Engelli sigortası (Berufsunfähigkeitversicherung(bundan sonra BU olarak anılacaktır), sağlık nedenlerinden dolayı mevcut işinizde artık çalışamadığınız takdirde size aylık emekli maaşınızı ödeyecektir.
Engellilik sigortası nasıl çalışır?
Engellilik sigortası, mevcut işinizi artık yapamayacağınız durumlarda aylık bir fayda öder. Başka bir iş yapıp yapamayacağın önemli değil.
Engelliliğe tam olarak neyin sebep olduğu önemli değildir: bir kaza veya bir hastalık. Çalışma kapasitenizin en az yarısını kaybetmişseniz ve artık iş için gerekli olan şeyleri yapamıyorsanız (veya yalnızca yarı zamanlı çalışabiliyorsanız), BU emekli maaşı alırsınız.
Sigorta kimler için uygundur?
Yalnızca devlet engellilik maaşına güvenmemelisiniz; bu, yaşam masraflarınızı karşılamaya nadiren yeterli olur. Devlet Engellilik Maaşı gelirinizin ortalama %30'udur ve yalnızca ağır hasta olmanız ve günde 3 saatten fazla çalışamayacak durumda olmanız durumunda ödenir.
Özel rezervler olmadan ancak zaten zenginseniz ve işten elde ettiğiniz gelire bağlı değilseniz yapabilirsiniz.
Özel engellilik sigortası özellikle faydalıdır:
- İşten gelir elde etmeden yaşayamayan herkes
- Ana gelirin bir aile üyesinden geldiği aileler
- Serbest meslek sahipleri, çoğunlukla zorunlu emeklilik sigortasına sahip olmadıkları için
- Kariyerin başında, çünkü genç ve sağlıklı insanlar ucuza sigorta alabiliyor
Devlet çalışanları, yaşam masraflarının devlet emekli maaşından yüksek olması durumunda da engellilik sigortası yaptırabilirler.
Sadece yağmurlu bir gün için para biriktirmenin BU sigortasına uygun bir alternatif olması pek mümkün değildir. İstatistikler, sağlık nedenleriyle çalışamayan kişilerin ortalama 53 yaşında olduğunu gösteriyor. Artık birikimlerinizi emeklilik yaşına gelene kadar beklemek için kullanmak istiyorsanız, bu birikimlerin oldukça önemli olması gerekecektir. Herkes bunları biriktiremez.
Engelliliğin nedenleri hakkında
Engelli kişi, sağlık nedenleriyle en az altı ay süreyle mesleki faaliyette bulunamayan kişidir.
El işi yapan herkes genellikle ofiste çalışan birine göre daha fazla risk altındadır. Ancak depresyonu veya tükenmişliği de unutmamalıyız: bunlar şu anda mesleki engelliliğin en yaygın nedenidir.
İstatistiklere göre aşağıdaki hastalıklar engelliliğin nedenidir:
- Akıl ve sinir hastalıkları – %32
- Kas-iskelet sistemi hastalıkları – %21
- Kardiyovasküler hastalıklar – %15
- Kanser – %15
- Kazalar – %9
- Diğer – %8
Engellilik sigortasının maliyeti ne kadar?
Engellilik sigortasının maliyeti sigorta şirketinden sigorta şirketine değişir. En önemli faktör mevcut işinizdir: Şirket işi ne kadar riskli görürse sigorta primleri de o kadar yüksek olur. Yalnızca başvuru sırasında meşgul olduğunuz meslek dikkate alınır.
Tehlikeli veya ağır işlerle uğraşan herkesin engelli olma şansı daha yüksektir ve sigortalanması daha pahalı olacaktır. Sert bir hokey oyuncusu, kaya tırmanıcısı veya at binicisi de yüksek riskli hobiler için daha fazla para ödüyor.
Ancak yalnızca başvuru sırasında bilinen riskler dikkate alınır.
Maliyet aynı zamanda sağlık durumunuza da bağlıdır. Tip 1 diyabet veya epilepsi gibi bazı hastalıklarda sözleşme yapmak hiç de zordur.
Sözleşmeyi imzalamadan önce BU sigorta kontrol listesi
BU sigortasını mümkün olduğu kadar erken alın. Maluliyet sigortasına başvurduğunuzda ne kadar sağlıklı olursanız priminiz o kadar ucuz olur.
Pek çok sigorta şirketi poliçe sahibinin yaşını doğum günü yerine yılbaşında değiştirdiği için yılsonu yaklaşmadan hızlı bir şekilde başvuru yaptığınızdan emin olun. Sonuç olarak, yeni yılın başlangıcından hemen sonra sigortalı bir yaş daha yaşlanacak ve sigorta primleri daha yüksek olacaktır.
Üç tasarım seçeneği vardır:
- bağımsız mesleki sakatlık sigortası;
- BU, hayat sigortasına ek bir seçenek olarak (Risikolebensversicherung);
- Bağış hayat sigortasına veya Lebensversicherung emekli maaşına ek sigorta.
Bağımsız BU sigortası yaptırmanızı tavsiye ederiz ve gerekirse hayatınızı ayrıca sigortalayın Risikolebensversicherung. İki ayrı sözleşmenin faydası esnekliği korumaktır. Dilediğiniz zaman diğer sözleşmeyi etkilemeden birini iptal edebilirsiniz.
Yeterli bir BU emekli aylığı seçin.
Birçok BU emekli maaşı çok düşük. Sigorta meblağının devam eden aile, konut, sigorta ve yiyecek giderlerinizi finanse etmeye yeterli olacağından emin olun.
Emeklilik ödeneği tutarınızı Netto gelirinizin %60-80'i oranında ayarlamanızı öneririz.
Deneyimli ve finansal istikrarı yüksek sigorta şirketlerini tercih edin. Servis sağlayıcının 20 veya 30 yıl içinde ortalıkta olması gerekir. Sadece birkaç yıldır piyasada olan firmalarla iletişime geçmeniz önerilmez.
Engellilik sigortası: karşılaştırma
“Hangi engellilik sigortası en iyisidir” sorusunun cevabı her kişi için bireyseldir. Engellilik sigortası oldukça bireysel bir üründür. Sigorta şirketi ve tarife seçimi yaşınıza, mesleğinize ve sağlık durumunuza bağlıdır. Örneğin, geçmişte sağlık sorunlarınız varsa, yüksek performanslı, düşük maliyetli bir plan sizin için doğru olmayabilir.
Engellilik durumunda sigorta oranının seçilmesine ilişkin bu karmaşık konuda, bireysel danışmanlık yapılmadan yapılamaz. Bağımsız bir sigorta komisyoncusu sizin için çeşitli şirketler hakkında anonim risk araştırmaları yapabilir. Ve kişisel durumunuz için en uygun koşulları sunanı bulun.
Bireysel durumunuza göre en iyi tarifeyi seçmek için hizmetler sunuyoruz.
Bir soru sorun - bize yazın E-Posta veya Telegram ve size hemen cevap vereceğiz.
Ciddi hastalıklardan sonra sigorta yaptırmak mümkün mü?
Lütfen aşağıdaki noktalara dikkat edin:
- Tüm sağlık sorularını dürüstçe yanıtlayın
- Bazı durumlarda, artık kritik bakıma başvurmanıza gerek kalmayana kadar beklemeye değer olabilir. Örneğin, dört yıl önce psikoterapideyseniz, ayakta psikoterapi tedavi verileri doktor tarafından yalnızca 5 yıl saklandığından, yalnızca bir yıl sonra bir sözleşme imzalamak mantıklıdır.
- Önceki yıllarda verilen tedavileri unutmadığınızdan emin olmak için tıbbi kayıtlarınızı gözden geçirmeniz ve doktorunuzla konuşmanız önemlidir.
Sağlık sorunları nedeniyle maluliyet sigortası yaptırmanın zor olacağı ortaya çıkarsa, mümkün olduğu kadar çok sigorta şirketiyle önceden isimsiz risk araştırması yapın. Hastalığın nasıl değerlendirildiği aralarında önemli ölçüde farklılık gösterebilir.
Sözleşme yaparken buna dikkat etmelisiniz
Emekli maaşının 20 veya 30 yıl sonra yeterli olabilmesi için, yeni yaşam koşulları ortaya çıktığında veya artan enflasyon nedeniyle boyutunun ayarlanabilmesi önemlidir. Emeklilik ödemelerinde yıllık dinamik büyüme seçeneğini, örneğin %1-3 oranında göz önünde bulundurun.
Sigorta süresini - sigorta şirketinin emekli maaşı ödeyebilmesi için mesleki engelliliğin oluşması gereken süreyi - dikkate alın. Bu süre 50 yaşınızda biterse ve 51 yaşında engelli olursanız herhangi bir para alamazsınız.
Çocuklarınızın mali açıdan sizden bağımsız olma ihtimalinin yüksek olduğu durumlara dikkat edin.
Sigorta çok pahalıysa ne yapmalı
İsimsiz risk soruşturmaları yapma konusunda sigorta komisyoncunuzla konuşun. Kişisel verileriniz aktarılmayacak ve sigorta şirketinin reddetme sorununu da ortadan kaldıracaksınız.
Çalışmanız standart açıklamaya uymuyorsa daha spesifik ve ayrıntılı bir açıklama daha düşük bir teklif almanıza yardımcı olacaktır.
Sigorta süresinin kısalması aynı zamanda tasarruf da sağlayacaktır.
Bazı şirketler ilk 3 ila 5 yıl için başlangıç tarifeleri sunuyor, ancak daha sonra bunları artırıyor. Örneğin ders çalışırken geçici olarak küçük bir geliriniz varsa bu yararlı olacaktır.
Bulgular
Deneyimli bir danışmana ve iyi derecelendirmeye sahip bir tarifeye karar verin.
Artık çalışamayacak durumda olmanız durumunda sizi karşılayacak bir emeklilik düzeyi seçin.
Emekli maaşının 20 veya 30 yıl sonra yeterli olabilmesi için boyutunun sonradan ayarlanabiliyor olması önemlidir.
