считается размер Малой вдовьей пенсии? Ее размер составляет 25% от пенсии умершего. Как долго выплачивается малая вдовья пенсия? Пенсия выплачивается только 2 года, то есть 24 ежемесячные выплаты. В случае повторного брака, выплачивается единоразовая компенсация от оставшихся 24 выплат. Если брак был заключён до 2002 года или один из супругов родился до 1962 года, то малая пенсия выплачивается пожизненно. Ссылка на официальный источник информации – Пенсионный фонд Германии (DRV – Deutsche Rentenversicherung). Остались вопросы? Напишите нам и мы подробно вам ответим. Последние записи Программы и приложения для бухгалтерского учета и сдачи налоговой декларации Процедура регистрации компании и самозанятого/фрилансера. Как стать Selbstständige. Важные шаги. Государственная медицинская страховка Страхование ответственности IT-специалистов
Пенсионеры платят налоги?
Система налогообложения пенсий в Германии остается в центре внимания, особенно тех, кто приближается к этому этапу своей жизни. Вопросы о том, как будет облагаться пенсионный доход, ограничениях и льготах, становятся важными аспектами финансового планирования для будущих пенсионеров. В этой статье мы более подробно рассмотрим все освобождения и нюансы, которые играют важную роль в налоговой политике Германии и влияют на то, каким образом облагаются налогом доходы пенсионеров. Не является налоговой консультацией. Несколько фактов о пенсии в Германии: Пенсия является доходом, подлежащим налогообложению, кроме этого пенсионеры платят взносы в медицинское и социальное страхование Для пенсионеров так же действует Grundfreibetrag – необлагаемый налогами минимальный прожиточный минимум в размере 11.604 евро в год (на 2024 год) Пенсионное пособие – 100% пенсии будет облагаться налогом только с 2040 года, до этого момента ее часть (в зависимости от года выхода на пенсию) освобождена от налоговых выплат По данным Statista средняя пенсия в 2022 году у мужчин 1281 евро в месяц, у женщин 972 евро в месяц Grundfreibetrag Прожиточный минимум в 2024 году будет составлять 11.604 евро в год. Это важная финансовая отметка, поскольку, согласно налоговым правилам, все доходы, не превышающие эту сумму, освобождаются от обложения налогом, включая пенсию. Если человек состоит в браке, то применяется “двойная стоимость” прожиточного минимума. Это означает, что вместо одной суммы в 11.604 евро прожиточный минимум удваивается, что составляет 23.208 евро в год для семейных пар. В эту сумму входят абсолютно все доходы пенсионера – пенсия, доход от сдачи недвижимости, прибыль от продажи ценных бумаг и пр.. Rentenfreibetrag Rentenfreibetrag – это свободная от налогов часть пенсии, которая меняется в зависимости от года выхода на пенсию. Чем позже год выход на пенсию, тем доля налогообложения пенсии больше, а необлагаемая налогом часть меньше: Год выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % Год выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % Год выхода на пенсию Доля налогооблагаемой части в % до 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 50% 52% 54% 56% 58% 60% 62% 64% 66% 68% 70% 72% 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 74% 76% 78% 80% 81% 82% 83% 84% 85% 86% 87% 88% 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 89% 90% 91% 92% 93% 94% 95% 96% 97% 98% 99% 100% 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 74% 76% 78% 80% 81% 82% 83% 84% 85% 86% 87% 88% 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 89% 90% 91% 92% 93% 94% 95% 96% 97% 98% 99% 100% Источник Освобождаемая часть определяется на основе этих цифр и размера пенсии за первый год после выхода на пенсию и представляет собой постоянную сумму, которая не меняется на протяжении всей жизни. Как рассчитывается размер налога с пенсии – пример Приблизительные данные. Более точный расчёт вашей пенсии и размер налогооблагаемой части вы можете узнать в Finanzamt. Ирма выходит на пенсию в 2023 году, размер ее пенсии 1300 евро в месяц или 15600 евро в год. Размер налогооблагаемой части пенсии Ирмы 83%, так как год ее выхода на пенсию 2023. Таким образом, налогом будет облагаться только 12948 евро. Итого: 15600 евро – 12948 евро = 2652 евро – это постоянная необлагаемая часть пенсии, которая остается неизменной до конца жизни. Складываем все освобождения вместе – Grundfreibetrag в размере 11604 евро, пенсионная льгота 2652 евро = 14256 евро, которые не облагаются налогом. К этому добавляются взносы на медицинское страхование и страхование по уходу. Налоговая декларация для пенсионеров Получается, если доход пенсионера выходит за рамки всех льготных условий, необходима подача ежегодной налоговой декларации в Finanzamt и оплата налоговых взносов. Возможные причины, по которым необходимость подачи декларации приходит незаметно: повышение пенсии, смерть супруга, дополнительные источники пенсии (например, Rürup-Rente). Только из налогового уведомления Finanzamt будет ясно, нужно ли платить налоги и в каком размере. Последние записи Почему пенсионеры из Германии могут путешествовать по всему миру? Зимние виды спорта Программы и приложения для бухгалтерского учета и сдачи налоговой декларации Процедура регистрации компании и самозанятого/фрилансера. Как стать Selbstständige. Важные шаги.
КОМУ НЕ ПОДХОДИТ RIESTER-RENTE?
Подробнее про Riester-Rente вы можете ознакомиться в статье: “Riester-Rente дополнительная пенсия”. ✅Riester-Rente – это удобный инструмент инвестирования в свою будущую пенсию в Германии. В данной статье мы рассмотрим ситуации, которые, возможно, для вас окажутся не подходящими для заключения Полиса. ❌Если вы соответствуете одному из нижеуказанных пунктов, то стоит задуматься, нужен ли вам этот продукт: 🔹Работаете на себя или планируете (selbstständig, freiberuflich).🔹Предпочитаете иметь доступ к своим активам, депозитам.🔹Вы холостой/не замужняя, нет детей и зарабатываете от 15’000 € до 40‘000 € в год.🔹Ваш супруг/-а имеет Riester-договор и получает дотации за детей.🔹Вы старше 50 лет. 🎯Во всех остальных случаях, данный инструмент рекомендуем рассмотреть. Необходима помощь в выборе страховки? Напишите нам и мы подробно вам ответим на ваши вопросы. 🎯Во всех остальных случаях, данный инструмент рекомендуем рассмотреть. Необходима помощь в выборе страховки? Напишите нам и мы подробно вам ответим на ваши вопросы.
