"Almanların iyi bir emekli maaşı var, bu yüzden yaşlılıklarında dünyayı dolaşabilecek paraları var." – pek çok kişi bu stereotipi paylaşıyor ve varsayılan olarak rahat bir sosyal güvenlik bekliyor. Ancak, yüksek Alman emekli maaşının gerçekte nelerden oluştuğunu bulalım.
Almanya'da emeklilik büyüklüğü
Alman Emeklilik Sigortası'nın tahminlerine göre Almanya'da ortalama emekli maaşı 2023 yılında aylık 1543 euro olacak brüt en az 45 yıllık iş tecrübesine sahip.
Gerçekte herkesin böyle bir deneyimi yoktur. Almanya'da emeklilik ödemelerinin sağlık sigortası, yaşlı bakım sigortası (Pflege) ve gelir vergisi gibi kesintilere tabi olduğunu da hatırlamakta fayda var (bu makalede daha fazla ayrıntı).
Sonuç olarak, emeklilerin çoğunluğunun bu tutarı aldığı ortaya çıktı 1000 Euro'dan az (kadınların %38,2'si ve erkeklerin %14,7'si), hatta 2022 ve 2023 emeklilik endeksleri de dikkate alındığında.
Konforlu bir yaşam için özellikle ev kiralıyorsanız düzenli emekli maaşı yeterli olmayabilir. Öyleyse Almanların nasıl iyi yaşamayı başardıklarını anlayalım mı?
Almanya'da iyi bir emekli maaşı nelerden oluşur?
Almanlar, kural olarak, hayatları boyunca emekli maaşlarını sözde "küplerden" oluşturuyor ve bunun için büyük çaba harcıyorlar. Eğer deyimi biraz değiştirirsek, Almanlar şu prensibe göre yaşıyor: “Devlete güvenin ama kendinize hata yapmayın” ve tüm fırsatları kullanın ve bunlardan oldukça fazla var.
Almanya'daki emeklilik programları vatandaşlar için sosyal korumanın önemli bir yönünü temsil etmektedir. Almanya, dünyadaki en kapsamlı ve istikrarlı sistemlerden biri olan emeklilik sistemini geliştirme konusunda uzun bir geçmişe sahiptir.
Almanya'nın üç kademeli bir emeklilik sigortası sistemi vardır:
1
Basisvorsorge Die
Temel sigorta, devlet emekliliği
- Gesetzliche Rentenversicherung - GRV
- Temel Rente/Rürup-Rente
2
Betriebsrente'yi Ölmek
Kurumsal emeklilik, işveren sübvansiyonlu fonlu ek emeklilik
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Bireysel emeklilik karşılığı
Bireysel emeklilik planları
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Endowment politikası
- Özelrenteversicherung
Örnekleri kullanarak daha yakından bakalım:
Birinci düzey – Temel sigorta, devlet emekliliği (Die Basisvorsorge)
Devlet emekliliği (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
Çalışan nüfusun çoğu için zorunludur ve devlet tarafından ödenir. Emeklilik miktarı maaşa ve çalışılan yıl sayısına bağlıdır. Almanya'da standart emeklilik yaşı 67'dir. Almanya'daki sıradan bir emekli Almanya'da ne kadar alıyor? “Gelecekteki emekli maaşınızın büyüklüğünü nasıl öğrenebilirsiniz?”.
- Avantajları:
- Evrensellik: Almanya'da neredeyse her çalışana devlet emekliliği sağlanmakta olup, nüfusun çoğunluğuna temel bir emeklilik yardımı sağlanmaktadır.
- Güvenilirlik: Devlet emekliliği, hükümet düzenlemeleri ve kontrolü sayesinde yaşlılıkta istikrarlı ve güvenilir bir gelir kaynağıdır.
- Eksileri
- Sınırlı faydalar: Demografik değişiklikler ve ekonomik faktörler nedeniyle devlet emekliliği size rahat bir emeklilik sağlamak için yeterli olmayabilir.
- Ekonomiye bağımlılık: Devlet emeklilik sistemi mevcut ekonomik duruma ve çalışan kişi sayısına bağlıdır ve bu durum gelecekteki ödeme düzeyini etkileyebilir.
Emeklilik sonrası döneme ait ödemelerin (yaşlılık aylığı) yanı sıra, devlet sigortalı kişilere hastalık ve sakatlık durumunda koruma sağlar ve sadece sigortalı kişilere değil aynı zamanda bakmakla yükümlü oldukları kişilere de koruma sağlar. Ne tür devlet emekli maaşlarının bulunduğunu “Devletten özel emekli maaşları” makalesinde bulabilirsiniz.
Almanya'da devlet emekliliği, çalışanlar ve işverenleri tarafından gelir üzerinden ödenen zorunlu katkı payları (%18,6) ile finanse edilmektedir. Emeklilik yaşının arttığını ve bu nedenle birçok vatandaşın ek sigortayı düşündüğünü belirtmekte fayda var.
Temel bireysel emeklilik (Basisrente / Rürup-rente)
Temel bireysel emeklilik (daha fazla öğren) serbest meslek sahibi kişiler, serbest çalışanlar, girişimciler, doktorlar ve avukatlar da dahil olmak üzere daha geniş bir insan yelpazesine yöneliktir. Ödeme ancak ömür boyu aylık emekli maaşı şeklinde yapılabilir ve sigortalının 62 yaşını doldurmasından sonra yapılır. Temel emeklilik hakları aktifleştirilemez, satılamaz, devredilemez veya rehnedilemez.
- Avantajları:
- Depozitonun boyutunu bağımsız olarak belirleyebilirsiniz.
- Katkı payları vergi matrahını azaltır.
- Emeklilik ömür boyudur ve miras alınabilir.
- Eksileri
- Fonlar, hayatınızın geri kalanına ilişkin emeklilik ödemeleri dışında başka hiçbir şekilde geri ödenemez.
Rürup-Rente Emeklilikte istikrarlı bir gelir elde etmek isteyenler için cazip olabilecek uzun vadeli emeklilik güvencesi sağlamak üzere tasarlanmıştır.
İkinci düzey – Kurumsal emeklilik, işveren tarafından sübvansiyonla finanse edilen ek emeklilik (Die Betriebsrente) ve Riester-Rente
Riester-Rente
Program Riester-Rente (daha fazla öğren) Bu, devlet katılımıyla sağlanan isteğe bağlı bir ek emeklilik sigortasıdır.
Riester-Rente çalışanlardan eş ve çocuklara, orta ve düşük gelirli çalışanlara kadar geniş bir nüfus kitlesine yöneliktir.
- Avantajları:
- Yılda 950 avroya kadar devlet sübvansiyonları, vergi indirimleri.
- Vergi teşvikleri.
- Ömür boyu emeklilik, tek seferlik ödemeler ve diğer seçenekler de dahil olmak üzere çeşitli ödeme seçenekleri.
- Eksileri
- Nüfusun tüm kesimleri için mevcut değildir, uzun vadeli bir üründür; erken sonlandırma önemli kayıplara yol açabilir.
Riester-Rente devlet tarafından desteklenen bir tür bireysel emeklilik tasarruf programıdır ve bu da onu oldukça güvenli bir emeklilik tasarrufu şekli haline getirir. Emeklilikte istikrarlı ve güvenli finansal güvence sağlar.
Şirket emekliliği (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
Pek çok şirket, çalışanlarına bir yandan çalışan bağlılığını artıran, diğer yandan emeklilikte güvenli ve sakin bir yaşam sağlanmasına önemli katkı sağlayan ek emeklilik programları sunuyor. Böyle bir program hem çalışanın hem de işverenin katkılarını içerir. Programa katılabilmek için çalışanın şirkette en az 3 yıl çalışmış olması gerekmektedir.
- Avantajları:
- Ödenen katkı payları vergiye ve sosyal katkı paylarına tabi değildir.
- Bireysel bir yaklaşımı ve koşulların esnekliğini içerir; ödeme miktarının yanı sıra emeklilik ödemelerinin başlangıcını ve niteliğini de seçebilirsiniz.
- Eksileri
- Kural olarak yalnızca çalışanlara açıktır ve bu durum, uygulanabilirliğini serbest meslek sahipleri veya standart dışı istihdam biçimlerine sahip kişilerle sınırlandırmaktadır.
İşveren katılımı gelecekteki emeklilik ödemelerini önemli ölçüde artırabilir. Almanya'da şirket emekliliği emeklilik için tasarruf yapmak için yararlı bir araçtır, ancak etkinliği bireysel koşullara ve çalışan ve işveren tarafından alınan kararlara bağlıdır.
Üçüncü Seviye – Bireysel emeklilik programları (Private Altersvorsorge)
Bireysel emeklilik planı (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Bireysel emeklilik planı (daha fazla öğren) - Bu, ömür boyu ödenecek garantili bir yaşlılık aylığıdır. Aylık katkılarınız yatırım fonlarına yatırılır. Bunları kendiniz seçebilirsiniz. Yatırımcılar küresel piyasalarda artan fon hissesi fiyatlarından faydalanıyor.
- Avantajları:
- Yatırım fırsatları - daha yüksek getiri, esneklik.
- Emeklilik ödemelerinin önemli bir kısmının gelir vergisinden muaf tutulması.
- Esnek sistem - katkı paylarını askıya alabilir veya sözleşmeyi feshedebilirsiniz, fonların kısmen çekilmesi mümkündür (çocuk sahibi olmak, ev satın almak vb.).
- Miras alınabilir.
- Eksileri
- Yatırım riskleri.
- Garantili bir minimum getiri yoktur.
Fondgebundene Lebensversicherung, birikmiş sermayeyi emekli maaşı veya tek seferlik büyük bir ödeme olarak almanıza olanak tanır ve poliçe sahibinin ölümü durumunda da miras olarak alınabilir. Bu ürün etkilidir çünkü uzun vadeli yatırım için en iyi sonuçları veren bileşik faiz oranını uygular.
Yüksek emekli maaşı nasıl alınır?
Almanya'da emeklilik planları gelişmeye devam ederken, mevzuattaki değişiklikleri izlemeli ve emeklilikte mali güvenliği sağlamak için çeşitli seçenekleri değerlendirmelisiniz.
Almanya'ya yeni geldiyseniz ve henüz bu konuyla ilgilenmediyseniz, gelecekteki emekli maaşınızı düşünmenin zamanı geldi. O zaman devletin sunduğu az şeyle yetinmek zorunda kalmayacaksınız.
Sorularınız varsa veya kendi bireysel emeklilik planınızı seçmek istiyorsanız size her zaman yardımcı olmaya hazırız.
Danışmanlık hizmetine kaydolun ve sorularınızın tüm yanıtlarını alın.
Video: Almanya'da 2024'te emekli maaşlarında neler değişti?
Şu anda şuradan bir yer tutucu içeriği görüntülüyorsunuz: YouTube. Gerçek içeriğe erişmek için aşağıdaki düğmeye tıklayın. Bunu yaptığınızda verilerin üçüncü taraf sağlayıcılarla paylaşılacağını lütfen unutmayın.
Daha Fazla BilgiTavsiyeye mi ihtiyacınız var?
Formu doldurun, tüm sorularınızı cevaplayalım ve emeklilik sigortasını yaptırmanıza yardımcı olalım.
Başka sorularınız varsa bizimle her zaman iletişime geçebilirsiniz:
E-mail ile: info@finber.de
Telegram'da: t.me/Finber_support
Şuradan içerik yüklemeniz gerekiyor: reCAPTCHA Formu göndermek için. Bunu yaptığınızda verilerin üçüncü taraf sağlayıcılarla paylaşılacağını lütfen unutmayın.
Daha Fazla Bilgi
