Fondsgebundene Lebensversicherung — Emekli olduğunuzda önemli bir sermaye biriktirmenizi sağlayacak, ayrıca ömür boyu ek bir emeklilik maaşı veya tek seferde büyük bir ödeme almanızı sağlayacak bir yatırım tasarruf ürünü.
Klasik Lebensversicherung, sürekli düşük faiz oranları nedeniyle son yıllarda popülerliğini yitiriyor. Emeklilik birikim sigortası, klasik Lebensversicherung'dan farklı olarak garantili bir faiz oranına sahip değil. Yatırımlar fonlara yapılır, bu da kâr gibi risklerin öngörülemez olduğu anlamına gelir.
Ne Fondsgebundene Lebensversicherung?
Fondsgebundene Lebensversicherung (Hisse senedi birikimli hayat sigortası) - hayat sigortası ve fon yatırımının birleşimidir. Klasik sigortanın aksine, primlerin bir kısmı hisse senetlerine veya ETF'lere yatırılır ve bu da kârlılığı potansiyel olarak artırır.
Ana Özellikler:
- Seçebileceğiniz üç ödeme seçeneği var: Ömür boyu emeklilik, toplu ödeme veya her ikisinin birleşimi.
- Sigortalının vefatı halinde sigorta ödemesi yapılır.
- Vergi indirimleri var.
Almanya'da bu tür sigortalar düzenlenmektedir VAG — Sigorta Denetimi Kanunu — ve uzun vadeli birikime uygundur.
Avantajler ve Dezavantajlar Fondsgebundene Lebensversicherung
- Tek seferde yapılan ödemelerde kârın %50'si vergiden muaftır (bir dizi zorunlu koşul bulunmaktadır)
- Ömür boyu emeklilik durumunda, emekli olduğunuz yaşa bağlı olarak, emekli maaşının yalnızca bir kısmı gelir vergisine tabi olacaktır.
- Program katılımcısı düzenli sigorta ve ek katkı paylarının tutarını kendisi seçer.
- Gelir vergisi ödemeden portföy yeniden dengelemesi mümkündür
- Katkı paylarının askıya alınması veya sözleşmenin feshedilmesi mümkündür
- Kısmi para çekme imkânı mevcuttur (çocuk doğumu, ev satın alımı, vb.)
- Tasarruflar miras yoluyla edinilebilir
- Katkı payları vergi matrahını azaltmaz
- Herhangi bir yatırımda olduğu gibi riskler
- İlk beş yılda komisyon artışı. Yani, on yıldan az süreli bir program yayınlamak karlı değildir.
- Vergi indirimleri yalnızca 62 yaşından sonra
Karşılaştırma Fondsgebundene Lebensversicherung bağımsız yatırımla
Emeklilik birikim sigortası yatırım yapmanın tek yolu değildir. Karşılaştırın Fondsgebundene Lebensversicherung temel kriterlere göre bağımsız yatırımlarla.
|
kriter
|
Fondsgebundene Lebensversicherung
|
Bağımsız yatırım
|
||
|---|---|---|---|---|
|
Vergi araları
|
Evet, 12 yıl sonra
|
Hayır
|
||
|
Sermayenin korunmasının garantisi
|
Kısmi koruma - Seçilen fonların düşmesi durumunda, sigorta şirketleri (örneğin Allianz) asgari bir tutarın iadesini garanti eder. Kesin yüzde oranı sözleşmede belirtilir.
|
Hisse senetleri sermayenin güvenliğini garanti etmez; piyasa düşerse yatırımınızı kaybedersiniz.
|
||
|
Esneklik
|
Paranın herhangi bir zamanda çekilmesi
|
Paranın herhangi bir zamanda çekilmesi
|
||
|
Komisyonlar
|
İdari komisyonlar var
|
Komisyonlar var, ancak daha düşük
|
||
Sigorta yatırımlarını aracılık hesaplarından ayıran en önemli fark sermaye garantisidir (Kapitalgarantie).
Sonuç: Vergi avantajları ve garantileri sizin için önemliyse, sigortayı tercih edin. Risk almaya hazırsanız, bağımsız yatırım bazen daha karlı olabilir. Profesyonellerin sunduğu bağımsız yatırım platformları hakkındaki makalelerimizi okuyun: ComfortInvest и easyInvesto.
Nasıl çalışıyor Fondsgebundene Lebensversicherung?
Birim hayat sigortasında, primlerinizin bir kısmı seçili fonlara yatırılır. Bu şekilde, küresel piyasaların büyümesine katkıda bulunursunuz, ancak önemli uyarılarla. Bazı sigorta şirketlerinin genellikle bir brokerin sunduğu ücretsiz fon seçimini sunmadığını unutmayın.
Fon türleri
Göre Finanzdienstleistungsaufsicht adlı geliştiricidenFonlar üç türe ayrılabilir:
1. Kira Fonları (emeklilik)
- Portföyün %70'inden fazlası devlet tahvillerinden oluşuyor, risk minimum düzeyde
- Yıllık %1-3 karlılık.
2. Eylem fonları (tanıtım)
- Kriz dönemlerinde yüzde 30-40’lara varan kayıplar yaşanabiliyor (örneğin 2020 yılında küresel piyasalarda yüzde -35’lik bir düşüş yaşanmıştı).
- Piyasada ortalama getiri yüzde 6-8'lere kadar çıkabiliyor.
3. Karışık fonlar (karışık)
- Hisse senedi/tahvil oranı 40/60 ile 60/40 arasında değişmektedir.
- Dağıtım ve yönetim maliyetlerine bağlı olarak yıllık ortalama %3-5 civarında verim elde edilmektedir.
Ana gereksinim emeklilik fonları — sermayenin korunması. Bu da düşük kârlılık anlamına geliyor. Ana araç, garantili düşük faiz oranına sahip tahviller ve menkul kıymetlerdir..
Çok Aksiyonlu Kondisyonlar Yüksek getiri potansiyeli sunarlar. Ancak bu, olumsuz piyasa koşullarında daha yüksek kayıp riskleri anlamına da gelir. Riskleri yeniden dağıtmak için farklı fon türlerini birleştirmenizi öneririz.
Emeklilik fonları gibi yatırım biçimleri, ödeme anında geçerli olan vergi avantajları sunar.
Vergi avantajlarından yararlanma koşulları
Birikmiş tutarın tek seferde ödenmesi için gereken şartlar:
- Yatırım süresi en az 12 yıl
- 62 yaşından önce ödeme yapılmaması
Bu durumda, kârınızın yalnızca yarısı üzerinden tek oranda vergi ödersiniz.
Tasarrufların ömür boyu emekliliğe dönüştürülmesi durumunda, yapılan ödemelerin bir kısmı gelir vergisine tabi tutuluyor.
Emekli olduğunuzda yaşınız ne kadar büyükse ve dönüşüm ne kadar geç gerçekleşirse, vergilendirilecek kısım o kadar az olacaktır.
Örneğin, 63 yaşına geçtiğinizde, emeklilik ödemelerinizin yalnızca %20'si vergilendirilecektir. 67 yaşına geçtiğinizde ise, emeklilik birikimlerinizin %17'si üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.
Tablo: Emeklilik yaşına göre emekli maaşının vergilendirilebilir kısmı.
- 58 yaş
- 59 yaş
- 60'ten 61'ye
- 62 yıl
- 63 yıl
- 64 yıl
- 65'ten 66 yılına kadar
- 67 yaş
- 68 yaş
- 69'ten 70 yılına kadar
- 71 yıl
- 72'ten 73 yılına kadar
- 24%
- 23%
- 22%
- 21%
- 20%
- 19%
- 18%
- 17%
- 16%
- 15%
- 14%
- 13%
- 74 yaş
- 75 yaş
- 76'ten 77 yılına kadar
- 78'ten 79 yılına kadar
- 80 yaş
- 81'ten 82 yılına kadar
- 83'ten 84 yılına kadar
- 85'ten 87 yılına kadar
- 88'ten 91'ye
- 92'ten 93 yılına kadar
- 94'ten 96 yılına kadar
- 97 yıl
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
- 74 yaş
- 75 yaş
- 76'ten 77 yılına kadar
- 78'ten 79 yılına kadar
- 80 yaş
- 81'ten 82 yılına kadar
- 83'ten 84 yılına kadar
- 85'ten 87 yılına kadar
- 88'ten 91'ye
- 92'ten 93 yılına kadar
- 94'ten 96 yılına kadar
- 97 yıl
- 12%
- 11%
- 10%
- 9%
- 8%
- 7%
- 6%
- 5%
- 4%
- 3%
- 2%
- 1%
Ömür boyu emekli maaşı hesaplama örneği Fondsgebundene Lebensversicherung
Itibaren Fondsgebundene Lebensversicherung alırsın aylık 1500 euro brüt. 64 yaşında emekli oldunuz, dolayısıyla emekli maaşınızdaki vergiye tabi payınız Fondsgebundene Lebensversicherung yalnızca %19 – 286 евро.
Toplu ödeme hesaplama örneği
62 yaşında emekli oluyorsunuz, sigorta şirketiyle olan sözleşmenizin süresi 12 yıldan fazla. 70 Euro alıyorsunuz özel emeklilik sigortası40 Euro katkıda bulunuldu. Bu, gelirinizin 000 Euro'ya eşit olduğu ve bunun yalnızca %30'sinin vergilendirilmesi gerektiği anlamına gelir.
Alınan 15 Euro tutarındaki miktar gelir vergisine tabidir.
FINBER Önerileri
- Bunları birleştirmenizi tavsiye etmiyorum. Fondsgebundene Lebensversicherung ve düzenli hayat sigortası - RisikolebensversicherungBu ürünleri ayrı ayrı satın almak daha iyidir. Finansal yaşam sorunları yaşamanız durumunda Fondsgebundene LV'yi askıya alabilir ve RLV hayat sigortasının korumasını kaybetmezsiniz.
Ortak bir ürün söz konusu olduğunda, çoğu zaman fonlarınızın ne kadarının tasarrufa, ne kadarının hayat sigortasına gittiğini bilmezsiniz. - Yönetilen hisse senedi fonları yerine endeks ETF'lerine yatırım yapmayı düşünün. Fon yönetim maliyetleriniz daha düşük olacaktır.
- Bir sözleşme imzalamadan önce hangi fonlara yatırım yapmak istediğinize karar verin.
- Yatırım yaparken fonunuzun nasıl geliştiğini izleyin. Sözleşmeler genellikle fonların ücretsiz olarak değiştirilmesine izin verir. Tipik olarak portföyünüzü yılda bir kez yeniden dengelemenize izin verilir.
- Yatırımda kâr garanti değildir. Bu nedenle, emeklilik fonu oluşturmak için ek bir araç bulunmalıdır.
- Riskleri dağıtmak için farklı fonlara yatırım yapın. İki veya üç seçenekle başlamakta fayda var.
SSS
Bu, katkılarınızın seçtiğiniz yatırım fonlarına yatırıldığı kümülatif bir hayat sigortasıdır. Gelecekteki ödemenin büyüklüğü, bu fonların nasıl geliştiğine bağlıdır: Büyümeleri ne kadar başarılı olursa, elde edeceğiniz fayda da o kadar yüksek olur.
Klasik, garantili oranlı sigortacılıktan farklı olarak, burada karlılık sabit olmayıp doğrudan piyasa dinamiklerine bağlıdır.
Üç kategori: Rentenfondlar (muhafazakar; %1–3), Mischfondlar (dengeli; %3–5), Aktienfondlar (riskli; %4–7, -%35'e kadar olası kayıplar).
Toplu ödeme için: Sözleşme en az 12 yıl sürmeli, ödeme 62 yaşından sonra yapılmalı, ardından “Halbeinkünfteverfahren” (§ 20 EStG) uygulanır – kârın sadece yarısı vergilendirilir.
Ömür boyu emeklilik için, dönüşümü ne kadar geç yaparsanız, vergiye tabi tutulacak kısım o kadar az olacaktır.
Riski azaltmak ve portföy dengesini korumak için yatırım yapacağınız en az iki veya üç farklı fona sahip olmanızı öneririz. Fondsgebundene Lebensversicherung (yatırım bileşeni olan hayat sigortası) sigorta portföyü aşağıdakileri içerebileceğinden çeşitlendirme özellikle önemlidir:
- hisseler (hisse senedi endeksleri, sektör fonları)
- değerli metaller
- tahviller (devlet, kurumsal)
- gayrimenkul
- mal
- para piyasası.
- Özellikle hisse senedi fonlarında küresel piyasadaki dalgalanma riski.
- Yüksek komisyonlar.
- Yatırılan fonların değerini koruyacağına veya artıracağına dair bir garanti yoktur.
Emeklilik yatırımlarını uzun vadeli planlamak daha doğru olacaktır.
Emeklilik yatırımlarına kimlerin ihtiyacı var?
Fondsgebundene Lebensversicherung — Sigorta ve yatırımı birleştiren ciddi bir finansal yapı. Doğru fon seçimi ve uzun vadeli bir yaklaşımla, emeklilik birikimleri için etkili bir araç olabilir. Ancak ücretleri, riskleri ve vergi avantajlarının gerekliliklerini göz önünde bulundurmak önemlidir.
Bu videoda emeklilik yatırımına kimlerin dikkat etmesi gerektiğini, avantajlarının ve dezavantajlarının neler olduğunu anlatacağız.
Şu anda şuradan bir yer tutucu içeriği görüntülüyorsunuz: YouTube. Gerçek içeriğe erişmek için aşağıdaki düğmeye tıklayın. Bunu yaptığınızda verilerin üçüncü taraf sağlayıcılarla paylaşılacağını lütfen unutmayın.
Daha Fazla BilgiYardıma mı ihtiyacınız var?
Formu doldurun, tüm soruları yanıtlayalım ve sonuca varmanıza yardımcı olalım Fondsgebundene Lebensversicherung.
Başka sorularınız varsa bizimle her zaman iletişime geçebilirsiniz:
E-mail ile: info@finber.de
Telegram'da: t.me/Finber_support
