Всё, что нужно знать о Vermögenswirksame Leistungen

14 февраля, 2025

Как приумножить капитал с помощью работодателя и государства.

Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это отличный бонус, который многие работодатели в Германии предоставляют своим сотрудникам.

Но что такое Vermögenswirksame Leistungen, кто имеет на них право и как их можно использовать с максимальной пользой? Давайте разберёмся.

Что такое Vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это дополнительные выплаты от работодателя. В соответствии с коллективными трудовыми договорами и соглашениями компаний большинство работодателей отчисляют Vermögenswirksame Leistungen (VL) за своих сотрудников в соответствии с Законом о накоплении капитала.

Работодатель ежемесячно переводит определённую сумму (обычно не превышает 40 € в месяц) на специальный счёт сотрудника, который можно использовать для долгосрочных инвестиций. Поинтересуйтесь предварительно, существует ли такая опция на вашем предприятии и какая сумма прописана в вашем трудовом или коллективном договоре.

Если работодатель предлагает меньшую сумму Vermögenswirksame Leistungen (VL) (например, 20 € вместо 40 €), то вы можете дополнить её из своей зарплаты, чтобы достичь полного лимита.

Как это работает?

Работодатель перечисляет VL на инвестиционный счёт сотрудника (не выдавая деньги напрямую).
Сотрудник выбирает, куда вложить деньги.
Государство может дополнительно поддерживать вклад субсидиями (Arbeitnehmersparzulage), если доход работника не превышает установленного лимита.

Arbeitnehmersparzulage

При взносе в 40 €, данная выплата включает дополнительную поддержку от государства – Arbeitnehmersparzulage:

Она доступна для некоторых видов инвестиций, если ваш налогооблагаемый доход не превышает установленный лимит (2025):

Финансовые инструменты для инвестиций

VL Lebensversicherung - пенсионные накопления через страховые компании — долгосрочное инвестирование с налоговыми льготами.
Bausparvertrag — для тех, кто планирует покупку недвижимости.
Fondsparpläne — фондовое инвестирование, более рискованный, но и более доходный вариант.
Banksparpläne — банковские накопительные программы, безопасные, но с минимальной доходностью.

Совет: Пенсионные накопления — это отличное решение для тех, кто хочет сочетать накопление капитала и обеспечение своей старости.

Использование дополнительной стоматологической страховки: руководство для застрахованных

Подробнее

Кто имеет право на VL?

Право на получение VL есть практически у всех наёмных работников, если их работодатель предлагает такую возможность.

Работодатель не обязан предоставлять VL, если это не прописано в трудовом договоре или коллективном соглашении.

Если такая опция предусмотрена, работодатель перечисляет эти средства в выбранный работником инвестиционный продукт.

Преимущества и недостатки Vermögenswirksame Leistungen

Дополнительные выплаты от работодателя
Возможность получить государственную поддержку
Выбор разных вариантов накоплений
Помощь в долгосрочном накоплении капитала

VL-Lebensversicherung

У вас есть возможность использовать Vermögenswirksame Leistungen (VL) для формирования долгосрочного пенсионного капитала через продукт VL Lebensversicherung. Этот вариант особенно привлекателен для тех, кто хочет не только накопить средства, но и обеспечить себе финансовую безопасность при выходе на пенсию. Данный продукт обладает всеми преимуществами частного пенсионного страхования – Privat Lebensversicherung.

Ваш работодатель направляет ежемесячные взносы до 40 € в продукт VL Lebensversicherung. По окончании периода накопления вы можете получить гарантированный капитал, который значительно превысит изначально вложенные средства благодаря участию в инвестиционных доходах.

Преимущества
Гарантированная сумма и дополнительная прибыль. Ваши накопления не просто сохраняются, но и увеличиваются за счёт участия в инвестиционных доходах.
Надёжность и безопасность. Ваши вложения находятся в управлении крупных страховых компаний с многолетним опытом и высоким уровнем финансовой стабильности.
Налоговые льготы. При сроке договора более 12 лет и выхода на пенсию не ранее 62 лет VL Lebensversicherung обладают всеми налоговыми льготами Fondsgebundene Lebensversicherung. Подробнее.
Защита семьи и наследование капитала. В договоре оговаривается гарантированная сумма, которую ваши близкие получат в виде единовременной выплаты в случае непредвиденной смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в течении 3х месяцев после рождения ребенка, то страховая оказывает дополнительную поддержку.

Риски
Долгосрочное обязательство - период накоплений обычно продолжается до выхода на пенсию.
Стоимость страховой защиты - часть взносов идёт на оплату страховой защиты (например, на случай смерти), что уменьшает сумму, которая реально инвестируется.

Пример вложения в VL Lebensversicherung

Условия, принятые для расчета:

Работника (35 лет) заключает договор с датой выхода на пенсию в 67 лет
Срок договора 33 года
Работодатель вносит 40 € по программе VL ежемесячно в данный продукт

При средней доходности сумма выплаты на момент выхода на пенсию может достигнуть 23000 €. При этом страховая компания гарантирует выплату в размере до 15000 € как в случае выхода на пенсию, так и в случае преждевременной смерти застрахованного лица.

VL Lebensversicherung отлично подходит для долгосрочного накопления. Идеально подходит для людей, которые думают о своей пенсии и хотят заранее обеспечить себе комфортную старость.

Bausparvertrag

Bauspar — это накопительный продукт, предназначенный для накопления средств на покупку недвижимости или проведения крупного ремонта.

Основная идея заключается в том, что клиент сначала копит деньги на специальном счёте, а затем получает право на льготное кредитование по ставке, зафиксированной на дату заключения договора.

Более подробную информацию можно найти по ссылке.

Преимущества
Минимальные взносы: вы вносите всего 40 € в месяц, что делает накопления доступными для любого бюджета.
Государственная поддержка: благодаря субсидиям и выгодным условиям кредитования вы получаете значительное увеличение доступных средств.
Фиксированная ставка: ставка по кредиту (от 2,15 %) остаётся неизменной на весь срок погашения, что защищает вас от роста процентных ставок на рынке.
Низкие риски: средства защищены, а ваши взносы гарантированно превращаются в доступные для использования накопления.

Риски
Низкая доходность на этапе накоплений.
Ограниченное использование средств – предоставленный кредит можно использовать только для целей, связанных с жильём (покупка недвижимости, ремонт, погашение ипотечного кредита).
Длительный период ожидания - доступ к кредиту возможен только после достижения определённого уровня накоплений.

Пример вложения в VL в договор Bauspar без собственных вложений

Условия, принятые для расчета:

Срок накоплений: 10 лет (с 2025 по 2035 год)
Процентная ставка по накоплениям: 0,90 %
Государственная поддержка: Wohnungsbauprämie
Процентная ставка по кредиту: фиксированная, 2,15 % годовых

Этап накоплений

Вы вносите только 40 € в месяц, что составляет 4800 € за 10 лет. За это время вы также получаете государственные субсидии в размере 431 € и накопленные проценты (212 €). Таким образом, к концу накопительного периода ваш счёт достигает 5322 €.

Этап кредитования

После завершения накопительного периода вы получаете право на кредит по фиксированной ставке. В данном примере это составляет 7208,95 €, что в сумме с вашими накоплениями даёт 12531 €. Эти средства вы можете использовать для покупки недвижимости, проведения ремонта или строительства дома.

Использование Bauspar с Vermögenswirksame Leistungen — это отличный способ начать накопления с минимальными суммами и в перспективе получить значительную сумму для инвестиций в недвижимость. Всего 40 € в месяц превращаются в 12531 € через 10 лет. Если вы планируете покупку жилья или ремонт, этот продукт может стать вашим надёжным финансовым инструментом.

Fondsparpläne - вложение VL в инвестиционные фонды

Инвестиции в фонды — это один из доступных вариантов использования Vermögenswirksame Leistungen (VL) для накопления капитала. Этот метод может предложить потенциально более высокую доходность, хотя и сопряжён с рыночными рисками, и одновременно позволяет воспользоваться государственной поддержкой в виде Arbeitnehmer-Sparzulage.

Преимущества
Высокая доходность: исторические данные показывают, что вложения в акции на длительном промежутке времени приносят выше среднего результаты по сравнению с другими инструментами накопления.
Простой и удобный вход на фондовый рынок: возможность начать с минимальными суммами, например, 40 € в месяц.
Диверсификация: снижение рисков благодаря вложениям в разные компании.
Отсутствие жёстких сроков: ваши средства доступны для вывода в любой рабочий день.

Риски
Рыночные риски и волатильность - стоимость паёв может значительно колебаться из-за изменений на финансовых рынках. В краткосрочной перспективе возможны убытки.
Отсутствие гарантированной доходности
Долгосрочные обязательства

Пример результата инвестирования

При ежемесячном взносе 40 € в течение 7 лет общая сумма вкладов составит 3.360 €. С учётом государственной поддержки и роста фонда ваш капитал может вырасти до 4.920 €, что даёт доходность около 10 % годовых.

Инвестиции в акции связаны с определёнными рисками, включая колебания курсов, изменения на рынке и валютные риски, если активы фонда включают иностранные компании. Однако в долгосрочной перспективе такие вложения обычно приносят положительные результаты.

Заключение

Vermögenswirksame Leistungen (VL) — это простой и эффективный способ дополнительного накопления капитала. Особенно выгодно использовать их вместе с государственными субсидиями. Если ваш работодатель предлагает VL, подумайте о том, чтобы вложить их в долгосрочные инструменты. Инвестиции в фонды или пенсионные накопления через страховые компании помогут вам эффективно приумножить ваши средства и обеспечить финансовую стабильность в будущем.

Есть вопросы по выбору подходящего варианта VL?

Свяжитесь с нами — мы поможем вам разобраться и найдем лучшее решение!