Krankentagegeld

3 июня, 2024

Krankentagegeld – ежедневное пособие по болезни.
Надежное средство защиты от потери дохода при болезни. Актуально как для самозанятых лиц, так и для наемных работников, особенно в случае серьезных заболеваний, сложных повреждений, беременности или других ситуаций, которые требуют долгого больничного. Это добровольное дополнительное страхование, которое даст вам возможность получать фиксированную ежедневную выплату в случае, если вы не можете работать. Застрахованная ежедневная ставка не облагается налогом и пошлиной.

Как заключить, сколько стоит и когда пригодится — объясняем в статье.

Ежедневное пособие по болезни, которое компенсирует потерю дохода, если вы долгое время нетрудоспособны. Является добровольным дополнительным страхованием.

Krankengeld

Пособие по болезни, которое компенсирует потерю дохода, если вы долгое время нетрудоспособны. Оплачивает государственная больничная касса — gesetzliche Krankenkasse (GKV).

Krankenkasse

Страховые организации в Германии, которые буквально переводятся как «больничные кассы». Вы оплачиваете страховые взносы, а когда вам понадобится медицинская помощь, страховая компания оплачивает лечение.

Что покрывает государственная страховка (GKV)?

Krankengeld или пособие по болезни

В Германии только первые 6 недель больничного выплачивается 100% заработной платы, а после этого еще максимум 72 недели продолжается выплата больничной кассой, но уже только 70% от зарплаты нетто. Длительное отсутствие на работе из-за болезни может привести к серьезным финансовым потерям. Так как после 6 недели сумма выплат существенно снижается, а после 78 и вовсе прекращается. Некоторые компании предлагают увеличенное пособие до фактической зарплаты, что делает страховку ежедневного пособия по болезни необязательной, но как правило это редкость.

Простуда проходит за неделю, а восстановление после операции, несчастного случая или преодоление тяжелого заболевания часто требуют больше времени. Ежедневное пособие по болезни позволяет получать фиксированную выплату при невозможности работать из-за болезни или беременности. При оформлении этого страхового продукта вам выплачивается согласованная сумма для компенсации недостающего дохода с 43 дня больничного. В случае если вы наемный сотрудник, первые 6 недель (42 дня) вы получаете пособие по болезни (Krankengeld), а с 43 дня сумма выплат по пособию по болезни снижается, и вы получаете доплату за счет ежедневного пособия по болезни (Krankentagegeld).

Для самозанятых, у которых нет выплат Krankengeld, при оформлении страховки Krankentagegeldversicherung существуют различные варианты начала выплат, включая возможность получения компенсации с первого дня болезни.

Различие Krankengeld и Krankentagegeld

Легко спутать Krankengeld (KG) и Krankentagegeld (KTG).

Krankengeld выплачивает GKV – государственная медицинская страховая. KG имеет максимальный размер пособия по болезни и составляет 70 процентов от порогового значения ежемесячного дохода в размере 5 175 евро. Это означает, что вы не получите более 3 622,50 евро до вычета налогов в качестве пособия по болезни, даже если вы зарабатываете вдвое больше.

Krankentagegeld – выплачивает приватная страховая компания. Выплаты могут быть в размере до 100% вашего дохода и не облагаются налогами.

И то и другое выплачивается в случае доказанной нетрудоспособности. В первый день болезни необходимо получить медицинскую справку. Чаще всего для KTG есть период ожидания выплаты и начнется он только с той даты, в которую ваша нетрудоспособность была зафиксирована врачом.

Кому точно пригодится дополнительное страхование Krankentagegeld

Самозанятым и фрилансерам - в отличие от наемных работников, самозанятые не получают больничных выплат от своего работодателя. Krankentagegeld поможет им покрыть расходы на жизнь в случае временной нетрудоспособности.
Работникам с высокой зарплатой - если доход работника превышает установленный предел для выплат Krankengeld, государственная страховая компания не покрывает всю сумму. Дополнительное страхование компенсирует эту разницу.
Людям с высокими финансовыми обязательствами и единственным кормильцам - лица с кредитами, ипотеками или другими крупными финансовыми обязательствами могут защитить себя от финансовых трудностей в случае временной нетрудоспособности.

Пример расчета страховки

Разные данные влияют на стоимость расчёта страховки. Мы выделили 11 основных критериев:

Дата рождения
Наемный сотрудник/самозанятый
Профессия
Статус страхования (приватное/государственное страхование)
Сумма суточной выплаты
Период начала выплат
Состояние здоровья
Безопасность застрахованного (в некоторых случаях «надежное страхование». Это значит, что страховщик отказывается от своего права на расторжение договора и вы исключаете ситуацию, когда в случае заболевания страховая расторгнет договор по окончанию года)
Возможность добавить больничные дни – в случае повторяющейся болезни дни суммируются. Это очень пригодится, если вы несколько раз находитесь на больничном из-за одного и того же заболевания
Реинтеграции – возможность продолжать получать выплаты, в случае если вы постепенно возвращаетесь к работе после болезни
Различные доп. услуги, например возможность получения выплат на лечение и реабилитацию

Для сравнения можно использовать калькуляторы. Для этого нужно рассчитать сумму пособия. Чтобы это сделать – посчитайте текущие ежемесячные расходы и разделите на 30 дней.

Для примера – расчет для человека 1988 года рождения со статусом самозанятого. Желаемая сумма выплат – 30 евро в день начиная с 8 дня болезни. Установили маячок «Очень важно» в графе «Надежное страхование».

С учетом этих вводных – получился диапазон страховых взносов от 49,5 до 85 евро в месяц.

В случае если вы являетесь нанятым сотрудником, необходимо внести в калькулятор сумму вашего регулярного заработка и программа рассчитает вам размер пособия. При тех же вводных, за исключением дня начала выплат, так как тут оно по умолчанию установлено как 43 день болезни, диапазон цен – от 11 до 35 евро в месяц.

Нюансы

Помните, что ежедневное пособие по болезни (Krankentagegeld) вместе с пособием по болезни (Krankengeld) не должно превышать ваш предыдущий чистый доход. Этот запрет на обогащение распространяется и на наемных сотрудников, и на самозанятых.

Если ваш доход падает, сообщите страховщику, он снизит застрахованное ежедневное пособие и сумму вашего взноса.

Также вы обязаны сообщить страховой компании, если поменяете профессию, так как это может повлиять на размер страхового покрытия.

Если вы решили работать, находясь на больничном, вы опять же должны сообщить об этом в страховую компанию, и она прекратит выплаты. Прежде чем оформлять страховку Krankentagegeldversicherung необходимо внимательно ознакомиться с предложениями различных компаний. Так как в большинстве случаев тарифы рассчитываются с учетом возрастных положений, часть взносов сохраняется, чтобы смягчить более высокие расходы в пожилом возрасте. Из-за этого нет смысла постоянно менять страховую, это попросту не выгодно, когда вы расторгаете контракт, вы теряете эти резервы. Для сохранения вашего времени вы можете обратиться к нам – мы подберем лучше предложение среди всех компаний, которое подойдет именно вам.

При этом страховка способна обеспечить финансовую поддержку и помочь преодолеть возможные финансовые трудности.

Оформить Krankentagegeld

Если вы являетесь наемным сотрудником и вас устраивает выплата 25-30 евро в день во время больничного, то можете заключить страховку самостоятельно по ссылкам ниже. В других случаях заполните анкету ниже и мы оформим страховку с учетом вашей ситуации и пожеланий.