Bezpieczeństwo finansowe na emeryturze jest kluczem do spokojnego i wolnego życia. Kobiety w Niemczech muszą jednak stawić czoła licznym przeszkodom: niższym zarobkom, przerwom w karierze zawodowej i niewystarczającemu planowaniu emerytury. W tym artykule dowiesz się, jakie kroki pomogą Ci uniknąć ryzyka finansowego i zagwarantować sobie bezpieczeństwo finansowe.
Spis treści
Niektóre statystyki
Według WSI GenderDatenPortal жKobiety w Niemczech zarabiają średnio 18% mniej, a ich emerytury są 33% niższy niż u mężczyzn. W ten sposób przeciętna emerytura dla mężczyzn w 2023 r. wyniosła ok. 1 348 Euro. Kobiety mogą spodziewać się średnio 908 euro.
Wysokość emerytury państwowej dla mężczyzn i kobiet według danych Portal demograficzny
Jak widać na wykresie, kobiety znacznie częściej otrzymują niskie emerytury: 77% spośród nich otrzymuje mniej niż 1 euro miesięcznie, podczas gdy wśród mężczyzn odsetek ten wynosi 200%.
Główną przyczyną tej luki jest:
- krótszy staż pracy kobiet,
- praca na pół etatu,
- Różnica w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn
Zatrudnienie w niepełnym i pełnym wymiarze godzin według mężczyzn i kobiet według danych Portal demograficzny
W rezultacie:
- 60% beneficjentów Altersgrundsicherung (emerytury socjalnej) stanowią kobiety.
- Tylko 32% niezamężnych kobiet ma prywatny plan emerytalny.
- 20,6% kobiet jest zagrożonych ubóstwem.
Bez podjęcia proaktywnych działań ryzyko ubóstwa na emeryturze znacznie wzrasta. Ale to można zmienić!
Trendy prowadzące do finansowej podatności kobiet
- Socjalizacja i stereotypy
Kobiety w Niemczech dość późno zyskały możliwość samodzielnego zarządzania swoimi finansami:- Do 1962 roku w Niemczech kobietom nie wolno było zakładać własnych kont bankowych.
- W 1977 roku ustawa zniosła wymóg zgody męża na podjęcie pracy przez kobietę.
- Niski poziom samokształcenia finansowego
Według badania BaFin, 75% kobiet uważa, że ich wiedza na temat finansów jest niewystarczająca, a jedynie 10% z nich regularnie inwestuje. - Przeniesienie odpowiedzialności
60% kobiet deleguje kluczowe decyzje finansowe swoim partnerom, co w dłuższej perspektywie może prowadzić do uzależnienia finansowego.
Plan działania krok po kroku w celu zapewnienia bezpieczeństwa emerytalnego
Krok 1
Sprawdź swoje oświadczenie emerytalne (Rentenbescheid) — dowiedz się, ile punktów zgromadziłeś i jakiej emerytury możesz się spodziewać.
Krok 2
Poznaj plany emerytalne (przegląd programów emerytalnych można znaleźć tutaj znaleźć tutaj):
- Basis-Rente/Rürup-Rente - pod względem cech jest on bardzo podobny do państwowego programu emerytalnego.
Szczegółowo w tym artykule. - Fondsgebundene Lebensversicherung - odpowiednik niezależnego inwestowania, które wiąże się z korzyściami podatkowymi po ukończeniu 62 roku życia.
Szczegółowo. - Dowiedz się, jakie programy oszczędnościowe oferuje Twój pracodawca, na przykład Betriebliche Altersvorsorg (bAV)) lub Świadczenia kapitałotwórcze (VL). Szczegółowo.
- Riester-Rente — program oszczędnościowy z dotacjami rządowymi. Szczególnie korzystne dla kobiet z dziećmi dzięki wsparciu rządu niemieckiego.
Szczegółowo. - Inne możliwości oszczędzania.
Krok 3
Zacznij budować oszczędności emerytalne poprzez niewielkie, ale regularne wpłaty. Najważniejsza jest nie wielkość kapitału początkowego, ale Dyscyplina i konsekwencja, ponieważ długoterminowe inwestycje z efektem składanym mogą znacznie zwiększyć Twój kapitał.
Krok 4
Planujcie wspólnie, ale działajcie niezależnie:Nawet jeśli jesteś w związku partnerskim, ważne jest, aby mieć odrębną strategię emerytalną.
Krok 6
Poproś o radę. Nie wahaj się zapisać konsultacje z profesjonalnymi ekspertami finansowymi, które pomogą Ci wybrać najlepsze strategie oszczędzania, uniknąć typowych błędów oraz uwzględnić wszystkie dostępne świadczenia i dotacje. Zawsze jesteśmy gotowi pomóc Ci podjąć decyzję.
Różne sytuacje życiowe – różne wyzwania finansowe
Każda kobieta, w zależności od swojego statusu i sytuacji życiowej, zmaga się z innymi trudnościami. Dlatego planując swoją przyszłość finansową, ważne jest uwzględnienie własnej sytuacji osobistej.
Główne problemy, z jakimi borykają się różne grupy kobiet, to:
- Kobiety urodzone i mieszkające w Niemczech
- Praca na pół etatu po urodzeniu dzieci.
- Późny początek tworzenia prywatnych oszczędności emerytalnych.
- Brak wiedzy finansowej.
- Późne migrantki (Spätaussiedlerinnen)
- Niekompletne lub nieistniejące ubezpieczenie emerytalne w Niemczech.
- Ograniczone rozliczanie doświadczeń emerytalnych z kraju pochodzenia.
- Trudności z uznawaniem doświadczenia zawodowego i kwalifikacji.
- Zależność finansowa od partnera lub rodziny.
- Kobiety z innych krajów, które założyły rodzinę z obywatelem Niemiec
- Przerwa w karierze zawodowej po przeprowadzce.
- Brak doświadczenia w pracy w systemie niemieckim.
- Brak uwagi poświęconej długoterminowemu bezpieczeństwu finansowemu.
- Kobiety, które przeprowadziły się do Niemiec ze względu na trudną sytuację w kraju ojczystym i otrzymały status uchodźcy (Flüchtlingsstatus).
- Całkowity brak oszczędności emerytalnych.
- Niski poziom dochodów.
- Trudności ze znalezieniem pracy.
Bez względu na Twoją sytuację życiową i trudności, które się z nią wiążą, zawsze istnieją możliwości poprawy swojej sytuacji finansowej i stworzenia bezpiecznej przyszłości. Ważne jest, aby planować mądrze, korzystać z dostępnych programów publicznych i prywatnych oraz, gdy zajdzie taka potrzeba, zasięgać porady specjalisty. Bezpieczeństwo finansowe to nie przypadek, ale wynik mądrych decyzji. Możesz zacząć działać w tym kierunku w każdej chwili.
Krótki przegląd głównych instrumentów finansowych
Program akumulacji | Do kogo | Plusy | Wady |
|---|---|---|---|
Rürup-Rente (Podstawa czynszu) Minimalny depozyt 25 euro | Jest to doskonałe uzupełnienie emerytury państwowej. Odpowiednie dla wszystkich grup. | – Korzyści podatkowe na etapie akumulacji | – Wypłata wyłącznie w formie emerytury |
Prywatne ubezpieczenie emerytalne Minimalny depozyt 25 euro | Dla wszystkich, którzy szukają elastyczności i wyższych zysków | – Warunki indywidualne – Korzyści podatkowe przy wypłacie oszczędności | – Ryzyko inwestycyjne |
Minimalny depozyt 5 euro | Dla kobiet z dziećmi | - Dotacje rządowe | – Płatności podlegają opodatkowaniu |
Betriebliche Altersvorsorg (bAV) Minimalny depozyt 25 euro | Dla kobiet pracujących | – Częściowe współfinansowanie przez pracodawcę | - Zależy od pracodawcy |
Składka od 6 do 40 euro, zwykle opłacana przez pracodawcę | Dla kobiet pracujących | – Wsparcie ze strony pracodawcy i państwa | - Długoterminowo |
Przykłady obliczeń dla programów emerytalnych
Rürup-Rente (Basisrente) – Prywatny plan emerytalny z korzyściami podatkowymi
Warunki obliczeń:
Natalia (30) i Swietłana (50), obie prowadzące własną działalność gospodarczą, postanowiły odkładać 200 euro miesięcznie na Rürup-Rente i skorzystaj z ulg podatkowych.
Oszczędności podatkowe:
Rocznie możesz odliczyć od dochodu podlegającego opodatkowaniu 2400 euro. Jeśli stawka podatku wyniesie 35%, oszczędność wyniesie 840 euro rocznie.
| Natalia | Swietłana |
Wiek | 30 roku | 50 roku |
Opłata miesięczna, euro | 200 | 200 |
Opłata roczna, euro | 2 400 | 2 400 |
Szacowana rentowność programu | 6% APR | 6% APR |
Okres akumulacji | 37 roku | 17 roku |
Łączna kwota ulg podatkowych, EUR | 31 080 | 14 280 |
Kapitał zgromadzony, euro | 243 300 | 59 068 |
Szacowana kwota emerytury, euro | 873 | 227 |
Wynik:
Po 17 latach Swietłana zaoszczędzi około 59 tys. euro, podczas gdy w podatkach zaoszczędzi ponad 000 tys. euro, a jej emerytura wyniesie 14 euro. Natomiast Natalia zgromadzi kapitał czterokrotnie większy i będzie mogła liczyć na emeryturę w wysokości 000 euro.
Rürup-Rente jest korzystne zarówno dla osób zatrudnionych, jak i prowadzących działalność na własny rachunek dzięki znacznym ulgom podatkowym. Im szybciej podpiszesz umowę, tym więcej korzyści otrzymasz.
Riester-Rente - Program emerytalny państwa z dotacjami
Warunki obliczeń:
Maria, 40 lat, ma trójkę dzieci. Przy minimalnym depozycie 5 euro Riester-RentePaństwo zapewnia jej następujące dotacje: 175 euro na osobę ubezpieczoną i 300 euro na każde dziecko rocznie.
- Roczny wkład Marii: 60 euro
- Dotacja państwowa: 1075 euro (175 + 300 × 3)
- Roczna składka z uwzględnieniem dotacji: 1135 euro
- Wydajność programu: 2% rocznie
- Okres akumulacji: 27 lat
Wynik:
Do czasu przejścia na emeryturę Maria zgromadzi około 36 000 euro, z czego większość pochodzi z dotacji i dochodów z inwestycji.
Riester-Rente szczególnie korzystne dla kobiet z dziećmi ze względu na wysokie wsparcie ze strony rządu. Zgromadzony kapitał można również przeznaczyć na zakup nieruchomości. Jeżeli zdecydujesz się na wypłatę emerytury, to po przejściu na emeryturę możesz otrzymać jednorazowo kwotę 30% zgromadzonego kapitału.
Prywatne Rentenversicherung – Prywatne Ubezpieczenie Emerytalne
Warunki obliczeń:
Elena, 45 lat, chce sama stworzyć sobie fundusz emerytalny. Postanawia odkładać 150 euro miesięcznie na prywatny fundusz emerytalny z elastyczną strategią inwestycyjną.
- Opłata miesięczna: 150 euro
- Opłata roczna: 1 euro
- Wydajność programu: 6% rocznie
- Okres akumulacji: 22 lata
Wynik:
Po 20 latach Elena zgromadzi około 66 500 euro, z czego 26 900 euro to zysk z inwestycji. Jeżeli cała kwota zostanie wypłacona po osiągnięciu wieku emerytalnego, Elena zapłaci podatek tylko od 50% otrzymanego zysku.
Prywatne ubezpieczenie emerytalne zapewnia większą elastyczność w wyborze strategii inwestycyjnych i pozwala dostosować warunki do zmian w Twoim życiu.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – korporacyjny program emerytalny
Warunki obliczeń:
Anna, 35 lat, pracuje w firmie, w której pensja brutto wynosi 3 euro. Jej pracodawca oferuje Annie ubezpieczenie emerytalne bAV ze 000% miesięczną składką i wpłaca 100 euro miesięcznie na jej plan emerytalny.
- Składka 100 euro miesięcznie
- Opłata roczna: 1 euro
- Wydajność programu: 4% rocznie
- Okres akumulacji: 30 lat
Wynik:
Pod warunkiem że tylko pracodawca wnosi wkład w wysokości 100 € miesięcznie do programu emerytalnego bAV podczas 30 rokua średni roczny zwrot wynosi 4%, całkowita kwota oszczędności wyniesie 70 800 euro, z czego prawie 25 tys. euro to zysk z inwestycji.
Opcja ta jest korzystna dla pracownika, gdyż tworzenie kapitału jest w całości finansowane przez pracodawcę, a wzrost inwestycji zwiększa ostateczną kwotę.
Przedłużenie życia VL
Przedłużenie życia VL – program gromadzenia premii, który wielu pracodawców w Niemczech oferuje swoim pracownikom.
Warunki obliczeń:
Diana, 34 lata, pracuje w firmie, która zapewnia swoim pracownikom 40 euro miesięcznie na inwestycje w różne programy oszczędnościowe
- Składka Diany z tytułu premii pracodawcy: 40 euro miesięcznie
- Opłata roczna: 480 euro
- Wydajność programu: 6% rocznie
- Okres akumulacji: 33 lata
Wynik:
Po 33 latach Diana zgromadzi około 23 500 euro, z gwarantowaną kwotą około 16 000 euro, z takimi samymi ulgami podatkowymi jak w przypadku wypłat dokonywanych po 62. roku życia. Prywatne ubezpieczenie emerytalne
Składki pracodawcy i ulgi podatkowe czynią ten program bardzo atrakcyjnym dla pracujących kobiet.
wniosek
Przykłady obliczeń z życia wzięte pokazują, że nawet niewielkie, regularne wpłaty mogą prowadzić do znacznych oszczędności na emeryturze. Wybór odpowiedniego programu zależy od Twojej aktualnej sytuacji, wieku i statusu zawodowego.
Im wcześniej zaczniesz, tym więcej będziesz miał okazji pomnożyć swój kapitał.
Niezależność finansowa to Twoja wolność i pewność siebie w przyszłości. Zacznij planować już dziś, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę. Nie ma potrzeby zrozumienia wszystkich zawiłości na raz – zacznij od małych rzeczy, skonsultuj się ze specjalistą i krok po kroku dąż do swojego celu.
Twoja przyszłość jest w Twoich rękach. Zacznij działać już dziś!
Skontaktuj się z nami - pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie!
Wideo - Co dzieje się z emeryturami w Niemczech, różnice dla kobiet i mężczyzn
Niemiecki system emerytalny przechodzi przez poważne zmiany, a tysiące emerytów już teraz znajduje się na skraju ubóstwa. Dlaczego coraz więcej osób otrzymuje jedynie minimalne świadczenia zamiast godziwych płatności? Co przyniesie nam przyszłość? Wyjaśnimy to, oglądając ten film.
Aktualnie przeglądasz zawartość zastępczą z YouTube. Aby uzyskać dostęp do aktualnej treści, kliknij przycisk poniżej. Należy pamiętać, że spowoduje to udostępnienie danych dostawcom zewnętrznym.
Więcej informacjiPotrzebujesz porady?
Wypełnij formularz, a my odpowiemy na wszystkie Twoje pytania i pomożemy w zawarciu ubezpieczenia emerytalnego.
Jeśli masz inne pytania, zawsze możesz się z nami skontaktować:
Przez e-mail: info@finber.de
W telegramie: t.me/Finber_support
