Emerytura państwowa w Niemczech

4 Lipiec, 2024

Czy możesz otrzymać emeryturę w Niemczech lub wszystko, co chciałeś wiedzieć o emeryturze państwowej w Niemczech.

Mieszkasz w Niemczech już od kilku lat lub przyjechałeś niedawno, ale planujesz pozostać w tym kraju. W każdym razie pojawia się pytanie: czy można liczyć na emeryturę na starość? Co już dziś należy zrobić i o co zadbać, aby zapewnić sobie komfortową egzystencję na starość.

Odpowiedź na to pytanie brzmi: TAK!

Na emeryturę państwową może liczyć każdy, kto pracuje w Niemczech i opłaca składki do zakładów ubezpieczeń emerytalnych – zarówno obywatele, jak i obcokrajowcy.

Aby otrzymać emeryturę w Niemczech, należy spełnić tylko jeden warunek:

Należy opłacać minimalne składki emerytalne 60 miesięcy.

Masz wówczas prawo do emerytury państwowej w Niemczech. A jeśli masz już 27 lat, zaczniesz otrzymywać roczną płatność wTwoją przyszłą emeryturę z funduszu emerytalnego na dzisiejszych warunkach.

I tu pojawia się jeszcze więcej pytań:

Jak działa system emerytalny w Niemczech?
Czy ubezpieczenie emerytalne jest w Niemczech obowiązkowe?
Jakie rodzaje emerytur oferuje państwo?
Kiedy możesz przejść na emeryturę?
Jak sprawdzić wysokość swojej emerytury?
Czy muszę płacić podatki od mojej emerytury?
Co zrobić, jeśli emerytura nie wystarczy?
Jakie działania można podjąć, aby zwiększyć wysokość przyszłej emerytury?

W poniższym artykule przyjrzymy się odpowiedziom na te i inne pytania.

Jak działa system emerytalny w Niemczech?

Niemieckie ubezpieczenie emerytalne (Deutsche Rentenversicherung) to program socjalny gwarantujący bezpieczeństwo finansowe na emeryturze w Niemczech. Zapewnia świadczenia emerytalne, a także wsparcie uzależnione od różnych okoliczności.

Ogólna zasada jest taka, że każda osoba uzyskująca dochód z pracy zarobkowej jest zobowiązana do opłacania obowiązkowych składek na publiczne ubezpieczenie emerytalne zgodnie z prawem niemieckim.

Cały system opiera się na tzw. „umowie pokoleniowej”, co w uproszczeniu oznacza, że składki obecnych pracowników przeznaczane są na finansowanie świadczeń emerytalnych obecnych emerytów. System ten działa w oparciu o założenie, że zawsze będzie napływ nowych uczestników, którzy zapewnią działanie systemu.

Stosunek liczby emerytów do liczby płatników składek na państwowe ubezpieczenie emerytalne w Niemczech.

W praktyce jest jednak odwrotnie: rośnie liczba emerytów i spada liczba urodzeń. Prowadzi to do wzrostu obciążenia pracą w przeliczeniu na pracującego i zmniejszenia stabilności finansowej państwowego systemu emerytalnego.

Z tego powodu państwo wspiera rozwój prywatnych programów emerytalnych zarówno w celu akumulacji, jak i możliwości inwestowania w różne fundusze.

Na przykład:

Пprogram Wynajem podstawowy/Rürup-Rente który w zasadzie jest podobny do państwowego programu emerytalnego, ale ma szereg zalet inwestycyjnych. Więcej informacji tutaj .

Lub

Emerytura program Fondsgebundene Lebensversicherung, za pomocą którego możesz zgromadzić znaczny kapitał do czasu przejścia na emeryturę. Następnie możesz wybrać, czy chcesz otrzymać jednorazową dużą kwotę, czy ubiegać się o dodatkową dożywotnią emeryturę. Więcej na ten temat powiązanie.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej lub wybrać program dla siebie, zapisz się na bezpłatną konsultację.

Czy jesteś zobowiązany do opłacania składek na państwowy system emerytalny?

Składki na państwowe ubezpieczenie emerytalne w Niemczech są obowiązkowe dla szerokiego grona osób:
Pracownicy (zarówno w pełnym, jak i niepełnym wymiarze godzin)
Studenci pracujący (zarówno w pełnym, jak i niepełnym wymiarze godzin)
Niektóre kategorie osób samozatrudnionych: nauczyciele, pedagodzy, artyści, publicyści i inni
Specjalne kategorie pracowników, takie jak pracownicy domowi i pracownicy tymczasowi

Więcej szczegółów można znaleźć na stronie internetowej Deutsche-rentenversicherung.

Zwolnione z obowiązkowych składek:
Samozatrudniony, z wyjątkiem powyższych kategorii
Urzędnicy służby cywilnej (Beamte), sędziowie
Pracownicy nisko opłacani, jeśli złożyli wniosek o zwolnienie
Pracownicy krótkoterminowi (70 dni w roku lub jednorazowo przez trzy miesiące)
Uczniowie i studenci

Każdy, kto nie odprowadza obowiązkowych składek do państwowego funduszu emerytalnego, może dobrowolnie wpłacać składki do funduszu emerytalnego. Do dobrowolnych datków kwalifikujesz się, jeśli:
Masz ukończone 16 lat
Mieszkasz w Niemczech niezależnie od narodowości
Jesteś obywatelem Niemiec mieszkającym za granicą

Ile należy wpłacać na fundusz emerytalny?

Stawka składki w 2024 roku wynosi 18,6 proc. Osoby pracujące płacą tylko połowę składek, drugą połowę płaci pracodawca. W ten sposób państwo zapewnia podstawowy poziom dochodów tym, którzy wpłacają składki do systemu.

Osoby zwolnione z obowiązkowych składek i dobrowolnie uczestniczące w różnych programach emerytalnych mogą samodzielnie ustalać wysokość składek. Obecnie dobrowolne składki można wpłacać w kwotach od 100,07 euro do 1 euro miesięcznie. Można także wybrać według własnego uznania liczbę miesięcy, w ciągu których opłacane będą dobrowolne składki.

Możesz dowiedzieć się więcej по ссылке.

Jakie rodzaje emerytur oferuje państwo?

Głównym celem państwa jest zapewnienie wsparcia finansowego osobom, które nie są w stanie zapewnić normalnego poziomu życia lub znajdują się w przejściowych trudnościach finansowych w trudnych sytuacjach życiowych:

starość
choroba
śmierć bliskiej osoby

Emerytura (Altersrente) – udzielane osobom, które osiągnęły oficjalny wiek emerytalny lub spełniły określone wymagania, np. minimalny okres ubezpieczenia. Zapewnia stały dochód osobom po przejściu na emeryturę.

Renta chorobowa (Erwerbsminderungsrente) – udzielane osobom, które są niezdolne do pracy lub mają ograniczoną zdolność do pracy na skutek długotrwałej choroby lub niepełnosprawności. Celem jest zastąpienie utraconych dochodów i pomoc w utrzymaniu standardu życia. Renta chorobowa ma swoje ograniczenia w wysokości świadczeń, dlatego zalecamy korzystanie z programów prywatnych Berufsunfähigkeitversicherung. Więcej informacji tutaj.

Renta rodzinna (Hinterbliebenen Rente) – świadczone pozostałym przy życiu osobom na utrzymaniu zmarłego ubezpieczonego. Udziela wsparcia finansowego wdowom, wdowcom i dzieciom, zapewniając im stabilny dochód po śmierci ubezpieczonego. Dowiedz się więcej.

Wysokość świadczeń, jakie osoba otrzyma po przejściu na emeryturę, zależy od okresu opłacania składek oraz średniego dochodu w okresie życia zawodowego.

W Niemczech nie ma minimalnego poziomu emerytury, więc możesz polegać wyłącznie na tym, co zarobiłeś.

Z drugiej strony system emerytalny w Niemczech jest jednym z najbardziej rozwiniętych na świecie i oferuje szeroki wachlarz możliwości -dowiedz się więcej o programach emerytalnych по ссылке.

Kiedy możesz przejść na emeryturę?

„Standardowy wiek emerytalny” w Niemczech wynosi 67 lat dla osób urodzonych po 1964 r.

Rząd stopniowo podnosi oficjalny wiek emerytalny, dlatego Twój wiek emerytalny zależy od roku urodzenia. Zatem w 2024 roku na emeryturę będą mogli przejść ci, którzy ukończą 66. rok życia. Następnie granica wieku będzie zwiększana w odstępach dwumiesięcznych:

1958 - 66 lata
1959 - 66 lat i 2 miesiące
1960 - 66 lat i 4 miesiące
1961 - 66 lat i 6 miesięcy
1962 - 66 lat i 8 miesięcy
1963 - 66 lat i 10 miesięcy
od 1964 - 67 lat

Jeśli chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, istnieje również taka możliwość, ale pod pewnymi warunkami i może to mieć wpływ na wysokość ubezpieczenia emerytalnego:

*Przejście na wcześniejszą emeryturę zakłada zmniejszenie szacowanej emerytury o 0,3% miesięcznie – maksymalnie o 14,4%.

Ponadto, jeśli przejdziesz na emeryturę po 67 latach, emerytura będzie zwiększana o 0,5% za każdy miesiąc.

Jak sprawdzić wysokość swojej emerytury?

1. Jeżeli opłacasz składki emerytalne dłużej niż pięć lat i masz już 27 lat, fundusz emerytalny prześle Ci roczne wyliczenie przewidywanej emerytury. Obliczenia te opierają się na założeniu, że Twój status finansowy i zawodowy nie zmieni się aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.

2. Możesz stworzyć własną prognozę na przyszłość, korzystając ze wzoru na obliczenie emerytury. Wysokość otrzymywanej emerytury obliczana jest na podstawie:

gromadzenie punktów emerytalnych, których liczba zależy od stażu pracy i poziomu wynagrodzenia (Entgeltpunkte),
wiek emerytalny i jego odchylenie od normy (Zugangsfaktor),
rodzaj emerytury (Rentenartfaktor),
aktualna wartość jednego punktu emerytalnego (akt.Rentenwert)

Aby dzisiaj dowiedzieć się, jaka jest wysokość Twojej emerytury, musisz pomnożyć te wskaźniki:

3. Możesz także obliczyć swoją emeryturę na stronie internetowej niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego .

4. Możesz także poprosić o wyciąg (Rentenauskunft) na stronie internetowej „Deutsche-Rentenversicherung”..

5. Jeśli jesteś nowy w Niemczech i nie znasz jeszcze numeru swojej emerytury (Rentenversicherungs-Nummer), możesz o niego poprosić w aplikacji ubezpieczenia zdrowotnego (Krankenversicherung). W tym celu należy złożyć wniosek „Potwierdzenie pracodawcy (die Bescheinigung für Arbeitsgeber)”.

Czy muszę płacić podatki od mojej emerytury?

Tak, w Niemczech emeryci płacą podatki, a obciążenie podatkowe z roku na rok wzrasta. Jeśli emeryci, którzy przeszli na emeryturę w 2005 r. lub wcześniej, płacą podatek jedynie od 50% swojej emerytury, to w 2024 r. odsetek ten wynosi już 83%. Do 2058 roku podatki będą płacone w 100%.

Jednocześnie standardowa ulga podatkowa dotyczy emerytów. W 2024 roku będzie to 11604 XNUMX €.

Oto przykład obliczenia podatków od przejścia na emeryturę w 2024 r.:

Miesięczna emerytura = 1500 €
Roczna emerytura 1500*12=18000€
Część podlegająca opodatkowaniu 18000 83 * 14940% = XNUMX XNUMX €
Część emerytury zwolniona z podatku 18000-14940=3060 € – nie zmienia się i pozostaje do końca życia

Obliczenie części emerytury, która powinna zostać opodatkowana: 18000-11604-3060=3336 € rocznie

Jednocześnie prywatne programy emerytalne trzeciego stopnia (Schicht 3) oferują bardzo ciekawe korzyści podatkowe. Na przykład:

Fondsgebundene Lebensversicherung – wielkość części podlegającej opodatkowaniu uzależniona jest od wieku emerytalnego (od 58 do 97 lat) i waha się od 1% do 24%.

Zatem w przypadku standardowej emerytury tylko w wieku 67 lat 17% вswoją emeryturę. Więcej o tej i innych cechach tego rodzaju emerytury przeczytasz w naszym artykule „Co się stało Fondsgebundene Lebensversicherung? ".

Lub zarejestruj się na bezpłatną konsultację.

Co zrobić, jeśli emerytura nie wystarczy?

Jeśli okoliczności życiowe rozwinęły się w taki sposób, że nie możesz już zdobywać doświadczenia zawodowego lub Twoja pensja była poniżej średniej, prawdopodobieństwo zdobycia wystarczającej liczby punktów do emerytury jest niskie. W takim przypadku wysokość emerytury może być bardzo niska.

Niemcy, jako kraj zorientowany społecznie, oferują podstawowe wsparcie osobom o niskich dochodach lub znajdujących się w niepewnej sytuacji finansowej.

Aby zapobiec ubóstwu, emerytom i rencistom zapewnia się płacę wystarczającą na utrzymanie:

Dla osób samotnych jest to około 563 € miesięcznie.
Dla małżeństw kwota ta jest podwojona i wynosi 1126 € miesięcznie.

Podstawowe wsparcie dochodu finansowane jest z podatków i opłacane przez ZUS, nZawsze masz szansę zadbać o jutro już dziś.

Jakie działania można podjąć, aby zwiększyć wysokość przyszłej emerytury?

Można oczywiście przesunąć datę przejścia na emeryturę, jednak jest to raczej ostateczność.

Przede wszystkim już dziś możesz rozważyć możliwość dodatkowego oszczędzania na emeryturę. Uczestnictwo w prywatnych programach emerytalnych jest mile widziane przez państwo i wspierane w formie świadczeń podatkowych, socjalnych oraz dopłat finansowych ze strony państwa:

Podstawowa emerytura prywatna (Basis Rente / Rürup-rente) – oszczędności z płatnościami dożywotnimi. Jest niezawodny i stabilny.
Program Riester-Rente – wiąże się z udziałem państwa na etapie akumulacji.
Prywatny plan emerytalny (Fondsgebundene Lebensversicherung) – możliwość zwiększenia zwrotu z inwestycji poprzez inwestowanie w różne fundusze, a także specjalne ulgi podatkowe.

To tylko niektóre z oferowanych prywatnych planów emerytalnych. Jeśli chcesz zapewnić sobie stabilność finansową na starość - Napisz do nas a my dobierzemy program odpowiedni właśnie dla Ciebie.

Lub zapisz się na konsultację, a my omówimy wszystkie cechy oferowanych produktów.

Najczęściej zadawane pytania

Jaka jest minimalna i maksymalna emerytura państwowa w Niemczech?

W Niemczech nie ma minimalnej emerytury. Wszystko zależy od stażu pracy i poziomu zarobków.

Istnieje jednak graniczna kwota, od której opłacane są składki na fundusz emerytalny. W 2024 r. będzie to 90600 2 EUR rocznie. Przy tym poziomie dochodów możliwe jest zdobycie XNUMX punktów emerytalnych rocznie.

Ponieważ do maksymalnej emerytury będziesz uprawniony tylko wtedy, gdy odprowadzałeś składki do funduszu emerytalnego przez co najmniej 45 lat, możemy przyjąć, że liczba zgromadzonych punktów emerytalnych wyniesie 45*2=90

Mnożąc koszt jednego punktu (od 01.07.2024 – 39,32 €) przez liczbę zdobytych punktów, otrzymujemy:

Maksymalna możliwa emerytura w 2024 r.: 90*39,32=3539€

Prywatne plany emerytalne nie mają żadnych ograniczeń.

Jakie korzyści podatkowe przysługują planom emerytalnym?

Na etapie akumulacji:

Składki na program emerytalny zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu.

Maksymalnie do 27566 2024 EUR w XNUMX r.

Na etapie płatności:

Cała emerytura powinna podlegać opodatkowaniu, ale podlegająca opodatkowaniu część emerytury nie osiągnęła jeszcze 100%. W 2024 r. wynosi on 83% i będzie rósł co roku o 0,5%, aż w 2058 r. osiągnie 100%.

Prywatne plany emerytalne oferują różne i bardziej efektywne opcje korzyści podatkowych.

Czy emeryt powinien płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne?

Na emeryturze emeryci są objęci ubezpieczeniem zdrowotnym i opieką długoterminową na takich samych zasadach, jak w życiu zawodowym. Oznacza to, że nadal muszą płacić składki zarówno na kasę chorych, jak i na opiekę emerytalną.

W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego ogólna stawka składki wynosi 14,6%, z czego 7,3% opłaca sam emeryt. Pozostałe 7,3% opłaca Zakład Ubezpieczeń Emerytalnych.

W przypadku ubezpieczenia opiekuńczego wynosi on 2,55% i pokrywa go wyłącznie emeryt.

W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego składki na starość mogą być nieco wyższe.

Gdzie mogę znaleźć numer mojego ubezpieczenia emerytalnego?

Numer ubezpieczenia emerytalnego znajduje się na Twojej karcie Ubezpieczenia Społecznego, tuż pod Twoim imieniem i nazwiskiem lub datą urodzenia. Rozpoczynając pracę, musisz podać swojemu nowemu pracodawcy numer ubezpieczenia emerytalnego.

O Rentenversicherungs-Nummer możesz również wystąpić za pośrednictwem aplikacji ubezpieczenia zdrowotnego (Krankenversicherung). Aby to zrobić, przejdź do sekcji „Bescheinigung erstellen” i znajdź „Arbeitsgeber”. Następnie aplikacja wygeneruje dokument potwierdzający Twoje uczestnictwo w systemie ubezpieczeń emerytalnych ze wskazaniem Twojego numeru emerytury.

Uwaga: Twój numer ubezpieczenia emerytalnego nie jest tym samym, co numer ubezpieczenia zdrowotnego lub inne numery identyfikacyjne.

Czy kobieta wychowująca dzieci może liczyć na emeryturę?

Od dawna uważano, że kobiety poświęcające kilka lat na wychowywanie dzieci są problemem. W tym okresie nie odprowadzali składek na fundusz emerytalny, co uniemożliwiało gromadzenie punktów emerytalnych i w konsekwencji doprowadziło do zmniejszenia wysokości emerytury.

Ale przepisy zostały zmienione:

W ramach tzw. „renty matki” osobom wychowującym dzieci można zaliczyć na każde dziecko:

do 24 miesięcy wymiaru czasu wychowawczego dla dzieci urodzonych przed 1992 rokiem.
do 36 miesięcy wymiaru czasu wychowawczego dla dzieci urodzonych po 1992 r.

W tym czasie regularnie zdobywają punkty.

Co stanie się z Twoją emeryturą po przeprowadzce za granicę?

Co do zasady emeryci wyjeżdżający za granicę zachowują prawo do emerytury.

Zdarzają się jednak sytuacje, w których muszą ponieść straty finansowe. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy w okresie opłacania składek mieszkali i pracowali w krajach spoza UE. Ważne jest również, czy spędzasz emeryturę w UE, czy w kraju, który ma umowę o zabezpieczeniu społecznym z Niemcami.

Rada: przekaż nowe informacje nie później niż na dwa miesiące przed przeprowadzką. Tylko w ten sposób masz pewność, że w nowym miejscu zamieszkania otrzymasz emeryturę na czas.

Co dzieje się z rentą po śmierci?

Jeżeli dana osoba umrze w podeszłym wieku, będąc już na emeryturze, jej prawo do renty wygasa w miesiącu śmierci.

Jeżeli jednak pozostawił małżonka lub partnera, przysługuje mu renta wdowia lub wdowca (Witwen-Rente). Jeżeli zmarła w chwili śmierci miała ukończone 63 lata, a wdowa ukończyła 47 lat, przysługuje jej renta większa wdowa (Große Witwen Rente). Wysokość tej emerytury wynosi od 55% do 60% emerytury zmarłego.

Jeżeli te warunki nie zostaną spełnione, powstaje prawo do małej renty wdowiej (Kleine Witwen Rente), która wynosi 25% emerytury zmarłego i jest wypłacana przez dwa lata.

Jeżeli zmarły miał na utrzymaniu dzieci, przysługuje im renta sieroca (Waisenrente). Renta półsieroca (Halbwaisenrente) wynosi 10%, pełna renta sieroca (Vollwaisenrente) wynosi 20% renty zmarłego. Dowiedz się więcej.