Wszystko, co musisz wiedzieć o Vermögenswirksame Leistungen

14 Luty, 2025

Jak pomnożyć kapitał przy pomocy pracodawcy i państwa.

Świadczenia kapitałotwórcze (VL) - To świetny bonus, jaki wielu pracodawców w Niemczech oferuje swoim pracownikom.

Ale co jest świadczenia z tytułu akumulacji kapitałuKto ma do nich prawo i jak można je wykorzystać z maksymalnym pożytkiem? Zastanówmy się nad tym.

Czym jest Vermögenswirksame Leistungen?

Świadczenia kapitałotwórcze (VL) - jest dodatkowe płatności od pracodawcy. Zgodnie z układami zbiorowymi pracy i porozumieniami zakładowymi większość pracodawców płaci Świadczenia kapitałotwórcze (VL) dla swoich pracowników zgodnie z Prawo o akumulacji kapitału.

Pracodawca przekazuje co miesiąc określoną kwotę (zwykle nie więcej niż 40 € miesięcznie) na specjalne konto pracownicze, które można wykorzystać do długoterminowych inwestycji. Dowiedz się wcześniej, czy w Twojej firmie istnieje taka możliwość i jaka wysokość jest określona w umowie o pracę lub układzie zbiorowym.

Jeżeli pracodawca oferuje niższą kwotę Świadczenia kapitałotwórcze (VL) (na przykład 20 euro zamiast 40 euro), a następnie możesz doładować ją z pensji, aż osiągnie pełny limit.

Jak to działa?

Pracodawca przelewa VL na rachunek inwestycyjny pracownika (bez bezpośredniego wypłacania pieniędzy).
Pracownik wybiera, gdzie inwestować pieniądze.
Państwo może dodatkowo wesprzeć ten wkład dotacjami (Miejsca pracy do wynajęcia), jeżeli dochód pracownika nie przekracza ustalonego limitu.

Miejsca pracy do wynajęcia

Wkład w wysokości 40 euro obejmuje dodatkowe wsparcie ze strony państwa – Zarządzanie miejscem pracy:

Jest dostępny dla niektórych rodzajów inwestycji, jeśli dochód podlegający opodatkowaniu nie przekracza ustalonego limitu (2025):

Instrumenty finansowe do inwestycji

Przedłużenie życia VL - oszczędności emerytalne za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych, - długoterminowe inwestycje z ulgami podatkowymi.
Umowa oszczędnościowa na budowę — dla osób planujących zakup nieruchomości.
Fundsparplane - inwestowanie w akcje, opcja bardziej ryzykowna, ale bardziej dochodowa.
Bankowe plany oszczędnościowe — programy oszczędnościowe banków, bezpieczne, lecz o minimalnej rentowności.

Porady: Oszczędności emerytalne są doskonałym rozwiązaniem dla tych, którzy chcą połączyć gromadzenie kapitału z zabezpieczeniem się na starość.

Korzystanie z dodatkowego ubezpieczenia stomatologicznego: przewodnik dla ubezpieczonych

Szczegółowo

Kto kwalifikuje się do VL?

Prawie wszyscy pracownicy mają prawo do otrzymywania dodatku VL, jeśli pracodawca oferuje im taką możliwość.

Pracodawca nie ma obowiązku zapewnienia VL, chyba że wynika to z umowy o pracę lub układu zbiorowego.

Jeżeli taka możliwość istnieje, pracodawca przekazuje te środki na wybrany przez pracownika produkt inwestycyjny.

Zalety i wady Vermögenswirksame Leistungen

VL-Przedłużenie Życia

Masz możliwość wykorzystania Świadczenia kapitałotwórcze (VL) do formacji kapitał emerytalny długoterminowy poprzez produkt Przedłużenie życia VL. Opcja ta jest szczególnie atrakcyjna dla tych, którzy chcą nie tylko oszczędzać pieniądze, ale także zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na emeryturze. Produkt ten posiada wszystkie zalety prywatnego ubezpieczenia emerytalnego – Privat Lebensversicherung.

Twój pracodawca dokłada się do produktu kwotą do 40 euro miesięcznie Przedłużenie życia VL. Na koniec okresu akumulacji możesz otrzymać gwarantowany kapitał, który znacznie przekroczy początkową inwestycję dzięki uczestnictwu w dochodach z inwestycji.

Zalety
Gwarantowana kwota i dodatkowy zysk. Twoje oszczędności nie tylko zostaną zachowane, ale także pomnożone poprzez udział w dochodach z inwestycji.
Niezawodność i bezpieczeństwo. Twoimi inwestycjami zarządzają duże firmy ubezpieczeniowe z wieloletnim doświadczeniem i wysokim poziomem stabilności finansowej.
Zachęty podatkowe. Jeżeli okres trwania umowy wynosi ponad 12 lat, a przejście na emeryturę nie nastąpi wcześniej niż w wieku 62 lat, VL Lebensversicherung korzysta ze wszystkich ulg podatkowych Fondsgebundene Lebensversicherung. Szczegółowo.
Ochrona rodziny i dziedziczenie kapitału. W umowie określono gwarantowaną kwotę, którą Twoi bliscy otrzymają jednorazowo w przypadku nieoczekiwanej śmierci osoby ubezpieczonej. Jeżeli zgon nastąpi w ciągu 3 miesięcy od urodzenia dziecka, firma ubezpieczeniowa zapewnia dodatkowe wsparcie.

Przykład inwestycji w VL Lebensversicherung

Warunki przyjęte do obliczeń:

Pracownik (35 lat) zawiera umowę z datą przejścia na emeryturę wynoszącą 67 lat
Okres obowiązywania umowy wynosi 33 lata.
Pracodawca dokłada do tego produktu kwotę 40 euro miesięcznie w ramach programu VL

Przy przeciętnym dochodzie wysokość wypłaty w momencie przejścia na emeryturę może wynieść 23000 €. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa gwarantuje wypłatę odszkodowania do wysokości 15000 € zarówno w przypadku przejścia na emeryturę, jak i w razie przedwczesnej śmierci osoby ubezpieczonej.

VL Lebensversicherung to idealne rozwiązanie na długoterminowe oszczędzanie. Idealne dla osób, które myślą o emeryturze i chcą zapewnić sobie komfortową starość.

Umowa oszczędnościowa na budowę

Bauspar — Jest to produkt oszczędnościowy przeznaczony do gromadzenia środków na zakup nieruchomości lub większe remonty.

Idea jest taka, że klient najpierw odkłada pieniądze na specjalnym koncie, a następnie otrzymuje prawo do preferencyjnego pożyczania pieniędzy po stawce ustalonej w dniu zawarcia umowy.

Więcej informacji można znaleźć по ссылке.

Zalety
Minimalne składki: Płacisz tylko 40 € miesięcznie, dzięki czemu oszczędności są dostępne dla każdego budżetu.
Wsparcie rządowe: Dzięki dotacjom i korzystnym warunkom kredytowania, otrzymujesz znacząco większe dostępne środki finansowe.
Stała stawka: oprocentowanie kredytu (od 2,15%) pozostaje niezmienne przez cały okres spłaty, co zabezpiecza Cię przed wzrostem stóp procentowych na rynku.
Niskie ryzyko: środki są chronione, a Twoje wpłaty mają gwarancję, że zamienią się w użyteczne oszczędności.

Ryzyko
Niska rentowność na etapie akumulacji.
Ograniczone przeznaczenie środków – przyznany kredyt można wykorzystać wyłącznie na cele mieszkaniowe (zakup nieruchomości, remont, spłata kredytu hipotecznego).
Długi okres karencji - dostęp do kredytu możliwy jest dopiero po osiągnięciu określonego poziomu oszczędności.

Przykład inwestycji w VL w kontrakcie Bauspar bez własnych inwestycji

Warunki przyjęte do obliczeń:

Okres akumulacji: 10 lat (od 2025 do 2035)
Oprocentowanie oszczędności: 0,90%
Wsparcie państwa: Pomoc społeczna
Oprocentowanie kredytu: stałe, 2,15% w skali roku

Etap akumulacji

Ty się przyczyniasz tylko 40 € miesięcznie, co jest 4800 € na 10 lat. W tym czasie otrzymujesz również dotacje rządowe w wysokości 431 euro i naliczone odsetki (212 euro). W ten sposób pod koniec okresu gromadzenia środków na Twoim koncie zostanie zgromadzone 5322 €.

Etap pożyczkowy

Po zakończeniu okresu gromadzenia środków możesz ubiegać się o pożyczkę o stałej stopie procentowej. W tym przykładzie jest to 7208,95 €, co w połączeniu z oszczędnościami daje 12531 €. Możesz wykorzystać te środki na zakup nieruchomości, przeprowadzenie remontu lub budowę domu.

Korzystanie z Bauspar z Vermögenswirksame Leistungen to świetny sposób na rozpoczęcie oszczędzania od niewielkich kwot i ostateczne zgromadzenie znacznej kwoty, którą można zainwestować w nieruchomości. Zaledwie 40 euro miesięcznie po 12531 latach zamienia się w 10 XNUMX euro. Jeśli planujesz zakup domu lub przeprowadzenie remontu, produkt ten może stać się Twoim niezawodnym instrumentem finansowym.

Fundusze inwestycyjne - VL inwestycja w fundusze inwestycyjne

Inwestycje w fundusze - Jest to jedna z dostępnych opcji wykorzystania Vermögenswirksame Leistungen (VL) do gromadzenia kapitału. Metoda ta może potencjalnie przynieść wyższe zyski, choć wiąże się z ryzykiem rynkowym, a jednocześnie pozwala skorzystać ze wsparcia państwa w formie Arbeitnehmer-Sparzulage.

Zalety
Wysoka rentowność: Dane historyczne pokazują, że inwestowanie w akcje w długim terminie przynosi lepsze od przeciętnych wyniki w porównaniu z innymi instrumentami akumulacyjnymi.
Proste i wygodne wejście na giełdę: możliwość rozpoczęcia od minimalnych kwot, np. 40 € miesięcznie.
Dywersyfikacja: Ograniczanie ryzyka poprzez inwestowanie w różne spółki.
Brak ścisłych terminów: Twoje środki możesz wypłacić w dowolnym dniu roboczym.

Przykład wyniku inwestycyjnego

Z miesięczną płatnością 40 € za 7 lat całkowita kwota depozytów wyniesie 3.360 €. Biorąc pod uwagę wsparcie rządowe i wzrost funduszu, Twój kapitał może wzrosnąć do 4.920 €, co daje wydajność około 10% rocznie.

Inwestowanie w akcje wiąże się z pewnym ryzykiem, m.in. wahaniami kursów walut, zmianami rynkowymi i ryzykiem walutowym, jeśli aktywa funduszu obejmują spółki zagraniczne. Jednak w dłuższej perspektywie tego typu inwestycje zazwyczaj przynoszą pozytywne rezultaty.

wniosek

Świadczenia kapitałotwórcze (VL) - to prosty i skuteczny sposób dodatkowa akumulacja kapitału. Szczególnie korzystne jest ich stosowanie łącznie z dotacjami rządowymi. Jeżeli Twój pracodawca oferuje VL, rozważ zainwestowanie w nią. instrumenty długoterminowe. Inwestowanie w fundusze lub oszczędności emerytalne za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych pomoże Ci skutecznie pomnożyć posiadane środki i zapewnić sobie stabilność finansową w przyszłości.

Masz pytania dotyczące wyboru odpowiedniej opcji VL?

Skontaktuj się z nami - pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie!