Финансовая безопасность на пенсии — ключ к спокойной и свободной жизни. Однако женщины в Германии сталкиваются с целым рядом препятствий: более низкие зарплаты, перерывы в карьере и недостаточное внимание к пенсионному планированию. В этой статье вы узнаете, какие шаги помогут вам избежать финансовых рисков и обеспечить себе финансовую безопасность.
Оглавление
Немного статистики
По данным WSI GenderDatenPortal женщины в Германии зарабатывают в среднем на 18% меньше, а их пенсии на 33% ниже, чем у мужчин. Так средний размер пенсии по старости для мужчин в 2023 году составил около 1 348 евро. Женщины могли рассчитывать на получение в среднем 908 евро.
Государственная пенсия в разрезе сумм для мужчин и женщин по данным Demographie Portal
Как видно на диаграмме женщины значительно чаще получают низкие пенсии: 77% из них получают менее 1 200 евро в месяц, тогда как среди мужчин этот показатель составляет 41%.
Основная причина этого разрыва:
- более короткий трудовой стаж женщин,
- частичная занятость,
- разница в заработной плате (Gender Pay Gap)
Частичная и полная занятость в разрезе мужчин и женщин по данным Demographie Portal
В результате:
- 60% получателей Altersgrundsicherung (социального пенсионного обеспечения) — женщины.
- Только 32% незамужних женщин имеют частную пенсионную программу.
- 20,6% женщин находятся под угрозой бедности.
Без активных действий риск бедности на пенсии значительно возрастает. Но это можно изменить!
Тенденции, приводящие к финансовой уязвимости женщин
- Социализация и стереотипы
Женщины в Германии поздно получили возможность распоряжаться своими финансами самостоятельно:- До 1962 года женщинам в Германии было запрещено открывать собственные банковские счета.
- В 1977 году закон отменил необходимость согласия мужа на работу женщины.
- Низкое финансовое самообразование
По данным исследования BaFin, 75% женщин считают свои знания о финансах недостаточными, а лишь 10% из них регулярно инвестируют. - Передача ответственности
60% женщин перекладывают принятие ключевых финансовых решений на своих партнеров, что в долгосрочной перспективе может привести к финансовой зависимости.
Пошаговый план действий для обеспечения безопасности на пенсии
Шаг 1
Проверьте вашу пенсионную выписку (Rentenbescheid) — узнайте, сколько вы накопили баллов и на какую пенсию Вы можете рассчитывать.
Шаг 2
Изучите пенсионные программы (обзор пенсионных программ можно найти здесь):
- Basis-Rente/Rürup-Rente – по своим характеристикам очень похожа на государственную пенсионную программу.
Подробнее в этой статье. - Fondsgebundene Lebensversicherung – аналог самостоятельного инвестирования, который имеет налоговые льготы после 62 лет.
Подробнее. - Узнайте какие программы накопления предлагает ваш работодатель, например Betriebliche Altersvorsorge (bAV) или Vermögenswirksame Leistungen (VL). Подробнее.
- Riester-Rente — программа накопления с государственными субсидиями. Особенно выгодна для женщин с детьми благодаря поддержке правительства Германии.
Подробнее. - Другие варианты накоплений.
Шаг 3
Начните формировать пенсионные накопления с небольших, но регулярных взносов. Главное — не размер начального капитала, а дисциплина и последовательность, поскольку долгосрочные вложения с накопительным эффектом могут значительно увеличить ваш капитал.
Шаг 4
Планируйте вместе, но действуйте самостоятельно: даже если вы в партнерстве, важно иметь отдельную стратегию пенсионного обеспечения.
Шаг 6
Обращайтесь за советом. Не стесняйтесь записаться на консультации к профессиональным финансовым экспертам, которые помогут подобрать оптимальные стратегии накоплений, избежать распространенных ошибок и учесть все доступные льготы и субсидии. Мы всегда готовы помочь Вам в принятии решения
Разные жизненные ситуации – разные финансовые вызовы
Каждая женщина, в зависимости от своего статуса и жизненной ситуации, сталкивается с разными трудностями. Поэтому важно учитывать личные обстоятельства при планировании финансового будущего.
Основные проблемы, с которыми сталкиваются разные группы женщин:
- Женщины, родившиеся и живущие в Германии
- Частичная занятость после рождения детей.
- Позднее начало формирования частных пенсионных накоплений.
- Недостаточная финансовая грамотность.
- Поздние переселенки (Spätaussiedlerinnen)
- Неполное или отсутствующее пенсионное страхование в Германии.
- Лимитированный учёт пенсионного стажа из страны исхода.
- Трудности с признанием профессионального опыта и квалификаций.
- Финансовая зависимость от партнера или семьи.
- Женщины из других стран, создавшие семью с гражданином Германии
- Прерывание карьеры после переезда.
- Отсутствие опыта работы в немецкой системе.
- Недостаточное внимание к долгосрочной финансовой безопасности.
- Женщины, переехавшие в Германию в связи с тяжелыми обстоятельствами на своей родине и получившими статус беженок (Flüchtlingsstatus).
- Полное отсутствие пенсионных накоплений.
- Низкий уровень дохода.
- Сложность в поиске работы.
Независимо от жизненной ситуации и возникающих трудностей, всегда есть возможности для улучшения финансового положения и создания надежного будущего. Важно осознанно подходить к планированию, использовать доступные государственные и частные программы и при необходимости обращаться за профессиональной консультацией. Финансовая безопасность — это не случайность, а результат грамотных решений, и начать двигаться в этом направлении можно в любой момент.
Краткий обзор основных финансовых инструментов
Программа накопления | Кому подходит | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|---|
Минимальный взнос 25 евро | Является отличным дополнением к государственной пенсии. Подходит всем группам. | – Налоговые преимущества на этапе накопления | – Выплата только в виде пенсии |
Private Rentenversicherung Минимальный взнос 25 евро | Всем, кто хочет гибкости и более высокой доходности | – Индивидуальные условия – Налоговое льготы при выплате накоплений | – Инвестиционные риски |
Минимальный взнос 5 евро | Женщинам с детьми | – Государственные субсидии | – Выплаты облагаются налогом |
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) Минимальный взнос 25 евро | Работающим женщинам | – Частичное софинансирование работодателем | – Зависит от работодателя |
Взнос от 6 – 40 евро, как правило вносит работодатель | Работающим женщинам | – Поддержка от работодателя и государства | – Долгосрочность |
Примеры расчетов для пенсионных программ
Rürup-Rente (Basisrente) – Частная пенсионная программа с налоговыми преимуществами
Условия расчета:
Наталья (30 лет) и Светлана (50 лет), обе самозанятые приняли решение откладывать по 200 евро в месяц на Rürup-Rente и воспользоваться налоговыми льготами.
Налоговая экономия:
Можно вычесть из налогооблагаемого дохода 2400 евро в год. Если доля налогов составит 35%, то экономия составит 840 евро в год.
| Наталья | Светлана |
Возраст | 30 лет | 50 лет |
Ежемесячный взнос, евро | 200 | 200 |
Годовой взнос, евро | 2 400 | 2 400 |
Расчетная доходность программы | 6% годовых | 6% годовых |
Срок накоплений | 37 лет | 17 лет |
Общая сумма налоговых льгот, евро | 31 080 | 14 280 |
Накопленный капитал, евро | 243 300 | 59 068 |
Расчетная сумма пенсии, евро | 873 | 227 |
Результат:
Через 17 лет Светлана накопит около 59 000 евро, при этом она сэкономит более 14 000 евро на налогах, пенсия составит 227 евро. Тогда как Наталья накопит капитал в 4 раза больше и сможет рассчитывать на пенсию в 873 евро.
Rürup-Rente выгодна как для работающих, так и для самозанятых благодаря существенным налоговым льготам. Чем раньше Вы заключите договор, тем больше выгод Вы получите.
Riester-Rente – Государственная пенсионная программа с субсидиями
Условия расчета:
Мария, 40 лет, имеет троих детей. При минимальном взносе 5 евро на Riester-Rente, государство предоставляет ей следующие субсидии: на страхователя 175 евро и 300 евро за каждого ребенка ежегодно.
- Ежегодный взнос Марии: 60 евро
- Государственная субсидия: 1075 евро (175 + 300 × 3)
- Годовой взнос с учетом субсидий: 1135 евро
- Доходность программы: 2% годовых
- Срок накоплений: 27 лет
Результат:
К моменту выхода на пенсию Мария накопит около 36 000 евро, из которых основная часть — это субсидии и инвестиционная прибыль.
Riester-Rente особенно выгодна для женщин с детьми благодаря высокой государственной поддержке. Также есть возможность направить накопленный капитал на покупку недвижимости. Если Вы выберите пенсионные выплаты, то при выходе на пенсию возможно получить единовременно 30% накопленного капитала.
Private Rentenversicherung – Частное пенсионное страхование
Условия расчета:
Елена, 45 лет, хочет самостоятельно формировать свою пенсию. Она решает откладывать 150 евро в месяц в частную пенсионную программу с гибкой инвестиционной стратегией.
- Ежемесячный взнос: 150 евро
- Годовой взнос: 1 800 евро
- Доходность программы: 6% годовых
- Срок накоплений: 22 года
Результат:
Через 20 лет Елена накопит около 66 500 евро, из которых 26 900 евро — это инвестиционная прибыль. При выплате всей суммы после наступления пенсионного возраста Елена оплатит налог только с 50% полученной прибыли.
Private Rentenversicherung предоставляет большую гибкость в выборе инвестиционных стратегий и позволяет адаптировать условия под изменения в жизни.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – Корпоративная пенсионная программа
Условия расчета:
Анна, 35 лет, работает в компании с зарплатой 3 000 евро брутто. Ее работодатель предлагает bAV с участием в размере 100% от ежемесячного взноса и перечисляет в пенсионную программу Анны 100 евро в месяц.
- Взнос 100 евро в месяц
- Годовой взнос: 1 200 евро
- Доходность программы: 4% годовых
- Срок накоплений: 30 лет
Результат:
При условии, что только работодатель делает взнос в размере 100 евро в месяц в пенсионную программу bAV в течение 30 лет, и средняя годовая доходность составляет 4%, итоговая сумма накоплений составит 70 800 евро, из которых почти 25 000 евро — это инвестиционная прибыль.
Этот вариант выгоден для работника, так как формирование капитала полностью обеспечивается работодателем, а инвестиционный рост увеличивает итоговую сумму.
VL Lebensversicherung
VL Lebensversicherung – программа накопления за счет бонуса, который многие работодатели в Германии предоставляют своим сотрудникам.
Условия расчета:
Диана, 34 года, работает в компании, которая предоставляет своим сотрудникам 40 евро в месяц на вложения в разные программы накопления
- Вклад Дианы за счет бонуса от работодателя: 40 евро в месяц
- Годовой взнос: 480 евро
- Доходность программы: 6% годовых
- Срок накоплений: 33 года
Результат:
Через 33 года Диана накопит около 23 500 евро, при гарантированная сумма составит около 16 000 евро, при выплате после 62 лет действуют такие же налоговые льготы, как у Private Rentenversicherung
Вклад работодателя и налоговые льготы делают эту программу очень привлекательной для работающих женщин.
Заключение
Реальные примеры расчетов показывают, что даже небольшие регулярные взносы могут привести к значительным накоплениям на пенсии. Выбор правильной программы зависит от вашей текущей ситуации, возраста и профессионального статуса.
Чем раньше вы начнете, тем больше возможностей для роста вашего капитала.
Финансовая независимость — это ваша свобода и уверенность в будущем. Начните планировать уже сегодня, чтобы обеспечить себе достойную старость. Не нужно сразу разбираться во всех тонкостях — начните с малого, проконсультируйтесь с профессионалом и двигайтесь шаг за шагом к своей цели.
«Ваше будущее — в ваших руках. Начните действовать сегодня!»
Свяжитесь с нами — мы поможем вам разобраться и найдем лучшее решение!
Видео - что происходит с пенсиями в Германии, отличия для женщин и мужчин
Пенсионная система Германии переживает серьёзные изменения, и тысячи пенсионеров уже сегодня оказываются на грани бедности. Почему всё больше людей получают лишь минимальные пособия вместо достойных выплат? Что ждёт нас в будущем? Разбираемся в этом видео.
You are currently viewing a placeholder content from YouTube. To access the actual content, click the button below. Please note that doing so will share data with third-party providers.
More InformationНужна консультация?
Заполните форму, и мы ответим на все вопросы и поможем заключить пенсионное страхование.
Если у вас есть другие вопросы, вы всегда можете связаться с нами:
По E-Mail: info@finber.de
В Telegram: t.me/Finber_support
