
„Niemcy mają dobrą emeryturę, więc na starość mogą sobie pozwolić na podróżowanie po świecie”. – wielu podziela ten stereotyp i domyślnie oczekuje komfortowego zabezpieczenia społecznego. Zastanówmy się jednak, z czego tak naprawdę składa się wysoka niemiecka emerytura.
Wielkość emerytury w Niemczech
Przeciętna emerytura w Niemczech według prognoz Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego w 2023 roku wyniesie 1543 euro miesięcznie brutto z co najmniej 45-letnim stażem pracy.
W rzeczywistości nie każdy ma takie doświadczenie. Warto także pamiętać, że wypłaty emerytur w Niemczech podlegają potrąceniom takim jak ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na wypadek osób starszych (Pflege) czy podatek dochodowy (więcej szczegółów w tym artykule).
W efekcie okazuje się, że taką kwotę otrzymuje większość emerytów mniej niż 1000 euro (38,2% kobiet i 14,7% mężczyzn), nawet po uwzględnieniu indeksacji emerytur w latach 2022 i 2023.
Do wygodnego życia, zwłaszcza jeśli wynajmujesz dom, zwykła emerytura państwowa może nie wystarczyć. Zastanówmy się więc, jak Niemcom udaje się dobrze żyć?
Z czego składa się dobra emerytura w Niemczech?
Niemcy z reguły budują swoją emeryturę z tzw. „kostek” przez całe życie, dokładając wszelkich starań, aby to zrobić. Jeśli nieco zmienimy powiedzenie, to Niemcy żyją według zasady: „Polegaj na państwie, ale sam nie popełnij błędu” i korzystaj ze wszystkich możliwości, a jest ich całkiem sporo.
Programy emerytalne w Niemczech stanowią ważny aspekt ochrony socjalnej obywateli. Niemcy mają długą historię rozwoju swojego systemu emerytalnego, który jest jednym z najbardziej rozbudowanych i stabilnych na świecie.
W Niemczech istnieje trójstopniowy system ubezpieczeń emerytalnych:
1
Die Basisvorsorge
Podstawowe ubezpieczenie, emerytura państwowa
- Gesetzliche Rentenversicherung - GRV
- podstawowy/Rürup-Rente
2
Die Betriebsrente
Emerytura korporacyjna, emerytura dodatkowa finansowana przez pracodawcę
- Die betriebliche Altersversorgung - bAV
- Riester-Rente
3
Prywatne zabezpieczenie emerytalne
Prywatne plany emerytalne
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- ubezpieczenie na dożycie
- Prywatny renteversicherung
Przyjrzyjmy się bliżej, korzystając z przykładów:
Poziom pierwszy – Ubezpieczenie podstawowe, emerytura państwowa (Die Basisvorsorge)
Emerytura państwowa (Gesetzliche Rentenversicherung - GRV)
Jest ono obowiązkowe dla większości osób pracujących i opłacane przez państwo. Wysokość emerytury zależy od wynagrodzenia i liczby przepracowanych lat. Standardowy wiek emerytalny w Niemczech wynosi 67 lat. Ile zwykły emeryt w Niemczech otrzymuje w Niemczech? „Jak sprawdzić wysokość swojej przyszłej emerytury”.
- Plusy
- Uniwersalność: Emerytura państwowa jest dostępna dla prawie każdej osoby pracującej w Niemczech i zapewnia podstawowe świadczenie emerytalne większości społeczeństwa.
- Niezawodność: Emerytura państwowa jest stabilnym i pewnym źródłem dochodu na starość, dzięki regulacjom i kontroli rządowej.
- Wady
- Ograniczone świadczenia: Ze względu na zmiany demograficzne i czynniki ekonomiczne emerytura państwowa może nie wystarczyć, aby zapewnić Ci komfortową emeryturę.
- Uzależnienie od gospodarki: System emerytalny jest zależny od aktualnej sytuacji ekonomicznej i liczby pracujących, co może mieć wpływ na poziom świadczeń w przyszłości.
Oprócz świadczeń za okres po przejściu na emeryturę (emerytura) państwo zapewnia ubezpieczonym ochronę na wypadek choroby i niepełnosprawności nie tylko ubezpieczonym, ale także osobom pozostającym na ich utrzymaniu. Jakie rodzaje emerytur państwowych istnieją, dowiesz się z artykułu „Specjalne emerytury państwowe”.
Emerytura państwowa w Niemczech finansowana jest z obowiązkowych składek płaconych przez pracowników i ich pracodawców od dochodów (18,6%). Warto pamiętać, że wiek emerytalny się podnosi, dlatego wielu obywateli rozważa dodatkowe ubezpieczenie.
Podstawowy prywatny pensjonat (Basisrente / Rürup-rente)
Podstawowa prywatna emerytura (dowiedz się więcej) przeznaczony jest dla szerszego grona osób, w tym osób prowadzących działalność na własny rachunek, freelancerów, przedsiębiorców, a także lekarzy i prawników. Wypłata może nastąpić wyłącznie w formie dożywotniej miesięcznej emerytury i jest wypłacana po ukończeniu przez ubezpieczonego 62. roku życia. Prawa do emerytury podstawowej nie mogą być kapitalizowane, sprzedawane, przekazywane ani zastawiane.
- Plusy
- Możesz samodzielnie określić wielkość depozytu.
- Składki zmniejszają podstawę opodatkowania.
- Emerytura jest dożywotnia i może być dziedziczona.
- Wady
- Zwrot środków nie jest możliwy w inny sposób niż poprzez wypłatę emerytury do końca życia.
Rürup-Rente mające na celu zapewnienie długoterminowego bezpieczeństwa emerytalnego, co może być atrakcyjne dla osób pragnących zapewnić sobie stabilne dochody na emeryturze.
Poziom drugi – emerytura korporacyjna, emerytura dodatkowa kapitałowa dotowana przez pracodawcę (Die Betriebsrente) oraz Riester-Rente
Riester-Rente
Program Riester-Rente (dowiedz się więcej) Jest to dobrowolne dodatkowe ubezpieczenie emerytalne z udziałem państwa.
Riester-Rente jest przeznaczony dla szerokiego grona ludności, w tym osób pracujących, a także małżonków i dzieci, a także pracowników o średnich i niskich dochodach.
- Plusy
- Dotacje rządowe do 950 euro rocznie, ulgi podatkowe.
- Zachęty podatkowe.
- Różnorodne opcje płatności, w tym emerytury dożywotnie, płatności jednorazowe i inne opcje.
- Wady
- Niedostępny dla wszystkich grup społeczeństwa, jest to produkt długoterminowy – wcześniejsze zakończenie umowy może prowadzić do znacznych strat.
Riester-Rente to forma prywatnego programu oszczędności emerytalnych, wspierana przez państwo, co czyni go w miarę bezpieczną formą oszczędzania emerytalnego. Zapewnia stabilne i bezpieczne bezpieczeństwo finansowe na emeryturze.
Emerytura zakładowa (Die betriebliche Altersversorgung - bAV)
Wiele firm oferuje swoim pracownikom dodatkowe programy emerytalne, które z jednej strony zwiększają lojalność pracowników, z drugiej zaś stanowią znaczącą pomoc w zapewnieniu bezpiecznego i spokojnego życia na emeryturze. Taki program obejmuje składki zarówno pracownika, jak i pracodawcy. Aby wziąć udział w programie, pracownik musi przepracować w firmie co najmniej 3 lata.
- Plusy
- Odpłacane składki nie podlegają podatkom i składkom na ubezpieczenia społeczne.
- Wiąże się to z indywidualnym podejściem i elastycznością warunków; możesz wybrać wysokość wypłaty, a także początek i charakter wypłat emerytury.
- Wady
- Dostępna co do zasady wyłącznie dla pracowników, co ogranicza jej zastosowanie w przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek lub osób posiadających niestandardowe formy zatrudnienia.
Udział pracodawców może znacząco zwiększyć przyszłe wypłaty emerytur. Zakładowa emerytura w Niemczech jest przydatnym narzędziem oszczędzania na emeryturę, jednak jej skuteczność zależy od indywidualnych okoliczności i decyzji podejmowanych przez pracownika i pracodawcę.
Poziom trzeci – Prywatne programy emerytalne (Private Altersvorsorge)
Prywatny plan emerytalny (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Prywatny plan emerytalny (dowiedz się więcej) - Jest to gwarantowana emerytura, która będzie wypłacana do końca życia. Twoje miesięczne składki inwestowane są w fundusze inwestycyjne. Możesz je wybrać samodzielnie. Inwestorzy korzystają na rosnących cenach akcji funduszy na rynkach światowych.
- Plusy
- Możliwości inwestycyjne - wyższe zyski, elastyczność.
- Zwolnienie znacznej części świadczeń emerytalnych z podatku dochodowego.
- Elastyczny system - możesz zawiesić składki lub rozwiązać umowę, istnieje możliwość częściowej wypłaty środków (posiadanie dzieci, zakup domu itp.).
- Może być dziedziczony.
- Wady
- Ryzyko inwestycyjne.
- Nie ma gwarantowanego minimalnego zwrotu.
Fondgebundene Lebensversicherung umożliwia otrzymanie zgromadzonego kapitału w formie emerytury lub jednorazowej dużej wypłaty, a także może zostać odziedziczony w przypadku śmierci ubezpieczającego. Produkt ten jest skuteczny, ponieważ stosuje oprocentowanie składane, co daje najlepsze efekty przy inwestowaniu długoterminowym.
Jak uzyskać wysoką emeryturę?
Ponieważ plany emerytalne w Niemczech stale ewoluują, należy monitorować zmiany w ustawodawstwie i rozważać różne możliwości zapewnienia bezpieczeństwa finansowego na emeryturze.
Jeśli niedawno przyjechałeś do Niemiec i jeszcze nie zająłeś się tą sprawą, to czas pomyśleć o swojej przyszłej emeryturze. Wtedy nie będziesz musiał zadowalać się tym, co oferuje państwo.
Jeśli masz pytania lub chcesz wybrać własny, indywidualny plan emerytalny, zawsze jesteśmy gotowi Ci pomóc.
Zapisz się na konsultację i uzyskaj odpowiedzi na wszystkie swoje pytania.
Wideo: Co zmieniło się w emeryturach w 2024 roku w Niemczech?
Aktualnie przeglądasz zawartość zastępczą z YouTube. Aby uzyskać dostęp do aktualnej treści, kliknij przycisk poniżej. Należy pamiętać, że spowoduje to udostępnienie danych dostawcom zewnętrznym.
Więcej informacjiPotrzebujesz porady?
Wypełnij formularz, a my odpowiemy na wszystkie Twoje pytania i pomożemy w zawarciu ubezpieczenia emerytalnego.
Jeśli masz inne pytania, zawsze możesz się z nami skontaktować:
Przez e-mail: info@finber.de
W telegramie: t.me/Finber_support