Almanya'da iki sağlık sigortası sistemi bulunmaktadır: zorunlu ve özel. Her iki sistemin de avantajları ve dezavantajları vardır. Özel sigortanın daha geniş bir hizmet yelpazesi sunduğunu, kamu sigortasının ise aile üyelerini ücretsiz olarak sigortalayabildiğini muhtemelen duymuşsunuzdur.
Bazıları için özel sağlık sigortası en akıllıca seçenektir. Devlet memurları, serbest meslek sahipleri, öğrenciler ve yüksek maaşlı profesyoneller özel sigortadan faydalanabilir. Ancak her aile üyesinin ayrı bir poliçeye ve ayrı bir ücrete ihtiyacı olacaktır. Bazıları için ise, örneğin önceden var olan teşhisler nedeniyle kamu sigortası çözüm olabilir.
Eğer poliçenizi devlet veya özel bir sağlık sigortası şirketinden yaptırma seçeneğiniz varsa (ilgili mesleki faaliyet ve gelir), makaleyi okumaya devam edin, sizin için en iyi seçeneğin ne olabileceğini bulmanıza yardımcı olalım.
Temel Kavramlar
GKV - Gesetzliche Krankenversicherung veya zorunlu sağlık sigortası. Tüm sigortalıların aynı hizmeti alacağı anlamına gelir. Doktorunuza, size sağlanan tıbbi hizmetler için doğrudan sigorta şirketi tarafından ödeme yapılır.
PKV - özel Krankenversicherung veya özel sağlık sigortası. Sunulan hizmet seviyesi, seçtiğiniz tarifeye bağlıdır. Sigorta bedeli gelir düzeyine bağlı değildir. Hasta genellikle faturaları kendisi öder ve ardından sigorta şirketinden masraflarının geri ödemesini alır.
GKV ve PKV arasındaki fark
Devlet sigorta sisteminde, tüm sigortalılar aynı hizmetleri alır, ancak farklı primler öderler. GKV'ye ödenen aylık prim, sigortalının gelirine bağlıdır. Daha az kazananlar daha az prim öder. Ancak herkesle aynı hizmet listesini alırlar. Daha fazla kazananlar daha fazla öder. Ancak hizmet sayısı ve listesi değişmez. Bunun nedeni, devlet sigortasında sunulan sağlık hizmetlerinin listesinin yasayla belirlenmiş olmasıdır. Bu nedenle, tüm devlet sigorta şirketleri için aynıdır.
Özel sağlık sigortası, herkesin kendi masraflarını ödediğini ve bu katkıların yalnızca kişisel koruma için kullanıldığını varsayar. Bu nedenle, ödeme gelirin büyüklüğüne bağlı değildir. Yaş ve sağlık durumu dikkate alınır. Bir PKV üyesi, seçtiği tarifeyi kendine göre ayarlayabilir. Kişisel ihtiyaçlar da aylık katkı miktarını etkiler.
|
GKV - Zorunlu Sağlık Sigortası
|
PKV - özel sağlık sigortası
|
|
|---|---|---|
|
Katkılarınız yaşınıza veya sağlığınıza değil, gelirinize bağlıdır.
|
Katkılar gelirinize göre değil, yaşınıza ve sağlık durumunuza göre hesaplanır.
|
|
|
Çocuklar ve eşler sigortaya ücretsiz olarak dahil edilebilir
|
Her aile ferdi için ayrı sigorta poliçesi yaptırılır.
|
|
|
Hizmet yelpazesi ek sigorta ile genişletilebilir
|
Çeşitli tarifeler ve hizmet paketleri, ihtiyaçlarınıza uygun sigorta poliçesini seçmenize olanak tanır.
|
|
|
Bonus programına katılarak, yıl sonunda bonusunuzun bir kısmını geri alabilirsiniz.
|
Bonus programına katılarak, yıl sonunda bonusunuzun bir kısmını geri alabilirsiniz.
|
|
|
Almanya nüfusunun %90'ı (74,31 milyon kişi) sigortalıdır
|
Almanya nüfusunun %10'ı (8,71 milyon kişi) sigortalıdır
|
|
|
Ücretler ve vergiler yoluyla oluşturulur
|
Öz sermayeden oluşmuştur
|
|
|
Sigortanıza dahil olan tıbbi faturaları kendiniz ödemek zorunda değilsiniz.
|
Önce sigortalı faturaları öder, sonra sigorta şirketi masrafları karşılar.
|
|
|
Sigorta kapsamındaki hizmetler devlet tarafından belirleniyor.
|
Tarife seçerken sigortaya dahil olan hizmetleri ayrı ayrı belirlersiniz.
|
|
|
Devlet sigortasını kabul eden doktorlardan birini seçmek
|
Doktor seçimi serbest
|
|
|
İlaçlar için %10 ödeme yaparsınız (minimum 5 avro, maksimum 10 avro). Reçetesiz satılan ilaçların maliyeti karşılanmaz.
|
Genellikle tüm ilaçların maliyetinin tamamı karşılanır. Bir muafiyet uygulanabilir.
|
|
Devlet sağlık sigortası GKV
GKV'nin Avantajları ve Dezavantajları
Almanya'da kamu sigortasının avantajları
- Yaşınız ve sağlık durumunuz önemli değil, dolayısıyla sağlık sorularınıza cevap vermeniz veya önceden var olan rahatsızlıklarınız için prim ödemeniz gerekmeyecek.
- GKV'de sigortalı olan herkes, hiç veya az kazanıyorsa eşini ve 25 yaşına kadar olan çocuklarını da sigorta kapsamına alabilir.
- Yakınlarının kendileri için prim ödemeleri gerekmez. Ancak tüm devlet sigorta hizmetlerinden tam olarak yararlanabilirler. Primin yarısı işveren tarafından ödenir.*
- Doktor, tıbbi hizmetler için faturayı doğrudan sigorta şirketine gönderir. Sizin herhangi bir ücret ödemeniz ve ardından sigorta şirketinizin parayı iade etmesi için belgeler doldurmanız gerekmez.
- *Serbest meslek sahipleri, serbest meslek sahipleri ve kamu çalışanları tutarın tamamını kendileri ödemek zorundadır.
Almanya'da kamu sigortasının dezavantajları
- Katkı payı hesaplaması sigortalının gelirine bağlıdır. Oran şu anda kazancın %14,6'sıdır. Ek olarak %2,5 (2025 itibarıyla) ödenmektedir.*
- Tarife seçme ve hizmet hacmini ayarlama imkânı bulunmamaktadır.
- Hizmetlerin maliyeti ve listesi her an değişebilir.**
- Bazı uzmanların sadece özel sigortalı hastaları kabul etmesi nedeniyle doktor seçeneği sınırlıdır.
- Yatarak tedavi durumunda sadece temel koşullar (nöbetçi doktor, genel servis) sağlanır.
- Gözlük, ilaç, işitme cihazı, profesyonel diş temizliği, kaplama, yardımcı tıbbi ekipman vb. için ekstra ücret ödemeniz gerekecektir.
- *Zusatzbeitrag, her sigorta şirketinin bağımsız olarak belirleyebileceği ek bir hizmet ücretidir. Örneğin %0, %1,2 veya %2,2 olabilir.
- **Örneğin son yıllarda reçetesiz satılan ilaçların geri ödemesi kaldırıldı ve protezlere verilen sübvansiyonlar azaltıldı.
Devlet sağlık sigortasına neler dahildir?
Almanya'da kamu sağlık sigortası doktor randevularını, acil bakımı, hastane tedavisini (genel servis, nöbetçi doktor), ayakta tedaviyi, ameliyatı, doğum hizmetlerini, temel diş bakımını, testleri, koruyucu muayeneleri, aşı planına göre aşıları, ilaçları (kısmi ödeme), fizyoterapiyi, hastalık yardımlarını kapsar.
Devlet sağlık sigortasına kimler girebilir?
Çalışan olarak, geliriniz aylık 556 avroyu aşıyor ancak yıllık maaş sınırının (73800 itibarıyla 2025 avro) altındaysa, yasal sağlık sigortası kapsamında sigortalı olmanız gerekir. Daha fazla kazananlar, gönüllü olarak GKV'de kalabilir veya PKV'ye geçebilirler. 25 yaş üstü öğrenciler, işsizler, Hartz IV işsizlik yardımı alanlar ve çalışma hayatlarının yarısı boyunca yasal sağlık sigortası kapsamında sigortalı olan emekliler GKV'ye başvurabilirler.
Özel sağlık sigortası PKV
PKV'nin avantajları ve dezavantajları
Almanya'da özel sigortanın avantajları
- Daha geniş yelpazede tıbbi hizmetler sunulmaktadır.
- Randevu almak daha hızlı.
- İlaçlar için ekstra ücret alınmaz.
- Maaş artışı sigorta maliyetini etkilemiyor.
- Sözleşmede belirtilen hizmetlerde azaltma yapılamaz.
- Tercihlerinize göre tarife seçme imkânı.
- Franchise, aylık ödeme tutarını düşürmenize olanak tanır.*
- Kullanılmayan hizmetler için ücret iadesi alırsınız.**
- Serbest çalışanlar ve serbest meslek sahipleri için gelir sınırı yoktur.
- *Franchise'ın boyutunu küçültmek için "Sağlık Anketi"ni tekrar doldurmanız gerekecektir. Çalışanlar franchise'a kendileri ödeme yapar. İşveren bu ödemeye katılmaz.
- **Prim iadeleri vergiye tabidir.
Almanya'da özel sigortanın dezavantajları
- Özel sağlık sigortası yaptırabilmeniz için brüt yıllık gelirinizin (2025 yılında) 73800 avronun üzerinde olması gerekmektedir.
- Serbest meslek sahipleri ve serbest çalışanlar aylık katkı paylarının tamamını kendileri öderler.
- Sağlık anketinin yanlış doldurulması sigorta bedelinin ödenmemesine yol açabilir.
- Mevcut uygun tıbbi durumlar varsa risk primleri vardır.
- Aile üyeleri sigortanıza dahil edilemez ve ücretsiz sigortalanmaz.
- Devlet sigortasına geçiş sıkı şartlarla düzenleniyor.
Özel sigortaya neler dahildir?
PKV, doktor muayenelerini (başhekim ve uzmanlar tarafından yapılan tedavi), yatarak tedaviyi (tek, çift veya genel koğuş), ayakta tedaviyi (muayene, test ve işlemler), ilaçları (tarifeye bağlı olarak reçeteli ve reçetesiz ilaçların maliyetinin tamamını karşılamaya kadar), koruyucu hekimliği (muayene ve aşılama), diş hizmetlerini (tedavi, hijyen ve diş protezi), göz hekimliğini (görme kontrolleri ve lazer düzeltme), alternatif tıp hizmetlerini (fizyoterapi, homeopati, masaj), yardımcı cihazları (tekerlekli sandalye, protez, işitme cihazı, gözlük) kapsar.
Özel sigortadan kimler yararlanabilir?
Alman yasaları, hangi vatandaş kategorilerinin özel sağlık sigortası seçme hakkına sahip olduğunu açıkça belirtmektedir. Bunlar şunlardır:
- kendi işinde çalışan
- öğrencilerin
- memurlar
- Yüksek maaşlı uzmanlar (73800'te yıllık 2025 avronun üzerinde maaş)
- öğrencilerin
Özel sağlık sigortası yaptırmak, işverenin desteği sayesinde kamu görevlileri için avantajlıdır, çünkü GKV'ye göre önemli ölçüde daha düşük bir katkı payı öderler. Serbest çalışanlar ve kendi hesabına çalışanlar ise, başka bir işverenleri olmadığı için katkı payını kendileri ödemek zorundadır. Ancak gelirleri yüksek olan kişiler için özel sağlık sigortasının maliyeti genellikle zorunlu sigortadan daha düşüktür. Ayrıca, önceden hastalığı olmayan gençler için de avantajlıdır, çünkü özellikle avantajlı oranlar alırlar. PKV, öğrenimlerinin başında tercih edebilecek öğrenciler için de ilgi çekicidir.
Hangi sigortayı seçmeliyim?
- Uzun vadede sizin için hangi sigorta sisteminin en uygun olduğunu hesaplayın.
- Devlet sigortasında ek sigorta yaptırma imkânına dikkat edin.
- Özel sigortada, yaşam hedeflerinizi göz önünde bulundurarak, uzun vadede size en uygun oranı seçin.
En iyi çözüm, sigorta sektöründe uzun yıllara dayanan deneyime sahip uzmanımızla ücretsiz bir danışmanlık görüşmesi yapmanız ve isteklerinizi dikkate alarak durumunuzu anlayıp en iyi sigortayı seçmeniz olacaktır.
Aşağıdaki formu doldurun veya sizin için uygun olan herhangi bir yolla bizimle iletişime geçin.
Tavsiyeye mi ihtiyacınız var?
Formu doldurun, tüm sorularınızı yanıtlayalım ve sigorta ayarlamanıza yardımcı olalım.
Başka sorularınız varsa bizimle her zaman iletişime geçebilirsiniz:
E-mail ile: info@finber.de
Telegram'da: t.me/Finber_support
